PTZ durée de remboursement et mensualités

[bloup]

bien reçu
merci pour tes conseils,
je vais éteindre l'ordi pour arrêter d'y penser et de faire des tonnes de calculs....
si la banque me propose quelque chose demain, je te donnerai les éléments que je ne comprendrai sûrement pas !
merci, bonne soirée

 

[bloup]

Avec 4 enfants, 1000€ de salaire + 650e d'alloc, je te dis chapeau pour réussir à mettre entre 400et 1500e de coté parfois par mois.
Et bonne chance pour ton rendez-vous demain.

je n'avais pas vu ce message, c'est sympa, et encourageant ! merci !

 

[bloup]

la suite de mon projet (je sais pas si faut que je continue de poster là...) :
ma banque accepte de me faire un prêt, à condition de le faire sur 10 ans, durée pendant laquelle j'ai encore des allocations et une APL importante. ça m'arrange, ça me revient moins cher.
par contre je trouve qu'il y ait aller un peu fort sur les mensualités (moi qui pensait que ce serait l'inverse et qu'il faudrait que je me batte pour prouver que je peux assurer une mensualité relativement importante).
voila donc ce qu'on me propose :
pret PAS Facilimmo taux fixe 3.85%, montant 61338euros, mensualités 644euros (dont 28e d'assurance décés). durée 10 ans, teg estimé 5.02%, total intérets 12660e
+ pret taux zero 19200e à rembourser entre la 11e et 14e année, mensualités 406e

ce qui me pose question, c'est qu'il a apparemment tenu compte de l'APL pour calculer mon taux d'endettement. or l'apl change à chaque changement de situation, je pense donc qu'il n'aurait pas du en tenir compte. si on l'exclue, la mensualité maximale pour rester à 30% d'endettement est de 550e

voila, c'est un bon début pour moi, je me dis que moi aussi j'ai droit d'être propriétaire, même si tout n'est pas encore gagné !
kenko (et d'autres bien sûr !), j'attends ton avis...

 

[Aristide]

kenko (et d'autres bien sûr !), j'attends ton avis...

Bonsoir,

Deux remarques :
1) - Une prime d’assurance de 28€ sur 61.388€ pour un seul emprunteur correspond à un taux de prime de 0,5478% l’an ce qui est beaucoup plus élevé que la moyenne.
2) – Votre PTZ s’amortit en 48 mois ; l’échéance hors assurance est donc de 19.200€/48 = 400€
Puisque vous annoncez 406€, cela veut donc dire que la prime d’assurance sur le PTZ est de (6€ x 12) / 19.200 x 100 = 0 ,375% => à comparer aux 0,5478% ci-dessus ????
3) – Avez-vous prévu les frais annexes à savoir
 Frais dossier
 Frais d’expertise (état des lieux)
 Frais de garantie

Concernant l’APL, étant versée en « tiers payant » (= déduite des échéances que vous payez) il est normal que votre banque la prenne en considération.
Suivant les Etablissements, elle est soit ajoutée à vos revenus ; soit déduite de vos charges pour le calcul du taux d’endettement.

Dans le ficher Excel joint, je vous ai fait deux simulations :

Hypothèse N°1 = Reconstitution de l’offre de votre banque à partir des éléments que vous avez fournis

Hypothèse N° 2 = J’ai imaginé un montage en échéance lissées avec prêt gigognes en supposant la hiérarchie des taux suivante
+ Jusqu’à 60 mois = taux de 3,80%
+ De 60 à 120 mois = taux de 3,85% (proposé par votre banque)
Vous pouvez alors remarquer qu’avec strictement la même échéance de 650,65€ vous faites une économie de 167 566,49 € - 166 658,64 € = 907,85€ sur le coût du crédit.
Ce n’est pas énorme, soit, mais ce serait aussi bien dans votre poche que dans celle de la banque.
Reste à voir si c’est la bonne grille des taux (si taux inférieur à 3,80% en 5 ans vous gagneriez évidemment plus. Si supérieur,inutile de donner suite) et si votre banque saurait vous proposer un tel montage ?

Cordialement,

 

[kenko82]

Oui mais là les APL et les allocation familliales ont été prise ensemble.

Dans vos 650 d'allocs quelle est la répartition entre APL et Alloc Familliale ?

Dans votre cas la notion de reste à vivre est très importante également, surtout avec 4 enfants qui ne vont vous coutez de plus en plus cher.

1000 € de salaire perennes + 650 € d'aides dont la durée reste incertaine c'est déja compliqué.

650 € d'échance sur 1650 € de revenus ca fait du 40% d'endettement. Avec un reste à vivre de 200 € par personne.

Moi personnellement je dirais non, juste pour avoir la conscience tranquille.

A aujourd'hui assumez-vous une charge de 650 € sans problèmes ?

J'aimerais également être sur que le conseiller qui vous à proposer ce montage, à reçu la validation de sa hiérarchie pour le faire ? Car vous faire espérez pour vous dire non après ça ne sert pas à grand chose.

 

[bloup]

bonsoir,
merci de vous être penché sur mon cas !
alors :
l'assurance est en fait de 21.46 pour le pret principal et de 6.72 pour le PTZ. j'avais simplifié, je ne pensais pas que c'était important (alors que tout est important, mais c'est vraiment nouveau pour moi !).
à ce sujet, c'est bien normal de payer l'assurance du PTZ pendant le différé ?...j'imagine que oui

ensuite, on m'a annoncé des frais de dossier de 500e, frais d'hypothèque 968e

pour le fichier excel... j'avoue que j'ai du mal à comprendre tout ça...

 

[bloup]

j'ai bien 650e d'allocations familiales + des APL (d'environ 350e selon mes simulations)
les 650e sont donc dépendantes de l'age de mes enfants, et non de mon logement ou de mes revenus; ils sont assurés (à 50e près) jusqu'à 2019 (21 ans de l'ainé). c'est pour ça qu'on est parti sur un pret sur 10 ans.

en imaginant que j'ai 300 e d'apl, je rembourse 350e par mois, pour moi ça passe... mais c'est risqué (il faut penser aux charges du logement), donc c'est sûr que je préfèrerais revoir mon projet à la baisse, histoire d'arriver à des mensualités de 500e (et rester sous les 30% d'endettement)

 

[Aristide]

l'assurance est en fait de 21.46 pour le pret principal et de 6.72 pour le PTZ. j'avais simplifié, je ne pensais pas que c'était important (alors que tout est important, mais c'est vraiment nouveau pour moi !).
à ce sujet, c'est bien normal de payer l'assurance du PTZ pendant le différé ?...j'imagine que oui

ensuite, on m'a annoncé des frais de dossier de 500e, frais d'hypothèque 968e

pour le fichier excel... j'avoue que j'ai du mal à comprendre tout ça...

Oui c'est tout à fait normal de payer l'assurance penadant le différé.
Pendant cette période vou n'amortissez rien et les 19.200€ restent donc entièrement dus.
Si vous subissiez un sinistre dans ce temps, l'assurance serait amenée à intervenir ce qui justifie la prime.

Si vous souhaitiez que j'actualise vos simulations avec les primes d'assurance réelle et les frais divers, faites le moi savoir.

Bien que l'économie ne soit que de l'ordre de 900€, je vous suggère cependant de solliciter votre banque pour envisager ce montage avec prêts gigognes.; c'est dans votre intérêt.

"pour le fichier excel... j'avoue que j'ai du mal à comprendre tout ça..."
Essayez cependant et à votre disposition si besoin d'explications.

 

[bloup]

ok, je prends mon courage à 2 mains, et j'étudie ça tout de suite !