Que faire avec l'AV d'une personne agée qui est en perte ?

[charleshubert]

Merci du conseil, je ne manquerai pas de le faire si tel est le cas, écrire a la caisse régionale je suppose ?

 

[lopali]

Possible, j espere avoir le fin mot de l histoire le 8 mars

Mais il n'y a pas les relevés annuels papier qui traînent quelque part chez le titulaire du contrat ?

 

[charleshubert]

Si j'ai trouvé certains relevés annuels mais rien n'est classés et tout est mélangé avec 6 autres AV et je n'ai réussi à remonter qu'à 2011. Néanmoins, même si je remonte au début de cet AV en rendement négatif, j'avoue ne pas comprendre ce delta négatif de près de 4000 euros avec seulement 15% de fond immo.

 

[Anonyme]

Si, c'est très simple : si vous aviez 8k d'UC immo au départ et qu'elle a perdu 50% cela fait -4k (+ l'impact des frais sur versement qui s'appliquent, eux, sur tout l'investissement, UC / fonds euro). Ce n'est qu'une hypothèse puisque nous ne connaissons pas la composition au départ.

Ne pas oublier que la composition aujourd'hui ne reflète pas forcément la composition tout au long de la vie du contrat. Il a pu y avoir des arbitrages, des versements complémentaires, des rachats partiels...

Bref, comme le dit @lopali, la seule façon de savoir est de vous replonger dans l'historique du contrat. Sinon on tourne un peu en rond et les hypothèses avancées n'ont pas de valeur.

Sinon, autre option, plutôt que d'y perdre des heures et de vous mettre la rate au court-bouillon, vous oubliez complètement le passé, sachant que le passé c'est le passé et que vous ne pourrez rien y changer (sauf cas de fraude ou autre où vous pourriez demander quelque chose, mais sinon ce qui est perdu). Vous constatez la perte, et tant pis. Vous commencez donc votre raisonnement sur une feuille blanche en partant de la somme disponible aujourd'hui, sans plus parler de la perte.

Et vous vous intéressez au futur sur lequel, là, vous avez une influence par les choix que vous ferez.
Et vous vous posez la question, que vous avez déjà largement commencé à vous poser : sur quoi investir ces fonds ?

Mais sans plus vous préoccuper de cette perte passée. C'est ce que l'on appelle en Anglais un "sunk cost". Revenir dessus n'y changera rien et je pense que cela obère votre raisonnement.

 

[charleshubert]

De mémoire, à l'ouverture, il y avait environ 20 K sur fond immo et le reste sur fond Euros. Effectivement, il y a eu arbitrage il y a quelques années, pour arriver depuis 5 ou 6 ans, à 15 % de fond immo.
Sauf, que l'immo ne va pas très bien, du moins le fond Amundi du contrat que depuis 3 ou 4 ans seulement où il fait environ -15%. Je n'ai pas le contrat sous les yeux.
Soit, pour faire table rase sur la perte et voir comment améliorer ce rendement, mais le problème est là, à 86 ans, sur quoi placer sans prise de risque en restant au Crédit Agricole, puisque toute mes économie sont placées là. Et puis comme la somme de départ a été placée avant mes 70 ans, fermer cette AV me fera perdre de l'argent comme dit plus haut

 

[lopali]

De mémoire, à l'ouverture, il y avait environ 20 K sur fond immo

=> 0,6% de frais par an pendant ... ?

Effectivement, il y a eu arbitrage il y a quelques années

=> 1% de frais.

Sauf, que l'immo ne va pas très bien, du moins le fond Amundi du contrat que depuis 3 ou 4 ans seulement où il fait environ -15%.

=> 15% de pertes, sans compter les autres crises depuis l'ouverture de votre contrat il y a 23 ans.

47500 exactement verses à l’ouverture

=> 4,5% de frais de versement.

 

[charleshubert]

Certainement, les explications sont là. Bref, un beau contrat bien pourri d'une caisse locale avec des conseillers, plutôt des commerciaux en dessous de tout qui une fois le contrat ouvert, les contrats ouverts ne s'occupent plus de toi. Ont de la chance que je sois âgée, sinon, je changeais de banque

 

[lopali]

Soit, pour faire table rase sur la perte et voir comment améliorer ce rendement, mais le problème est là, à 86 ans, sur quoi placer sans prise de risque en restant au Crédit Agricole, puisque toute mes économie sont placées là.

Comme dit plus haut, arbitrage vers le fonds euros de votre contrat qui s'en est pas mal sorti cette année.

 

[charleshubert]

=> 0,6% de frais par an pendant ... ?


=> 1% de frais.


=> 15% de pertes, sans compter les autres crises depuis l'ouverture de votre contrat il y a 23 ans.


=> 4,5% de frais de versement.

47500 c'était la somme réellement investie

 

[lopali]

Bref, un beau contrat bien pourri d'une caisse locale avec des conseillers, plutôt des commerciaux en dessous de tout qui une fois le contrat ouvert, les contrats ouverts ne s'occupent plus de toi.

Je pense que l'on a toussss commencé par ce genre de contrat avant la démocratisation d'internet et l'arrivée des banques et courtiers en ligne.

Si cela peut un peu vous consoler, moi aussi j'ai eu mon "Optalissime" à la Caisse d'Épargne.

 

[charleshubert]

Oui, c'est par contre dommage de ne pas m'en être intéressé plus tôt. Je faisais confiance au conseiller que je connaissais et cela a été mon mon plus grand tord.

 

[Anonyme]

Comme cela vous a été dit à plusieurs reprises : arbitrez tout en fonds euro. Ce sera déjà la 1ère décision et la plus sage.

 

[charleshubert]

Oui, oui, merci c'est ce que je vais faire le 8 mars avec négociation des frais d'arbitrage, du moins, je vais tenter.

 

[charleshubert]

Et sinon puisque le contrat est accessible a 2 ou 3 etf, type cac 40, S&P500 ou encore world, que pensez vous d arbitrer sur un de ces etf ?

 

[lopali]

Et sinon puisque le contrat est accessible a 2 ou 3 etf, type cac 40, S&P500 ou encore world, que pensez vous d arbitrer sur un de ces etf ?

Que c'est antinomique avec ça :

à 86 ans, sur quoi placer sans prise de risque

 

[charleshubert]

Oui juste mais quand je vois le rendement depuis plusieurs années, ce ne peut pas être pire que maintenant enfin je ne sais,pas trop

 

[Anonyme]

A 86 ans il est hautement déconseillé d'investir sur autre chose que du fonds euro. Point à la ligne. (1)
Après vous avez tout à fait le droit de faire autre chose. Mais c'est juste déconseillé.
Et vous avez parfaitement le droit de faire quelque chose qui est déconseillé. Vous êtes libre.
Mais il ne faudra pas venir dire que l'on vous l'aura conseillé.

(1) c'est une question de volatilité vs. couple risque rendement vs. horizon de placement vs. espérance de vie

 

[Ezerian]

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

- Besoin d'information complémentaire :

- Son patrimoine financier et immobilier complet
- Le nombre d'héritier prévu et le lien
- Le nombre de dons déjà fait sur les 15 derniers années.
- Ses revenus (retraite & autres)
- Ses depenses prévus
- Son état de santé

 

[charleshubert]

Patrimoine financier environ : 400000€
immobilier/foncier : 500000€
héritier : 1
don sur les 15 dernières années : aucun
retraite : 2000€
dépense prévue : rénovation logements isolation avec ma prime renov. Restera a charge environ 28000€
état de santé : moyen malheureusement

 

[Ezerian]

Patrimoine financier environ : 400000€
immobilier/foncier : 500000€
héritier : 1
don sur les 15 dernières années : aucun
retraite : 2000€
dépense prévue : rénovation logements isolation avec ma prime renov. Restera a charge environ 28000€
état de santé : moyen malheureusement

On est sur un patrimoine de 900 000 € pour un unique héritier.

En supposant, que 2000 € suffise à son train de vie.

A faire, une donation éventuelle de 150 000 € pour pouvoir l'investir sur des produits plus rémunérateur que le fonds euros ou du foncier en démembrement par exemple.

Les impôts de succession seront dur à reduire, j'ai bien peur.