Premier achat : comment négocier

[Aristide]

Bonjour,

Je n'utilise pas l'assurance des banques mais celle de ma mutuelle @0.23 % pour tous mes prêts.

Dans ce cas il faudrait vous assurer du mode de calcul car si votre mutuelle calcule ses primes comme les assurances déléguées, le taux de 0,23% sera un taux moyen et les primes vont évoluer dans le temps
+ A la hausse avec l'âge
+ A la baisse du fait de l'assiette de calcul qui est le capital restant dû en début d'année.

In fine, le montant des primes devrait régresser au fil du temps.

Mais, s'il en est ainsi le lissage ne pourra pas être fait assurances comprises.

Au contraire, si votre mutuelle calcule ses primes sur le capital initial, elles pourront être prises en compte dans le lissage.

J'ai ajouté les frais d'assurance que j'ai calculé pour l'ensemble de mes prêts afin de pouvoir comparer avec la simulation de la Banque Postale.
Prêt de mon ministère 17 [email protected]% sur 17 ans = 586.5 €
PTZ + : 9300 € @0.23% sur 12 ans = 256.68 €
Prêt 1 : 20 000 @0.23% sur 5 ans = 230 €
Prêt 2 : 42 424€@0.23% sur 12 ans = 1 171 €

Soit un cout global assurance comprise de 15 800 + 586.5 + 256.68 + 230 + 1 171 = 18 044 €

Je vous rappelle l'offre de la Banque Postale :
20 000 € @ 3.6% sur 5 ans.
42 000 € @ 3.85% sur 12 ans.
et PTZ + 9 300 € sur 16 ans.

Coût global assurance comprises et tout prêt compris = 17 000 € (pas de frais de dossier)

Ce qui m'étonne c'est que le cout du crédit de la Banque Postale est inferieur de plus de 1 000 € alrs que les taux sont superieurs, comment expliquer cela ??

Je n'ai pas "creusé" cette différence mais dans vos calculs il y a une différence de 424€ sur le montant emprunté ???

Le point noir de la simulation de la CA c'est que selon elle je n'ai pas le droit au PTZ + sur 16 ans mais seulement sur 12 ans. J'ai été très surprise quand elle m'a dit cela et pour se justifier elle m'a dit que si ça passe pas sur 1 6ans dans son logiciel c'est que je n'y ai pas droit. Elle a essayé pendant 1/4 d'heure de trafiquer son logiciel mais en vain.
Ca me surprend car toutes les autres banques m'ont fait une simulation sur 16 ans. J'en ai mois même fait une sur 16 ans sur le site du PTZ +. Je ne sais pas quoi en penser ??

Tout dépend de votre "profil PTZ"
Si vous êtes en profil N° 7 le CA a tort mais si vous êtes en profil N° 8 il a raison.

Maintenant ce profil dépend de beaucoup de paramètres :

+ Le plus petit des montants entre "Revenu fiscal de référence N-2" et "Montant de l'opération finançable (***) divisé par 10"

(***) Montant hors frais quels qu'ils soient à l'exception des éventuels frais de négociation (agence) et dans la limite du plafond réglementaire qui est lui même fonction
- De la zone géographique
- Du logement "neuf ou ancien"
- Du nombre de personnes au foyer

+ Nature logement neuf ou ancien
+ Zone géographique
+ Coefficient familial

Cordialement,

 

[Carole25]

En fait je pense que c'est parce qu'elle a prix mon revenu fiscal de référence de 2010 au lieu de prendre celui de 2009.

Sinon, je vous raconte ma journée qui a été décisive :

La conseillère de la Banque Postale a répondu à mon message d'hier en me disant que les taux l de la Caisse d'Epargne la surprenait et qu'elle ne pourrait pas s'aligner et m'a demandé si je souhaitais annuler notre RDV.
J'y suis quand même allée, elle m'a fait par écrit cette fois la simulation qu'elle m'avait faite par tel en début de semaine. Elle a tout détaillé cette fois.
Pour simplifier je vais noter uniquement les infos sur le prêt principal de 62 000 € hors assurance :
40 000 € sur 12 ans @3.85 palier 1 = 135.11 € sur 60 mois
palier 2 = 540.53 € sur 83 mois Intérêt = 13 258.72 €
palier 3 = 288.13 € sur 1 mois

22 000 € sur 5 ans @3.6 palier 1 = 401.2€ sur 60 mois Intérêt = 2 072 €

Aucun frais de dossier

Cout global du prêt hors assurance = 15 330.72 €

Je vous rappelle l'offre de la Caisse d'Epargne :

42 424 € @ 3.81 sur 144 mois
20 000 € @ 3.4 sur 60 mois

Cout global du prêt = 15 550 € d'intérêt + 250 € de frais de dossier = 15 800 €

En plus la carte visa de la CA d'épargne coute 3 € de plus par mois.

Pour que je puisse mieux comparer les 2 offres elle m'a même fait une simulation sur un montant de 62 424 € mais là encore le prêt de la Banque Postale revenait moins chere.

J'ai pourtant tout fait pour qu'elle s'aligne sur les taux de la CA mais elle m'a dit qu'elle ne pouvait vraiment pas, je me suis levé, j'étais prêt à partir et à changer de banque mais finalement j'ai validé sa proposition. (en suivant les conseille de Vanille car je m'engage au final en rien tant que je n'ai pas signé l'offre de prêt).

Mais c'est vrai qu'en étudiant cette proposition au repos, je me dis que malgré les taux qui sont plus élevés, le coût du prêt est moins élevé à la Banque Postale.

Les conditions de rachat anticipé semble également meilleur. Pour me rassurer, elle a photocopié une offre de prêt qu'elle venait de faire en cachant le nom afin que je puisse lire toutes les clauses.

Je pense donc avoir fait le bon choix et je ne pense pas revenir dessus, qu'est ce que vous en pensez ?

 

[Vanille95]

en suivant les conseille de Vanille car je m'engage au final en rien tant que je n'ai pas signé l'offre de prêt...

Youpi ! Nous nous sommes comprises !

Quand vous disposerez de plusieurs offres, vous pourrez faire un petit tableau comparatif : pour chaque banque, le TEG, l’IRA, la modulation, les frais de gestion de compte, le coût de la CB,…

Demandez aussi une offre au CA.

Au pire, les offres que vous n’accepterez pas vous feront des ramettes de papier brouillon.

 

[Aristide]

our que je puisse mieux comparer les 2 offres elle m'a même fait une simulation sur un montant de 62 424 € mais là encore le prêt de la Banque Postale revenait moins chere.

Est-ce bien la Banque Postale qui vous a fait une seconde simulation à 62.424€ car, tel que vous l'exprimez, le "elle" semble désigner la Caissse d'Epargne.

Si les deux simulations ne portent pas sur le même montant, les offres ne peuvent être exactement comparables et, dans le plan de financemnt à 62.000€ - à coût du projet identique - votre apport devra être de 424€ supplémentaires.

Cdt

 

[Carole25]

Je me suis mal exprimé en fait :

La caisse d'Epargne m'a fait une simulation sur 62 424 € et la Banque Postale sur 62 000 €

Comme là conseillère de la BP me disait que le cout de sont prêt était moins cher je lui ai répondu que c'était normal car la CA me prêtait plus. Elle m'a donc fait une 2 ème simulation sur 62 424 afin que je puisse comparer les 2 simulations et là encore la BP était moins chere. Mais au final, j'ai accepté la 1ère simulation de 62 000 €.

en Partant sur un prêt de 62 424 € le cout à la CA est de 15 800 € (dont 250 € de frais de gestion) et à la BP c'est 15 448 €.
Pour 62 000 € le coût à la BP est de 15 330 €.

Sinon, j'ai du mal à comprendre comment malgré des taux plus élevés, le coût à la BP est moins élevé.

 

[Aristide]

Bonjour,

Sinon, j'ai du mal à comprendre comment malgré des taux plus élevés, le coût à la BP est moins élevé.

Ainsi que je vous l'ai expliqué ci-dessus cela peut venir de différentes choses qui s'ajoutent :

+ Structure des paliers d'échéances et taux associés
Exemple
Un des paliers pourrait être de 120 mois - 144 mois à 3,80% chez l'une et chez l'autre de 84 mois - 144 mois à 3,81% ???
+ Méthode d'arrondis
+ Tronquage chez l'une arrondis chez l'autre ?
+ Etc

Ce n'est qu'avec tous les détails des différentes offres que l'on peut bien les analyser et les comparer pour aboutir au meilleur choix.

NB) - Faute de coût du crédit corrigé, je vous suggère cependant de plutôt vous baser sur le TEG que sur le coût du crédit simple (Le coût du crédit simple ne prend pas en compte "Effet temps" ainsi que démontré antérieurement).

Cordialement,

 

[Carole25]

Nouveau rebondissement aujourd'hui :

Je suis allée voir la Société Générale pour mon prêt à taux zéro de 17 000 € que je dois souscrire auprès de la SG. Mon employeur paie à ma place les intérêts.

La conseillère était agacée de ma décision de choisir la BP. Elle m'a dit qu'elle ne pouvait pas accepter mon prêt de 17 000 € si je ne souscrivais pas le prêt principal chez eux.Elle m'a dit "vous comprenez on vous fait déjà une fleur avec ce prêt à taux zéro, donc nous on exige en contrepartie que vous souscriviez le prêt principal chez nous "

Après je lui ai calmement montré les conditions de mon prêt et c'était marqué en gras que le prêt ne pouvait pas être refusé pour le motif que je n'ai pas choisi la SG pour le prêt principal.
Elle a ensuite appelé quelqu'un qui lui a confirmé cela.

Elle m'a demandé de voir l'offre de la Banque Postale. Je lui ai alors dit que ma décision était prise et que je ne voulais pas en changer à moins qu'ils me fassent une offre nettement plus intéressante. Elle m'a demandé combien :je lui ai répondu au feeling que le cout du crédit à la Banque Postale était de 15300 € et que je voulais une offre inférieure à 13 000 €.

Ca ne lui a pas semblé insurmontable, et elle doit me donner une réponse rapidement.

 

[ZRR_pigeon]

parfait!....vous allez finir par obtenir une deuxieme offre de pret, ce que je considere etre le minimum vital

 

[Carole25]

Bonsoir à tous

En ce moment je galère avec la société générale à cause de mon prêt employeur de 17 000 € à taux zéro que je dois souscrire chez eux. (mon employeur rembourse les intérêts à la SG)
La conseillère n'arrive pas à paramétrer le prêt dans son logiciel et comme je n'ai pas pris le prêt principal chez eux, j'ai l'impression qu'elle fait trainer. Là elle m'a donné rendez-vous pour la semaine prochaine car elle n'est pas disponible avant.
Comme j'étais pas contente, elle m'a dit que de toute façon elle ne pouvait pas me faire l'offre de prêt tant que je n'avais pas la caution de ma mutuelle.
Je sais pas si elle m'a demandé ça pour gagner du temps ou si c'est vraiment obligatoire que la banque ait une caution avant d'émettre une offre de prêt ? Ca me surprend car la Banque Postale ne m'a pas demandé de caution pour me faire une offre pour le prêt de 71 300 €. Qu'en pensez vous ?

Comme je viens juste d'envoyer mon dossier à ma mutuelle et que la durée de traitement est de minimum 3 semaines, je sens que ça va être très long.

En tout cas, je sens bien que la conseillère me fait payer le fait que je n'ai pas pris le prêt principal à la SG. Comme elle est obligé de me faire une offre (au départ elle me l'avait refusé), elle se venge en faisant trainer au max. Elle m'a même dit que c'était les clients de la SG qui était prioritaire dans la prise de RDV.
JE sens que c'est pas gagné cette histoire !!

 

[Carole25]

Bonjour à tous,

Je viens de recevoir l'offre de prêt de la Banque Postale.
Le jour de départ du délais de 10 jours est le jour de la réception de l'offre mais le courrier n'a pas été envoyé en recommandé mais seulement en lettre simple donc comment peuvent ils connaitre le jour exact de la réception ?
Le courrier est daté du jeudi 24/11, le cachet de la poste est du vendredi 25/11, je l'ai réellement reçu ce lundi 28/11.

Je pense prendre comme date de départ le samedi 26/11 car ça me ferait gagner 2 jours qu'est ce que vous en pensez ? Ils demandent comme justificatif que je leur joigne l'enveloppe dans laquelle j'ai reçu l'offre (dessus il y a le cachet de la poste du 25/11)/

Sinon dans l'échéancier quelquechose m'a un peu surprise :

Je vous rappelle que je vais prendre 2 prêts principaux à la BP, le premier de 22 000 € sur 60 mois @3.6 et le second 40 000 € sur 144 mois @3.85.

Pour le premier prêt je rembourse au début environ 340 € de capital et 60 € d'intérêt mais pour le second prêt je rembourse pendant les 60 premiers que 7 € de capital et 128 € d'intérêt !! Je commence à rembourser réellement le capital du second prêt seulement lorsque le premier prêt de 60 mois est terminé.

Ce montage vous semble normal ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Je pense prendre comme date de départ le samedi 26/11 car ça me ferait gagner 2 jours qu'est ce que vous en pensez ? Ils demandent comme justificatif que je leur joigne l'enveloppe dans laquelle j'ai reçu l'offre (dessus il y a le cachet de la poste du 25/11)/

Le délai légal de réflexion est de 10 jours francs (= entiers) à compter du lendemain du jours de la réception de l'offre par voie postale.
Il s'agit d'un délai minimum; vous pouvez donc réfléchir plus longtemps si vous le souhaitez étant précisé que la banque ne doit maintenir ses conditions que pendant 30 jours.

Sinon dans l'échéancier quelquechose m'a un peu surprise :

Je vous rappelle que je vais prendre 2 prêts principaux à la BP, le premier de 22 000 € sur 60 mois @3.6 et le second 40 000 € sur 144 mois @3.85.

Pour le premier prêt je rembourse au début environ 340 € de capital et 60 € d'intérêt mais pour le second prêt je rembourse pendant les 60 premiers que 7 € de capital et 128 € d'intérêt !! Je commence à rembourser réellement le capital du second prêt seulement lorsque le premier prêt de 60 mois est terminé.

Ce montage vous semble normal ?

Si c'est un montage "gigogne" à échéances lissées ce n'est pas étonnant.

Par contre trois choses montrent que votre plan de financement n'est pas bien optimisé :
1) - Montants "ronds"
2) - Durées "rondes"
=> Ceci fait plutôt penser à de la "piffométrie"
3) - Amortissement de capital (7€).
Avec un plan de financement bien optimisé vous ne paieriez que des intérêts et pas du tout de capital.
Pour une échéance globale identique, ceci vous aurait permis d'obtenir une somme plus élevée sur le prêt court qui a un taux moins élevé; donc une réduction des coûts.

Cordialement,

 

[Carole25]

Merci Aristide, c'est certains que le prêt n'est pas optimisé au maximum car la conseillère qui était en face de moi n'était pas une spécialiste. Ceci dit le montage qu'elle m'a fait ( et que je lui ai suggéré grâce à ton aide ) m'a fait gagner pas mal d'intérêt par rapport à ce qu'elle me proposait au départ.
Ca m'inquiétait juste de voir que pour le second près je commençais à rembourser quasiment que des intérêts pendant 5 ans. Mais si tu me dis que c'est normal ça me rassure . Du coup, ça ne vaudra pas le coup de racheter mon second prêt dans 5 ans vu que j'aurai rembourser que des intérêts.

Sinon pour le délai, on va dire que j'ai reçu le document le samedi 27 comme ça le délai de 10 jours commence le 28/11 et termine le 7/12, je pourrai donc renvoyer l'offre de prêt le 8/12.
J'espère que d'ici là j'aurai reçu l'offre de la Société Générale pour mon prêt employeur de 17 000 €.

 

[ZRR_pigeon]

Sinon pour le délai, on va dire que j'ai reçu le document le samedi 27 comme ça le délai de 10 jours commence le 28/11 et termine le 7/12, je pourrai donc renvoyer l'offre de prêt le 8/12.
J'espère que d'ici là j'aurai reçu l'offre de la Société Générale pour mon prêt employeur de 17 000 €.

au pire vous pouvez attendre jusqu'a fin decembre, les 30 jours rien ne presse...

 

[Carole25]

Oui, je sais mais j'aimerais bien signer avant Noel afin de pouvoir participer aux travaux pendant mes vacances de Noel.
Mais je pense que ça risque de faire un peu juste. J'espère que le notaire sera disponible.

Par contre au niveau des formalités administratives ce serait sans doute plus simple de signer en janvier afin que la TF et surtout la TH ne soit pas à mon nom. Sinon, il faudra que je demande un dégrèvement de ma TH aux impôts vu que je ne serai pas en mesure d'habiter l'appartement au 1/1/2012 à cause des travaux.

Ce qui m'inquiète le plus actuellement c'est que l'appartement appartenait à une mamie qui est décédée et les héritiers n'ont pas l'air de s'occuper de l'apart. Du coup, ils ont débarrassé juste ce qui les intéressait et maintenant il reste plein de vieux meubles et de vieilles affaires de partout, sans parler de la cave qui est pleine. Il faudra que j'en parle à mon notaire car je ne veux pas signer tant que l'apart n'est pas vidée. Je sens que ça va faire retarder la vente.

 

[Vanille95]

Faites noter dans l’acte de vente que l’appartement (+ la cave) sera vide au jour de la signature. À défaut, c’est vous qui allez devoir appeler la déchetterie et payer les frais.

Faites préciser par écrit que, si l'appartement n'est pas vide au jour de l'entrée en possession, les frais seront à la charge des vendeurs. Demandez au notaire de consigner une partie du prix de vente (dans le cas où vous seriez obligée d'avancer les frais).

Ne vous contentez pas de bonnes paroles, il faut faire mentionner cette clause par écrit.
Vous allez voir qu'ils vont se bouger, vos vendeurs.

 

[Carole25]

Oui, Vanille, je dois appeler mon notaire demain pour lui dire que j'ai reçu l'offre de prêt et pour éventuellement bloquer une date de signature. J'en profiterai pour lui dire d'inscrire cette clause dans le contrat

 

[Aristide]

Bonjour,

Sinon pour le délai, on va dire que j'ai reçu le document le samedi 27 comme ça le délai de 10 jours commence le 28/11 et termine le 7/12, je pourrai donc renvoyer l'offre de prêt le 8/12.

Précision :
Il ne suffit pas de retourner votre offre par voie postale le 8 décembre au plus vite; il faut aussi que l'acceptation datée et signée de cette offre porte une date égale ou postérieure au 8 décembre ("Si cela va sans dire, cela ira encore mieux en le disant" Talleyrand)

Cordialement,

 

[Carole25]

Oui, tu as raison de le préciser Aristide car c'est le genre de petit détail qui peut faire perdre du temps.

 

[Carole25]

Je pousse un énorme coup de gueule contre la Société Générale qui m'a vraiment fait un sale coup.

Je suis obligée de souscrire chez eux mon prêt employeur. Ce prêt de 17 000 € est émis aux taux en vigueur chez mon employeur auquel j'applique une bonification de 3 %. Ce taux change tous les mois.Ilétait de 2.7 % en Octobre et de 2.82% en Novembre auquel j'applique une bonification de 3% ce qui me fait un prêt à taux zéro.

Le 29/10, je prends rendez-vous avec une conseillere de la SG qui me dit qu'elle n'a jamais eu à faire à ce type de prêt et qu'elle préferait se renseigner avant de me faire une offre plutôt que de se tromper. Elle me dit qu'elle me rappelle dès qu'elle aura les infos.

Une semaine passe, elle me rappelle pas et moi de mon côté, je n'arrive pas à la joindre car je tombe toujours sur un standart censé lui transmettre mes demandes mais je ne vois toujours rien venir. Quand enfin, j'arrive à avoir un rdv le 14/11, elle me dit que tout est ok et que l'offre va partir, elle me rappelle ensuite quelques jours après pour me dire qu'il manque un papier. Finalement, je la revois le 23/11 et elle me dit que cette fois tout est prêt.

Je lui demande tout de même l'air de rien, si l'offre sera bien édité en novembre car si jamais elle était éditée en décembre, le taux de mon employeur risquait de monter. Elle me répond avec légereté, sure d'elle " ne vous inquiétez pas, l'offre sera éditée avant la fin novembre et même si ce n'était pas le cas, c'est la date de la demande de prêt qui compte et non pas la date de l'offre de prêt".

Ma question n'était pas si anodine et bête qu'elle en avait l'air puisque entre temps, le taux de mon employeur passe de 2.82 à 3.58% en décembre. Avec ma bonif de 3 %, ça me fait donc un taux de 0.58 % au lieu du prêt à taux zéro prévu pour Novembre.
Je reçois ce lundi 5 l'offre de prêt édité vendredi 2 décembre avec le taux en vigueur en décembre soit 3.58 % (-3%).

C'est super rageant car j'ai tout fait à l'avance et dans les temps et je vais devoir payer des intérêts supplémentaire pendant 15 ans (pour 2 jours prêts) à cause d'une conseillère incompétente. (Je suis allé la voir pour la première fois le 29/10 et rien n'a bougé avant le 23/11 soit 3 semaines de perdu qui me coutent très cheres à la fin).
Est-ce que vous pensez que j'ai des recours possibles ?

Je tenais à préciser au passage, que contrairement à ce qu'on pourrait penser, à la Banque Postale, ils ont été hyper pro et bien plus réactif qu'à la SG.

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Est-ce que vous pensez que j'ai des recours possibles ?

Pour qu’il y ait des recours, il aurait fallu que la banque s’engage par écrit à émettre une offre avant une date donnée (ce que les banques ne font jamais).

En conséquence, si vous acceptez cette offre, il ne vous reste qu’à exercer des représailles à la hauteur de vos possibilités (ex : laisser sur le compte bancaire suffisamment pour honorer l’échéance de prêt… et aller mettre le reste de vos noisettes dans d’autres établissements).