Prêt immo résidence secondaire

[Aristide]

Bonjour,

Garantie hypothécaire ou caution de prêt c'est grosso modo le même montant à sortir au moment du prêt.

C'est en fonction du montant du prêt mais pour un crédit immobilier la caution Crédit Logement est souvent moins chère.
C'est encore plus vrai si l'un des emprunteurs est âgé d'au plus 36 ans.

Sur le site de Crédit Logement un applicatif de comparaison très bien fait est à disposition.

La différence majeure, c'est que la caution (si tu passes par Crédit Logement par exemple) t'est remboursée à hauteur de 75% maximum une fois le remboursement terminé.

La restitution éventuelle ne concerne que le seul dépôt de garantie; il n'y a donc aucune restitution sur la commission de caution.

Ce taux de 75% de restitution sur le seul dépôt de garantie est à la fois une moyenne constatée et un objectif de Crédit Logement.

Ce n'est ni un minimum ni un maximum; le taux de restitution réel dépend du compte de résultat - et donc des défaillances réelles constatées - dans la génération (= le trimestre) du prêt concerné.

Alors que la garantie hypothécaire se paye au début mais également à la revente du bien (ce qu'on appelle les frais de main levée) sauf si ton prêt est terminé depuis plus de 2 ans (dans ce cas, il n'y a pas de frais de main levée).

Depuis mars 2006 la validité de l'inscription hypothécaire tombe un an après le terme du crédit et non plus 2 ans.

Cdt

 

[Manu215]

Merci Aristide pour toutes ces précisions. J'avais, en effet, approximé un peu les choses.

J'en profite pour vous demander si vous connaissiez la formule pour calculer le montant du fond de garantie? C'est fonction du montant prêt, mais ça ne répond pas une bête règle de 3.

Si jamais, merci...

 

[Aristide]

Je suppose que vous parlez de Crédit Logement ?

La participation au fonds de garantie (comme la commission de caution) se calcule prêt par prêt.
Le taux de participation varie en fonction de la nature du prêt;

Pour les prêts autres que épargne logement (= 1,50% si ce taux n'a pas été modifié) le montant est le résultat:

+ Du produit d'un taux de participation par le montant du prêt
+ Auquel il est ajouté une somme forfaitaire.

Le barème que j'ai est obsolète mais, de façon empirique, à partir du site de CL

[lien réservé abonné]

=> Il semble que ce soit désormais:

FMG = ((0,87% x montant prêt) + 210€)

Cdt

 

[snoopy10800]

Merci beaucoup pour les explications.

A priori, à la Caisse d'Epargne, ils ne travaillent pas avec Crédit Logement, mais avec une de leurs filiales (je n'ai plus le nom en tête). La différence chez eux, c'est qu'on paie une somme au début (un peu moins élevée que Crédit Logement), mais que rien n'est restitué à la fin...

Pensez vous que je puisse choisir mon organisme de caution, ou ils sont les seuls à décider ?

 

[Aristide]

La société de caution filiale de Natexis utilisée par les Caisse d'Epargne est la SACCEF.

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Mais les CE sont aussi au capital de Crédit Logement et donc partenaires.

[lien réservé abonné]

Vous pouvez proposer Crédit Logement à la place de la SACCEF mais c'est le prêteur, en l'occurrence la Caisse d’Épargne, qui décidera.

Cdt

 

[Manu215]

Je suppose que vous parlez de Crédit Logement ?

La participation au fonds de garantie (comme la commission de caution) se calcule prêt par prêt.
Le taux de participation varie en fonction de la nature du prêt;

Pour les prêts autres que épargne logement (= 1,50% si ce taux n'a pas été modifié) le montant est le résultat:

+ Du produit d'un taux de participation par le montant du prêt
+ Auquel il est ajouté une somme forfaitaire.

Le barème que j'ai est obsolète mais, de façon empirique, à partir du site de CL



=> Il semble que ce soit désormais:

FMG = ((0,87% x montant prêt) + 210€)

Cdt

Super, c'est exactement ça... Merci beaucoup!

 

[snoopy10800]

Quelques nouvelles....enfin pas beaucoup...

J'ai reçu l'offre du courtier ce matin. Mais elle est globalement moins intéressante que ce que m'a proposé la CE. A cause des frais qu'il prennent (1% du montant de l'emprunt, soit un peu moins de 1900 euros....) Ca alourdit pas mal le coût du crédit. En plus, l'assurance qu'ils me proposent est à mensualités fixes, alors que mon assureur habituel fonctionne sur le capital restant dû, avec un coût global la aussi inférieur.

Bref, nous allons sans doute rester sur la Caisse d'Epargne, en sachant que je garde la 2ème proposition sous le coude, au cas ou la SACCEF recale notre dossier...

Le compromis n'est toujours pas signé, car le proprio actuel doit refaire ses diagnostics qui datent de plus de 6 mois... On est presque au bout. Manque plus que le rapport de l'étude de sol... On avait demandé une date de signature définitive le 10 novembre, ça va être juste...

 

[Buffeto]

Le compromis n'est toujours pas signé, car le proprio actuel doit refaire ses diagnostics qui datent de plus de 6 mois... On est presque au bout. Manque plus que le rapport de l'étude de sol... On avait demandé une date de signature définitive le 10 novembre, ça va être juste...

en effet car je suis en attente de signature d'un compromis depuis mai et le notaire vendue n'a , soi disnat , pas tous les diagnostics ....il faut dire qu'ils sont très nombreux ....

 

[ZRR_pigeon]

On avait demandé une date de signature définitive le 10 novembre, ça va être juste...

pourquoi vous pouvez tout préparer côté banque, il reste plus qu'a envoyer la demande d'emission d'offre (ils vont pas vouloir faire cela sans compromis) le jour ou vous avez le compromis.

donc si votre banquier n'a pas deux mains gauches :
7 jours de retractation compromis
+15 jours emission offre
+ 11 jours reflexion scrivener
+ 10 jours car le banquier a fait son boulet

= 43 jours

il vous reste 15 jours pour signer le compromis. un diagnostic ca prend pas longtemps non plus, mais ces gens là préfèrent lisser la charge, donc s'ils sentent pas que vous allez mandater quelqu'un d'autre, ils vont pas se presser.

 

[snoopy10800]

pourquoi vous pouvez tout préparer côté banque, il reste plus qu'a envoyer la demande d'emission d'offre (ils vont pas vouloir faire cela sans compromis) le jour ou vous avez le compromis.

donc si votre banquier n'a pas deux mains gauches :
7 jours de retractation compromis
+15 jours emission offre
+ 11 jours reflexion scrivener
+ 10 jours car le banquier a fait son boulet

= 43 jours

il vous reste 15 jours pour signer le compromis. un diagnostic ca prend pas longtemps non plus, mais ces gens là préfèrent lisser la charge, donc s'ils sentent pas que vous allez mandater quelqu'un d'autre, ils vont pas se presser.

Effectivement, vu comme ça, ça devrait passer...
Au niveau de la banque tout est prêt.
J'ai fait les devis pour l'assurance du prêt. Donc c'est prêt aussi...

Pour le diagnostic manquant, ils sont déjà venus (c'est pour l'étude de sol). Par contre, on attend toujours leur compte rendu...

 

[ZRR_pigeon]

Au niveau de la banque tout est prêt.

par expérience quand on me dit "tout est pret" ca veut dire "j'ai une simulation de la banque".

non je parle vraiment du document officiel de demande d'emission de pret, document qu'ils mettent 3 semaines a pondre, et qu'apres l'avoir signé et envoyé ils mettent encore 2 semaines a pondre l'offre.

 

[snoopy10800]

par expérience quand on me dit "tout est pret" ca veut dire "j'ai une simulation de la banque".

non je parle vraiment du document officiel de demande d'emission de pret, document qu'ils mettent 3 semaines a pondre, et qu'apres l'avoir signé et envoyé ils mettent encore 2 semaines a pondre l'offre.

C'est exactement ça... j'ai la simulation. Mais pour avancer plus loin, ils veulent le compromis... que je n'ai pas encore...

 

[ZRR_pigeon]

ah dans ce cas c'est mort pour le 10 novembre...

 

[snoopy10800]

J'ai quand même contacté ma banque pour voir...

Ils me répondent que, pour eux, on est dans les temps pour le 10 novembre.
Je leur ai donc fourni le devis contractuel de l'assurance, et tous les autres documents demandés, SAUF le compromis, que je n'ai pas...

Ma conseillère me demande d'essayer d'avoir au moins l'ébauche non signée pour la semaine prochaine... Moi, j'aimerais bien qu'elle travaille sur les chiffres que je lui ai fournis. (avec le vendeur, on est d'accord sur tout ; tout est fixé). Au pire,s'il manque 1000 euros pour des frais quelconques, je les mettrai en apport, c'est pas un problème...

Et là, il y a un truc que je ne comprends pas :
Le notaire du vendeur lui a imposé de faire une étude de sol avant la vente, ce qu'il a fait. (car fosse septique non conforme aux nouvelles normes européennes; de la nature du sol va dépendre le type d'installation à mettre en place plus tard, mais c'est à notre charge, nous le savons)
L'étude de sol est donc faite, mais le rapport n'est pas encore arrivé.
Le notaire du vendeur veut absolument ce rapport avant de rédiger le compromis.

Mais : l'entreprise qui a fait l'étude de sol veut se mettre en contact avec la mairie (??) avant de faire son rapport. La mairie, elle, fait le mort... Donc tout le monde se regarde, et personne ne fait rien...

Ce que je ne comprends pas, c'est le rapport entre l'étude de sol et la mairie... Une étude de sol va déterminer....la nature du sol. La mairie n'y changera rien. Après, par rapport à la préconisation du type de fosse pour les travaux, c'est autre chose... mais je ne vois pas en quoi ça bloque la vente...

Bon, je sais qu'on est sur un forum de banque, mais ça fait partie des soucis rencontrés pendant l'achat, alors j'en parle...

 

[moietmoi]

L'étude de sol est donc faite, mais le rapport n'est pas encore arrivé.
Le notaire du vendeur veut absolument ce rapport avant de rédiger le compromis.

par expérience , le mode de travail des notaires (à ce que j'en connais) est un peu particulier;
Absolument ne rien faire pour rédiger un acte , tant que toutes les pièces ne sont pas réunies; donc jamais d'ébauche de document si une pièce n'est pas fournie;

Mais : l'entreprise qui a fait l'étude de sol veut se mettre en contact avec la mairie (??) avant de faire son rapport. La mairie, elle, fait le mort... Donc tout le monde se regarde, et personne ne fait rien...

as tu essayé d'avoir les numéros de téléphones et de contacter la mairie et le service concerné?

Ce que je ne comprends pas, c'est le rapport entre l'étude de sol et la mairie... Une étude de sol va déterminer....la nature du sol. La mairie n'y changera rien. Après, par rapport à la préconisation du type de fosse pour les travaux, c'est autre chose... mais je ne vois pas en quoi ça bloque la vente...

si tu n'est pas bien averti et que ceci n'est pas consigné dans l'acte de vente, le risque est que tu te retournes contre le notaire pour faire annuler la vente....

Demande au notaire si il est possible d'insérer une clause du type:

l'étude sol n'est pas complète et il y a risque de ne pas pouvoir établir un assainissement complet aux normes, mais l'acquéreur averti de cette situation en fait son affaire personnel;

Attention dans ce cas , si un jour on vient t'empêcher d'habiter ton bien, ca sera de ta faute et tu ne pourras rien faire!!!

 

[snoopy10800]

Aux dernières nouvelles de ce matin, la notaire du vendeur est d'accord pour m'envoyer une ébauche de compromis que je pourrai adresser ensuite à ma banque pour gagner du temps. Ma conseillère m'a dit qu'un compromis non signé lui suffisait pour commencer...

 

[ZRR_pigeon]

Ma conseillère m'a dit qu'un compromis non signé lui suffisait pour commencer...

"commencer"...on verra si elle dit vrai, demande direct de te faire parvenir la demande d'emission d'offre de pret (ou un draft), car tu verras qu'ils auront oublié de mettre ce qu'il faut dedans....autant que tu corriges des maintenant qu'il ne manquera pas d'y avoir des maintenant, vu que tu es condamné à patienter...

 

[snoopy10800]

Merci pour tous vos conseils. Je reprends tout ça dès lundi. (enfin....mardi pour la banque)

 

[snoopy10800]

Bon....Finalement, les notaires ont bien fait d'attendre l'étude de sol pour préparer le compromis... Mon impatience aurait pu me jouer des tours... Le rapport de l'étude de sol indique un sol granitique à 50cm de la surface, rendant apparemment impossible la pose d'un assainissement non collectif classique...
Ils proposent à la place une cuve, à vidanger chaque mois (300 euros de vidange à chaque fois)....

Bref, le projet a du plomb dans l'aile...

 

[ZRR_pigeon]

Bref, le projet a du plomb dans l'aile...

je ne vous le fait pas dire....sans compter que les sols granitiques sont sujets à délestage massif de radon 222, ce qui n'est pas terrible dans les habitations...