PTZ durée de remboursement et mensualités

[bloup]

Bonjour,
je m'excuse d'avance si le thème a déjà été abordé, j'ai cherché sans résultat...
j'ai rdv demain à la banque pour demander un prêt immobilier.
j'ai donc fait des simulations sur internet, et j'aurais apparemment droit au PTZ pour un montant de 26000 environ (salaires 1000e, achat 150000e, apport 70000).
là où je me pose des questions, c'est qu'on m'annonce (toujours sur des sites de simulations) que je rembourserai ce montant après un différé total de 18 ans, et sur une durée de 4 ans. cela me ferait donc des mensualités de + de 500 euros...
est-ce que c'est normal ? la banque ne va pas accepter ça j'imagine...
alors dans ce cas est-ce qu'on diffère moins le remboursement du PTZ pour baisser les mensualités et rembourser sur + longtemps ? ou est-ce qu'on me donne moins de droit au PTZ ?
si quelqu'un pouvait m'éclairer avant mon rdv de demain, ça me rendrait un grand service ! merci

 

[kenko82]

Votre banque intègrera le PTZ dans un montage lissé, lorsque vous devrez rembourser le PTZ l'échéance du prêt principal sera diminuée de telle sorte qu'au global vos échéance de prêt principal + PTZ + éventuels autres prêts, sera la même tous le long du financement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour mieux comprendre ce qu'est un montage à échéances lissées vous pouvez voir :
"Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées"
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

"Graphiques explicatifs"
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A toutes fins utiles...

Cordialement,

 

[bloup]

merci pour vos réponses, mais je ne suis pas sûre de m'être bien fait comprendre.
j'aimerais que mon prêt immo soit sur 18 ans, et avoir donc fini de le rembourser quand je commencerai à rembourser le PTZ.
il n'y a donc pas plusieurs prêts à rembourser en même temps.
par contre, vu le montant du PTZ auquel j'ai peut-être droit (26000 ?), et la durée de remboursement fixé à 4 ans, j'arrive à des mensualités de 541e.
donc avec des revenus d'à peine au dessus de 1000e, est-ce possible que ça passe ? ou on m'accorde + de temps pour rembourser ? ou on m'accorde un PTZ moins élevé ?

 

[kenko82]

Vous êtes les seul à travailler dans votre ménage ?

Après les conditions de remboursement du PTZ sont fixes et inchangeables, la seule chose qui peut être diminuée c'est la période de franchise totale ou partielle mais pas la durée d'amortissement. Donc oui il faudra payer c'est 500 € et oui ca peut faire en sorte que votre dossier soit refuser.

 

[bloup]

diminuer la période de franchise totale ça veut dire commencer à rembourser + vite ? et donc finalement allonger la durée de remboursement ? (en démarrant en avance)
je suis désolée, c'est un monde inconnu pour moi tout ça, alors j'essaye d'en savoir le + possible avant d'être face au banquier.
et oui, il n'y a qu'un seul salaire, car mère célibataire... je sais que mon dossier ne va pas être apprécié des banques, donc j'essaye de le rendre le + solide possible

 

[kenko82]

Non vous pouvez juste commencer à rembourser le prêt avant 18 ans mais vous devrez toujours le rembourser en 4 ans.

Il faudrait nous donner votre situation de familles, vos revenus respectifs, le RFR du ménages, le prix d'achat, si c'est de l'ancien ou du neuf, la zone d'achat, le loyer actuel, les prêts en cours, la situation pro de chacun.

Faire passer un financement qui n'est possible que par le montant du PTZ, car sans le PTZ vous ne pourriez honorer le prêt, fait que dans une situation comme celle là il faudrait prendre le risque d'accepter que vous soyiez surendetté dans 18 ans, c'est un risque énorme que peu de banques accepteront de prendre.

Par déduction je pense que votre projet c'est un achat dans les 80 000 € TTC avec environ 50 000 € de prêt normal sur 18 ans puis ensuite 26 000 € de PTZ, j'ai bon ou pas ?

 

[kio]

C'est dans le neuf que vous achetez et seul ? car pour un montant de PTZ de 26k€ avec différé total de 18 ans, je ne vois que ce cas. Et dans ce cas, la durée de remboursement du PTZ est de 8 ans à partir de la 18eme année et non 4 ans.

 

[bloup]

j'ai peut-être fait une erreur de simulation du PTZ...
je suis seule, salaires 1000e net, alloc 650e (même si je sais que les banques ne les comptent pas forcément)
projet d'achat dans l'ancien, montant d'environ 140000-150000
apport 70000.
j'imaginais emprunter 26000e à taux 0, et 50-55000e en pret immo (pret PAS ?)
pour kenko, + de détails : zone B, et ZUS (mais j'ai pas compris si ça compte encore avec les nouveaux PTZ), RFR 8000e, aucun prêt en cours.

en tout cas, j'ai compris que je ne pourrais pas rembourser un PTZ de + de 20000e en 4 ans, je vais donc en tenir compte dans ma demande et augmenter le montant du prêt immobilier classique

 

[kio]

j'imaginais emprunter 26000e à taux 0

Vous n'avez pas le "choix" du montant du PTZ, c'est un prêt d'état règlementé.
Avec ce que vous me dites, vous avez droit à 13400€. Cf un site très bien fait => https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero.php
Toujours en différé totale de 18 ans et 4 ans pour le rembourser.

 

[kenko82]

L'apport il vient de votre épargne personnelle, ou c'est un héritage ou une rentrée d'argent qui n'est pas lié à votre effort d'épargne ?

A aujourd'hui quelles sont vos charges de loyers et de prêts éventuels ?

Les 650 € d'allocs, c'est quelle types d'allocs ?

 

[kenko82]

Oui le montant du PTZ ne correspond pas, à moins que lorsque vous dites "seule" vous oubliez de mentionner les enfants, si tel est le cas le nombre de personnes au foyer compte dans le calcul du PTZ (Adultes + Enfants)

 

[bloup]

Vous n'avez pas le "choix" du montant du PTZ, c'est un prêt d'état règlementé.

ok, mais est-ce que je peux demander moins que ce à quoi j'ai droit ?
exemple j'ai droit à 26000 de PTZ, mais vu mes possibilités de remboursements, je ne demande un PTZ que de 15000 ... et j'augmente mon pret immo à côté


je n'avais pas précisé que j'ai 4 enfants à charge, ce qui apparemment augmente le montant du PTZ.

 

[bloup]

pour Kenko :
pour les enfants, en effet, j'avais oublié de les préciser !
mon apport perso est de 20000, et mes parents vont m'aider à hauteur de 50000 (pret ou don, ou avance sur héritage... c'est encore flou)

les 650e sont donc les alloc familiales, complément familiales
actuellement j'ai un loyer de 400e, et des APL du même montant (je ne paye donc que les charges). je n'ai aucun crédit en cours

 

[kenko82]

Les 20 000 sont donc de l'épargne que tu as effectuer mois après mois ou c'est liée à autre chose ? C'est un élément très important.

Et non tu ne peux pas demander moins que prévu........j'ai un léger doute, mais je suis quasi certains de ma réponse, la seule souplesse étant sur la durée de différé.

Après il ne faut pas injecter toute ton épargne perso dans le projet, si tu as 20 000 € de côté sans compter l'apport de tes parents, il ne faut pas tout mettre dans ton projet mais garder au moins 5000 € de côté pour pallier aux imprévus.

Les allocs et APL étant directement liées à l'age de tes enfants et à a tes revenus, elles ne seront pas retenus dans le financement ou alors très partiellement. Le mieux étant de raisonner sur un échéance de 300 € ce qui semble raisonnables sous réserve que ton compte fonctionne sans incidents. Ton cas parait pour le moins très atypique, et le meilleur interlocuteur restera ta propre banque qui te connait depuis longtemps et saura se faire une idée objective, prends un certain recul par rapport aux proposition que pourrait te faire la concurrence.

Et encore Quid d'une baisse des APL si le nombre d'enfants à charge diminue. Aujourd'hui tu vis sur ton salaire sans charge de logement car financé par les APL, cette donnée ne pouvant être retenue comme pérenne, à moins que tu mettes 400 € par mois de côté ca ma parait compliqué

 

[bloup]

c'est de l'épargne constituée de manière irrégulière, depuis 3-4 ans environ.
sur cette année, j'ai mis tous les mois au moins 400 euros, certains mois 1500euros. en fait toute la marge que j'ai à la fin du mois, je la vire sur mon livret, je suis plutôt fourmi... et j'espère que ça fera plaisir à mon banquier.

 

[kenko82]

Que dit ta banque par rapport à ton projet ?

 

[bloup]

ben pour l'instant rien ! j'y vais demain, donc gros stress ! j'ai peur de me prendre une grande claque au moral...

si tu poses cette question c'est que ça doit te paraitre pas très joyeux non plus....

 

[kio]

Avec 4 enfants, 1000€ de salaire + 650e d'alloc, je te dis chapeau pour réussir à mettre entre 400et 1500e de coté parfois par mois.
Et bonne chance pour ton rendez-vous demain.

 

[kenko82]

Non pas forcément, mais c'est clairement le type de dossier qui se joue sur la confiance que la banque a en toi et sur la connaissance qu'elle a de ton parcours, donc il est presque impossible de se prononcer objectivement sans avoir ce recul là. Ne part pas perdante, et tiens nous informé du résultat de ton rdv demain.

Par contre tu auras davantage de difficulté à faire valoir ton dossier à la concurrence, si ta banque te refuse le financement. Tu es un peu en position de faiblesse quant à ta demande. Si ta banque te suis je te souhaite juste qu'elle le fasse à des conditions honnête sans chercher à te voler, mais comprends aussi qu'elle ne te proposera pas forcément les meilleurs conditions possibles.