Rentiers, sur quels supports retirer de l'argent en priorité?

[Happylag]

Bonjour,

Les personnes pouvant vivre de leur capital, ayant les PEL, LDD, Livret A, PEA, PEA PME remplis ( plus de 6 ans ), des assurances vie ( plus de 8 ans ) et comptes titres avec de gros montant.

Je me demande sur quels support retirer d'abord pour se verser des rentes. Faut il privilégier en premier les supports ayant le moins de fiscalité c'est à dire retirer en premier sur les Livret A et LDD, ensuite sur les PEA et PEA-PME et ensuite sur les assurance vie dans la limite de l'abbattement d'impots?

Je vous remercie.

 

[Buffeto]

Je me demande sur quels support retirer d'abord pour se verser des rentes. Faut il privilégier en premier les supports ayant le moins de fiscalité c'est à dire retirer en premier sur les Livret A et LDD, ensuite sur les PEA et PEA-PME et ensuite sur les assurance vie dans la limite de l'abbattement d'impots?

oui c'est ce que je ferai ...car il est nécessaire pour des raisons successorales d'éviter de toucher aux AV ....

 

[Anonyme]

Je privilégierais les supports taxés à la succession.
Puis les AV souscrites après 70 ans.
Puis les PER
Puis les AV souscrites avant 70 ans

 

[moietmoi]

me demande sur quels support retirer d'abord pour se verser des rentes. Faut il privilégier en premier les supports ayant le moins de fiscalité c'est à dire retirer en premier sur les Livret A et LDD, ensuite sur les PEA et PEA-PME et ensuite sur les assurance vie dans la limite de l'abbattement d'impots?

Cela dépend aussi du rapport réel que tu as depuis 5 ou 10 ans en moyenne sur chacun de ces placements.
Il ne faut pas oublier que en consommant le capital , tu diminues l'assiette générant des plus values.la rente devient plus faible de jour en jour.
Perso, en ce moment je ne toucherais pas au LA et LDD. Battre 3% net n'est pas aisé.et le plafond est explosé par les intérêts.
Donc en premier ,sauf sur les AV qui vont en fonds euros bénéficier du bonus 2024/25, dans la limite de l'abattement faire des rachats partiels sur les AV.
Tu peux faire un rachat programmé par trimestre par exemple.
Idem sur les plus values des PEA.
Quant au CTO, faire des sorties, par opportunité lors d'une plus value compensée par un titre que l'on veut délaisser car on a pris le bouillon

 

[Anonyme]

Conseil un peu rapide cher ami.

En fait cela dépend des objectifs de chacun.

Si réaliser de la perf : vous avez raison

Si transmettre : alors ce n'est pas 1% de perf qui changera grand chose. Mais perdre de gros abattements peut changer beaucoup.

Donc comme souvent, il n'y a pas une bonne et une mauvaise réponse. Mais ça dépend.

Et cela peut aussi être un mixte de plusieurs solutions.

 

[Max1]

Si vous êtes âgé, pensez à prélever dans les placements les plus à risque pour réduire votre exposition car une MV peut parfois piquer plus fort que les impôts.

 

[moietmoi]

fait cela dépend des objectifs de chacun.

L'objectif à ce que je comprends est de se verser une rente à partir du capital.
Il faudrait effectivement voir si il y a d'autres contraintes.
Mais la première contrainte, c'est de rester en position de se servir une rente, sinon la question n'existe plus.
Il faut donc ne pas user le capital net à disposition.
Pour ne pas user le capital, il faut que le résultat du rendement net du capital moins les retraits conserve un capital au moins constant.
Donc pour un même besoin de rente nette,il faut conserver les placements qui sur la durée sont le plus prolifique.
Bien sûr en intégrant la proportionnelle ( pas aux élections) .
Un livret A au plafond ,à 3% de rendement ne représente pas grand chose par rapport à un CTO à 1% de plus value annuel , mais avec un capital du CTO,de 1million.

 

[Al56]

Ce n'est pas qu'une question de fiscalité. Pour ne pas déséquilibrer son allocation risqué/non risqué, il s'agit à mon sens de retirer sous forme de rente un % de son enveloppe risque (PEA, CTO voire AV) afin que le patrimoine ne soit pas sur-exposé au marché.

 

[Anonyme]

Ce n'est pas qu'une question de fiscalité. Pour ne pas déséquilibrer son allocation risqué/non risqué, il s'agit à mon sens de retirer sous forme de rente un % de son enveloppe risque (PEA, CTO voire AV) afin que le patrimoine ne soit pas sur-exposé au marché.

On peut aussi tout simplement réallouer.

 

[Anonyme]

Pour ne pas se perdre dans des morceaux de conseil potentiellement contradictoires, voici quelques unes des questions auxquelles je vous suggérerais de répondre.


1- séparer le contenant (l'enveloppe, au sens fiscal ou patrimonial) du contenu.
Exemple : j'ai une AV ou un CTO, je peux tout à fait le conserver et le dérisquer sans forcément piocher dedans

2- raisonner en terme d'horizon et de fourchette
Combien d'années de rente sont nécessaires ? A minima ? A maxima ?

3- faut-il préserver le capital à terme ? Oui / non ? En totalité ? En partie ? Si en partie quelle part ?
Ou bien à terme, le capital peut-il être totalement consommé ?

4- Quel sera la revalorisation de telle ou telle poche d'actifs ?

5- La rente doit-elle être fixe ? Ou bien revalorisée au fur et à mesure du temps ?
Si oui, selon quel taux de revalorisation ?

6- Y a-t-il un objectif successoral / de transmission dans ces différentes enveloppes ? Si oui, lequel ?
Ou bien toutes les enveloppes sont-elles entièrement disponibles pour être consommées et générer de la rente ?

7- Y a-t-il des personnes à protéger ? Un conjoint ? Un enfant handicapé ?

 

[jp19]

Un enfant handicapé ?

Pourquoi, tout de suite, handicapé ?

Je sais bien qu'en 2024 on n'est plus personne si on n'est ni étranger ni gros ni handicapé ni LGBTQIA+ (qui ai-je bien pu oublier )

 

[Al56]

On peut aussi tout simplement réallouer.

Oui mais fondamentalement ça revient à la même chose.

Dans le principe, si tu veux conserver la même allocation (voire diminuer un peu la partie risquée ce qui semble-t-il est prudent en période de rente), il faut arbitrer avec les placements les plus performants. Sinon tu te retrouves sur-exposé au marché et absolument pas à l'abri d'un Krach ou grosse correction sur les marchés (dividendes coupées, voire MV)

 

[Anonyme]

Oui mais fondamentalement ça revient à la même chose.

Dans le principe, si tu veux conserver la même allocation (voire diminuer un peu la partie risquée ce qui semble-t-il est prudent en période de rente), il faut arbitrer avec les placements les plus performants. Sinon tu te retrouves sur-exposé au marché et absolument pas à l'abri d'un Krach ou grosse correction sur les marchés (dividendes coupées, voire MV)

Ah non, pas du tout, je désagrée. Car réallouer à l'intérieur d'une enveloppe peut permettre de conserver l'avantage ou les avantages de l'enveloppe intacts, ce qui n'est pas du tout pareil que de sortir du cash.

On peut arbitrer dans une enveloppe et/ou entre enveloppes.

Et les arbitrages ne sont pas que des arbitrages de rendement.

 

[Anonyme]

Pourquoi, tout de suite, handicapé ?

Je sais bien qu'en 2024 on n'est plus personne si on n'est ni étranger ni gros ni handicapé ni LGBTQIA+ (qui ai-je bien pu oublier )

Parce que je ne connais pas la situation familiale de l'auteur du post.
Et que la présence d'une personne handicapée dans une famille change généralement beaucoup la donne.
C'était donc une question tout ce qu'il y a de plus sérieux. Après si la réponse est non, et bien on répond non et on passe à la question suivante.

 

[moietmoi]

Combien d'années de rente sont nécessaires ? A minima ? A maxima ?

Minima , la réponse est facile. Maxima.. l'espérance de vie en bonne santé, donc la période où l'on a besoin de la rente, n'est pas vraiment déterminée individuellement...
Par la suite, la rente risque de soit être inutile, soit trop faible , et il faut taper dans le capital.

 

[Happylag]

J'ai effectivement oublié certaines informations. J'ai 40 ans je suis marié et j'ai un enfant de 3 ans. Ma femme a une salaire de cadre, elle ne compte pas quitter son travail. Nous sommes propriétaire et n'avons pas de crédit.

Même avec un rendement de 2% je toucherais la rente qu'il me faudrait pour vivre tout en continuant de faire augmenter mon patrimoine financier. Donc je peux très bien piocher sur des obligations comme des etfs.

Mon PEA et compte titre sont seulement composés de MSCI World. Mon assurance vie est principalement composé d'obligations.

Je vous remercie.

 

[Buffeto]

J'ai 40 ans je suis marié et j'ai un enfant de 3 ans.

alors là je ne comprends pas ...
tu veux toucher une rente dès maintenant ou tu te poses la question pour plus tard ?

car dans ta situation ( 40ans un enfant jeune ) on est plus dans la phase de construction du patrimoine que dans la phase de la consommation de celui ci par la rente .

ceci n'est que mon avis vous avez le droit de ne pas être d'accord

 

[Pendragon]

Pourquoi pas si il en a marre de bosser et que sa femme passe à la très grosse paye.
Exemple Madame touche 15/20k net par mois et lui prendra 2% sur ses actifs financiers de 3 millions d'euros ce qui lui fera 60k pour mettre un peu de beurre dans les épinards.

 

[Happylag]

alors là je ne comprends pas ...
tu veux toucher une rente dès maintenant ou tu te poses la question pour plus tard ?

car dans ta situation ( 40ans un enfant jeune ) on est plus dans la phase de construction du patrimoine que dans la phase de la consommation de celui ci par la rente .

ceci n'est que mon avis vous avez le droit de ne pas être d'accord

Je veux toucher mes rentes d ici quelques annees quand je fermerai ma societe.

 

[Buffeto]

Je veux toucher mes rentes d ici quelques annees quand je fermerai ma societe.

ok ...moi aussi je voulais être rentier à 50/55ans et j'ai fait ce qu'il fallait pour mais finalement .....

quand on a un boulot qu'on aime et qui te donne une utilité sociale , on peut sans doute réduire l'activité mais l'arrêter totalement ce n'était pas psychologiquement acceptable pour moi ..

à chacun ses choix