Se servir d'un PEL comme livret...

[Roden]

Bonjour à tous,

Une petite question :

En mars 2009 j'ai ouvert un PEL dans le but de m'en servir comme "livret à intérêt", étant donné que le taux était plus élevé qu'un simple Livret A etc.
En octobre prochain j'aurai besoin de cet argent pour un achat immobilier mais bien sur, je ne pourrais pas bénéficier d'un droit à un prêt PEL vu sa date d'ouverture.

Ma question est la suivante, mon PEL étant plein, est il judicieu de laisser mon argent la jusque octobre 2011?

Merci d'avance!

 

[Vanille95]

Bonjour,

Voir ces liens :

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php
Extrait :
A tout moment, un PEL peut être clôturé.
• Si la clôture intervient avant 3 ans, les droits à prêt et la prime sont perdus

https://www.moneyvox.fr/placement/plan-epargne-logement-questions.php#q0
Extrait :
Peut-on fermer un PEL avant ses 4 ans ?
Un PEL peut-être aujourd'hui être fermé à tout moment sans aucune perte d'intérêt. Ce n'était pas le cas pour les PEL ouverts avant 2003, car les intérêts comprenaient une part de prime d'état qu'il fallait rembourser. Depuis août 2003, cette prime n'est plus versée lors de la capitalisation annuelle mais seulement en cas de réalisation du crédit.
A la clôture du PEL, les intérêts versés depuis le début du plan seront soumis aux prélèvements sociaux.
A la place d'une clôture, il est possible de demander la transformation du PEL en CEL. C'est utile notamment lorsque la rémunération du CEL est supérieure à celle du PEL (par exemple, pendant la période d'août 2008 à fin janvier 2009 où le PEL est à 2,50% et le CEL à 2,75%) ou lorsque des droits à prêts sur le CEL vous seront utiles plus tard.

 

[Roden]

Oui merci je connaissais ces détails, mais ce n'est pas vraiment la réponse à ma question

 

[Vanille95]

Ma question est la suivante, mon PEL étant plein, est il judicieu de laisser mon argent la jusque octobre 2011?

Avez-vous trouvé un placement aussi sûr et plus rémunérateur ?

 

[Roden]

Avez-vous trouvé un placement aussi sûr et plus rémunérateur ?

Et bien je ne sais pas trop justement... Je vous pose cette question car lorsque je vois des offres promotionnelles type 5% chez bforbank, je ne sais pas trop si cela vaut le coup (ou pas) de jongler sur des offres du type pendant les 10 mois qu'il me reste.

 

[Vanille95]

je vois des offres promotionnelles type 5% chez bforbank, je ne sais pas trop si cela vaut le coup (ou pas) de jongler sur des offres du type pendant les 10 mois qu'il me reste.

Ces offres concernent des livrets fiscalisés (les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu).

Il y a donc un calcul à faire entre ce que vous rapporte le PEL et ce que vous rapporterait net un livret (ou plusieurs). Sans compter (comme vous le dites) qu'il faut parfois jongler d'une banque à une autre car la période promotionnelle dure rarement 10 mois (et c'est souvent à ce moment que l'on risque de perdre une quinzaine d'intérêts).

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous avez un PEL "plein" (61.200€) et un projet immobilier.
Votre PEL n'a pas trois ans. Ayant été souscrit en 2009 il vous rapporte 2,50% puisque vous ne pourrez pas prétendre à la prime d'Etat.

Vous ne précisez pas si vous envigagez le recours à l'emprunt pour cette acquisiton ?

Dans l'affirmative la transformation de votre PEL en CEL à hauteur de 15.300€ pourrait être le moyen de diminuer le coût global de vos éventuels emprunts

Sur les 15.300€ maxi transformés en CEL, vos intérêts seraient recalculés au taux du CEL actuel soit 1,25%.

C'est une faible rémunération mais les droits acquis depuis l'ouverture du PEL (transformé en CEL) et les nouveaux droits acquis jusqu'en octobre vous permettraient un taux de prêt CEL de 2,75% actuariel soit 2,72% proportionnel pour des échéances mensuelles. C'est ce dernier taux qui serait à comparer aux taux de marché. (Plafond prêt CEL = 23.000€).

Par ailleurs vous pecevriez une prime d'Etat dépendant du montant de vos droits à prêt CEL utilisés.

Le surplus sur votre PEL dervrait être arbitré vers d'autres produits de votre choix car, dans cette hypothèse, le PEL devrait être fermé.

Cordialement,

 

[Roden]

Ces offres concernent des livrets fiscalisés (les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu).

Il y a donc un calcul à faire entre ce que vous rapporte le PEL et ce que vous rapporterait net un livret (ou plusieurs). Sans compter (comme vous le dites) qu'il faut parfois jongler d'une banque à une autre car la période promotionnelle dure rarement 10 mois (et c'est souvent à ce moment que l'on risque de perdre une quinzaine d'intérêts).

Oui vu comme ca c'est moin interessant sur 10 mois.

C'est une faible rémunération mais les droits acquis depuis l'ouverture du PEL (transformé en CEL) et les nouveaux droits acquis jusqu'en octobre vous permettraient un taux de prêt CEL de 2,75% actuariel soit 2,72% proportionnel pour des échéances mensuelles. C'est ce dernier taux qui serait à comparer aux taux de marché. (Plafond prêt CEL = 23.000€).

A voir effectivement. Je vais jetter un oeil a tout ça!

 

[Roden]

Vous ne précisez pas si vous envigagez le recours à l'emprunt pour cette acquisiton ?

A la base j'ai ouvert mon PEL pour bénéficier d'un taux de 2.5%, car les autres livrets étaient en chute libre... Et à l'époque on m'avait indiqué que le taux d'emprunt disponible à l'issu du PEL était moins intéressant qu'un taux normal de prêt. Donc je ne m'étais pas vraiment posé de question, surtout qu'à cette période je n'envisageais aucun achat futur.

Mais effectivement cette année, je compte faire un emprunt pour mon acquisition aux alentour de septembre/décembre!

Dans l'affirmative la transformation de votre PEL en CEL à hauteur de 15.300€ pourrait être le moyen de diminuer le coût global de vos éventuels emprunts

Sur les 15.300€ maxi transformés en CEL, vos intérêts seraient recalculés au taux du CEL actuel soit 1,25%.

C'est une faible rémunération mais les droits acquis depuis l'ouverture du PEL (transformé en CEL) et les nouveaux droits acquis jusqu'en octobre vous permettraient un taux de prêt CEL de 2,75% actuariel soit 2,72% proportionnel pour des échéances mensuelles. C'est ce dernier taux qui serait à comparer aux taux de marché. (Plafond prêt CEL = 23.000€).

Par ailleurs vous pecevriez une prime d'Etat dépendant du montant de vos droits à prêt CEL utilisés.

Le surplus sur votre PEL dervrait être arbitré vers d'autres produits de votre choix car, dans cette hypothèse, le PEL devrait être fermé.

Cordialement,

J'avoue être novice sur ce thème et ne pas tout comprendre. Vous parlez de transformer le PEL en CEL "maintenant" ? ou juste avant l'acquisition?

Le taux d'emprunt du CEL est il intéressant en 2011? Car je ne connais pas vraiment les taux "normaux". J'avais tendance à écouter mon conseillé aveuglement à l'époque.

 

[Aristide]

Bonjour,

Si votre PEL a moins de 3 ans, vous pouvez le trasformer en CEL;
Dans ce cas les intérêts (et donc les droits à prêts) seront recalculé au taux actuel du CEL comme si le PEL n'avait jamais existé.

Actuellement le taux de rémunértion du CEL est à 1,25% ce qui donne un taux de prêt de 2,75% actuariel soit 2,716% proportionnel. C'est ce dernier taux qu'il convient de comparer au taux du marché.

Le Prêt CEL est plafonné à 23.000€ sur une durée de 2 à 15 ans. Sur 15ans les taux actuels du marché vont de 3% à 3,50%.

Si vous faites maintenant cette transformation ce sont les taux ci-dessus (épargne = 1,25% et Prêt 1,25% + frais gestion (marge) maximum de 1,50% = 2,75% actuariel).

Ensuite ce taux évoluera comme les produits d'épargne réglementée (livret A). Vous pourriez donc avoir plusieurs lignes de prets à des taux différents.

Si vous demandez cette trasformation ultérieurement (avant les 3 ans) la transformation se fera au taux en vigueur à ce moment. Donc si les taux augmentent il semblerait préférable de le faire maintenant.

Cordialement,

 

[Roden]

Bonjour,

Si votre PEL a moins de 3 ans, vous pouvez le trasformer en CEL;
Dans ce cas les intérêts (et donc les droits à prêts) seront recalculé au taux actuel du CEL comme si le PEL n'avait jamais existé.

Si je comprend bien j'aurais 15.300 € rémunéré à 1.25% et 45900 à 0%?

Actuellement le taux de rémunértion du CEL est à 1,25% ce qui donne un taux de prêt de 2,75% actuariel soit 2,716% proportionnel. C'est ce dernier taux qu'il convient de comparer au taux du marché.

Le Prêt CEL est plafonné à 23.000€ sur une durée de 2 à 15 ans. Sur 15ans les taux actuels du marché vont de 3% à 3,50%.

Intéressant donc!

Si vous faites maintenant cette transformation ce sont les taux ci-dessus (épargne = 1,25% et Prêt 1,25% + frais gestion (marge) maximum de 1,50% = 2,75% actuariel).

Ensuite ce taux évoluera comme les produits d'épargne réglementée (livret A). Vous pourriez donc avoir plusieurs lignes de prets à des taux différents.

Si vous demandez cette trasformation ultérieurement (avant les 3 ans) la transformation se fera au taux en vigueur à ce moment. Donc si les taux augmentent il semblerait préférable de le faire maintenant.

C'est en bonne voie pour augmenter je suppose?

Autre chose :

- Je compte faire un crédit de 50.000 € : Le taux à prêt 0 s'applique sur un pourcentage de la valeur du bien ou de la valeur du montant emprunté?

 

[Aristide]

Les deux sont pris en compte mais c'est même plus complexe.

+ Le coût de l'opération est pris en compte avec les frais de négociation (agence) à l'exlcusion de tous autres frais
+ Ce coût est plafonné en fonction du nombre de personne devant habiter le logement (coefficient familial)
+ Le pourcentage dont vous parlez s'applique au montant le plus faible.
+ Ensuite, le PTZ ne peut excéder le total des prêts complémentaires d'une durée au moins égale à 2 ans.

Je vous suggère de consulter les pages "Prêt à Taux zéro" de cBanqque; tout y est expliqué et vous disposez d'un simulateur.

Cdt

 

[Roden]

Très bien merci et concernant mes deux autres questions?

 

[Roden]

Comme le post change de cap, je vais clairement définir ma situation dans le détail ca sera plus simple je pense

J'ai 70K€ en banque (PEL + PEP) et compte acheter un bien ancien de 120K€ (=90m² dans ma région pauvre) sur 5 ans. Donc emprunter 50K€ dans les environ de septembre/décembre.
J'ai utilisié la calculatrice pour le PTZ+ et cela me donne droit à 24K€ sur 23 ans. Je n'ai pas indiqué le revenu fiscal de mon amie car elle sort des études et rentre tout juste dans la vie active.
J'ai également fait un rapide calcul avec la feuille JxPret pour 26K€ sur 5 ans et la différence entre 2.75% "CEL" et 3% "Normal" ça donne un gain de 170€.
Je me suis arrangé dans mes calculs à ne pas dépasser 33% des nos revenus / mois en remboursement (en comptant le prêt à 3% et le PTZ+).

Questions :

1°) Ais-je juste dans mon raisonnement ou suis-je à l'ouest?
2°) Est-ce utilie dans ses conditions de transformer mon PEL en CEL?
3°) Y a t'il une solution plus adapté à mes besoin?
4°) 23 ans du PTZ+ c'est un maximum je suppose?

Merci d'avance

 

[Aristide]

1°) Ais-je juste dans mon raisonnement ou suis-je à l'ouest?

Sur ces bases l'ordre de grandeur est bon =/= 197€ car vous avez calculé à 2,75% au lieu de 2,716%)

2°) Est-ce utile dans ses conditions de transformer mon PEL en CEL?

Pas assez d'éléments pour une réponse fiable.
En EL plus la durée est courte (entre 2 et 15 ans) plus le montant est important (maxi 23.000€) = donc forte échéance car montant élevé sur durée courte et inversement.
En fonction du montant des droits acquis et de votre échéance cible, peut-être serait-il possible d'obtenir un prêt EL plus court ?

3°) Y a t'il une solution plus adapté à mes besoin?

?

4°) 23 ans du PTZ+ c'est un maximum je suppose?

Oui

Cdt

 

[Roden]

En EL plus la durée est courte (entre 2 et 15 ans) plus le montant est important (maxi 23.000€) = donc forte échéance car montant élevé sur durée courte et inversement.
En fonction du montant des droits acquis et de votre échéance cible, peut-être serait-il possible d'obtenir un prêt EL plus court ?

Désolé mais je ne comprend pas :-/

 

[Aristide]

Le principe de calcul des prêts épargne logement repose sur l'utilisations de droits acquis, équivalents au montant des intérêts bancaires "hors prime", multipliés par un coéfficient qui est de 1,5 pour les CEL et de 1,7 pour les PEL

Exemple: 100€ d'intérêts perçus sur un CEL donnent 100 x 1,5 = 150€ de droits acquis.

Partant de là, ces 150€ représentent le total des intérêts que vous avez "le droit de payer" sur votre prêt EL et ceci quelle que soit sa durée.

A un taux donné (2,75% actuariel = 2,716% proportionnel par exemple), puisque le volume des intérêts doit toujours être le même que le prêt soit sur 2 ans , 15 ans ou autres durées intermédiaires, il est aisé de comprendre vous vous pourriez avoir :

+ Un montant important (maxi 23.000€) sur durée courte (= échéance élevée)
Ou
+ Un faible montant sur une durée longue (= faible montant d'échéance)

Cdt

 

[Roden]

Cela risque d'être pénible pour vous, je me forme au jargon avec mes questions

Exemple: 100€ d'intérêts perçus sur un CEL donnent 100 x 1,5 = 150€ de droits acquis.

Intérêts perçus = montant versé sur le CEL? Si c'est cela, pourquoi utilise t'ont le terme "intérêt"?

Droits acquis = montant d'emprunt possible?

2,75% actuariel = 2,716% proportionnel

Je ne comprend pas la nuance.

+ Un montant important (maxi 23.000€) sur durée courte (= échéance élevée)
Ou
+ Un faible montant sur une durée longue (= faible montant d'échéance)

Faible montant d'échéance = coût du crédit plus important je suppose?

Si 23.000€ est un maximum : Comment savoir à combien le prêt CEL pourra s'élever dans mon cas?

 

[Aristide]

Intérêts perçus = montant versé sur le CEL? Si c'est cela, pourquoi utilise t'ont le terme "intérêt"?

Non, ce sont bien les intérêts perçus

Droits acquis = montant d'emprunt possible?

Non, ce sont les intérêts perçus que l'on multiplie ensuite par le coéfficient de 1,5 (CEL) ou 1,70 (PEL)

Je ne comprend pas la nuance.

Je vous suggère de vous référer aux explications fournies par cBannque et/ou de faire une recherche sur le forum car j'ai déjà expliqué ces notions avec exemples explicatifs.

Faible montant d'échéance = coût du crédit plus important je suppose?

Non puisque je vous ai déjà expliqué que le principe de l'épargne logement est que le volume des intérêts payés soit exactement le même quelle que soit la duré du prêt.

Si 23.000€ est un maximum : Comment savoir à combien le prêt CEL pourra s'élever dans mon cas?

Il faut connaître les droits acquis c'est à dire les intérêts que vous aurez perçus (et ceci, par génération de taux si c'est un CEL car les taux du CEL varient dans le temps en fonction de l'évolution du taux du livret A)

Cdt

 

[Roden]

Ok je viens de saisir! Oula en fait je suis partie dans un sens complétement opposé...

En vous lisant vous et les documents de Cbanque je m'étais dit qu'il y avait certainement un deuxième sens au terme "intérêt" (sans comprendre lequel).
Maintenant c'est clair, mais ça me semble tellement farfelu comme méthode de calcul que je n'essayais pas de comprendre dans se sens. Pas l'habitude des banques sans doute.

Merci de votre patience! Il faut m'expliquer longtemps...

Donc en définitive pour calculer un prêt si je change mon PEL en CEL, je dois calculer 15.300€ sur un période à 0.75% et sur une autre à 1.25% le tout par 1.5 et entrer ca dans la calculatrice CEL?

J'espère avoir juste pour ce coup là ^^