Remboursement de capital pd période d'anticipation !?

[garion]

Bonjour,

J'ai contracté un prêt immobilier d'un montant de 109 000 Euros (taux 3.9 sur 20 ans) pour financer la construction d'une maison.

Le montant de mon premier déblocage est 17 400 Euros. C'est la seule somme débloquée actuellement.

Mes remboursement actuels s'élèvent à 305 Euros par mois. je trouve ce montant excessif compte tenu que je n'ai débloqué que 16% du capital emprunté.

Mon banquier m'a expliqué que j'avais la chance de rembourser tout le capital dès le premier déblocage ! Je me passerais bien de cette "chance" et je trouve bizard de rembourser une somme dont je n'ai pas encore la jouissance.

J'aimerais comprendre ce que j'ai pu signer pour que mon banquier m'impose ce mode de remboursement. J'aimerais aussi comprendre si je rembourse aussi des intérêts ou uniquement du capital pour l'instant.

En tout cas j'ai l'impression d'avoir été floué. Merci de vos conseils.

Garion

 

[Fred]

Sur la première période de remboursement pour un mois complet, les intérêts sont de :
17.400 * 3,9 : 1200 = 56,55 €.
Donc, si vous remboursez 305 euros, vous remboursez bien une partie du capital.
Financièrement, c'est plus intéressant que de payer des intérêts intercalaires en pure perte.

Ce fonctionnement aurait dû être évoqué lors de la préparation de votre dossier. Comment est rédigé votre contrat sur les déblocages ?

 

[garion]

Vous avez raison. Après vérification, la somme de 305 Euros correspond à une mensualité de remboursement du capital (109000 Euros sur 20 ans à 3.9%) plus deux jours d'intérêts sur les 17400 Euros débloqués.

Je sais que c'est intéressant en terme de coût du crédit, mais je souhaitais bénéficier comme tout un chacun en telle occasion d'une période de franchise qui aurait allégé mon budget pendant l'année de construction et donné un peu de trésorerie lorsque je devrai m'installer. Ceci d'autant que j'ai un apport personnel initial très substantiel (18000 Euros) dans ce projet.

Mon contrat (i.e. le document que j'ai dû renvoyer après 10 jours de délai de reflexion) dit : "Le crédit pourra être assorti d'une période de franchise de remboursement du capital d'une durée maximale de 36 mois. Il ne pourra y être dérogé que sur accord expresse du prêteur. ... Le période de franchise pourra toutefois être abrégée sur demande de l'emprunteur. La demande devra parvenir au prêteur au plus tard qurante huit heures avant le début de la période d'amortissement."

Si je comprend bien j'ai dû signer un document demandant de commencer la période d'amortissement dès le premier déblocage. Si c'est le cas, celà s'est produit dans le bureau de mon banquier, et je n'ai pas lu ce document, et je ne l'ai pas actuellement en ma possession. Dans les fait, on a pas vraiment le temps de lire les documents que vous fait signer votre banquier dans son bureau.

Compte tenu des ces circonstances, penssez vous que je puisse exiger qu'une période de franchise soit appliquée ?

Cordialement,

Garion

 

[Vanilline]

Bonjour,

A quelle banque etes-vous car moi j'aimerais justement commencer a rembourser le capital des le premier deblocage or toutes les banques me le refusent (CE, LCL, BNP).
Merci de votre reponse

 

[Fred]

Si je comprend bien j'ai dû signer un document demandant de commencer la période d'amortissement dès le premier déblocage. Si c'est le cas, celà s'est produit dans le bureau de mon banquier, et je n'ai pas lu ce document, et je ne l'ai pas actuellement en ma possession. Dans les fait, on a pas vraiment le temps de lire les documents que vous fait signer votre banquier dans son bureau.

Compte tenu des ces circonstances, penssez vous que je puisse exiger qu'une période de franchise soit appliquée ?

D'après vos propos, vous aviez bien prévu une période de différé de remboursement du capital. Votre banquier a un rôle de conseiller. Un document a été signé et est contraire à ce que vous souhaitiez ? Il vous doit une explication. Remontez éventuellement le problème à la direction de la banque si vous n'obtenez pas satisfaction.

 

[garion]

Vanilline, je ne veux faire ni publicité, ni contre publicité pour ma banque donc j'hésite à en donner le nom. Ce doit d'ailleurs être contraire à la charte du forum. C'est un groupe banquaire important, ayant des agences dans toutes les villes.

Fred, en fait je n'ai pas lu les papiers que mon banquier m'a fait signer. A force de signer des papiers, je finissais par ne plus les lire. Mon banquier m'a avoué après qu'il avait été surpris que je rembourse tout le capital dès le départ, il pensait que je rembourserais seulement la partie de capital débloquée. En tout cas, il ne m'a jamais expliqué ce qu'était une période de franchise.

J'hésite à demander l'arbitrage de ses supérieurs car dans les banques les conditions de travails sont dures, voires impitoyables, pour les conseillers clientèle. Je ne voudrais pas que mon conseiller ait des problèmes à cause de moi.

 

[Fred]

J'hésite à demander l'arbitrage de ses supérieurs car dans les banques les conditions de travails sont dures, voires impitoyables, pour les conseillers clientèle. Je ne voudrais pas que mon conseiller ait des problèmes à cause de moi.

C'est tout à votre honneur. Néanmoins, c'est vous qui en avez les conséquences financières. Il faut aussi savoir que les conditions salariales des conseillers bancaires sont difficiles dans tous les établissements, surtout avec la concurrence acharnée que se livrent ces établissements.
Le fait de ne pas rembourser de capital est plus intéressant pour la banque (et pour votre situation actuelle). Vous devriez donc trouver avec votre conseiller une solution même s'il n'est peut être pas facile de faire modifier un crédit qui est passé en phase d'amortissement (dépend du logiciel informatique).

 

[garion]

Merci pour vos conseils.

J'ai été étonné de trouver de l'aide dans un domaine aussi "rébarbatif" que la finance .

 

[garion]

Tout s'arrange.

Mon banquier m'a proposé un avenant permettant de suspendre le remboursement du capital pendant 12 mois.

C'est de toute façon intéressant pour lui, puisque je vais lui verser des intérêts "à fonds perdus", et ça m'arrange aussi pour d'autres raisons.

Merci encore de vos réponses