Stratégie de bon sens sur assurances-vie ?

[Augustino]

Personne ne sait ce que va faire la bourse dans 1 mois ou 1 an. Tout ce qu'on peut dire c'est que la prime de risque a légèrement baissé.

En parallèle, je serais preneur de votre explication sur cette "prime de risque". De quel ratio parlez vous ?
Sinon je suis curieux de votre avis sur le mouvement de panique d'aujourd'hui sur les marchés. J'appréhende que ce soit le démarrage de la correction que j'entrevoyais l'année prochaine....

 

[Sluwp]

J'ai lu et relu le 220 du lien... Pas bien saisi. J'ai de toute facon demandé l'explication de cette exonération dont je ne vois pas d'autre explication que la consommation de prime versées avant 1998. Si c'est bien le cas, selon vous ce serait donc proportionnel ? Et si oui y aurait il un moyen de faire des rachats sans toucher à ces primes exonérées ? (donc uniquement sur les versements de primes post 98 ?

Sur un contrat ayant eu des versements à plusieurs dates, vous avez jusqu'à 3 compartiments. A chaque rachat vous retirez un peu de chaque compartiments. Donc impossible de cibler, sauf à avoir un contrat n'ayant eu qu'un type de versements. Ce mode de calcul est plutôt plus avantageux que le FIFO je pense.

Je partage votre point de vue... Avec tout de même une appréhension en regardant le CAC perdre un mois de bénéfice sur une news prévisible avec en parallèle le sujet en suspend Evergrande et la majorité des acteurs en bourse qui ont fait des profits énormes depuis la reprise et qui pourraient sécuriser leur PV...

Le gestionnaire pensait la même chose mais disait que certains de ses confrères voyaient tout de même une hausse encore de 400 à 500 pts sur le CAC avant correction...

Autant sur mon PEA, j'imagine gérer cela avec des ordres suiveurs pour prémunir d'un retournement, autant sur une AV surtout si peu réactive je ne sais pas du tout quelle stratégie de placement adopter....

Je pense qu'en bourse il faut obligatoirement investir à long terme et que le marché est imprévisible à court terme. A partir de là peu importe une latence de quelques jours en AV, parfois vous y gagnerez parfois vous y perdrez. Même si évidemment je préfère acheter et vendre en connaissant le prix. Enfin il faut bien distinguer la date de valeur et le délai de mise à jour de l'interface.

 

[Augustino]

Merci.

Sinon, j'ai pris connaissance des clauses bénéficiaires est ce sont celles par défaut à savoir :
"PAR PARTS EGALES MES ENFANTS NES OU A NAITRE, A DEFAUT DE L'UN DECEDE AVANT OU APRES L'ADHESION POUR SA PART SES DESCENDANTS, A DEFAUT LES SURVIVANTS, A DEFAUT MES HERITIERS"

Je suis le seul enfant et ma mère est divorcée.
Nous sommes d'accord qu'il faut faire changer ces clauses pour
mes nom, prénom, date de naissance, adresse ?
Et si oui est il ou non préférable de préciser : à mon fils unique devant ?

 

[paal]

Merci.

Sinon, j'ai pris connaissance des clauses bénéficiaires est ce sont celles par défaut à savoir :
"PAR PARTS EGALES MES ENFANTS NES OU A NAITRE, A DEFAUT DE L'UN DECEDE AVANT OU APRES L'ADHESION POUR SA PART SES DESCENDANTS, A DEFAUT LES SURVIVANTS, A DEFAUT MES HERITIERS"

Oui, cela c'est la clause bateau proposée par tous les assureurs, mais a tout, sauf l'essentiel c'est à dire la précision ....

Je suis le seul enfant et ma mère est divorcée.
Nous sommes d'accord qu'il faut faire changer ces clauses pour
mes nom, prénom, date de naissance, adresse ?

Et j'y préfère la clause qui permet de joindre et vérifier l'identité la plus complète possible ....
Et la probabilité que deux personnes portant le même nom patronymique et le même prénom, en étant nées le même jour dans la même localité ; et comme on peut disposer d'un extrait d'acte de naissance mentionne que les deux parents aient la même identité est nulle ....

Et si oui est il ou non préférable de préciser : à mon fils unique devant ?

En imaginant que vous ne soyez pas fils unique, votre mère peut instituer comme bénéficiaire toute personne de son choix, que cette personne soit ou non héritière ; en conséquence, stipuler que vous soyez fils unique ne sert à rien de plus que votre identité ....

 

[Augustino]

Merci @paal
Je vais donc faire changer cela avec prénom + nom + date de naissance + lieu de naissance.
Est-il préférable d'ajouter mon adresse actuelle et/ou mon mail et/ou mon numéro de téléphone ?

 

[paal]

Merci @paal
Je vais donc faire changer cela avec prénom + nom + date de naissance + lieu de naissance.
Est-il préférable d'ajouter mon adresse actuelle et/ou mon mail et/ou mon numéro de téléphone ?

L'adresse actuelle en complément des données d'identité devrait suffire, éventuellement avec une adresse mail ....

Après, si un contact vocal ponctuel doit avoir lieu, ce sera au gré des échanges avec l'interlocuteur, banque, assureur, notaire, etc ...

 

[benjea]

L'adresse actuelle en complément des données d'identité devrait suffire, éventuellement avec une adresse mail ....

Bonjour,
D'ici 10-15 ans l'adresse peut changer... l'adresse mail aussi...
Je trouve que la clause standard est pas si mal :
"mes enfants, nés ou à naître, vivants ou représentés, à défaut à mes héritiers."

 

[agra07]

Merci @paal
Je vais donc faire changer cela avec prénom + nom + date de naissance + lieu de naissance.
Est-il préférable d'ajouter mon adresse actuelle et/ou mon mail et/ou mon numéro de téléphone ?

Bonjour,
Une clause précisant "mon fils unique" suivi du nom prénom date et lieu de naissance me semble correcte (je l'ai rédigée ainsi bien qu'ayant plus d'un seul enfant. Mais surtout ne pas oublier, "à défaut ses propres enfants, nés ou à naître, par parts égales entre eux" en terminant par "à défaut mes héritiers".
[Je n'avais pas lu la réponse de @benjea avant de poster; nous sommes sur la même longueur d'onde].
Pour revenir à votre questionnement principal, à savoir comment transmettre en diminuant les frais de succession, il me semble qu'il serait bon de diminuer le montant des assurances vie puisque le plafond d'abattement de 152,5k€ est largement dépassé et de placer l'excédent sur un livret d'épargne ou une autre enveloppe à définir au nom de votre mère, sur lequel elle vous ferez ensuite une donation en nue-propriété.
Pour cela, il faudrait consulter un notaire mais je pense que c'est possible; le gain ne serait toutefois pas énorme car à 76ans la nue propriété représente 70% du bien.

 

[paal]

Bonjour,
D'ici 10-15 ans l'adresse peut changer... l'adresse mail aussi...
Je trouve que la clause standard est pas si mal :
"mes enfants, nés ou à naître, vivants ou représentés, à défaut à mes héritiers."

C'est la raison pour laquelle, il s'agit de vérifier régulièrement, la clause bénéficiaire de chaque contrat, et de l'amender en conséquence ....

Perso, je me suis organisé pour le faire à chaque changement important, et de toutes les vérifier durant l'année de chaque élection présidentielle ; c'est donc pour bientôt ....

Compte tenu des exemples qui précèdent on pourrait mettre :

Je désigne comme bénéficiaires du présent contrat, et en cas décès :
- mon fils unique Augustino VALENTIN, né le JJ/MM/19YY à Paris 75015, actuellement domicilié à Meaux (77) 103 rue Robespierre,
- à défaut et si décédé, ses enfants nés ou à naître dont Charles et Amélia , nés respectivement le .... & ....., ses enfants en représentation
- à défaut, mes héritiers ....

 

[Augustino]

J'ai un soucis de calcul sur l'assurance-vie Triplan Cardif qui a 29 ans.
En effet sur le site il est écrit :

• Estimation du contrat : 187062,04 dont plus value 85416,66
• Total des versements depuis l'origine : 141276,15
• Total des rachats (capital + intérêts) : 61837,36
• Total des versements non rachetés (capital) : 101645,38

Pourriez-vous m'aider à comprendre comment tomber sur ce chiffre de plus-value ?
Cela me permettrait de calculer la rentabilité moyenne annuelle que j'appréhende faible.

Merci

 

[poam5356]

Pourriez-vous m'aider à comprendre comment tomber sur ce chiffre de plus-value ?
Cela me permettrait de calculer la rentabilité moyenne annuelle que j'appréhende faible.

Bonsoir,
141276€ ont été versés sur ce contrat - une partie de capital racheté qui doit se monter à 141276 - 101645 = 39631€ de capital + la part de PV qui se montait alors à 22206€.
Vous ne pourrez pas calculer la rentabilité puisque les versements se sont étalés dans le temps (je suppose), et que des retraits ont été réalisés.

 

[Augustino]

Arf il me manque un élement :
141276,15 de versements depuis l'origine - 101545,38 (le capital non racheté) = 39631 de capital racheté
61837 - 39631 = 22206 sont bien les PV rachetés
Mais comment obtient-on ce 85416,16€ de plus-value annoncée sur l'estimation du contrat actuel ?
Et est-il rigoureux de dire que 22206 + 85416 = 107622 de plus value totale à ce jour (racheté et non racheté) ?
Merci

 

[paal]

Bonsoir,
141276€ ont été versés sur ce contrat - une partie de capital racheté qui doit se monter à 141276 - 101645 = 39631€ de capital + la part de PV qui se montait alors à 22206€.

Oui, et c'est peu près tout ce que l'on peut déduire, des seules données disponibles ...

Vous ne pourrez pas calculer la rentabilité puisque les versements se sont étalés dans le temps (je suppose), et que des retraits ont été réalisés.

Pour que l'on puisse calculer une rentabilité, il faudrait que l'on puisse réaliser un historique des versements ainsi que des rachats (avec la décomposition entre capital restitué et les profits imposables lors des rachats ....

Et tout dépend du nombre de ces opérations, et la durée d'investissement entre 2 de ces opérations ....)

 

[Augustino]

Bonjour à tous,

Besoin de vos avis pour savoir si le déroulé de ce raisonnement n’est pas trop déconnant.

Depuis que je crois avoir appris sur ce forum que toute donation de 100k non faite de son vivant était perdue, et étant donné l'état de santé moyen de ma mère de 76 ans, je me dis qu'il est pertinent de ne pas trainer pour réaliser cette donation et de libérer aussi minimum 30k pour ouvrir 3 assurances-vie rapidement et donc après ses 70 ans pour profiter de l’abattement supplémentaire.

1/ Est-ce une démarche de bon sens ?

En additionnant ses comptes courants, le retrait de ses livrets à moins de 1% et le rachat de son PEA/PME, ma mère totaliserait (en gardant de quoi maintenir son niveau de vie actuel) 91,6k€.

Du coup, pour atteindre plus rapidement les 100k+30k=130k de liquidités, je pensais pertinent de faire procéder à un rachat partiel sur l'UC la plus volatile du Triplan OU du GMO au plus tard lundi prochain (date limite pour que le rachat se fasse en 2021) pour atteindre l'abattement de 4,6k.

2/ Cette "stratégie" semble elle de bon sens ou ai je oublié un élément à prendre en compte pour valider la pertinence d'un rachat partiel en cette fin d'année ?

Afin de déterminer sur laquelle il est plus pertinent de faire le rachat, nous avons demandé aux 2 assureurs (CNP et Cardif) le montant restant de primes versées avant le 13/10/1998 non encore rachetées à ce jour. L'intention est d'éviter de racheter sur l'une ou l'autre de ces 2 AV qui aurait encore un montant important de prime pré 1998 pour conserver l'exonération totale de droit de donation.

3/ Ce critère de choix est-il pertinent ?

Sauf que malgré de multiples relances depuis plusieurs semaines, les assureurs n'ont pas répondu sur ce point. Juste Cardif que le montant de rachat brut optimum pour les 4600€ serait de 15200€

Du coup j'ai recherché dans les IFU de 2021 sur revenus de 2020 pour essayer de trouver cette info puisque pas possible de compter sur les deux assureurs dans les délais

Sur IFU Triplan
Rachat de 16800€ (il me semble uniquement sur le fond euro)
2CH 4462€ de PV
2DF (ouvrant droit à la CSG déductible) 4462€
Revenus exonérés de 2520€ (15% du montant du rachat)

Sur IFU LBP
Rachat de 3200€
"Produits des versements effectués avant le 27/09/17 bénéficiant de l'abattement et soumis à l'IR" (case 2CH) : 565€
Produits n'ouvrant pas droit à CSG déductible (2CG) : 299€
Produits ouvrant droit à la CSG déductible (2DF) : 266€
Revenus exonérés : 458€ (14% du montant du rachat)

4/ Pensez-vous aussi que le fait que les 2 rachats comportent des revenus exonérés veut dire que ce sont nécessairement des portions de primes non encore rachetées et versées avant le 13/10/1998 ? Ou sinon quelle pourrait être l'explication ?

5/ Avec ces infos est-il possible de présager que l'une ou l'autre de ces 2 AV aurait plus ou moins de reliquats de primes versées avant 98 (pour privilégier le rachat partiel sur l'autre) ?

Merci pour, je l'espère, votre compréhension, votre patience et votre aide