probleme calcul Pret taux zéro + et emprunt

[Kenko822]

Sauf que le PTZ+ sans différé de remboursement fait souvent pencher la balance vers la seconde solution pour diverse raison et notamment ses modalités de mise en amortissement.

 

[yannou79]

C'est à mon tour de ne pas comprendre votre propos.
Toujours est-il que garder de l'argent pour démarrer l'amortissement du prêt est un non sens économique (la perte venant principalement du fait que l'argent conservé ne travail pas alors qu'injecté dans le prêt il aurait travaillé à un rendement équivalent au TEG du prêt).
Je réagis sur autre chose :

Vous empruntez donc 79 000 euros en tout dont un PTZ + de 40 950 sur 96 mois et un prêt habitat de 38 050 € sur 192 mois ?

Effectivement, mais cela pose un problème, le PTZ+ ne peut pas constituer plus de la moitié des prêts.

 

[francsky]

bonjour à tous,

pour info, je suis logé actuellement chez de la famille et je n'ai pas de loyer à payer. Donc je n'ai pas de frais.

En fait ma première question était de savoir si c'était pas un peu élevé de payer 636€/ mois sachant que j'avais un PTZ+ de 40950 et un apport de 80 000€ pour un achat de 160 000€.

 

[yannou79]

sur le principe, 4,06 sur 16 ans c'est pas un taux terrible (sur 15 ans meilleurs taux indique que 3,75 est un bon taux. on en est assez loin ici). Maintenant pour répondre à votre question, il faudrait que l'on connaisse plus précisément le plan de financement de votre banque (différé total/partiel ou pas; Assurance groupe à combien ou délégation).

 

[francsky]

je ne peux pas pour l'instant répondre car je n'ai pas le document avec détail, mais ce que je peux dire:

le remboursement du PTZ+ se fait sur les 8 premières années donc (40950/8/12)= 426€ et viennet se rajouter l'emprunt (environ 40000) à 4,04% pour le lisser à 636€/mois sur 16ans. c'est à dire 210€ les 8 premières années et ensuite 636€ les 8 dernières années.

comme dit plus haut, j'ai fait une simple simulation sur 16 ans à 5%( taux avec de la marge) sans PTZ et je trouve 609€/mois sur 16ans!!!
Ai-je été assez claire. Si vous êtes des pros, alors vous pourrez comprendre et me donner des exemples.

 

[tofpsc]

Je ne m'y retrouve pas avec votre projet, on a grosso modo un ptz de 40000e et un complémentaire de 40000. sur 13 ans en lissant les échéances avec une ass à 0.35 par exemple 50/50 on tombe à 630€. Je ne sais pas comment vous faites pour trouvez vos 636€ en lissant le prêt sur 16ans. celà ne me semble pas mathématiquement possible.

 

[francsky]

Ce n'est pas moi qui calcul mais c'est ma banque.
Je leur ai envoyé en exemple, une simulation d'un pret de 80000€ sur 16 ans sans PTZ+( et en plus avec un taux de 5%), pour leur montrer qu'il y avait un problème.
Donc ce que je retiendrait, c'est que tout le monde est d'accord pour dire que 630 ou 636 (peu importe pour moi ), est une somme élevé sur 16 ans.

 

[yannou79]

Rien que le fait que vous ne sachiez pas si les mensualité de 630 euros sont avec ou sans assurance peut faire varier de 30 € facilement le calcul.

le remboursement du PTZ+ se fait sur les 8 premières années donc (40950/8/12)= 426

Que d'imprécisions dans vos messages, la division n'est pas associative, votre écriture n'a pas se sens mais passons.

!
Ai-je été assez claire. Si vous êtes des pros, alors vous pourrez comprendre et me donner des exemples.

Nous posons des questions simples (déjà assurance sur capitale initial ou delégation externe ?, si oui 1 personne ? 2 personnes? quel % ? ). Vu que vous ne savez pas, je me range à l'avis de Tofpsc et je prends une assurance à 0,35 sur CI.
Juste pour préciser, Je ne suis pas un pro, juste un amateur de chiffres.
Partons sur l'hypothèse qu'il n'y a aucun différé d'aucune sorte
Simulons un emprunt de 41 000 € (car il est impossible que vous empruntiez 40 000 € avec un PTZ de 40950), à 4,04 %.
Les mensualités de votre PTZ avec assurance 0,35 sont d'environ 438,51 sur 96 mois. Le lissage est incompatible avec une durée de 192 mois ! En raccourcissant cette durée, on trouve des lissages possibles pour 160 mois par exemple dans les conditions décrites, avec une échéance de 634,55 €. En l'état de ces hypothèses vous avez raison de trouver cette mensualité cher sur 192 mois. Je soupçonne un différé sur 1 an ou 2 (et donc le prêt ne s'amortit que sur 180 ou 168 mois après la période de différé).

En espérant vous avoir aidé, je vous laisse mon fichier qui m'a permis de trouver ces calculs (vous aurez tout loisir de le modifier pour vous faire votre idée, dans la premiere ligne figure le PTZ+, les 3 lignes suivantes sont superflues, et la dernière permet de faire varier la durée du prêt).Afficher la pièce jointe pret_emboitX5f.xls