Projet réalisable ?

[TestMd]

Bonjour,



Je suis nouveau sur le forum que je parcours depuis quelques jours.

Je remercie par avance le partage de votre expertise sur notre situation.



J’aimerai avoir votre avis sur la faisabilité de notre projet immobilier.



Nous sommes un couple PACSé. Nous avons tous les deux 34ans et nous avons une petite fille de 2 ans et demie ainsi qu’un petit garçon en cours de construction qui devrait voir le jour courant Juillet J

Mme est fonctionnaire Infirmière diplômé d’état depuis 2013, en cours d’évolution dans la perspective de devenir cadre de santé, entrée à l’école prévue à l’autonome 2022.

De mon côté je travaille dans l’informatique, en CDI depuis 2011 dans la même entreprise.



Au niveau des ressources déclarées en 2021 :

29 452€ net fiscale, pour ma conjointe, salaire fixe rien à signaler soit 2 454€/mois.

En ce qui me concerne, je vais me permettre de détailler, merci de rectifier si je fais fausse route.

J’ai déclaré 38 750€ net fiscale, primes incluse.

Depuis 6 ans je perçois ces primes (Facilement justifiable à la lecture de mes fiches de paies de décembre de chaque année). Sur les 3 dernières années la moyenne net fiscale de mes primes est de 8 600€.

Au 01/01/2022 j’ai bénéficié d’une augmentation de 240€/mois (toujours net fiscale, soit 2 880€ à l’année).

Ajouté à ma déclaration de revenue de 2021, ça m’amène à un revenu mensuel net de 38 750 + 2 880 = 41 630 / 12 soit 3 469€/mois.



Nous n’avons pas d’autre revenu.

Niveau charge nous avons un crédit auto démarré en septembre 2021 pour 282€/mois. Fin prévue en septembre 2026.



Notre projet consisterai à acquérir notre résidence principale. Nous avons eu un coup cœur dès la deuxième visite.

Nous avons fait une offre accepté pour un montant de 362 000€ (FAI inclus). Avec les frais de notaire et les autres frais annexe, nous tablons sur une demande de prêt entre 390 000 et 395 000€ sur 25 ans.



En partant du principe d’un taux à 1.7% sur 25 ans nous serons à une mensualité d’environ 1 620€ sans assurance en dessous des 33% qui se situe juste au-dessus à 1 670€ (prêt auto inclus)



Je passe maintenant au point négatif de notre dossier.

Nous n’avons pas d’apport. Nous sortons d’une période BDF (Surendettement) depuis Juin 2020. De la fin du plan à Janvier 2022 nous avons fini d’épurer nos différentes dettes familiales cumulé pendant le plan de surendettement.

Nous avons une épargne très faible (2 500€).

Initialement nous tablons sur une acquissions courant 2023 afin d’obtenir une Epargne bien plus conséquente mais l’arrivée du deuxième enfant perturbe ce plan et accélère notre souhait.. C’était sans compter sur ce coup de cœur très (trop) rapide dans la fourchette haute de notre capacité.

Deux autres points peuvent tendre le dossier :

- Sur les trois derniers relevés de compte j’ai 5 écritures de dépôt sur un site de jeu en ligne (Winamax) (25 ; 30 ; 50 ; 30 ; 25) étalé de Mi-Février à Mi-Mars.

- Sur ma fiche de paie de Mars, j’ai une ligne saisie arrêt de 333€ qui corresponds à un ATD pour notre taxe d’habitation, pour laquelle nous avions effectué le règlement très en retard le 11/03 (visible sur le relevé de compte). La levée n’ayant pas été transmise à temps à mon employeur, la saisie est passée, puis nous avons été remboursé (visiblement également sur le relevé de compte) quelques jours après.



Nous craignons donc de ne pas être suivi de par les deux points négatifs cités, et également la notion de saut de charge qui est importante, nous payons actuellement un loyer de 850€. Sur le mois d’avril, nous sommes sur le premier mois ou nous avons épargné à hauteur de ce saut de charge, mais nous craignons que ça soit un poil trop tard pour ce dossier.



Ce projet vous semble-t-il réalisable ou nous nous précipitons vers des refus ?

Nous devons signer le compris dans une 10aine de jours, d’ici là j’aimerai obtenir vos avis afin de poursuivre ou non cette démarche.



Merci d’avoir pris le temps de me lire.

 

[Triaslau]

Bonjour,
Vous êtes fichés à la banque de France? Je ne suis pas sûr de comprendre.

Ça sera un dossier difficile, notamment sans apport avec un saut de charge énorme, mais il ne me semble pas impossible.

Les deux éléments que vous notez ne me semblent pas de nature à avoir un impact.

 

[TestMd]

Bonjour,
Vous êtes fichés à la banque de France? Je ne suis pas sûr de comprendre.

Ça sera un dossier difficile, notamment sans apport avec un saut de charge énorme, mais il ne me semble pas impossible.

Les deux éléments que vous notez ne me semblent pas de nature à avoir un impact.

Bonjour,

Merci pour votre retour.
Non, j'ai pas exprimés correctement la situation, nous ne sommes plus fichés banque de France depuis Juin 2020.
Je souhaitai mentionner ce point pour expliquer que malgré notre situation professionnelle stable, nous n'avons pas réussi à constituer une épargne/apport, qui aurait grandement aidé.

Je craignais presque plus les deux éléments qui rendraient le dossier KO que le saut de charge.

 

[Aristide]

Bonjour,

L'ATD ne me semble pas être un problème quand la banque sollicitée aura eu l'explication.

Pour les jeux en ligne ladite banque pourra vouloir vérifier ce qu'il en est exactement et demander - au-delà des trois derniers mois - plusieurs relevés bancaires antérieurs; une pratique fréquente/régulière pourrait poser problème.

Si la banque sollicitée a été créancière déclarée au plan de surendettement, même si vous n'êtes plus fichés, elle pourra probablement en trouver trace.

Dans la conjoncture présente et la pratique actuellement la plus courante dans les banques , votre apport semble insuffisant.
De même le saut de charge semble important d'autant que le "budget logement" à prévoir est - suivant la situation - de 10% à 20% supérieur pour un propriétaire par rapport à celui d'un locataire :

Comparaison « Achat/Location »

Résidence principale : Opter pour le statut de propriétaire ou bien pour celui de locataire ?

Il faut préalablement rappeler qu’en passant du statut de locataire à celui de propriétaire suivant :

+ La zone (urbaine ou rurale)
+ Le secteur (diffus = pavillon ou groupé = appartement)
+ La nature du bien (neuf ou ancien)

=> Les charges mensuelles globales peuvent se trouver majorées de 10% à 20% du fait

+ Impôts fonciers
+ Assurance multi risques habitation
+ Travaux entretiens/réparations
+ Charges copropriété
+ Éventuellement frais de transport supplémentaires (par exemple habitat en zone rurale éloignée des écoles, commerces…etc.)

[lien réservé abonné]

Il faut aussi rappeler qu'un tel projet se prépare; sans compter les imprévus qui peuvent venir perturber l''équlibre financier d'un ménage.

Dès lors il semble que la constitution d'une épargne préalable conséquente assurant à la fois :
+ Un apport personnel suffisant pour payer tous les frais annexes (>10%); voir plus,
+ Assurer une épargne de précaution pour faire face aux éventuels aléas ci-dessus évoqués,
=> Serait de nature à grandement conforter votre dossier dossier auprès des banques.

Même si en l'état et dans l'absolu il n'est pas complètement irréalisable il n'est cependant pas non plus acceptable sans y regarder de très près.

Cdt

 

[Clem34]

Bonjour,

Malgré un taux d'endettement cohérent, votre dossier présente certains points négatis qui devraient bloquer l'obtention d'une offre de prêt...
- le saut de charge trop important
- le manque d'apport (il faudrait un minimum de 15/20% actuellement soit environ 60k€)
- les jeux en ligne
- la présence d'un fichage passé
- l'Atd

Chacun de ces points peuvent se défendre mais c'est l'accumulation de ces points qui va être compliqué à expliquer aux banques.

Après si vous croyez en votre dossier, soignez convaincant et préparer le bien (PowerPoint, restant à vivre ... Etc).

 

[Triaslau]

Il n’y a pas d’historique de fichage (si ce n’est pas la même banque bien sûr).

 

[hargneux]

Votre projet n'est pas conforme aux dispositions du HCSF, dès lors la banque qui va vous suivre devra piocher dans sa réserve dérogatoire
Le point bloquant est le financement à plus de 100 % de votre projet alors, qu'en théorie, pour une résidence principale la limite est de 90 %.

Dans votre banque, avec le passé connu du surendettement pas sur qu'ils soient tenté
Dans une banque où vous n'êtes pas connu, le passé ne figurera pas (interdiction de l'historique du fichage), reste l'ATD, pour une amende ça passe, pour un retard d'impôts, ca risque d'être creusé.
Pour le jeux, ca reste modeste compte tenu de vos revenus, mais d'autres relevés pourrait être demandés.

C'est pas gagné d'avance mais çà peut se tenter, faites bien attention aux conditions suspensives du compromis pour ne pas y laisser de plumes en cas de refus.

 

[moietmoi]

Nous avons fait une offre accepté pour un montant de 362 000€ (FAI inclus). Avec les frais de notaire et les autres frais annexe, nous tablons sur une demande de prêt entre 390 000 et 395 000€ sur 25 ans.

Bonjour,
je plussois ce que dit Hagneux,

C'est pas gagné d'avance mais çà peut se tenter, faites bien attention aux conditions suspensives du compromis pour ne pas y laisser de plumes en cas de refus.

dans les compromis classiques,en complément de la clause suspensive, il y a une belle phrase indiquant qu'à votre connaissance rien ne vous empêche d'avoir un crédit;
Pour vous couvrir, et avant même le compromis, je ferais établir par votre banque habituelle, une simulation- faites en 5 minutes- cela n'a aucune valeur contractuelle- mais seulement cela pourrait un jour prouver votre bonne foi, comme quoi, même votre banque était prête à étudier sérieusement la question, donc pas de point de blocage connu;

 

[baboune]

Bonsoir,
6000 € de revenus et pas d'épargne, personnellement sur ce genre de dossier je passe mon tour. Position qu'auront de nombreuses banques.
je conseille changement de location si besoin est et épargne maxi pendant 1 an avant d'envisager un dépôt de dossier.
vous devriez pouvoir mettre 2000 € de côté chaque mois.
bien sur il faut savoir ce que l'on veut.... c'est soit resto, vacances et sorties et dépenses diverses soit achat de votre maison.
analysez ce qui vous a mis en situation de surendettement et tirez en une expérience positive pour la gestion de votre budget.
La galère du surendettement doit servir de base pour éviter de nouvelles erreurs.
un conseil: arretez les jeux et paris car on y met le doigt et on y laisse le bras...

Cdt

 

[titif0u]

un conseil: arretez les jeux et paris car on y met le doigt et on y laisse le bras...

C'est sûr, je plussoie à 100% tout ce que tu as dit
Par contre il n'y a pas forcément de mal aux jeux.... (hors addiction) c'est un loisirs comme un autre pour ma part
depuis petite j'aime m'y adonné (j'achète un ticket à gratter 1x / mois)
et je suis une fan de jeux de cartes (notamment poker) et sans forcément d'argent en jeux

J’ai également un amour pour les jeux de "comptoir" (fléchettes, billard, fleeper....) et l'ambiance des casinos

Je déplore juste qu'a chaque fois que qlq un vient dire qu'il pratique ce loisir sur le forum, on évoque le danger et l'addiction.....
On peut aimer faire pousser ses propres vignes et n'être pas alcoolique... c'est un raccourci assez réducteur et malheureusement systématisé.

Après, du point de vu des banques, je sais bien qu'il vaut mieux que ca n'apparaissent pas dans les relevés M-3...

 

[Buffeto]

on y met le doigt et on y laisse le bras...

j'ai déjà entendu cette réplique dans des films spéciaux pour adultes......

 

[jp19]

25 ; 30 ; 50 ; 30 ; 25 étalé de Mi-Février à Mi-Mars.

Je déplore juste qu'a chaque fois que qlq un vient dire qu'il pratique ce loisir sur le forum, on évoque le danger et l'addiction.....

Si je devais avoir un oeil extérieur neutre (et purement personnel) :

- si ces paiements de 25/30/50 euros sont hebdomadaires, on peut effectivement les considérer en tant que loisir (tout comme on se ferait un ciné, un bowling, un resto...)

- si par contre ils sont tous le même jour (et même s'il n'y en a pas d'autres pendant les 29 jours suivants), ca ressemble déjà plus à quelqu'un qui cherche à "se refaire"

De ce que je lis, on serait apparemment dans le premier cas. Si en plus cela ne met pas en danger le budget, je ne vois pas pourquoi cela devrait choquer

 

[baboune]

Bonsoir,

pour répondre je dirais que je ne suis pas choqué par de tels montant joués par quelqu'un qui a 6000 € de revenus.
Mais je vous rappelle que l'on vient de sortir d'un plan de surendettement + des dettes familiales, que l'on a pas d'épargne au dossier, un ATD pour retard de paiement d'impôt et que l'on prépare un achat immobilier.
je réagi en professionnel des prêts immobilier c'est a dire que je me mets toujours à la place de la banque sur l'approche du dossier.
cette situation et ce contexte n'est pas rassurant pour quelqu'un qui doit prêter plusieurs centaines de milliers d'euros.
Je ne juge pas, je constate simplement que cet achat "coup de coeur" n'a pas du tout été préparé
c'est tout......
Après qu'une banque accepte de suivre est tout a fait possible, j'en ai vu d'autres depuis le temps avec des cas qui vous feraient bondir au plafond.
Cdt

 

[niklos]

Je ne sais pas bien comment fonctionnent les banques.
Cependant, j'ai pu constater lors de ma recherche de crédit l'an dernier qu'il faut souvent avoir un bon dossier pour que ça marche. Je m'explique :
Nous avions environ 60% d'apport (50% FdN inclus), de l'épargne résiduelle, le tout avec de l'argent que nous avons épargné de notre salaire (on ne parle pas d'héritage) nous avons dû démarcher plusieurs banques avant d'avoir une proposition convenable...
Mention spéciale à ING qui a essayé de nous la mettre à l'envers ! Je vous raconte pas comme j'étais dépité quand j'ai reçu leur contre offre...
Et merci au Crédit Agricole et au CIC qui nous ont fait des offres des plus convenables !
Comme quoi la banque en ligne... (Boursorama, notre banque principale, ne nous a rien proposé de bien folichon non plus...)
edit : et quand j'y repense, une autre personne de ma famille cherchait aussi un crédit à cette époque et a aussi bien galéré à en avoir un, pourtant, il avait aussi un dossier en béton armé.

 

[TestMd]

Bonjour,

Merci pour vos différents retours.
Ceux-ci confirme une tendance plutôt négative d'obtenir le financement, ce qui me semble logique au vu du cumule :
- Pas d'apport
- Faible Epargne
- Saut de charge
- ATD
- Jeux en ligne
- Fichage BDF de 2014 à 2019.

Sur le dernier point, nous ne pouvons pas y faire grand chose maintenant, si ce n'est d'essayer de ne pas solliciter les banques ayant connaissance de cette historique, cependant sans apport le nombre de banque qui vont potentiellement ouvrir ses portes est réduit..

Afin "d'améliorer" notre dossier, même s'il restera fragile, est-il envisageable, de prévoir un délai de 90 jours dans le compromis (signature prévue courant de semaine prochaine) pour obtenir un refus de la banque annulant la vente.
Ceci afin de laisser passer le mois de Mai et Juin entièrement, ce qui permettra de :
- purger l'ATD
- purger les dépôts sur Winamax
- Prouver aux banques que l'on arrive à gérer le saut de charge en Epargnant et donc en augmentant notre Epargne pour atteindre 4 500€.

Il faudrait ensuite qu'on arrive à s'assurer du financement avant Mi-Août, en déposant le dossier début Juillet.. Avec la période estivale est-ce réaliste?

Merci,
Cdt.

 

[niklos]

Je ne vais pas parler de ce que je ne maitrise pas du tout :
- Saut de charge (c'est quoi ?)
- ATD (c'est quoi ?)
- Jeux en ligne (ça change quelque chose ?)
- Fichage BDF de 2014 à 2019. (je ne sais pas le pourquoi du comment et encore moins si la banque peut le savoir ou non)

En revanche :

29 452€ net fiscale, pour ma conjointe, salaire fixe rien à signaler soit 2 454€/mois.

En ce qui me concerne, je vais me permettre de détailler, merci de rectifier si je fais fausse route.

J’ai déclaré 38 750€ net fiscale, primes incluse.

Soit un total de 68202€ net fiscal / an soit 5683€/mois. C'est statistiquement énorme. Je ne pense pas me tromper en disant que vous être dans les 20% de foyer ayant les revenu les plus élevés.

Nous avons tous les deux 34ans

je travaille dans l’informatique, en CDI depuis 2011

Nous avons une épargne très faible (2 500€).

Ces 4 points mis bout à bout laissent à penser que vous êtes TRES mauvais gestionnaires.
En plus de 10 ans de travail, avec un salaire de 5000€/mois et à 35 ans vous n'avez QUE 2500€ d'épargne. Soit une épargne moyenne de... 20€/mois depuis que vous travaillez.
Quant on est au smic, ça peut éventuellement se défendre. Pas quand on a 5000€/mois.

Je me mets à la place de la banque, présenté comme vous le faite, je ne vous prête pas 1 centimes. Vous gagnez bien votre vie mais êtes incapable de mettre le moindre euro de côté ! Je vais me dire quoi en tant que banquier ? Ces gens gagne de l'argent mais son incapable d'épargner. Si je leur prête de l'argent, vont-ils me rembourser ? On peut en douter.

(je me remet dans ma peau) Je ne connais pas vos charges, ni votre train de vie, ni votre passé qui peut très bien expliquer la situation actuelle (je ne suis pas là pour juger mais, encore une fois, pour montrer comment on peut comprendre les chose). Mais pour vous donner une idée, avec ma conjointe, nous gagnons moins de la moitié par rapport à vous et mettons plus ou moins 1000€ de côté tous les mois...

De mon point de vue, le mieux à faire est d'attendre 1 an. Pendant cette année, mettez un maximum de côté et comme ça, dans 1 an donc, vous pourrez prouver aux banques que vous en êtes capable. En plus de ça, vous aurez un apport de +/- 20 000€ si vous gérez bien (ce dernier point reste à confirmer en fonction de vos charges fixes bien entendu).

 

[Aristide]

Bonjour

Afin "d'améliorer" notre dossier, même s'il restera fragile, est-il envisageable, de prévoir un délai de 90 jours dans le compromis (signature prévue courant de semaine prochaine) pour obtenir un refus de la banque annulant la vente.

La première condition est, évidemment, que le vendeur soit d'accord pour cette éventuelle prorogation ?

Ensuite, il faudrait aussi vérifier combien de banques sollicitées doivent décider d'un refus pour que la clause suspensive soit considérée comme non réalisée.
Si ledit compromis ne précise rien, un seul refus suffit.
Mais si ce contrat (qui est le vrai contrat primant l'acte authentique) prévoit plusieurs refus il en faudra donc autant que précisé pour "annuler la vente".

Ceci afin de laisser passer le mois de Mai et Juin entièrement, ce qui permettra de :
- purger l'ATD
- purger les dépôts sur Winamax

Ainsi que déjà dit le temps "ne purge" absolument rien avec certitude puisque les banques peuvent tout à fait exiger des relevés bancaires sur plusieurs mois antérieurs.

- Prouver aux banques que l'on arrive à gérer le saut de charge en Epargnant et donc en augmentant notre Epargne pour atteindre 4 500€.
Il faudrait ensuite qu'on arrive à s'assurer du financement avant Mi-Août, en déposant le dossier début Juillet.. Avec la période estivale est-ce réaliste?

Maintenant j'imagine mal le déroulement d'un tel scénario :

1) - Si vous obtenez le nombre de refus requis rendant caduque le compromis, le vendeur va logiquement remettre son bien en vente sans attendre la solvabilisation de votre propre dossier; d'autres acquéreurs déjà solvables pourraient donc se porter acquéreurs.

2) - 4.500€ d'épargne au lieu de 2.500€ sur un besoin à financer de 395.000€ c'est "pinuts"; c'est 40.000€ minimum qu'il vous faut.

3) - Si une ou plusieurs banques vous ont signifié un refus, ce n'est pas en augmentant l'apport de 2.000€ que cela changera leur diagnostic.
D'ailleurs, s'il en était ainsi, les refus antérieurs pouvant alors être considérés comme des refus de complaisance il serait très improbable qu'une banque - quelle qu'elle soit -s'engage sur cette voie.

Cdt

 

[TestMd]

Je ne vais pas parler de ce que je ne maitrise pas du tout :
- Saut de charge (c'est quoi ?)
- ATD (c'est quoi ?)
- Jeux en ligne (ça change quelque chose ?)
- Fichage BDF de 2014 à 2019. (je ne sais pas le pourquoi du comment et encore moins si la banque peut le savoir ou non)

Saut de charge => Loyer actuel comparé au remboursement du crédit, ici 850€ VS 1700€ projeté.
ATD => Avis tiers détenteur, retard de paiement d'un impôt.
Les banques impactées par notre surendettement passé doivent à mon sens avoir une trace. Même si nous ne sommes plus fichier depuis

En revanche :
Soit un total de 68202€ net fiscal / an soit 5683€/mois. C'est statistiquement énorme. Je ne pense pas me tromper en disant que vous être dans les 20% de foyer ayant les revenu les plus élevés.

Ces 4 points mis bout à bout laissent à penser que vous êtes TRES mauvais gestionnaires.
En plus de 10 ans de travail, avec un salaire de 5000€/mois et à 35 ans vous n'avez QUE 2500€ d'épargne. Soit une épargne moyenne de... 20€/mois depuis que vous travaillez.
Quant on est au smic, ça peut éventuellement se défendre. Pas quand on a 5000€/mois.

Je me mets à la place de la banque, présenté comme vous le faite, je ne vous prête pas 1 centimes. Vous gagnez bien votre vie mais êtes incapable de mettre le moindre euro de côté ! Je vais me dire quoi en tant que banquier ? Ces gens gagne de l'argent mais son incapable d'épargner. Si je leur prête de l'argent, vont-ils me rembourser ? On peut en douter.

Je comprends le point de vu qui découle de la simple présentation.
Quelques précisions tout de même.
Effectivement à aujourd'hui nous avons des revenus confortables. Mais ça ne fait pas 10 ans que nous sommes à ce niveau de revenu, Mme a profité du "SEGUR de la santé" et des primes d'encadrements liées à ces nouvelles fonctions, soit un complément d'environ 450€ net depuis une bonne année.
De mon côté j'ai bénéficié d'une évolution de carrière qui m'a permis de faire un gap salarial depuis début 2020 d'environ 900€ net.
Le passage par le dossier de surendettement entre 2014 et fin des remboursements en Juin 2020 avec des mensualités élevés (environ 1300€) ne nous a pas permis d'épargner, la période fut longue et compliqué d'ou le passage par des emprunts familiaux qui ont été soldés en début d'année 2022.

Comme je disais je comprends les remarques et je me doute que les banques se poseront les mêmes questions qui sont légitimes et pertinentes.

Je pense que nous nous lançons un peu trop vite, même si cette accélération est liée à l'arrivé d'un deuxième enfant qui n'était pas prévu aussi tôt également, initialement nous ne projetions sur un achat pour 2023.

 

[TestMd]

Bonjour
La première condition est, évidemment, que le vendeur soit d'accord pour cette éventuelle prorogation ?

Ensuite, il faudrait aussi vérifier combien de banques sollicitées doivent décider d'un refus pour que la clause suspensive soit considérée comme non réalisée.
Si ledit compromis ne précise rien, un seul refus suffit.
Mais si ce contrat (qui est le vrai contrat primant l'acte authentique) prévoit plusieurs refus il en faudra donc autant que précisé pour "annuler la vente".

Actuellement avec le vendeur nous avons juste une offre acceptée et signée. Le compromis n'est pas encore établi. De ce que je comprends de votre question, c'est un point qui se négocie directement avec le vendeur. Pas acquis mais la question se pose.

Ainsi que déjà dit le temps "ne purge" absolument rien avec certitude puisque les banques peuvent tout à fait exiger des relevés bancaires sur plusieurs mois antérieurs.

Oui bien sur, rien ne les interdits de demander + de document je comprends que ceux donnés usuellement.

Maintenant j'imagine mal le déroulement d'un tel scénario :

1) - Si vous obtenez le nombre de refus requis rendant caduque le compromis, le vendeur va logiquement remettre son bien en vente sans attendre la solvabilisation de votre propre dossier; d'autres acquéreurs déjà solvables pourraient donc se porter acquéreurs.

2) - 4.500€ d'épargne au lieu de 2.500€ sur un besoin à financer de 395.000€ c'est "pinuts"; c'est 40.000€ minimum qu'il vous faut.

3) - Si une ou plusieurs banques vous ont signifié un refus, ce n'est pas en augmentant l'apport de 2.000€ que cela changera leur diagnostic.
D'ailleurs, s'il en était ainsi, les refus antérieurs pouvant alors être considérés comme des refus de complaisance il serait très improbable qu'une banque - quelle qu'elle soit -s'engage sur cette voie.

1) Je ne comprends pas la réponse, l'objectif ne sera pas de revenir vers le vendeur une fois que le dossier sera validé. Il s'agit de signer le compromis courant mai avec 90 jours de délai pour obtenir l'acceptation du prêt, et de démarcher les banques à partir de début Juillet avec pour objectif :
- Purger ATD et jeux en ligne même s'il reste la possibilité de devoir fournir des éléments > 3 mois
- Prouver sur les mois d'Avril/Mai et Juin que nous sommes capables d'assumer le saut de charge.

2) On parle ici d'épargne de précaution pour le quotidien qui grossi, et non pas d'un éventuel apport. Même dans le futur avec une situation beaucoup plus saine je n'imagine pas garder 40.000€ voir plus d'Epargne de précaution au dessus des 3 mois de salaires (environ 15.000€) le reste sera servira certainement à d'autres investissement.

3) A aujourd'hui aucune banque n'a encore été démarchée, seulement deux courtiers qui ont uniquement la vision salaire / charge / apport / Epargne. Ils n'ont pas mis de frein à poursuivre, mais doutant de leur parole j'ai souhaité posté sur le forum pour obtenir d'autres avis.

 

[Aristide]

1) Je ne comprends pas la réponse, l'objectif ne sera pas de revenir vers le vendeur une fois que le dossier sera validé. Il s'agit de signer le compromis courant mai avec 90 jours de délai pour obtenir l'acceptation du prêt, et de démarcher les banques à partir de début Juillet avec pour objectif :

????

Afin "d'améliorer" notre dossier, même s'il restera fragile, est-il envisageable, de prévoir un délai de 90 jours dans le compromis (signature prévue courant de semaine prochaine) pour obtenir un refus de la banque annulant la vente.

Cdt