Possible relèvement du plafond du livret A

[niklos]

Dans l'idéal il faut l'ouvrir à 62 ans mais sans l'alimenter.

C'est l'idéal, en effet. Mais même sans ça, je pense que ça reste plus rentable que d'utiliser un LA.

 

[D-Jack]

Surtout que le budget amendé est retoqué : [lien réservé abonné]

Bah, il me semble que c'est bien parti pour finir par des ordonnances ou un 49.3 ... et donc

 

[agra07]

Dans l'immédiat, je ne soutiens rien. J'essaie de comprendre. On perd un avantage en sortant de l'argent d'une AV mais si l'AV à été ouverte après 70 ans où est le problème ? Y a t'il réellement une grosse perte en comparaison du LA ? J'en doute...

Le cas d'une ou plusieurs AV ouvertes après 70 ans mérite d'être étudié.
Il y a quelques années je m'étais posé la question d'allers retours sur ce type d'AV: les spécialistes (avocats fiscalistes, notaires...etc) n'étaient pas d'accord sur la façon de comptabiliser les primes.
Les primes rachetées sont elles déductibles ou pas des primes versées pour l'appréciation du plafond de 30500 euros ?
Dans l'incertitude je me suis abstenu.
Pour moi la question reste posée mais ce n'est pas le bon endroit pour en discuter.

 

[agra07]

Dans l'idéal il faut l'ouvrir à 62 ans mais sans l'alimenter.
A partir de 70 ans on bénéficie de l'abattement et on peut faire tous les mouvements entrants/sortants qu'on souhaite.

Désolé.
Pas d'accord du point de vue successoral.

 

[Jeune_padawan]

Bah, il me semble que c'est bien parti pour finir par des ordonnances ou un 49.3 ... et donc

Ben le 10 ans ça avoir la trouille et c'est bon pour moi.

 

[niklos]

Le cas d'une ou plusieurs AV ouvertes après 70 ans mérite d'être étudié.

Dans tous les cas, avantage à l'AV sur la succession :

Abattement global unique : Un abattement de 30 500 € s'applique sur le montant des primes versées après 70 ans. Cet abattement est partagé entre tous les bénéficiaires

Ce qui est au dessus de cet abattement est traité comme le serait ce qui est sur le LA. Donc, dans tous les cas, avantage à l'AV en cas de décès.

Ensuite, niveau taux servis :
LA, aujourd'hui, 1.7% net
AV, 2.60% en 2025 (pas encore disponible en 2026) brut. On retire la flat taxe (1/3 pour simplifier) => 1.73% net.
Et c'est le taux moyen, hors bonus, hors prime etc...
=> re avantage pour l'AV. (je parle du fond € bien sûr, on compare avec un LA, donc je ne veux pas d'UC, ne comparons pas de choux et des carottes)

Le seul cas où le LA est avantageux par rapport à l'AV, à ma connaissance, c'est le délais de retrait/rachat : instantané pour le LA, quelques jours à quelques semaines pour l'AV.

Il y a peut-être quelque chose qui m'échappe ? Mais je ne vois pas quoi.
Peut-être que @Kizzo serait plus précis que moi sur le sujet.

 

[Buffeto]

394 Mds​

C'est ce que la prudence aurait couté aux épargnants français, selon le gérant d'actifs JP Morgan asset management.​

Depuis 2020 ils ont placé 475 milliards d'euros sur des comptes et livrets .​

investie en action mondiale cette somme pèserait 921milliards fin 2025 contre 527 milliards sur un livret A , selon ses calculs .​

 

[MDacier]

Surtout que le budget amendé est retoqué : [lien réservé abonné]

Comme c'est le cas depuis 2 ans ...
Quelle idée fabuleuse que cette dissolution !

 

[Buffeto]

Dans tous les cas, avantage à l'AV sur la succession :

évidemment ...pour l'AV quelque soit l'âge de dépôt des capitaux ( moins de 70 ou plus de 70 ) la transmission se fait hors succession avec choix des bénéficiaires et un abattement ( soit 152 500 par bénéficiaire soit 30500pour l'ensemble ) .
pour le livret A il y a intégration dans la succession ...

donc le seul cas qui pourrait à la limite etre favorable au livret A en cas de succession c'est si la succession est inférieure à 100k€ par héritier en ligne directe ....

 

[MDacier]

394 Mds​

C'est ce que la prudence aurait couté aux épargnants français, selon le gérant d'actifs JP Morgan asset management.​

Depuis 2020 ils ont placé 475 milliards d'euros sur des comptes et livrets .​

investie en action mondiale cette somme pèserait 921milliards fin 2025 contre 527 milliards sur un livret A , selon ses calculs .​

Les conseilleurs ne sont pas les payeurs !

 

[Buffeto]

Les conseilleurs ne sont pas les payeurs !

c'est juste un constat ....

 

[MDacier]

Oui.
Mais ça n'a aucun intérêt.
A posteriori c'est très facile de dire "si vous aviez investi ici vous auriez gagné"
"Si vous aviez investi là vous auriez perdu"
Cest a la portée de tout le monde, inutile d'être conseiller JP Morgan ...

 

[Buffeto]

Cest a la portée de tout le monde, inutile d'être conseiller JP Morgan ...

je préfère donner les sources de ce que je cite plutôt que de lancer des chiffres non sourcés .

 

[freddo89]

Désolé.
Pas d'accord du point de vue successoral.

On s'en moque de la succession c'est un livret A .

Un exemple avant d'abandonner :

Assurance vie 1 : Succession.
On l'ouvre avant 70 ans, on l'alimente autant que possible avant 70 ans puis on n'y touche plus après 70 ans.

Assurance vie 2 : Livret A.
On l'ouvre à 62 ans, on y met seulement le minimum à l'ouverture et on n'y touche plus avant 70 ans : il n'y a donc pas de versements avant 70 ans, ils sont sur l'assurance vie 1.
A partir de 70 ans c'est open bar : abattement de 4600€/an, on peut faire des versements/retraits sans limites de montants.

 

[Kizzo]

Dans tous les cas, avantage à l'AV sur la succession :

Abattement global unique : Un abattement de 30 500 € s'applique sur le montant des primes versées après 70 ans. Cet abattement est partagé entre tous les bénéficiaires

Ce qui est au dessus de cet abattement est traité comme le serait ce qui est sur le LA. Donc, dans tous les cas, avantage à l'AV en cas de décès.

Ensuite, niveau taux servis :
LA, aujourd'hui, 1.7% net
AV, 2.60% en 2025 (pas encore disponible en 2026) brut. On retire la flat taxe (1/3 pour simplifier) => 1.73% net.
Et c'est le taux moyen, hors bonus, hors prime etc...
=> re avantage pour l'AV. (je parle du fond € bien sûr, on compare avec un LA, donc je ne veux pas d'UC, ne comparons pas de choux et des carottes)

Le seul cas où le LA est avantageux par rapport à l'AV, à ma connaissance, c'est le délais de retrait/rachat : instantané pour le LA, quelques jours à quelques semaines pour l'AV.

Il y a peut-être quelque chose qui m'échappe ? Mais je ne vois pas quoi.
Peut-être que @Kizzo serait plus précis que moi sur le sujet.

Je pense que tu as tout démontré.
Après le match jouant sur la rémunération et la taxation éventuelle de sommes très marginales, in fine pas de "grand gagnant" ni de "grand perdant" dans le match

 

[niklos]

évidemment ...pour l'AV quelque soit l'âge de dépôt des capitaux ( moins de 70 ou plus de 70 ) la transmission se fait hors succession avec choix des bénéficiaires et un abattement ( soit 152 500 par bénéficiaire soit 30500pour l'ensemble ) .
pour le livret A il y a intégration dans la succession ...

Je suis d'accord. Mais @agra07 semble prétendre le contraire. Et, y a pas, je ne comprends pas pourquoi il pense ça. Donc j'essaie de dénouer le vrai du faux.
Là, en l'état, je ne vois vraiment pas en quoi l'augmentation du plafond du LA a le moindre intérêt pour qui que ce soit. Y a peut-être quelques exemples ponctuels, mais il ne doit pas y avoir beaucoup.

Merci @Buffeto et merci @Kizzo

 

[Axiles]

Il est faux de dire que le relèvement du plafond n’a pas d’impact sur les finances publiques.

150 millions d’euros de gaspillés en plus chaque année.

 

[agra07]

Je suis d'accord. Mais @agra07 semble prétendre le contraire. Et, y a pas, je ne comprends pas pourquoi il pense ça. Donc j'essaie de dénouer le vrai du faux.
Là, en l'état, je ne vois vraiment pas en quoi l'augmentation du plafond du LA a le moindre intérêt pour qui que ce soit. Y a peut-être quelques exemples ponctuels, mais il ne doit pas y avoir beaucoup.

Merci @Buffeto et merci @Kizzo

Bon, soyons clair, l'augmentation du plafond du livret A ne m'intéresse pas vraiment sauf si le taux passe au dessus de 2.5%. Et encore c'est très relatif puisque je vais être dans les prochains mois dans une phase dépenses (gros travaux) et non épargne.
Pourquoi je dis qu'une AV après 70 ans ne peut pas a priori être utilisée comme un livret A ?
On est tous d'accord sur le fait qu'on peut verser ou retirer de l'argent sur un livret A comme on le souhaite et sans conséquence fiscale ?
Est-ce pareil sur une AV post 70 ans ?
La réponse n'est pas évidente pour moi. Comme je l'ai indiqué plus haut tout dépend de la façon de comptabiliser les versements et les rachats successifs
Supposons une AV post 70 ans sur laquelle vous avez versé 30500€.
Vous retirez ensuite 30000€ pour des raisons x ou y.
Vous redéposez ensuite 30000€.
Question: combien vous aurez versé de primes en tout: 30500€ (si les primes rachetées sont déduites) ou 60500€ ?
Au jour d'aujourd'hui je n'ai pas de réponse fiable à cette question ?
Je reste attentif aux avis documentés.

 

[niklos]

On est tous d'accord sur le fait qu'on peut verser ou retirer de l'argent sur un livret A comme on le souhaite et sans conséquence fiscale ?
Est-ce pareil sur une AV post 70 ans ?

Oui. (pour une AV en fond €)

Question: combien vous aurez versé de primes en tout: 30500€ (si les primes rachetées sont déduites) ou 60500€ ?
Au jour d'aujourd'hui je n'ai pas de réponse fiable à cette question ?

C'est dont ça le problème. Pour moi, une AV ne fonctionne pas comme un PEA. Mais c'est vrai que c'est à creuser pour confirmer. Je n'avais pas compris.

 

[agra07]

évidemment ...pour l'AV quelque soit l'âge de dépôt des capitaux ( moins de 70 ou plus de 70 ) la transmission se fait hors succession avec choix des bénéficiaires et un abattement ( soit 152 500 par bénéficiaire soit 30500pour l'ensemble ) .
pour le livret A il y a intégration dans la succession ...

donc le seul cas qui pourrait à la limite etre favorable au livret A en cas de succession c'est si la succession est inférieure à 100k€ par héritier en ligne directe ....

Sous réserve de la réponse à la question que je pose ci-dessus...