pret sur 15 ans ou 20 ans ?

[tarnat]

Bonjour

j'avais prevu de prendre un credit principal sur 20 ans à 4,10 % ( +0,29% d'assurance) mais je me pose une question auquelle je ne peux repondre : est on gagant si on emprunte la meme somme sur 15 ans donc à 3,90 % ( par ex) et qu'on fasse au bout d'un an une baisse de mensualité pour arriver à la mensualité que j'aurais eu à payer en prenant du 20 ans. Se retrouve t on sur une periode inferieure à 20 ans et donc gagant au final ?
Si quelqu'un connait la réponse, merci de me la donner.

 

[ZRR_pigeon]

SI on vous accorde le pret sur 15 ans (compatible avec vos capacites de remboursement), alors vous obtenez un taux plus faible.

Ensuite vous parlez de faire une modulation a la baisse de l'echeance, ce qui reste a la discrétion du banquier (il n'est pas obligé de vous l'accorder).

S'il accepte, ce sera légèrement moins cher que sur 20 ans, mais ou est l'intérêt de rallonger un crédit volontairement...hormis pour se tirer une balle dans le pied ?

 

[tarnat]

bonjour

Vous avez sans doute raison. C est juste qu'en faisant une simulation, j'ai constaté qu'en passant de 20 ans à 15 ans, la mensualité augmentait de 60 euros ' pour un pret de 47000 euros) donc je me suis demandé si il etait pas preferable de choisir du 15 ans ( si les revenus le permettent) puis de baisser la mensualité de 60 euros ( pour gagner un peu de pouvoir d'achat), ceci afin de profiter d'un taux d'interet moins elevé de 0,2 point. Ca n'en vaut donc pas le peine car le gain (si il y a) est trop faible .
NB: la poste permet de baisser la mensualité de 30% au bout d'un an.

 

[tarnat]

je me suis trompé. La banque postale permet de baisser les mensualités de 10 % ET NON 30 % donc ma question ne se pose plus.

 

[tarnat]

S'il accepte, ce sera légèrement moins cher que sur 20 ans, mais ou est l'intérêt de rallonger un crédit volontairement...hormis pour se tirer une balle dans le pied ?

L'interet de passer à 20 ans etait de baisser les mensualités et puis de baisser un peu l'apport pour avoir de l'argent de coté.

 

[ZRR_pigeon]

du 15 ans ( si les revenus le permettent) puis de baisser la mensualité de 60 euros ( pour gagner un peu de pouvoir d'achat),

cet excédent de pouvoir d'achat, vous le payez au prix fort. C'est cela qu'il faut bien voir. En negligeant l'inflation (sur 5 ans c'est pas trop grave), regardez l'ecart de volume d'interets entre 15 ans et 20 ans. c'est enorme.

 

[Aristide]

Bonjour,

j'avais prevu de prendre un credit principal sur 20 ans à 4,10 % ( +0,29% d'assurance) mais je me pose une question auquelle je ne peux repondre : est on gagant si on emprunte la meme somme sur 15 ans donc à 3,90 % ( par ex) et qu'on fasse au bout d'un an une baisse de mensualité pour arriver à la mensualité que j'aurais eu à payer en prenant du 20 ans. Se retrouve t on sur une periode inferieure à 20 ans et donc gagant au final ?
Si quelqu'un connait la réponse, merci de me la donner.

Ci-joint résultats comparatifs.

Cordialement

 

[fabios]

bonjour,

comment avez vous eu un taux aussi bas? dans quelle banque?

nous avons vu 3 banques et la moins cher étant de 4,24% (hors assurance!!!) par contre une assurance exorbitante! (0,41% pour 1tete à 100% et 0,125% pour mon épouse à 50%) sur 20 ans.

 

[ZRR_pigeon]

ce genre de variations peut s'expliquer par une multitude de raisons (region, type de bien, etc..). mais ces "banques sont-elles du meme genre (mutualiste, locale, regionale, nationale), car cela joue aussi dans le mix.

plutot que de vous battre sur 4.10 au lieu de 4.24, battez vous plutot sur votre assurance a 0.41 qui est HORS DE PRIX !!
0.13% ok, 0.25% pourquoi pas, mais 0.41% c'est gravier barbelé !

 

[fabios]

je vous remercie pour votre reponse rapide.

effectivement, je trouve l'assurance vraiment hors de prix.

il me reste encore 4 banques à voir (dont ma banque qui est la banque postale) et comparer les assurances ainsi que les taux.

bien à vous

 

[ZRR_pigeon]

certaines banques sont frileuses a l'idée de deleguer l'assurance de pret, d'autres non. si vous avez moins de 35 ans, le jeu en vaut souvent la chandelle (2.5x de difference de cout a couverture egales).

 

[fabios]

j'ai 36 ans et ma femme 29 (30 en octobre), j'ai fait des simulations d'assurance et justement les taux sont complètement différents!

dès que j'aurais plus d'infos et me pencherais plus en détail sur les offres que j'ai des banques, je vais certainement faire appel au forum pour m'aider à finaliser mon prêt. (d'ici la la fin de semaine prochaine). sachant que j'ai signé le compromis de vente hier.

 

[ZRR_pigeon]

ne raisonnez pas en taux, c'est trompeur, les assurances groupes calculent en % du capital initial, les deleguées en % du capital restant du. Cela augmente artificiellement limpression de differentiel de cout.
pour comparer des pommes avec des pommes, prenez le meme montant de prets, la meme durée (les memes couvertures evidemment), le meme taux. et vous regardez le total des primes d'assurances sur la vie du pret (ou sur la durée prévu de vie du pret (demenagement programmé, etc.).

la caractere non lineaire (avec le temps) des primes de l'assurance deleguée affecte la validité de ce processus (a cause de l'inflation) mais vu l'inflation actuelle, l'erreur est tellement mineure qu'elle peut etre negligee. Avec Excel, vous pouvez facilement corriger cette erreur mais bon...

 

[fabios]

effectivement, je ne voyais pas du tout les choses de cette manière!!! je te remercie beaucoup Pigeon, j'ai besoin de bien bien étudier mon dossier pour mieux comprendre!

les 3 banques (dont une qui n'a pas voulu faire de simulation que par téléphone...pfff), n'ont pas fait les mêmes calculs sachant qu'une a absolument voulu nous mettre le ptz+ dans le calcul (alors que nous n'y avons pas droit vu qu'on a acheté un appart et qu'on l'a vendu 1 an après en décembre 2009, certes on y a jamais habité car travaux puis vente donc toujours locataire pendant toute la période mais m'a certifié qu'il était possible de l'avoir... franchement, je n'en veux pas, surtout si le dossier traine et qu'au final on nous l'accepte pas) et l'autre banque a fait le calcul sans donner beaucoup de détail (je vais voir une autre agence, mieux préparer et plus précis dans mon projet, cela ira mieux avec les banques)

 

[Aristide]

Bonjour,

Concernant les assurances, à toutes fins utiles vous pouvez voir :

« Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir »

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ite-bon-a-savoir.9212/post-101905#post-101905

Le premier lien ainsi qie l'applicatif joint ne traitent que des assurances sur capital initial et sur capital restant dû (techniques "out" et "in").

Le second lien et l'applicatif joint traitent - en plus - des asurances déléguées.

Cordialement,

 

[Aristide]

les 3 banques (dont une qui n'a pas voulu faire de simulation que par téléphone...pfff), n'ont pas fait les mêmes calculs

sachant qu'une a absolument voulu nous mettre le ptz+ dans le calcul

(alors que nous n'y avons pas droit vu qu'on a acheté un appart et qu'on l'a vendu 1 an après en décembre 2009, certes on y a jamais habité car travaux puis vente donc toujours locataire pendant toute la période mais m'a certifié qu'il était possible de l'avoir...

Votre banque a raison; vous y avez droit.

franchement, je n'en veux pas, surtout si le dossier traine et qu'au final on nous l'accepte pas)

Là je ne comprends pas; au lieu d'un taux d'intérêt de 0% vous allez donc payez 4,10% à hauteur du montant PTZ auquel vous auriez pu prétendre ?

Sans compter - à échéance cible égale - la probable réduction de la durée de ce crédit cher et donc tant la réduction des intérêts (taux/volume) que du nombre des primes d'assurances à payer ???

Très mauvaise décision à mon avis !

Cordialement,

 

[tibodu67]

Bonjour,

Pour info, il suffit de ne pas être propriétaire de sa résidences principales...
Pour ma part, achat d'un studio il y a 5 ans et toujours proprio à ce jour...
J'aurais le droit au PTZ+ car depuis 2 ans je suis hébergé chez mes parents ( il faut une attestation d'hébergement de leurs parts)
Voila grosso modo la règlementation ;-)

Cordialement

 

[ZRR_pigeon]

Pour ma part, achat d'un studio il y a 5 ans et toujours proprio à ce jour...
J'aurais le droit au PTZ+ car depuis 2 ans je suis hébergé chez mes parents ( il faut une attestation d'hébergement de leurs parts)

Vous etes "hébergé" chez vos parents ?
ou vous etes hébergé chez vos parents ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour ma part, achat d'un studio il y a 5 ans et toujours proprio à ce jour...
J'aurais le droit au PTZ+ car depuis 2 ans je suis hébergé chez mes parents ( il faut une attestation d'hébergement de leurs parts)

L'avertissement fiscal pour le paiement de la taxe d'habitation est à quel nom ?

Cdt

 

[tibodu67]

Bonjour,

@ aristide :
La taxe d'habitation est au nom du locataire pour le studio... donc no problemo...

@ ZRR :
Vous etes "hébergé" chez vos parents ?
ou vous etes hébergé chez vos parents ?
Je ne comprends pas la différence.
J'avais acheté un studio dans lequel j'ai vécu durant mes études et maintenant il est en location et j'habite à la maison de mes parents...

Cordialement