Prêt immo résidence secondaire

[Buffeto]

(165k€ pour la maison

pas moyen de gratter sur les 165 ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Peut-être que votre banque ne veut pas faire ou ne sait pas faire des prêts à paliers/échéances lissées ?

Si je prends une hypothèse pessimiste d'un prêt de 187.000€ au taux de 3% avec deux primes ADI à 0,30% sur capital initial.

Pour ne pas avoir d'amortissements négatifs il faudrait don pouvoir payer à la fois les intérêts et les primes d'assurances soit une mensualité minimale de :

=> Intérêts = 187.000€ x 3% / 12 = 467,50€
=> Assurances = 187.000€ x 0,30% / 12 X 2 = 93,50€

=> Mensualité minimale = 467,50€ + 93,50€ = 561€........bien loin des 1.050€ annoncés !

Cdt

 

[snoopy10800]

pas moyen de gratter sur les 165 ?

non, c'est déjà un montant négocié, et nous ne pourrons pas descendre en dessous :-(

 

[snoopy10800]

Bonjour,

Peut-être que votre banque ne veut pas faire ou ne sait pas faire des prêts à paliers/échéances lissées ?

Si je prends une hypothèse pessimiste d'un prêt de 187.000€ au taux de 3% avec deux primes ADI à 0,30% sur capital initial.

Pour ne pas avoir d'amortissements négatifs il faudrait don pouvoir payer à la fois les intérêts et les primes d'assurances soit une mensualité minimale de :

=> Intérêts = 187.000€ x 3% / 12 = 467,50€
=> Assurances = 187.000€ x 0,30% / 12 X 2 = 93,50€

=> Mensualité minimale = 467,50€ + 93,50€ = 561€........bien loin des 1.050€ annoncés !

Cdt

en plus, les 1050 euros annoncés sont hors assurance, j'avais oublié de le préciser !

 

[snoopy10800]

Connaissez vous un outil (feuille Excel ou site) permettant de calculer les nouvelles mensualités d'un prêt lissé en fonction d'un remboursement anticipé.

En fait, lors de mon RDV, j'ai demandé à ma conseillère de me calculer les nouvelles mensualités de notre prêt immo si je faisais un RA de 20000 euros. Elle a été incapable de me sortir ça avec son informatique. En fait, je souhaiterais que les 20000 euros soient répartis sur les 2 prets lissés de façon à ce que la mensualité diminue uniformément.

par exemple :
Pret 1 : 600 euros au lieu de 1220 euros jusqu'en juin 2018
Pret 2 : 150 euros au lieu de 220 euros jusqu'en juin 2018 puis 750 euros au lieu de 1440

Je ne sais pas si je suis clair...

 

[Aristide]

Je serais étonné que vous trouviez un applicatif qui réponde à votre question; je pense qu'il faudrait le bâtir sur mesure.

Mais, par ailleurs, je ne pense pas que ce soit la bonne solution; il me semblerait financièrement plus intéressant d'affecter la totalité des 20.000€ de remboursement anticipé au prêt dont le taux est le plus élevé.

Après, fonction de l'ensemble des caractéristiques des crédits concernés, voir ce qui serait réellement possible.

Cdt

 

[snoopy10800]

Je serais étonné que vous trouviez un applicatif qui réponde à votre question; je pense qu'il faudrait le bâtir sur mesure.

Mais, par ailleurs, je ne pense pas que ce soit la bonne solution; il me semblerait financièrement plus intéressant d'affecter la totalité des 20.000€ de remboursement anticipé au prêt dont le taux est le plus élevé.

Après, fonction de l'ensemble des caractéristiques des crédits concernés, voir ce qui serait réellement possible.

Cdt

Je comprends parfaitement votre point de vue, et c'est aussi à cela que j'avais pensé au début de ma réflexion. J'ai d'ailleurs déjà fait un remboursement anticipé sur le prêt dont le taux est le plus haut (le plus long). Cela a permis de raccourcir la durée.

Le problème est qu'aujourd'hui, ma problematique est différente : j'aurais aimé garder la même durée mais diminuer les mensualités, afin de pouvoir augmenter les mensualités du prêt de la RS.

Or, si je rembourse uniquement le prêt avec le taux le plus haut (n°2, le plus long), les mensualités que je vais rembourser jusqu'en juin 2018 ne changeront quasiment pas. C'est pour cela que j'aurais aimé agir sur les 2 prêts...


Ca aurait quand même été plus simple si j'avais pu seulement solder mon credit auto et faire un prêt à palier... Dans ce cas, je gardais plus d'épargne...

Je vais voir ce que va me dire le premier courtier demain. J'en vois également un autre jeudi... Mais après ce premier RDV avec la banque, j'avoue que ça m'a pas mal refroidi, et dans ma tête je pense déjà que le projet va sûrement tomber à l'eau...

 

[Aristide]

Bonjour,

par exemple :
Pret 1 : 600 euros au lieu de 1220 euros jusqu'en juin 2018
Pret 2 : 150 euros au lieu de 220 euros jusqu'en juin 2018 puis 750 euros au lieu de 1440

Le problème est qu'aujourd'hui, ma problematique est différente : j'aurais aimé garder la même durée mais diminuer les mensualités, afin de pouvoir augmenter les mensualités du prêt de la RS.

Or, si je rembourse uniquement le prêt avec le taux le plus haut (n°2, le plus long), les mensualités que je vais rembourser jusqu'en juin 2018 ne changeront quasiment pas. C'est pour cela que j'aurais aimé agir sur les 2 prêts...

Difficile d'y voir clair en l'absence des caractéristiques détaillées et exhaustives des prêts concernés.

Mais, pour prendre l'exemple du premier prêt, je crains que votre souhait de réduire de 1.220€ à 600€ la mensualité d'une part et de conserver sa durée d'autre part soient deux choses incompatibles.

Par ailleurs est-ce qu'il s'agirait d'une (vraie) renégociation ou d'un rachat interne (avec les frais supplémentaires qui en résulteraient) ?

Cdt

 

[snoopy10800]

Il ne s'agirait ni d'une renégo, ni d'un rachat, mais d'un remboursement anticipé partiel de ma part, permettant de réduire les échéances.

En fait, s'agissant d'un prêt lissé, qui en plus a déjà fait l'objet d'un remboursement partiel il y a environ 1 an, il est assez difficile de calculer les nouvelles échéances en cas de RA partiel sur l'ensemble des 2 prêts...

 

[Aristide]

Pour une vision claire je vous suggère de fournir le détail de l'ensemble des caractéristiques de vos crédits et de préciser votre échéance cible (assurances comprises si primes fixes) totale les deux prêts confondus.

Cdt

 

[snoopy10800]

En fait, je ne vais peut-être pas être obligé de faire un RA sur mon prêt immo.

En effet, j'ai eu un rendez-vous ce matin, avec un courtier. Je lui ai exposé notre projet initial, c'est à dire rembourser notre prêt conso intégralement et emprunter (frais de notaire inclus) pour la résidence secondaire. Ceci avec des mensualités de 600 euros sur 40 mois et supérieures ensuite.

Il a rapidement compris mon raisonnement, et d'après lui, ça ne poserait aucun problème... Il présente notre dossier à différents établissements et revient vers nous rapidement...

Wait and see...

 

[Anonyme]

Bonjour,

en fait votre dossier n'a jamais posé de problème....

c'est juste que votre banque ne pratique pas de lissages, en général, car quand ils le veulent ils peuvent.

de ce fait des banques comme la SG, la BNP ou la banque pop. pratiquent sans souci ce genre de montage.

et si les revenus collent avec les charges de remboursement ce n'est pas un problème....


bien cordialement

 

[snoopy10800]

Bonjour,

en fait votre dossier n'a jamais posé de problème....

c'est juste que votre banque ne pratique pas de lissages, en général, car quand ils le veulent ils peuvent.

de ce fait des banques comme la SG, la BNP ou la banque pop. pratiquent sans souci ce genre de montage.

et si les revenus collent avec les charges de remboursement ce n'est pas un problème....


bien cordialement

Effectivement, c'est exactement ce que m'a confirmé le courtier... Bon, je n'ai pas encore de réponse définitive, mais à priori, c'est en bonne voie avec d'autres établissements...

Je suis quand même un peu étonné de l'attitude de ma banque actuelle. Nous y avons notre prêt RP (effectivement bientôt terminé aujourd'hui), notre prêt locatif, notre compte courant, nos livrets, les livrets des enfants... Jamais le moindre incident sur les comptes. Bref, même si ils n'ont pas l'habitude de ce genre de demande, j'aurais apprécié ressentir un peu plus d'attention. Là, c'est limite une fin de non-recevoir. Je ne trouve pas ça hyper élégant...

Bon, ce n'est pas très grave, je ne suis marié avec aucune banque. Je mettrai mes billes dans celle qui voudra bien nous soutenir dans notre projet...

 

[snoopy10800]

Ce matin, coup de fil de la Caisse d'Epargne, (ma banque actuelle) suite à notre rendez-vous de mardi dernier.

Ma conseillère me confirme d'abord qu'elle a parlé de notre projet à sa directrice, et que cette dernière confirme ce qui a été dit en RDV : impossible de monter un prêt avec des échéances initiales de 600 euros pendant environ 3 ans, puis un 2ème palier à 1200-1300 euros...

Là, je lui réponds que je suis en contact avec un courtier, et que celui-ci a transmis notre dossier à plusieurs établissements qui apparemment, seraient susceptibles d'accepter le montage que j'avais prévu initialement sans trop de problème...

Réponse un peu embarrassée de ma conseillère : "euh... je vais en reparler avec ma directrice, et je vous tiens au courant..." Sachant que je dois recevoir les offres des autres établissements mardi prochain, et choisir dans la foulée, elle a intérêt à faire vite...

 

[snoopy10800]

Quelques nouvelles de ma petite aventure...

Comme convenu, la Caisse d'Epargne m'a recontacté, et ohhhh miracle....ce qui était impossible lors de notre rendez-vous est tout à coup devenu possible... Comment ? Je ne sais pas...

Au début de cette nouvelle discussion, ils étaient un peu à côté de la plaque en me proposant 250 euros/mois, sur 3 ans, puis 1700 euros/mois sur un peu moins de 12 ans à 1,35%. (j'avais demandé des échéances initiales de 500-600 euros, puis d'environ 1300 euros, sur 15 ans.)

Hier, je reçois leur dernière proposition : 530 euros sur 36 mois, puis 1330 euros sur 144 mois, à 1,25%. Pile ce que je demandais...


A ce jour, le courtier ne m'a pas encore proposé d'offre précise. Il m'a juste dit qu'il avait déjà un avis favorable d'un établissement, avec des mensualités initiales d'environ 600 euros, puis de 1440, le tout sur 15 ans. (donc à priori beaucoup moins bon que la CE)


Le seul barrage à passer maintenant, c'est la caution de prêt, qui peut encore refuser de se porter garant... Au pire, l'hypothèque, c'est beaucoup plus cher et beaucoup moins bien ?

 

[ZRR_pigeon]

Quelques nouvelles de ma petite aventure...

Comme convenu, la Caisse d'Epargne m'a recontacté, et ohhhh miracle....ce qui était impossible lors de notre rendez-vous est tout à coup devenu possible...

MAGNIFIQUE !! J'espère que cette expérience servira à de nombreuses autres cbanconautes...

Comment ? Je ne sais pas...

un truc qui s'appelle "la mise en concurrence"....

 

[snoopy10800]

un truc qui s'appelle "la mise en concurrence"....

Je ne veux pas trop m'avancer, mais je pense qu'il n'y a pas que l'aspect "mise en concurrence"... Je pense aussi que la personne que j'ai eu en face de moi, et sa directrice (c'est plus grave) ne maitrisaient pas du tout leur informatique. En effet, lors de notre premier RDV, elle m'a dit qu'elle ne pouvait pas, techniquement, simuler ce que je lui demandais. (2 paliers : 600/1300 euros)

Au moment du "recontact", elle m'a dit avoir trouvé une solution "avec son assistance"...

Bref, j'avais déjà failli changer d'agence il y a un an 1/2 lors de mon achat locatif, pour des raisons similaires. Le problème vient peut être de moi : je suis peut être trop chiant, trop pointilleux, je pose peut être trop de questions, je cherche midi à 14h... Mais bon, j'aime que les choses soient claires dans ma tête...

Je ne vais quasiment jamais dans mon agence. Mais lorsque je prends RDV, c'est pour des questions précises, sur lesquelles j'attends des réponses précises et exactes... Me répondre qu'on ne peut pas simuler un prêt à 2 paliers sur 15 ans... Ca fait amateur... Je ne mets pas ça sur le dos des personnes. C'est peut être la formation du groupe qui est mauvaise... Mais en tous cas, ça ne donne pas une très bonne image...

 

[ZRR_pigeon]

ah oui mais si en plus tu lui poses des questions précises....tu es trop gourmand. c'est un peu comme si tu demandais au facteur pourquoi il dépose un avis de passage d'accusé de réception dans ta boite aux lettres sans sonner, alors que tu es là...

 

[moietmoi]

c'est un peu comme si tu demandais au facteur pourquoi il dépose un avis de passage d'accusé de réception dans ta boite aux lettres sans sonner, alors que tu es là...

ah bon? je croyais que cela n'arrivait qu' à moi!!

 

[Manu215]

Le seul barrage à passer maintenant, c'est la caution de prêt, qui peut encore refuser de se porter garant... Au pire, l'hypothèque, c'est beaucoup plus cher et beaucoup moins bien ?

Garantie hypothécaire ou caution de prêt c'est grosso modo le même montant à sortir au moment du prêt.
La différence majeure, c'est que la caution (si tu passes par Crédit Logement par exemple) t'est remboursée à hauteur de 75% maximum une fois le remboursement terminé.
Alors que la garantie hypothécaire se paye au début mais également à la revente du bien (ce qu'on appelle les frais de main levée) sauf si ton prêt est terminé depuis plus de 2 ans (dans ce cas, il n'y a pas de frais de main levée).