Saut de charges important pas d'épargne

[Lelaboratoire]

Bonjour,

Nous sommes sur un forum, vous posez une question à des personnes bénévoles qui veulent bien vous aidez gratuitement. Alors acceptez les différentes critiques de chacun.

Effectivement, chacun gérer son argent comme il souhaite cependant une banque acceptent ou pas les crédits des gens, c'est comme ça. Vous penser bien gérer votre argent mais pour la banque c'est le contraire, et finalement c'est elle qui aura le dernier mot pour votre crédit et ce contre-fiche de vos avis et opinions.

Votre argent dort actuellement sur vos comptes courants et perd de la valeur, c'est dommage... Pourquoi ne pas le placer en attendant votre achat immobilier ? Une première chose à faire serait d'ouvrir un LA/LDD à vous et votre compagne ainsi que des LA à vos enfants pour y placer vos économies dessus. Ce sont des livrets très simples à ouvrir (10€ pour l'ouvrir (cette somme sera placée sur ce livret), un justificatif d'identité et de domicile et en plus pour le LDD un avis d'imposition). Ils sont défiscalisés, sans risque : garanti par l’État, mais faiblement rémunérer (seulement 0.75%)).
Si vous avez un peu plus de temps à consacrer à votre argent, vous pouvez ouvrir une AV d'avantage rémunérer que ces livrets et pouvant être sans risque (fonds en euros) mais plus complexe à ouvrir. Et contrairement à ce qu'on lire : les AV sont avantageux même pour les placements à courts termes (de plus de quelques mois).

Malgré mes différents conseilles au-dessus, je vous conseil toujours vivement d'effectuer un virement d'épargne chaque mois du montant du futur crédit sur un livret/compte/AV pour montrer à votre banque que vous êtes en mesure de sacrifier cette somme de vos loisirs afin d'honorer vos mensualités.

 

[Lelaboratoire]

Nous l'avons fait dès le départ bien entendu. La Direction d'agence était OK sur le projet, la Direction Régionale aussi ainsi que la direction des Risques. C'est leur organisme de cautionnement qui a refusé de cautionner pout cause d'absence d'épargne régulière en dépit de la bonne tenue de nos comptes et des sommes restantes dessus en fin de mois. 4 mois d'attente, 2 accords de principes, 1 dès le début et l'autre dès validation des directions régionales et risques...et au final, le KO. Et la politique de ma banque est de ne pas proposer d'hypothèque si l'organisme de cautionnement fait un refus. Voilà toute l''histoire.

Effectivement votre profit présente un risque pour la banque, le risque d'un défaut de paiement est bien trop grand pour qu'une assurance puisse se porter garant.

Si vous dépensez aujourd'hui 1000€ par mois pour des loisirs, pourquoi du jour au lendemain vous n'allez plus que dépensez 250€ ? Votre banque n'a que votre bonne parole, mais elle, elle veut voir des faits et des preuves.

 

[MRGT34]

Nous l'avons fait dès le départ bien entendu. La Direction d'agence était OK sur le projet, la Direction Régionale aussi ainsi que la direction des Risques. C'est leur organisme de cautionnement qui a refusé de cautionner pout cause d'absence d'épargne régulière en dépit de la bonne tenue de nos comptes et des sommes restantes dessus en fin de mois. 4 mois d'attente, 2 accords de principes, 1 dès le début et l'autre dès validation des directions régionales et risques...et au final, le KO. Et la politique de ma banque est de ne pas proposer d'hypothèque si l'organisme de cautionnement fait un refus. Voilà toute l''histoire.

A mon humble avis, il doit y avoir autre chose pour que vous galériez à ce point avec un si beau profil de revenu. Mais quoi, je n'en sais rien.
Vous n'avez même pas un PEL en cours, pas un Livret A blindé, ... rien ... ?
La caution serait Crédit Logement ? Je sais qu'ils ont des outils de sélection de risques très rigoureux et sévères. Et votre banque, sans indiscrétion ? BNP, SOCGEN ?

 

[hargneux]

Il est étonnant que votre banque ne passe pas vers une IPPD en cas de refus de la caution.Pour la caution, si votre banque est passé par Crédit Logement ca vous ferme toutes les banque qui travaillent avec eux puisqu'ils gardent les infos et il est vrai qu'un apport personnel (épargne préalable) est un critère important pour eux

Mais il reste d'autres organismes avec d'autres banques.Si ce n'était pas Cré log il faut essayer une banque qui travaille avec eux. Voir prendre les devants en demandant une garantie réelle. Certes pour la banque il oins couteux en fonds propres d'avoir des cautions plutôt que des IPPD mais ils en acceptent quand même

 

[vivien]

Bonjour,

Effectivement votre profit [profil sans doute ???] présente un risque pour la banque, le risque d'un défaut de paiement est bien trop grand pour qu'une assurance puisse se porter garant.

Vous trouverez que ce profil comporte un risque important, mais d'après ce qu'écrit Ds Colinelle la Direction de l'Agence + La Direction Régionale + la Direction des Risques seraient d'accord pour le financement. Il est possible d'imaginer que tous ces interlocuteurs ont une connaissance des pratiques de leur établissement sur un plan général et de ce dossier, non ???

Pourriez vous nous donner des éléments factuels ou des arguties qui permettent de contredire les avis favorables des responsables de l'établissement.

Il est quand même dommage que la banque n'accepte pas de substituer à la garantie de la société de caution mutuelle, la prise d'une hypothèque et/ou d'une IPPD et/ou d'une caution d'une personne physique.

Pour info d'autres banques que les deux nommées, travaillent avec Crédit Logement.

 

[hargneux]

Les banques sont actionnaires de Crédit Logement qu'elles ont créé.
BNP - CA - LCL - SG - C du Nord - BPCE - Crédit Foncier - Banque Postale - Crédit Mutuel / CIC - HSBC..

 

[Anonyme]

bon ...................

petit tuyau

vous allez au CA , avec leur caution CAMCA cela devrait passer sans problème

on va tout de même pas passer 20 pages pour ce sujet ....

bien cordialement

 

[jl17000]

Bien que la période actuelle soit au ruissellement selon certains, la banque n'a aucun intérêt à financer un ménage sans trésorerie régulière quel que soit son revenu. Elle doit minimiser les risques et faire de la marge.
Lorsqu'une entreprise n'a pas de trésorerie et souhaite investir, sa note de crédit n'est pas bonne même si elle dégage du chiffre donc personne ne suit le dossier. Le principe est le même pour un ménage
Si dépendance aux loisirs, voitures, ou tout autre besoin impulsif, le changement d'habitude risque d'être difficile voire impossible. Ce qui n'est pas fait pour rassurer l'établissement bancaire.
Le maître mot est RASSURER surtout vers la quarantaine ou l'assurance crédit et le risque sont plus élevés.

 

[jl17000]

Autre exemple
Pourquoi notre Etat ne voit pas sa note baisser et le retour des investisseurs malgré sa dette abyssale ?
Parce qu'il rassure avec notre épargne de 4500 milliards d'€ dans lequel il puise en baissant les taux de rémunération.

 

[Ds Colinelle]

À tous, merci pour vos différents conseils et points de vue. À ce stade, dossier déposé il y a un mois dans une autre banque par notre courtier. Pas trop de nouvelles depuis, si ce n'est que le directeur d'agence nous suivait et était OK pour le projet et notre dossier était à l'étude au niveau du back office de la banque. Aujourd'hui nous avons eu des nouvelles du courtier qui nous dit que la banque est revenue vers lui de manière positive, nous serions maintenant en accord de principe. Quelques pièces supplémentaires ont été réclamées. Je ne sais plus trop quoi penser...
Vos différentes remarques et cririques sont bénéfiques et me permettent de prendre du recul et de mieux comprendre le raisonnement des banques même si je n'y adhère pas. Nous verrons bien.

 

[Ds Colinelle]

Bien que la période actuelle soit au ruissellement selon certains, la banque n'a aucun intérêt à financer un ménage sans trésorerie régulière quel que soit son revenu. Elle doit minimiser les risques et faire de la marge.
Lorsqu'une entreprise n'a pas de trésorerie et souhaite investir, sa note de crédit n'est pas bonne même si elle dégage du chiffre donc personne ne suit le dossier. Le principe est le même pour un ménage
Si dépendance aux loisirs, voitures, ou tout autre besoin impulsif, le changement d'habitude risque d'être difficile voire impossible. Ce qui n'est pas fait pour rassurer l'établissement bancaire.
Le maître mot est RASSURER surtout vers la quarantaine ou l'assurance crédit et le risque sont plus élevés.

P
Bonjour, merci pour vos conseils. Précision, l'assurance avait donné son accord pour nous assurer.

 

[Ds Colinelle]

A mon humble avis, il doit y avoir autre chose pour que vous galériez à ce point avec un si beau profil de revenu. Mais quoi, je n'en sais rien.
Vous n'avez même pas un PEL en cours, pas un Livret A blindé, ... rien ... ?
La caution serait Crédit Logement ? Je sais qu'ils ont des outils de sélection de risques très rigoureux et sévères. Et votre banque, sans indiscrétion ? BNP, SOCGEN ?

Nous avons des livrets A sur lesquels nous avons mis 22000€ récemment suite à un don familial.

 

[Ds Colinelle]

Bonjour,

Nous sommes sur un forum, vous posez une question à des personnes bénévoles qui veulent bien vous aidez gratuitement. Alors acceptez les différentes critiques de chacun.

Effectivement, chacun gérer son argent comme il souhaite cependant une banque acceptent ou pas les crédits des gens, c'est comme ça. Vous penser bien gérer votre argent mais pour la banque c'est le contraire, et finalement c'est elle qui aura le dernier mot pour votre crédit et ce contre-fiche de vos avis et opinions.

Votre argent dort actuellement sur vos comptes courants et perd de la valeur, c'est dommage... Pourquoi ne pas le placer en attendant votre achat immobilier ? Une première chose à faire serait d'ouvrir un LA/LDD à vous et votre compagne ainsi que des LA à vos enfants pour y placer vos économies dessus. Ce sont des livrets très simples à ouvrir (10€ pour l'ouvrir (cette somme sera placée sur ce livret), un justificatif d'identité et de domicile et en plus pour le LDD un avis d'imposition). Ils sont défiscalisés, sans risque : garanti par l’État, mais faiblement rémunérer (seulement 0.75%)).
Si vous avez un peu plus de temps à consacrer à votre argent, vous pouvez ouvrir une AV d'avantage rémunérer que ces livrets et pouvant être sans risque (fonds en euros) mais plus complexe à ouvrir. Et contrairement à ce qu'on lire : les AV sont avantageux même pour les placements à courts termes (de plus de quelques mois).

Malgré mes différents conseilles au-dessus, je vous conseil toujours vivement d'effectuer un virement d'épargne chaque mois du montant du futur crédit sur un livret/compte/AV pour montrer à votre banque que vous êtes en mesure de sacrifier cette somme de vos loisirs afin d'honorer vos mensualités.

Oui merci. Si nous n'avons pas d'autre choix que de "prouver" alors nous prouverons et nous adapterons aux critères des banques pour que cela passe...Nous ferons illusion et elles seront satisfaites de ce que nous leur montrerons en apparence. Pas de pb pour nous. Dommage que notre conseillère ne nous aie pas conseillé dès le début où nous lui avons parlé de notre projet, de rentrer dans le moule et de nous constituer une épargne...Au contraire elle nous a toujours dit que ça passerait "sans épargne". Bref...

 

[Ds Colinelle]

Il est étonnant que votre banque ne passe pas vers une IPPD en cas de refus de la caution.Pour la caution, si votre banque est passé par Crédit Logement ca vous ferme toutes les banque qui travaillent avec eux puisqu'ils gardent les infos et il est vrai qu'un apport personnel (épargne préalable) est un critère important pour eux

Mais il reste d'autres organismes avec d'autres banques.Si ce n'était pas Cré log il faut essayer une banque qui travaille avec eux. Voir prendre les devants en demandant une garantie réelle. Certes pour la banque il oins couteux en fonds propres d'avoir des cautions plutôt que des IPPD mais ils en acceptent quand même

Il s'agissait de la SACCEF. Et notre nous dit que quans SACCEF refuse, eux, refusent hypothèque et IPPD

 

[Ds Colinelle]

Effectivement votre profit présente un risque pour la banque, le risque d'un défaut de paiement est bien trop grand pour qu'une assurance puisse se porter garant.

Si vous dépensez aujourd'hui 1000€ par mois pour des loisirs, pourquoi du jour au lendemain vous n'allez plus que dépensez 250€ ? Votre banque n'a que votre bonne parole, mais elle, elle veut voir des faits et des preuves.

Pourquoi? Par "volonté" et par capacité à le faire, tout simplement. Mais je peux comprendre que les banques soient frileuses car bien trop ancrées dans leurs "shémas types et rassurants"...

 

[Ds Colinelle]

Il est étonnant que votre banque ne passe pas vers une IPPD en cas de refus de la caution.Pour la caution, si votre banque est passé par Crédit Logement ca vous ferme toutes les banque qui travaillent avec eux puisqu'ils gardent les infos et il est vrai qu'un apport personnel (épargne préalable) est un critère important pour eux

Mais il reste d'autres organismes avec d'autres banques.Si ce n'était pas Cré log il faut essayer une banque qui travaille avec eux. Voir prendre les devants en demandant une garantie réelle. Certes pour la banque il oins couteux en fonds propres d'avoir des cautions plutôt que des IPPD mais ils en acceptent quand même

Merci pour ce partage d'expertise

 

[paal]

Votre banquier s'interroge sur votre capacité de vous "sacrifier" et diminuer votre niveau de vie afin de payer votre crédit. Et aujourd'hui en dépensant autant tous les mois elle doute pour le remboursement de vos mensualités et c'est bien normal.

Là, je dois dire me trouver quelque peu surpris par ce que je lis ; car si je comprends bien, la banque vous reprocherait d'avoir constitué une forme d'épargne liquide placé chez elle (qui reste sur un compte courant et n'en bouge pas), et au motif que vous n'augmentiez pas ce stock de noisettes selon son goût, elle aurait pour politique de vous refuser un financement en opposant un refus de son organisme de garantie sous forme de caution ??

On croît tout de même un peu rêver ...

Ce sont des ménages avec des profils comme vous qui se retrouve en situation de sur-endettement, d'où la méfiance de votre banque.

Sauf que les ménages là, ils dépensent davantage que ce qu'ils gagnent, et c'est tout de même une situation fort différente ; et généralement, ils ne disposent plus d'un quelconque pécule ....

Pour accorder ou pas un crédit les banques ne regardent pas trop les sommes que vous avez épargné, mais plutôt si votre épargne est régulière ou pas.
.....
Ma banque m'a fait confiance, car elle sait que je suis en mesure de mettre régulièrement de l'argent de côté.

Ouais, cela laisse pensif !!

Alors pourquoi ne pas décaler votre projet immobilier d'un an ou deux pour montrer à votre banque que vous êtes capable de rembourser votre dette ?

Mais, ce couple à un compte courant garni mais qui ne tourne pas ; il n'est pas endetté, du moins pas encore ...
Et la commission de la Banque de France ferait une drôle de tronche en voyant un cas pareil se présenter

Je vous conseille vivement de commercer à épargner dès le mois prochain la somme que vous prévoyez de débourser en crédit et de la mettre sur un livret A, assurance vie ou autre.

Ce serait une idée ça, car à mon avis l'approche de votre banque ne vous correspond pas (et surtout ne vous mérite pas ! ....)

Elle ne veut pas vous financer aujourd'hui, et considère que vous ne démontrez pas épargner régulièrement ou suffisamment ?

Très bien vous allez donc commencer par rechercher une autre banque, et aller y placer une partie de vos noisettes ; en fait, le nom de l'enseigne ou celui de la conseillère, vous vous en moquez un peu, non ?

Une fois cette première opération faite, vous allez ouvrir un contrat d'assurance-vie chacun (et laisserez de côté tous les produits mal rémunérés que vous proposent les banques tradi) ; vous allez donc choisir un ou deux courtiers en ligne, et y placez dans un premier temps le minimum vous permettant de percevoir une primounette au passage !

Bien entendu, vous n'omettrez pas de prévoir des versements périodiques d'un montant raisonnable, signifiants que vous savez faire progresser une épargne visible ...

Cela va probablement vous faire faire passer sous le nez le bien que vous aviez en vue, mais vous avez l'avenir devant vous pour en trouver un autre ....

Et vous allez même tellement épargner (mais ailleurs), que vous allez mettre vos comptes à proximité de Zéro dans cette banque ....

Si j'étais à votre place, c'est le programme que je leur réserverais ; bien entendu, mais cela allait sans besoin d'insister, plus de revenus domiciliés dans cette banque, puisqu'elle ne veut (ou ne peut) pas vous aider ...

 

[perolien]

bonjour. juste pour apporter des précisions.
si votre dossier a été refusé à la caisse d'epargne.....il est normal qu'il le soit par le credit foncier. ( même société de caution, la saccef). cette derniére est d'ailleurs réputée pour refuser les dossier qui comporte des sauts de charges importants.!
Vous pouvez essayer effectivement le crédit agricole (Avec la CAMCA, sa société de cautionnement) mais aussi la banque populaire ( avec crédit logement). Credit mutuel passe aussi par sa société de caution.
Concernant le saut de charge j'ai déjà eu votre cas, et si votre solde de compte courant progresse chaque mois.....il faut prouver au banquier que vous faites des économies tous les mois....mais sans les placer sur des comptes épargnes. ( c est ce que j'ai fait...mais il faut passer du temps et un tableau excel lol).
Enfin...l’achat de la voiture peut être un point prépondérant pour expliquer votre absence d’épargne temporaire.
C'est la ou doit intervenir votre courtier.......détecter les manques de votre dossier avant de le présenter à la banque et apporter les réponses....avant qu'on lui pose les questions.!
bon courage

 

[Ds Colinelle]

bonjour. juste pour apporter des précisions.
si votre dossier a été refusé à la caisse d'epargne.....il est normal qu'il le soit par le credit foncier. ( même société de caution, la saccef). cette derniére est d'ailleurs réputée pour refuser les dossier qui comporte des sauts de charges importants.!
Vous pouvez essayer effectivement le crédit agricole (Avec la CAMCA, sa société de cautionnement) mais aussi la banque populaire ( avec crédit logement). Credit mutuel passe aussi par sa société de caution.
Concernant le saut de charge j'ai déjà eu votre cas, et si votre solde de compte courant progresse chaque mois.....il faut prouver au banquier que vous faites des économies tous les mois....mais sans les placer sur des comptes épargnes. ( c est ce que j'ai fait...mais il faut passer du temps et un tableau excel lol).
Enfin...l’achat de la voiture peut être un point prépondérant pour expliquer votre absence d’épargne temporaire.
C'est la ou doit intervenir votre courtier.......détecter les manques de votre dossier avant de le présenter à la banque et apporter les réponses....avant qu'on lui pose les questions.!
bon courage

Bonjour Perolien,
Merci pour vos conseils. Pour tout vous dire, notre courtier a présenté notre dossier fin avril au Crédit Agricole. Avec le mois de mai et les nombreux ponts et jours fériés, il n'a pas eu de nouvelles si ce n'est que le directeur d'agence était prêt à nous suivre. Puis, il y a une dizaine de jours, le DA lui a indiqué que notre dossier était au back office et qu'il attendait des nouvelles...
Puis hier le courtier a eu des nouvelles du directeur d'agence qui est revenu vers lui de manière positive en lui indiquant que nous sommes en accord de principe et qu'il était demandé au directeur d'agence de fournir des documents complémentaires concernant le détail du coût de la construction et l'attestation du construction indiquant qu'aucun acompte n'a été versé ou que si un acompte a été versé que le constructeur s'engage à nous le restituer en fin de construction. Ainsi que des docts complémentaires concernant mon mari et son état civil (il a été victime d'usurpation d'identité par le passé) ils veulent s'assurer sue ce n'est pas l'usurpateur qui demande le financement. Nous en sommes là. Je ne sais pas bien ce que cela peut signifier...

 

[jl17000]

Ce cas est complétement foireux et donne l'impression de sortir d'un sujet de bac formation sociale et familiale.
Des infos données au compte gouttes totalement irrationnelles.
J'ose espérer que vous ne gérez pas une équipe ou une entreprise
Pourquoi continuer d'apporter des éléments à ce sujet ?