Rachat ou renégo d'un prêt non débloqué (en période de franchise) ?

[Aristide]

Bonjour,

Quelqu'un peut-il me répondre pour savoir si je suis dans le vrai ou pas ?

Donc, si j'essaye de résumé ce que j'ai pu lire sur le forum à propos des remboursements anticipés.

Une banque ne peut refuser un remboursement anticipé; c'est prévu par le code de la consommation.

Légalement, on a le droit de demander une renégociation ou un rachat de crédit sur un prêt non encore débloqué.

Dans la vraie vie, chaque banque fait ce qu'elle veut, en fonction de son système informatique et de la tête de ses clients (ou devrais-je dire de la taille de son compte en banque). Il faut dire qu'elle n'a pas intérêt à renégocier un prêt avec un client à qui elle a pu faire payer plus cher !!!

Ai-je bien résumé ?

Vous avez d'abord négocié les conditions d'un crédit et signifié votre accord par la signature d'un dossier de demande de prêt.

Ensuite vous avez reçu une offre de prêt et ce n'est qu'après 10 jours de réflexion que vous l'avez acceptée ce qui l'a transformée en acte de prêt en bonne et due forme.

Peut-être qu'ensuite il y a encore eu un acte authentique que vous avez également signé mais de toute façon cet acte n'est que la réitération de l'offre initiale surtout nécessaire à la prise d'une garantie réelle immobilière.

Donc oui, vous avez le droit de demander une renégociation ou rachat de crédit interne malgré vos deux (ou trois) signatures antérieures mais votre banque a tout autant le droit de le/les refuser.

Vous avez encore le droit de demander un rachat de crédit externe mais si une garantie réelle immobilière a déjà été inscrite par la première banque vous aurez sans doute des difficultés.

Si votre contrat principal objet du prêt (l'acte d'achat par exemple) n'a pas été signé dans les 4 mois de votre acceptation, l'offre deviendra caduque mais vous aurez à payer des frais d'étude de 0,75% limité à 150€.

Cdt

 

[CMOI]

Bonjour,

J'ai donc été voir ma banque pour renégocier mes prêts d'investissement locatif signé en décembre 2011.
J'ai donc un prêt dont tous les fonds sont débloqués (=prêt 1) et l'autre prêt dont les fonds ne sont pas encore débloqués (=pret 2).

La banque veut bien renégocier le prêt 1 mais pas le pret 2. L'informatique bloque. Elle a bon dos l'informatique.
Est-elle dans son droit ? Est-ce que je pourrais faire racheter les 2 prêts par une autre banque dans ces conditions ?
Est-ce que cela représente un intérêt de renégocier le prêt 1 maintenant et attendre la fin de l'année (déc ou janvier 2013) pour renégocier le prêt 2 ? ou bien faut-il mieux attendre la fin de l'année pour renégocier les 2 en même temps ?

J'espère avoir été clair. N'hésitez pas si vous souhaitez plus de précision.
Merci

 

[CMOI]

Bonjour,

J'ai donc été voir ma banque pour renégocier mes prêts d'investissement locatif signé en décembre 2011.
J'ai donc un prêt dont tous les fonds sont débloqués (=prêt 1) et l'autre prêt dont les fonds ne sont pas encore débloqués (=pret 2).

La banque veut bien renégocier le prêt 1 mais pas le pret 2. L'informatique bloque. Elle a bon dos l'informatique.
Est-elle dans son droit ? Est-ce que je pourrais faire racheter les 2 prêts par une autre banque dans ces conditions ?
Est-ce que cela représente un intérêt de renégocier le prêt 1 maintenant et attendre la fin de l'année (déc ou janvier 2013) pour renégocier le prêt 2 ? ou bien faut-il mieux attendre la fin de l'année pour renégocier les 2 en même temps ?

J'espère avoir été clair. N'hésitez pas si vous souhaitez plus de précision.
Merci

Complement d'informations :
Pour un prêt de maison principale sur lequel il me reste un CRD de 84200 et 9,2 ans (taux de 3.95%), la banque renégocie mon taux à 3,75%. Au vu des taux actuels, j'ai comme l'impression qu'elle me prend pour un pigeon. Est-ce que je me trompe ?
Cdt

 

[Anonyme]

pigeon devient un mot à la mode ces temps çi .....

c'est vrai qu'on trouve du 2.70 ou 2.80% sur cette durée.

votre banque fait comme toutes les autres, elle cherche un compromis.

en vous faisant du 3.75 % sans formalité; votre mensu devrait descendre à 905.72 hors assurances.

or les autres banques devront prendre en compte les I.R.A (indemnité rembt anticipé) + frais de garantie et frais de dossier.

en gros 87200 € à financer sur la même durée et même mensualité il faut du 2.95 % pour y arriver.

donc votre banque se positionne sur ce qui peut semnler acceptable pour vous ...

à 2.70 % le rachat fera gagner 10 € par mois par rapport à sont 3.75 % , elle joue sur le fait que sont client risque de ne pas partir pour gagner 10 €


bien cordialement

 

[CMOI]

pigeon devient un mot à la mode ces temps çi .....

c'est vrai qu'on trouve du 2.70 ou 2.80% sur cette durée.

votre banque fait comme toutes les autres, elle cherche un compromis.

en vous faisant du 3.75 % sans formalité; votre mensu devrait descendre à 905.72 hors assurances.

or les autres banques devront prendre en compte les I.R.A (indemnité rembt anticipé) + frais de garantie et frais de dossier.

en gros 87200 € à financer sur la même durée et même mensualité il faut du 2.95 % pour y arriver.

donc votre banque se positionne sur ce qui peut semnler acceptable pour vous ...

à 2.70 % le rachat fera gagner 10 € par mois par rapport à sont 3.75 % , elle joue sur le fait que sont client risque de ne pas partir pour gagner 10 €


bien cordialement

Merci pour votre réponse. Mais je ne devrais pas avoir de frais de garantie car le prêt est en crédit logement, ou bien je me trompes ?
Et pour le 1er point, avez-vous un avis ?

Cdt

 

[milla974]

Bonjour,

Je suis dans le même cas que ces personnes :
j'ai contracté un crédit l'an dernier sur 15 ans. Environ 80% des fonds ont été débloqués et je souhaite le racheter.
SI une autre banque est d'accord pour me prêter l'argent, le seul moyen pour que ce ne soit pas possible est que la banque avec laquelle j'ai fait le prêt me refuse le remboursement anticipé ? Ils ont le droit de faire cela ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Non, ce serait contraire au code de la consommation. (voir page 21 ci-dessus)

Par contre, sauf pour un prêt à taux zéro, la banque pourra vous demander une indemnité de remboursement anticipé.

S'il y a un prêt à taux zéro, en fonction des dates et de votre contrat, un remboursement au prorata des montants pourrait être demandé.

Pour plus de détails voir mon blog.

Cdt

 

[CMOI]

Bonjour,

Je confirme qu'effectivement c'est possible mais ce n'est pas toutes les banques (renégocier son prêt en période de franchise).
Par contre, les banques sont frileuses.
Elles ne veulent pas renégocier mon prêt d'investissement locatif au titre que le prêt initial avait été fait sans apport et qu'elle anticipe une baisse du marché immobilier de 20% en 2013. Donc elles ne veulent pas prendre de risque.
Tout le reste était du dossier était satisfaisant.

Du coup, je ne sais pas quoi faire alors que je voudrais bien profiter de la baisse des taux.
Si vous aviez un conseil : passer par un autre courtier, essayer moi-même de défendre mon dossier auprès d'une banque ?
Sur quel argument je pourrais jouer pour contre-carrer celui de la banque ?

Cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Sur quel argument je pourrais jouer pour contre-carrer celui de la banque ?

Si votre banque n'accepte pas de renégocier le taux de votre crédit vous pourriez tenter de le faire racheter votre crédit par une banque concurrente.

Il y a des avantages et des inconvénients.

Pour savoir si l'opération est intéressante ou non il faut faire des calculs cmparatifs.

Pour ce faire vous pouvez voir :

« Renégociation »….ou bien « Rachat de Crédit » ? (1ère partie)

[lien réservé abonné]

« Renégociation »….ou bien « Rachat de Crédit » ? (2ème partie)

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[CMOI]

Bonjour,



Si votre banque n'accepte pas de renégocier le taux de votre crédit vous pourriez tenter de le faire racheter votre crédit par une banque concurrente.

Il y a des avantages et des inconvénients.

Pour savoir si l'opération est intéressante ou non il faut faire des calculs cmparatifs.

Pour ce faire vous pouvez voir :

« Renégociation »....ou bien « Rachat de Crédit » ? (1ère partie)

[lien réservé abonné]

« Renégociation »....ou bien « Rachat de Crédit » ? (2ème partie)

[lien réservé abonné]

Cdt

C'est ce que j'ai fait. Je suis passé par un courtier.
Il m'a dit que mon dossier était "sympathique" et positif.

Mais comme l'investissement locatif avait été fait en 2011 sans apport, aucune nouvelle banque qu'elle avait contacté ne souhaitait reprendre mon dossier car elles estiment (les banques) qu'il est trop risqué .



Qu'est ce que je peux faire donc maintenant ?
Tenté ma chance avec un autre courtier, démarcher moi-même les banques ?
Pleurer....

 

[Aristide]

Bonjour,

Qu'est ce que je peux faire donc maintenant ?
Tenté ma chance avec un autre courtier, démarcher moi-même les banques ?

Les deux.

Mais il me semble cependant qu'il serait plus facile et sans doute plus efficace que vous présentiez vous même vos arguments aux banques que vous contacterez.

Là il ne s'agit pas seulement de présenter un dossier de demande de prêt; il s'agit aussi de faire valoir les potentialités d'affaires (dépôts + produits d'épargne + produits d'assurances + diverses autres prestations de services....) et donc potentialités de produit net bancaire et profits que vous seriez susceptible d'apporter à la banque qui accepterait votre rachat de crédit.

Et, en traitant vous même vous ferez peut-être l'économie d'honoraires à payer.

Parallèlement, si la banque n'a pas non plus de commission à payer à un courtier, elle pourrait être moins exigeante sur ses conditions d'intervention.

Pleurer....

Vous pouvez aussi mais vous avez alors la certitude de n'obtenir aucun résultat positif.

Cdt

 

[CMOI]

Juste une précision. Les courtiers me disent qu'ils n'ont pas le droit de contacter la même banque pour le même projet.
Si le courtier A contacte la banque x pour ma renégo de prêt ; le courtier B ne pourra pas contacter la banque x pour ma renégo de prêt.

Est-ce exact ou bien est-ce un "abus" des courtiers et / ou des banques ?

Merci de la précision.

Cdt,

 

[Aristide]

Bonjour,

D'abord il ne faut pas confondre "Rengociation" avec "Rachat de crédit"

Ensuite, dans les rachats de crédits, il ne faut pas confondre "Rachat interne" et "Rachat externe"

=> Voir lien page 29 ci-dessus.

Je ne vois pas quel est l'intérêt de passer par un courtier pour une renégociation ou pour un rachat interne.
Ce n'est pas une question de droit; c'est une question de bon sens.

Pour un rachat externe le courtier peut contacter n'importe quelle banque mais vous pouvez le faire aussi bien; même mieux ainsi que je vous l'a expliqué dans une page ci-dessus.

Cdt