Que faire de mon crédit immobilier?

[heyer34]

Bonjour,
en août 2005, j'ai consenti un crédit immobilier pour un montant de 74300 €. Celui-ci est scindé en deux:
- 11000 € à taux 0% sur 22 ans
- 63300 € à taux variable à la base aussi sur 22 ans
Cependant depuis 2005, le taux variable EURIBOR ne fait qu'augmenter, passant de 3.6% en août 2005 à 4.9% en avril 2008. La durée de l'emprunt est passée de 22 à 26 ans. Sachant que le seuil est fixé à 27 ans et que l'indice EURIBOR continue son ascension, ce sont bientôt mes mensualités qui risquent de grimper.
Je ne gagne que 1200 € par mois avec des mensualités de remboursement à 389.38 € et il me sera très difficile de supporter une augmentation de mes mensualités.
Comment puis-je résoudre ce problème?
Merci

 

[Gagarine]

Bonjour,

Difficile car vous n'avez pas de gros revenus ce qui se traduit en terme de banquier par "dossier moyen" donc pas de taux preferentiel pour vous. sur 25 ans, vous pouvez esperer un taux autour de 5,30%. si votre prêt actuel est capé 1,5 le plafond est à 5,1% donc inferieur à ce que vous pourriez obtenir au mieux. si votre prêt est capé 2 le plafond est à 5,60% donc à peine plus elevé que votre 5,30% pour un écart d'à peine plus de 10 euros par mois alors que le passage en fixe va générer des frais... autrement dit, je ne vois pas de solution vous permettant de faire des économies.

 

[heyer34]

Je ne crois pas que mon crédit immobilier est capé. Ce que je ne veux surtout pas, c'est que mes mensualité augmente sans arrêt.

 

[Gagarine]

1ere chose à faire, s'assurer qu'il soit bien capé ! C'est écrit dans votre offre de prêt et c'est primordial ! Qui est l'organisme prêteur ? si le prêt n'est pas capé, il faut immédiatement engager les procédures pour passer en taux fixe.

 

[heyer34]

Je viens de lire l'offre de prêt et je ne vois aucun seuil pour le taux. L'organisme prêteur est le crédit immobilier de France. Mais si je le passe à taux fixe, Quelle sera la durée avec des mensualité à 389.38 € ?

 

[Gagarine]

Tout dépend du taux fixe (à négocier avec le CIF ou avec une autre banque dans le cadre d'un rachat de crédit) et du capital restant dû...

 

[heyer34]

Sur le contrat, dans le paragraphe option de passage à taux fixe, il est indiqué que le taux appliqué sera égal aux taux de rendement actuariel mensuel des emprunts d'Etat à plus de 7 ans (TME) majoré de 1.80 points, publié au cours du mois précédent la date de réception de passage à taux fixe.
Donc si je comprend bien, mon taux avoisinerait les 6 à 7%.
Quand au capital restant dû, d'après mon tableau d'amortissement, il est toujours de 11000 € pour le taux à 0% et il est à environ 58000 € pour le taux variable.
Ma durée d'emprunt va forcément augmenter?

 

[Gagarine]

Dans de telles conditions, oui. Mais il faut négocier le passage à taux fixe. Surtout que la banque vous a joyeusement vendu du variable non capé ce qui n'est pas tres honnete envers une personne à faible revenus. Donc vous pouvez parfaitement négocier avec votre banque d'une part ainsi qu'avec d'autres banques dans le cadre d'un rachat de crédit à hauteur de 58000 euros. a titre indicatif, 58ke sur 20 ans à 5,30% vous dont des mensualités de 392 euros par mois (hors assurance). Mais attention car en changeant de banque, cela va induire des frais (pénalités pour remboursement anticipé à voir dans votre offre de prêt, nouveau frais de dossier...). Donc commencez rapidement les démarches pour ne pas vous faire surprendre. N'hesitez surtout pas à nous faire part de vos propositions de maniere à éviter un maximum de pieges.

 

[heyer34]

Merci de vos réponses. Je contacte le crédit immobilier de France sans plus attendre.

 

[The One]

Bonjour,
en août 2005, j'ai consenti un crédit immobilier pour un montant de 74300 €. Celui-ci est scindé en deux:
- 11000 € à taux 0% sur 22 ans
- 63300 € à taux variable à la base aussi sur 22 ans
Cependant depuis 2005, le taux variable EURIBOR ne fait qu'augmenter, passant de 3.6% en août 2005 à 4.9% en avril 2008. La durée de l'emprunt est passée de 22 à 26 ans. Sachant que le seuil est fixé à 27 ans et que l'indice EURIBOR continue son ascension, ce sont bientôt mes mensualités qui risquent de grimper.
Je ne gagne que 1200 € par mois avec des mensualités de remboursement à 389.38 € et il me sera très difficile de supporter une augmentation de mes mensualités.
Comment puis-je résoudre ce problème?
Merci

Pourquoi ne pas avoir choisi un taux fixe dès le départ ?

 

[Gagarine]

parce que, comme bcp de ceux qui se retrouve avec un taux variable : le taux d'endettement ne le permettait pas. Une proie facile pour les vautours. Des gens peu informés et tellement heureux de voir leur projet se réaliser...

 

[The One]

parce que, comme bcp de ceux qui se retrouve avec un taux variable : le taux d'endettement ne le permettait pas. Une proie facile pour les vautours. Des gens peu informés et tellement heureux de voir leur projet se réaliser...

Et si le taux d'endettement était trop élévé (donc une capacité financière limitée), pourquoi vouloir prendre d'autres risques ? Le + simple aurait été d'attendre que sa capacité augmente au lieu d'acheter coute que coute au prix le + fort...

 

[Gagarine]

Parce que les commerciaux connaissent bien leur job et n'on aucun scrupule à vous faire croire que le risque est tellement minime que vous pouvez signer les yeux bandés.

 

[heyer34]

Ne m'y connaissant pas bien en crédit, je croyais que j'avais fait un prêt à taux fixe. De plus, la conseillère m'avait dit que mes mensualités ne bougeraient pas. Quand on lit le contrat, il n'est pas marqué clairement que c'est un taux variable.

 

[The One]

Parce que les commerciaux connaissent bien leur job et n'on aucun scrupule à vous faire croire que le risque est tellement minime que vous pouvez signer les yeux bandés.

Je pense qu'il faut arrêter de jouer le role de victime à la fin, et apprendre à un moment à être responsable de ces actes, et non pas de compter sur la collectivité pour résoudre ces propres problèmes.

Prendre ses responsabilité, c'est reconnaître à un moment donné qu'on a voulu jouer à un jeu en prenant du révisable et qu'on voulait être + malin que celui qui a pris un taux fixe.

 

[The One]

Ne m'y connaissant pas bien en crédit, je croyais que j'avais fait un prêt à taux fixe. De plus, la conseillère m'avait dit que mes mensualités ne bougeraient pas. Quand on lit le contrat, il n'est pas marqué clairement que c'est un taux variable.

Pour information, généralement le nom du produit est marque en haut de l'offre de prêt en gras

Exemple :

OFFRE DE PRET IMMOBILIER​

Loi n°79-596 du 13 juillet 1979

PI REVISABLE AVEC SURAMORTISSEMENT N°XXXXXXXXX​

 

[Gagarine]

Si ca peut vous faire plaisir. Je ne souhaite pas entrer dans ce genre de polémique. Il n'y a pas une personne qui a voulu gagner plus d'argent mais tout simplement quelqu'un qui a vu enfin une porte s'ouvrir pour acheter son appartement ou sa maison. De là, il est facile d'imaginer que l'on accepte facilement de mettre les oeilleres que vous tend le commercial...

 

[heyer34]

Quand j'ai fait ce crédit immobilier, on ne m'a pas proposé de taux fixe. Il est vrai que j'aurais pu attendre mais quoi, que mes revenues augmentent j'avais 28 ans, j'habitais encore chez mes parents. Seul avec 1200 €, vous savez très bien que c'est impossible.
En ce qui concerne l'offre de prêt, il n'y a pas marqué PI REVISABLE AVEC SURAMORTISSEMENT N°XXXXXXXXX comme le prétend The One ni quelque chose s'apparentant.
Pour finir, je n'ai pas voulu être plus malin que celui qui prenait un taux fixe car je croyais avoir pris un taux fixe.
Faire la morale, c'est facile. Juger correctement, c'est autre chose.

 

[kenko82]

Les torts sont partagés mais je suis d'accord sur le fait que le seul discours qu'on entend c'est celui de la victimisation.

Comme je l'ai déja dit dans un autre post, j'aimerais lire de temps en temps des choses du style "oui j'ai voulu jouer, et je me suis planté, maintenant je suis dans la mouise et j'aimerais avoir vos conseils" ou "je comprends maintenant pourquoi mon banquier m'avait refusé le prêt, j'aurais du l'écouter plutôt que de n'en faire qu'à ma tête, parceque après tout c'est vrai qui est il ce banquier qui ne me connait pas et qui me refuse le prêt, je suis tout à fait capable de m'endetter à 40% avec mon SMIC et mes deux enfants, au moins la le CF,UCB,CIF ils ont eu confiance en moi eux, enfin c'est ce que je croyais parceque maintenant même avec de la vaseline j'ai un peu mal à l'arrière train".

Puis vu l'ampleur des dégats des prêts à taux variable, il n'est pas exclu que des actions en justice de grande envergure soient engagées dans les mois ou années à venir.

Et oser imaginer que sur une période de 20 à 40 ans les taux ne font pas faire le yo yo c'est vraiment se mettre de très grosses oeillères.

Enfin le seul point qui m'agace c'est la manière utilisée pour vendre ces crédits, à lire les témoignages on a vraiment l'impression que les commerciaux ont certifiés oralement que c'étaient des taux fixes et que ca ne bougeraient pas, et c'est peut-être là le point d'entrée pour une action en justice, car dans ce cas la responsabilité de la banque peut être engagée, même si l'offre souvent incompréhensible pour les non avisés (et même pour avisés parfois) mentionnait bien le caractère révisable du taux.

Je pense que l'abus de faiblesse ou le défaut de conseil est présent, le révisable devrait donner lieu à une législation du type de la reglementation MIF pour les placements financiers, ou le risque de variation des taux est très clairement expliquer au client et certifié par la signature d'un document annexé à l'offre de prêt par exemple.

 

[Gagarine]

Nous sommes bien d'accord. Pour moi le commercial a vendu un produit en sachant tres bien que les preneurs allaient se retrouver en difficulté et en occultant bien les risques. J'en prends pour preuve l'utilisation systématique des taux d'appel. Si le commercial avait clairement expliqué la situation, personne n'aurait signé puisqu'il savait que les taux allaient augmenter considérablement dès la premiere révision.