pret PAS crédit foncier

[titoune]

Bonjour ,
je me pose beaucoup de questions concernant mon pret révisable d'autant plus que la révision du taux interviendra en Janvier prochain. Je crains de voir mes mensualités s'envolées !!
Il s'agit du pret PAS tendance J3 : 95231 euros à 4.30% révisable tous les 3 ans selon BTAN + 1.40 %

il est stipulé que :les variations de taux modifient le montant de l'échéance.
cepedant,les effets des éventuels hausses de taux seront encadrés par l'application des dispositions réglementaires fixés dans l'art 9 ...,relatives notamment à la limitation de l'augmentation des échéances par la variation de l'indice INSEE des prix à la consommation hors tabac.

Ma question : cela signifie t'il que mes mensualités sont plafonnées ?
Merci de m'éclairer. Y a t'il des personnes qui ont le mème pret que moi?

 

[mcguffin]

ca veut dire que l'augmentation des mensualités est plafonnée chaque année. elle peuvent donc augmenter de 2 à 4% par an (le plafond etant defini par l'indice INSEE annuel).

 

[Pierrealb]

Le BTAN est le taux des bons du trésort bien heureux sois tu, il baisse depuis pas mal d'années. C'est le taux avec lequel l'état emprunte.

Bref au niveau variable c'est ce qui est le moins risqué, l'état empruntant toujours au plus bas des taux (volume emprunté oblige)
le BTAN 3 ans tourne vers 3.4 moyen aujourd'hui dont ton taux de révision serait de 4.70% aujurd'hui.
Tu disposes d'un deuxième index qui limitera la progression de ta mensualité, elle est "plafonnée" triannuelement mais pas sur toute la durée du prêt, par contre tu ne mentionne rien au niveau d'un allongement éventuel pour compenser le suplément à l'indice Insee.

Il est bien domage que le CF n'offre pas de tel contrats plus souvent, même en variable, ils sont bien moins risqué vis à vis de l'euribor (interbanquaire).

 

[titoune]

je vous remercie pour vos réponses rapides ! en plus vous m'avez enlevez un très gros poids . je commençais à stresser et on se demandait s'il ne valait mieux pas faire 1 rachat de crédit par un concurrent !
Donc d'après vous notre prèt est intéressant ? par contre l'augmentation des taux aura 1 incidence en premier sur la durée du prèt : maxi + 5 ans (soit 30 ans maxi ! et ça c'est pas top pour nous car mon mari sera à la retraite donc - de revenus !!!)

 

[Pierrealb]

Ca reste du variable mais l'état "s'impose" tout de même par ses dépenses donc fixe le taux auquel il emprunte.

Globalement ce taux est très peu variable, avec une tendance à la baisse depuis de nombreuses années.

Le risque pour qu'il regrimpe est que l'état gagne plus qu'il ne dépense, ce qui reste très très peu probable vu son train de vie.
La il fait des bon au trèsor pour payer les dividentes des bons précédents, bref au mieu il se maintient plus courament il emprunte d'avantage à des taux encore plus bas etc.....

 

[titoune]

savez-vous où je peux trouver l'évolution des taux du BTAN ? merci

 

[kaloo]

Actuellement le CF renégocie du 5 % 19 à 30 ans

Je vous conseille de les contacter par mail voilà le lien :

[email protected] (mail pour renégo)
[email protected]
[email protected]
[email protected]

Si vous connaissez le nom du chargé de clientèle que vous avez eu au tel ou par écrit pour avoir son adresse mail faite :


pré[email protected]


Demande un accusé et n'hésites pas à relancer 2 fois par jours.[/color]


IL faut interpeller les politiques vous trouverez l'adresse mail du député de votre circonscription.

A cette adresse : [lien réservé abonné]


je vous mets le lien de L'ELYSEE il serait interessant que chacun d'entre nous envoie un mail de plainte, lettre explicative de l'arnaque du CREDIT FONCIER.
[lien réservé abonné]

allez-y c'est important si vous voulez que ça bouge !


voilà le site du ministère de l'economie des finances et de l'emploi (ministre : Christine Lagarde)

[lien réservé abonné]

et voilà le lien direct (2000 caractères) pour les questions en rapport avec les banques :

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Dans la renégociation demandez bien un passage à taux fixe sans frais de dossier.Aussi envoyer une copie de votre dossier l'ufcquechoisir de votre antenne locale :


Portez plainte à la repression de fraudes :

[lien réservé abonné]


Pour ceux qui sont passés par Le CSF certains des membres du collectif ont fait prendre en charge les IRA par le CSF en cas de rachat par la concurrence.

REJOIGNEZ NOTRE COLLECTIF "ACTION" POUR AVOIR LE MAXIMUM D'INFOS !

CONTACTEZ NACIRA OU SVEN PAR MESSAGERIE PRIVEE.

ATTENTION : contactez l'un ou l'autre pour ne pas faire de doublon car il y a beaucoup de demande et de travaille en perspective. Gardez le même interlocuteur !

IMPORTANT"]: Donnez leur votre adresse mail perso car sur la messagerie privée nous sommes limités en caractères afin que l'on vous réponde au mieux.Voilà pour les infos ! [/COLOR]

kaloo

 

[Pierrealb]

savez-vous où je peux trouver l'évolution des taux du BTAN ? merci

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le lien en bas te donnent tous les taux suivant leur durée.µ
Sont valbles 1 mois.

Si ça t'interresse voila leur fonctionnement [lien réservé abonné]

 

[olivier 47]

bonjours titoune,complètement crédule au moment de faire mon prêt, j'ai signé exactement le même crédit que toi en 2004 et je viens de recevoir ma prmière révision du taux !! : de 3.40% il est passé à 5.20%.(pas mal non!!!) de ce fait la durée du crédit est passée de 21 ans à 25 ans et 2 mois et en plus les échéances ont augmentées de 17 euros/ mois. Je trouve ça énorme surtout dès la première révision ! jusqu'où cela peut-il aller? je suis abbatu.... si quelqu'un peut me rassurer et me donner des infos claires sur ce type de crédit qu'il n'ésite pas. quand je dit que je suis abbatu, je le suis vraiment . merci.

 

[titoune]

bonjour olivier47 ,

je commençais à ètre rassuré par les messages que j'ai reçu (taux variables qui n'augmentent pas beaucoup car basé sur le BTAN ) mais ton message me fait à nouveau flipper !!! je ne veux pas voir mes mensualités s'envoler car je dépasserais mon % d'endettement.
J'ai contacté le CF pour + de détails : un conseiller va me contacter d'ici 15 jours .
ma banque m'a conseillé d'attendre Janvier 2009 (date de révision ) pour qu'on étudie ensemble un possible rachat de crédit : à voir

 

[Pierrealb]

Attentions aux différents taux, le BTAN sert au calcul des intérêts il est majoré d'une part Fixe par la banque. C
Avoir un indice peu mouvementé évite d'avoir des sauts très important des taux durant le prêt comme l'euribor qui s'est pris quasi 3% en trois ans), les BTAN ontperdu 0.2% sur la même période, ça fait une sacrée différence même s'il remonte légèrement.

La différence des taux indiciées est aussi fort important, ici le BTAN tourne autour de 3.50, l'euribor 4.60.

Le 3.40 % est le taux d'appels (attrape client pour ne pas dire autre chose) qui sert uniquement en début de prêt et pour beaucoup de cas de dossier "difficile" de permettre de passer sous les 33% d'endettement.
A la révision ce taux disparaît pour le révisable. En aucun cas il ne faut les comparer.

Pour la question des augmentations, je suis passé d'un 3.45 à 6.20 le trimestre dernier mais je suis sur l'indice Euribor trois mois.

Titoune concernant l'avis de la conseillère, si ton taux actuel est sous le taux moyen du fixe c'est pas la peine de payer plus maintenant.
Par contre surveilles bien l'évolution du BTAN, une fois que ton taux révisable égale le fixe ou devient supérieur il sera temps de passer en fixe ou de faire racheter ton prêt.

 

[titoune]

merci Pierrealb pour tes infos !
si je commprends bien avec ce type de pret les gens qui ont un taux bas les 3 premières années (celui-ci est fixe seulement à cette période) sont surpris lorsqu'ils passent en taux révisable : car BTAN + part fixe du CF est bien plus élevé que leur taux de départ !
Pour ma part le taux "d'appel" (celui qui attire les emprunteurs ) était déja assez élevé comparé à certains (4.30 % ). Donc quand je passerais en révisable , l'augmentation ne sera pas aussi importante que je le craignais.
du - , je l'espère !!!
Est-ce que j'ai bien tout compris ?

 

[Pierrealb]

Oui tout à fait, en prenant le BTAN, le CF te "garanti" une certaine stabilité, ratrapé par un taux d'annonce plus proche (voir égale) au BTAN majoré lors de la création de ton prêt.
Le BTAN est un emprunt à taux fixe et à durée fixe allant de 2 à 5 ans, la banque est sûre de récupérer sa mise (+ les intérêt de l'état et gagnera en plus sur la marge qu'elle t'a fixé.

En lisant les nombreux poste, le CF utilise globalement trois indices pour le calcul des intérêts.

Le LIBOR suisse (anglais ou US) lui dégringole fortement (du à la monaie européenne de plus en plus forte).Taux de base 2.80%, vu qu'il dépend des variation monaitaires, ça peut changer rapidement et sur de gros écart parfois. Tant que l'économie européenne va bien ils ne peuvent que decendre.

Le BTAN (2-5 ans) ou l'OAT (10 ans) qui est assez stable car c'est la référence des emprunts de l'état (qui n'a pas vraiment intérêt à suivre le marché vu son endetement.
Taux de base 3.50. Leur variation fonctionne avec les dépenses de l'état, plus il emprunte plus les taux baissent. Donc sauf redressement économique très important (l'état gagne plus qu'il ne dépense) ça reste stable.

Et les EURIBOR basé sur les taux interbanquaires beaucoup plus fluctuant car lui correspond à l'économie de marché, l'indice de prix la bourse et l'économie mondiale (haute finance) bref l'indice instable par excelence. Taux de base 4.60

Son avantage et l'absance de "frais de change" (vis à vis du libor) et de la durée du remboursement des bons du trésort qui est fixé à l'avance et non modifiable, donc même si vous rembourser anticipativement pour la banque ça change rien, elle en fera de même sans y perdre des plumes même par le fisque. Ce type de taux leur offre également la possibilité d'avoir une très bonne marge contrairement au fixe et autres indices moins fluctuant.


Ce sont les grande lignes, si j'ai bien compris leur différences,


Les banques utilisent d'avantage l'euribor car comme il suit de près le marché, elles prennent moins de risques sauf s'il y a remboursement anticipé total en début de prêt (< 1/4 de la durée).
La les intérêts récupérés (avec le taux d'appel très bas) ne sont pas suffisant par rapport aux intérêts qu'elle devront payer à leur propre créancier. C'est d'ailleur pour cette raison que le CF fait tant de foin pour renégocier, vos prêts auraient dépassé le 1/3 de leur durée, ils n'auraient rien fait car les intérêts déjà récupérés auraient été suffisants.