À compter du 20 novembre prochain, les mesures de transposition de la deuxième directive relative aux contrats de crédit conso s'appliqueront au sein de l'Union européenne. Prêteurs et commerçants vont devoir s'adapter à ce nouveau cadre juridique qui protège davantage les particuliers. La LOA, ou location avec option d'achat, est concernée par ce dispositif. Désormais, les taux pratiqués seront davantage encadrés et entrent dans le champ de l'usure avec un taux effectif global maximal auquel un prêt peut être accordé.
La LOA menacée par la réforme du crédit conso pour s'offrir une voiture ?
Un avis publié ce jeudi 5 novembre au Journal officiel, fixe ainsi les plafonds de taux applicables à partir du 20 novembre 2026 pour l'ensemble des crédits incluant la LOA. Les taux indiqués pour les prêts immobiliers sont similaires à ceux en vigueur depuis le 1er octobre jusqu'à la fin de l'année.
Idem pour les prêts d'un montant inférieur à 3 000 euros et pour ceux d'un montant supérieur à 6 000 euros. En revanche, désormais, l'avis concernant les seuils de l'usure intègre une ligne sur la LOA.
| Catégories | Taux effectif moyen pratiqué au cours des trois mois précédent le 1er octobre 2026 | Taux d'usure applicable au 20 novembre 2026 |
|---|---|---|
| Prêts immobiliers ¹ | ||
| Prêts immo à taux fixe < 10 ans | 3,07 % | 4,09 % |
| Prêts immo à taux fixe ≥ 10 ans et < 20 ans | 3,51 % | 4,68 % |
| Prêts immo à taux fixe ≥ 20 ans | 4,05 % | 5,4 % |
| Prêts immobiliers à taux variable | 4,14 % | 5,52 % |
| Prêts-relais | 4,87 % | 6,49 % |
| Prêt à la consommation | ||
| Prêts à la consommation d'un montant inférieur ou égal à 3 000 euros | 17,7 % | 23,6 % |
| Prêts à la consommation d'un montant supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros | 11,82 % | 15,76 % |
| Prêts à la consommation d'un montant supérieur à 6 000 euros | 6,42 % | 8,56 % |
| Location avec option d'achat | 8,54 % | 10,99% |
¹ Cette catégorie inclut également le crédit issu d'un regroupement comprenant un ou plusieurs prêts immobiliers dont la part dépasse 60% du montant total de l'opération de regroupement.
À partir du 20 novembre 2026, le seuil de l'usure sera fixé à 10,99% pour les LOA, contre 8,56% pour les prêts à la consommation de plus de 6 000 euros. Si vous envisagez une LOA pour votre voiture, le repère à retenir sera donc 10,99%. Il s'agit du seuil de l'usure, c'est-à-dire du taux maximum autorisé pour cette catégorie de financement à compter du 20 novembre.
Mais quel taux les établissements pratiquent-ils réellement ? Le taux effectif moyen retenu dans l'avis est de 8,24%. Il correspond aux financements observés au troisième trimestre 2026 auprès des établissements de crédit et des sociétés de financement. En clair, à compter du 20 novembre, une offre peut être inférieure au plafond de 10,99% tout en dépassant cette moyenne de 8,24%.
Prêt personnel : 8,56% au-delà de 6 000 euros
Pour un prêt personnel destiné à acheter votre voiture, le plafond dépendra du montant emprunté. Au-delà de 6 000 euros, le seuil de l'usure sera de 8,56%, avec un taux effectif moyen observé de 6,42%.
Le plafond comme la moyenne sont donc inférieurs à ceux de la LOA. Nuance cependant : les chiffres concernant les prêts de plus de 6 000 euros portent sur cette catégorie de crédits à la consommation, pas uniquement sur les financements automobiles. Ils ne constituent pas un tarif propre au crédit auto.
Si vous empruntez un montant moins élevé, les repères changent. Pour un prêt supérieur à 3 000 euros et inférieur ou égal à 6 000 euros, le plafond sera de 15,76%, pour une moyenne de 11,82%. Jusqu'à 3 000 euros inclus, il atteindra 23,6%, avec une moyenne de 17,7%.
