Refus

[paal]

Mon taux d endettement avec le prêt + la restructurations on seras à 32% donc pas bon je pense ?

Si avec un prêt immobilier (plus le prêt au titre de la restructuration) supposés souscrits dans une période actuelle de taux bas, vous dépassez les 25 à 30%, cela devient le signe (pour le banquier) que votre budget ne se trouve pas protégé contre les accidents de la vie (en général) et ou le possible recours à un besoin de trésorerie pour un remplacement de véhicule ou un déménagement (pour ne citer que ceux qui me viennent à l'esprit ...)

Et bien entendu, dans une phase ultérieure, le préteur va finir par s'intéresser à la taille et au changement de contenu relatif à ce prêt de restructuration dont il a maintenant connaissance (car vous réglez à présent une mensualité à ce titre ...)

Je pense que dans votre cas, il faudrait que vous parveniez à faire baisser ce taux d'endettement, en prévoyant un apport plus important ; mais il me semble que le timing de cette opération ne se trouve pas alors optimisé ....

Autrement, le préteur considérera que vous avez les yeux plus gros que le ventre ....
Je sais, ce n'est pas forcément facile lire ou à entendre, mais c'est ainsi que fonctionne le monde de la finance ....

 

[Aurelie94120]

Pour faire simple, c'est la situation dans laquelle vous avez souscrit plusieurs prêts (parfois il y a des mélanges de nature pour des montants variables - immobilier, voiture, etc ...), et qu'un organisme vous propose (par exemple en allongeant la durée de remboursement) de regrouper l'ensemble des montants restants dus, au sein d'un emprunt collectif, avec des conditions spécifiques de durée et de taux, visant à réduire le montant de la mensualité globale ...

C'est surtout attractif, lorsque vous aviez des prêts à taux plus élevés qu'actuellement, et que vous remplacez par un taux moindre .... ; mais cela peut également être considéré par un prêteur d'un manque de rigueur dans la gestion d'ensemble de vos concours, ce qu'il interprétera alors comme un risque ....

Merci pour cette explication.
Mais comment la banque peut-elle savoir que c'est une restructuration et non un crédit normal à la consommation ?

 

[Tita20]

Si avec un prêt immobilier (plus le prêt au titre de la restructuration) supposés souscrits dans une période actuelle de taux bas, vous dépassez les 25 à 30%, cela devient le signe (pour le banquier) que votre budget ne se trouve pas protégé contre les accidents de la vie (en général) et ou le possible recours à un besoin de trésorerie pour un remplacement de véhicule ou un déménagement (pour ne citer que ceux qui me viennent à l'esprit ...)

Et bien entendu, dans une phase ultérieure, le préteur va finir par s'intéresser à la taille et au changement de contenu relatif à ce prêt de restructuration dont il a maintenant connaissance (car vous réglez à présent une mensualité à ce titre ...)

Je pense que dans votre cas, il faudrait que vous parveniez à faire baisser ce taux d'endettement, en prévoyant un apport plus important ; mais il me semble que le timing de cette opération ne se trouve pas alors optimisé ....

Autrement, le préteur considérera que vous avez les yeux plus gros que le ventre ....
Je sais, ce n'est pas forcément facile lire ou à entendre, mais c'est ainsi que fonctionne le monde de la finance ....

Très bien mais alors pourquoi ni le conseiller de la banque. Ni le directeur de la banque ni le courtier nous dise que c prêt poseras forcément problème et nous font espérer ? C est leur métier de savoir avant de présenter notre dossier plus haut

 

[hargneux]

Merci pour cette explication.
Mais comment la banque peut-elle savoir que c'est une restructuration et non un crédit normal à la consommation ?

Quand il y a des prêts sur un extrait de compte on demande une copie du tableau d'amortissement.
Par ailleurs il y a quelques organismes bien connu qui font de la restructuration, la simple vue du nom suffit parfois à savoir.

 

[Tita20]

Le centre de decision as déjà ces éléments sur le crédits... Il on demander des informations complémentaire sur notre âge en fin de prêt et demander aussi que le conseiller change l offre de prêt c est à dire ne pas nous mettre un prêt à palier mais un prêt classique ne penser vous pas que cette restructuration si elle avait était rédhibitoire il aurait dis non aussitôt ?

 

[hargneux]

Très bien mais alors pourquoi ni le conseiller de la banque. Ni le directeur de la banque ni le courtier nous dise que c prêt poseras forcément problème et nous font espérer ? C est leur métier de savoir avant de présenter notre dossier plus haut

Le courtier n'est payé que si le prêt est obtenu, il a intérêt à en faire un maximum pour augmenter sa probabilité d'en obtenir.
Quant aux employés de banque, s'ils ne sont pas décideur, ils peuvent avoir un avis mais pas plus. Maintenant s'ils font suivre le dossier c'est qu'ils y croient un peu.

 

[hargneux]

Le centre de decision as déjà ces éléments sur le crédits... Il on demander des informations complémentaire sur notre âge en fin de prêt et demander aussi que le conseiller change l offre de prêt c est à dire ne pas nous mettre un prêt à palier mais un prêt classique ne penser vous pas que cette restructuration si elle avait était rédhibitoire il aurait dis non aussitôt ?

Chaque dossier est différent, un dossier de restructuration, c'est une croix rouge cela montre qu'à un moment il y a eu problème. Maintenant si il reste 6 mois à payer ou 6 ou 7 ans c'est pas vu pareil, si c'est 5 ke ou 45 ke ca peut changer la donne, si l'incident fait suite à un comportement consommateur ou un accident de la vie (perte d'emploi ou divorce...) c'est pas la même analyse..... donc c'est un signe d'alerte mais pas forcément rédhibitoire

 

[baboune]

Donc selon vous baboune à 45 on ne peux pas emprunter sur 25 ans et notre prêt de restructuration poseras problème ?

Je n'ai jamais dit cela
à 60 ans j'ai emprunté sur 2 lignes à 15 et 20 ans pour ma nouvelle R.P
Il ne faut jamais faire une généralité d'un cas particulier.
Actuellement les durées supérieures à 20 ans sont plus délicates à faire passer en banque.
cela ne veut pas dire que l'on ne peut plus en réaliser, cela veut juste dire que les dossiers sont appréciés au cas par cas.
une personne de 24 ou 30 ans qui emprunte sur 25 ans sera moins bloquant qu'une personne de 50 ans empruntant sur la même durée.
Cdt

 

[paal]

Chaque dossier est différent, un dossier de restructuration, c'est une croix rouge cela montre qu'à un moment il y a eu problème.

Et c'est à partir de cette alerte, que les services bancaires (chacun à leur niveau de responsabilité) vont utiliser leurs outils (souvent dérivés d'une application d'intelligence artificielle) pour parvenir aux raisons de cette alerte isolée ...

Bien entendu, et s'il existe un ou plusieurs autres signaux d'alerte similaires, cela va provoquer un nuage plus ou moins étendu de croix rouges (pour reprendre la similitude aux feux de signalisation), situation qui sera répercutée sur les niveaux décisionnaires plus élevés .....

Maintenant :
- s'il reste 6 mois à payer ou 6 ou 7 ans c'est pas vu pareil,
- si c'est 5 ke ou 45 ke ça peut changer la donne,
- si l'incident fait suite à un comportement consommateur ou un accident de la vie (perte d'emploi ou divorce...) c'est pas la même analyse.....
donc c'est un signe d'alerte mais pas forcément rédhibitoire

A défaut d'être rédhibitoire, les raisons de cette alerte feront l'objet d'une étude pour déterminer quel sera l'impact de la décision finale, et en dernier ressort, ce sera la centrale des risques de la banque qui émettra un avis global ....

Ensuite le risque de votre dossier fera l'objet d'une forme de priorité par rapport à la collectivité des dossiers à traiter ; certains seront refoulés sans attendre, certains autres seront acceptés de façon presque automatique, et il restera le lot des dossiers qui vont demander un examen particulier, et il semble que votre dossier se trouve dans ce lot là ....

Et bien entendu, sur un montant d'objectif prévu par la banque, vous ne serez pas forcément parmi les meilleurs dossiers qui seront servis en premier, à savoir les meilleurs profils nécessitant un examen complémentaire considéré nécessaire ....

Ensuite cela vous explique
- qu'un intervenant de niveau subalterne (interlocuteur bancaire qui reçoit votre dossier à qui l'on va demander de passer le dossier à la moulinette d'une première application informatique interne) ou un courtier qui sera rémunéré sur un dossier finalement accepté
ne vont pas vous dire tout de go que votre dossier présente des faiblesses (alors que ce n'est pas leur rôle de le faire) ....

Par exemple, en présence de candidats de 45 ans, présentent un dossier portant sur une durée de 25 ans, cela porte la fin de remboursement à 70 ans (âge auquel on se trouve déjà en retraite depuis quelques années ...) alors que ce qu'il restera à rembourser, ce sera surtout du capital (dans un prêt classique)

C'est la raison pour laquelle votre banque s'intéresse à votre prochaine situation de futur retraite, parce que la durée est considérée comme très longue (voire trop), et l'on voit bien d'ailleurs que dans votre cas même dans ces conditions cela conduit à un taux d'endettement élevé, qui va s'aggraver en période de retraite (puisque le taux de remplacement ne correspondra pas à vos revenus actuels)

Mais la banque ne va vous prêter que si l'organisme de garantie suit (et pour l'assurance d'un crédit portant sur une longue période, nul doute que le questionnaire de santé pointera son nez ....)

Et ce sera aussi en fonction de tout cet ensemble d'éléments que la banque va examiner le niveau de l'apport projeté (pour apprécier la marge estimée entre la valeur réelle du bien, et le montant du prêt demandé), et décidera ensuite de la nature de la garantie à obtenir (hypothèque de premier rang ou PPDD) ou si la caution d'un organisme spécialisé suffit (là aussi il y a des logiciels contre lesquels la compagnie d'assurance ne cédera pas un pouce ...)

Je ne sais si toutes ces explications vont répondre (pour tout ou partie) à vos interrogations, mais c'est comme cela que les choses évoluent dans ce domaine ; ensuite, tous les établissements prêteurs n'ont pas tous la même palette de conditions au niveau des taux et durées de prêt, mais entre deux établissements concurrents il n'y a qu'une légère différence très sur ces données ....

 

[Tita20]

Merci pour vos éclaircissements autant dire que je suis démoralisé mon dossier passeras pas

 

[paal]

Merci pour vos éclaircissements autant dire que je suis démoralisé mon dossier passeras pas

Je ne sais à qui vous répondez, mais si c'est à moi, c'est juste le résultat d'une assez longue expérience dans le monde de la finance ; mais je suis en retraite depuis maintenant une petite dizaine d'années, et je sais très bien que pour moi, et à défaut d'entrevoir un prêt hypothécaire sur un bien libre de garantie, je ne serais pas en mesure de postuler à un nouveau prêt d'une certaine taille ....

Quant au questionnaire de santé, j'y suis déjà passé il y a plus de 25 ans, et lorsque j'ai dû me plier à cette formalité, je l'ai fait superviser par mon médecin traitant, car les termes médicaux ont souvent une portée insoupçonnée ....

 

[Tita20]

Oui c bien a vous que je répondais... Et pourtant j ai fait cette restructuration sur les conseils de ma banquiere qui m avais dis qu avec ce dernier je n aurais aucun problème pour un prêt immobilier et il se trouve que c tout le contraire

 

[paal]

J'ai repris votre post de base ...

Bonjour j ai essuyé plusieurs refus caisse d épargne... Crédit mutuel. Cic...
Nous avons de bons revenus 4300 par mois.. Cdi tous les deux... Apport des frais de notaire... Aucun découvert...

Alors primo, de bons revenus (nets fiscaux ?) à 2 c'est relatif, et cela conditionne le niveau du prêt que vous allez pouvoir demander à un organisme financier ; avec un taux d'endettement de 30% maxi cela donne 1290, desquels il va falloir soustraire la mensualité de votre crédit reconstitué (ce dernier fait partie de votre endettement ; quel capital arbitré, contre quelle mensualité sur quelle durée ?)

Cela ne va pas pouvoir vous permettre d'acheter quelque chose d'important (en valeur), surtout que vous ne financez que les frais de notaire (comprendre vous demandez à votre banque de financer l'intégralité de votre bien, et sur longue durée) ; sur une checklist cela vaut au moins un orange (voire un autre rouge)

Il me reste plus que le Lcl qui avait refusé la première fois car pas de cdi pour moi et après le covid parce que je n'avais pas d'apport... Aujourd'hui j ai ces deux conditions la...

Vous nous donnez des éléments appréciés côté emprunteur ...
Alors traduisons en langage bancaire = CDI récent (2020 -> préavis ??) et faible apport en début de constitution

Pensez vous que vu que Ce et crédit mutuel eux on refuser car restructurations de prêt... Le lcl me refuse aussi à cause de ça.. Alors qu'ils n'ont jamais évoqué cette raison...

Il semble évident que ce prêt impacte votre situation ....
Un banquier il reçoit une demande de prêt, et demande aussi des éléments complémentaires ; il prend ensuite une décision ( un niveau hiérarchique quel qu'il soit)), mais il n'est nullement obligé de vous indiquer la raison de sa décision ....

Ensuite, un banquier il ne traite que très rarement un dossier de multiples fois, car il a aussi les dossiers des autres clients de l'enseigne (qu'ils soient ponctuels ou réguliers)

Je vais essayer aussi la banque postale mais ça fait peur quand on voit que les 2 banques principales ne prêtent pas... Merci pour vos réponses

Au fait c'est combien le montant du prêt que vous sollicitez ??

 

[paal]

Oui c bien à vous que je répondais...
Et pourtant j ai fait cette restructuration sur les conseils de ma banquière qui m avais dit qu'avec ce dernier je n'aurais aucun problème pour un prêt immobilier et il se trouve que c tout le contraire ....

Tout dépend des caractéristiques dudit prêt immobilier, qui se caractérise :
- par son montant
- par sa durée de reboursement
- et en tenant compte de ces deux éléments, de la mensualité qui ne devra pas dépasser un certain plafond par rapport aux déclarations annuelles de revenus du couple ....

Généralement, il vous est également demandé les deux derniers avis d'imposition ....

Ensuite le terme banquière est très certainement usurpé et tout au plus s'agit-il d'un fondé de pouvoirs ou de directeur d'agence ; mais toujours est-il que cette personne vous aura donné un conseil, et parmi les conseils, il y a ceux qui sont judicieux, mais il y a aussi ceux qui sont tendancieux, voire ceux qui sont à éviter ....

 

[Tita20]

Baboune le centre de décision du lcl as étudier et as demandé de faire basculer d un prêt palier à un prêt à échéance constante... L age en fin de prêt.. Ne pensez vous pas que si notre restructuration leur fessait peur il aurait déjà dis non et ne demanderais pas ce changement de prêt ?

 

[cokot]

Bonjour a tous
Je suis dans une situation assez complexe
Je m explique
1ere étape : je consulte mon conseiller financier au crédit agricole afin de connaitre ma capacité d emprunt
2eme : montant connu nous prospectons et nous faisons une offre pour une maison s en suit un compromis de vente signé chez le notaire
3eme étape : nous transmettons nos documents a notre conseiller qui après analyse nous transmet une attestation avec accord favorable suite à notre demande de financement sous réserve de l assurance groupe, attestation émanant du directeur d 'agence
Notre conseiller nous informe qu' il n y a pas de délégation siège et que cela reste en agence
4eme étape : le soir nous remplissons notre questionnaire de santé via le lien transmis par notre conseiller sans aucun soucis avec un accord de leur part
De ce fait notre conseiller nous confirme que nous allons recevoir nos offres la semaine d après
La semaine d après nous ne recevons pas nos offres mais un appel de notre conseiller qui nous informe avoir commis une erreur sur la durée (300 +24 mois de différé pour travaux que nous n avions en aucun cas demandé) et qu' il faut refaire tout le dossier
Nous revenons plus tôt de nos vacances redemandons une demande de financement avec les mêmes conditions ( montant, taux et durée cette a fois à 300mois)
Trois jours après nous recevons de nouveau un appel de la banque avec cette fois un refus pour notre prêt immo
Nous devons présenter nos offres de prêt pour le 2 septembre et avions déposé tous nos documents depuis le 03 juillet
L attestation transmise avec accord favorable sous réserve de l assurance groupe était elle recevable et déclenchait elle les offres de prêt
Merci d'avance pour vos lumières et vos solutions

 

[moietmoi]

Bonjour,
aurait il été possible de faire éditer l'offre avec le différé? un différé peut se se rompre; mais bon , c'est le passé;

L attestation transmise avec accord favorable sous réserve de l assurance groupe était elle recevable et déclenchait elle les offres de prêt

Aucun autre document que l'offre de prêt n'engage la banque;

Trois jours après nous recevons de nouveau un appel de la banque avec cette fois un refus pour notre prêt immo

Peut être votre conseiller est parti en congé, le dossier a été traité par un autre qui, lui, n'avait pas délégation... ,

Nous devons présenter nos offres de prêt pour le 2 septembre

demandez à avoir un refus écrit de la banque conforme à ce qui a été signé dans le compromis et courez voir d'autres banques.....

 

[paal]

Bonjour a tous
Je suis dans une situation assez complexe
Je m explique
1ere étape : je consulte mon conseiller financier au crédit agricole afin de connaitre ma capacité d emprunt
2eme : montant connu nous prospectons et nous faisons une offre pour une maison s en suit un compromis de vente signé chez le notaire
3eme étape : nous transmettons nos documents a notre conseiller qui après analyse nous transmet une attestation avec accord favorable suite à notre demande de financement sous réserve de l assurance groupe, attestation émanant du directeur d 'agence
Notre conseiller nous informe qu' il n y a pas de délégation siège et que cela reste en agence
4eme étape : le soir nous remplissons notre questionnaire de santé via le lien transmis par notre conseiller sans aucun soucis avec un accord de leur part
........
Merci d'avance pour vos lumières et vos solutions

Comme déjà indiqué dans cette file, chaque cas soulevé est un cas particulier ; ainsi et afin de ne pas mélanger tous les cas qui sont présentés, serait-il utile de présenter un post distinct, pour que les réponses soient cohérentes ....

Dans votre cas personnel, on part sur un accord verbal (qui n'a donc pas de valeur, car seule l'offre de prêt écrite engage la banque), avec uns situation qui sera donc différente, car on ne sait absolument pas quelles étapes l'examen de votre dossier aura franchi ....

Pour la solution, elle se trouvera chez un organisme financier qui apportera davantage de sérieux dans ses propositions ....

 

[cokot]

en effet j aurai du faire un post distinct autant pour moi
Concernant l avis favorable il n était pas verbal mais une attestation écrite émanant du directeur d agence avec comme seule réserve l assurance groupe qui a été validée le soir même après avoir rempli le questionnaire de santé

 

[hargneux]

+1 avec Moietmoi,
aucune valeur juridique d'un accord sous réserve
Seule une offre reçue par voie postale ou électronique vaut engagement de la part de la banque

Il devient très difficile d'obtenir un crédit sur 25 ans, est il possible de revoir à la baisse ce paramètre ?
Voir d'autres banques qui passent encore ce type de dossiers dans votre région.
L'urgence est de voir avec votre vendeur si possibilité de proroger le compromis
A défaut un refus de prêt mais après avoir donné un accord bidon, ça risque d'être sportif avec le vendeur en fonction de ses propres projets et éventuellement ré acquisition dans la foulée.

Pour info les pouvoirs des directeurs d'agence de quartier, dont 80 % ne sont pas cadre ne sont pas très étendus, il va avoir droit à une remontée de bretelles pour avoir signé un papier, mais les gros des emmerdes sont pour vous...