placement 50k sur 5 ans

[mchristine]

Bonjour,
Je souhaite avoir des idées pour une amie qui me demande comment placer 50K. Elle veut des liquidités, de la sécurité, avec un horizon de placement 5 ans.
Personnellement, j'aurai acheté des parts de scpi en démembrement sur 5 ans ( bonne idée ou pas buffetophile ? ).
Mais elle ne veut pas s'engager dedans, n'y connaissant rien. Et je ne veux pas lui conseiller un placement où elle pourrait perdre du capital, sinon c'est moi qui risquerait de trinquer pour mauvais conseil.
Du coup, je pense qu'il ne reste que l'option AV, 1 ou 2 bonnes en fonds euros. Son objectif est juste d'optimiser cette épargne lieux que le livret A mais surtout SANS risque.
Qu'en pensez-vous ? Une autre idée que je n'aurai pas eue ?

 

[Buffeto]

Elle veut des liquidités, de la sécurité, avec un horizon de placement 5 ans.
Personnellement, j'aurai acheté des parts de scpi en démembrement sur 5 ans ( bonne idée ou pas buffetophile ? ).

si tu veux de la liquidité , les parts de SCPi ne sont pas ce qui se fait de mieux ....

Du coup, je pense qu'il ne reste que l'option AV, 1 ou 2 bonnes en fonds euros.

effectivement pour du sans risque sur 5ans , je ne vois rien d'autre .

petite aparté : ca fait plusieurs années que j'ai l'occasion de répondre à des demandes de conseil , ou de discuter de ce genre de choses avec divers CGPI .ma conclusion est qu'il est trés compliqué de conseiller famille ou amis ( notamment sur des montages sortant un peu de l'ordinaire comme l'achat de parts de SCPI démembrées par ex ).
ca m'arrive très fréquemment qu'on me demande conseil en MP , que les gens me demandent même de les mettre en contact avec un CGPI en qui j'aurais confiance et ensuite ........rien. ou plutôt ils se trouvent toujours une bonne raison de ne pas avancer dans la direction que je leur indique et qui pourtant me semble la plus adaptée , mais l'inconnu ou la nouveauté les rebute.

ca m'arrive même dans mon job que des clients me demandent des conseils , que je leur donne volontiers par exemple pour payer moins d’impôts et au final quand je les revois quelques mois plus tard ben ...ils n'ont rien fait.

 

[Anonyme]

effectivement pour du sans risque sur 5ans , je ne vois rien d'autre .

Trouver une ou deux bonnes AV pour 5 ans, ce n'est pas simple et même sans intérêt sachant que les taux des fonds euros baissent d'année en année et si en plus elles n'atteindront pas l'optimisation fiscale, n'importe quelle AV avec 0% de frais sur versement fera l'affaire. Et encore je ne parle même pas de transmission-succession....

Autant ouvrir un PEL car d'ici 5 ans la plupart des AV auront le même rendement....

Je peux comprendre ton désarroi entre le temps dépensé pour conseiller et ce que peuvent faire certains des conseils donnés. Et encore si tu te faisais rémunérer pour tes conseils, tu aurais un peu moins de regret mais je pense que ce n'est pas le cas.

 

[Buffeto]

Je peux comprendre ton désarroi entre le temps dépensé pour conseiller et ce que peuvent faire certains des conseils donnés. Et encore si tu te faisais rémunérer pour tes conseils, tu aurais un peu moins de regret mais je pense que ce n'est pas le cas.

effectivement mes conseils dans ce domaine sont gratuits .
par contre ce n'est pas du désarroi , juste un retour d'expérience que je voulais partager .
je suis toujours surpris qu'on vienne demander des conseils ( gratuits) argumentés et adaptés et qu'ensuite on ne fasse rien.

 

[mchristine]

mais l'inconnu ou la nouveauté les rebute.

.

C'est vrai que c'est pas évident de conseiller surtout sur de la nouveauté...
Moi-même j'ai demandé beaucoup beaucoup de conseils sur ce forum, pour le moment je n'en ai finalisé qu'un ( et un simple pourtant : ouverture AV avec des UC ) ; je suis en train de me tourner vers soit la scpi, soit le démembrement, avec une préférence pour le démembrement aujourd'hui, mais depuis le temps que je lis des posts sur ce forum, que je pose des questions, ça mûrit, mais doucement, doucement....
C'est peut-être pour ça que les gens qui demandent un conseil " ponctuel " sans y réfléchir plus que ça ne se lancent pas finalement.. Mais ce n'est que mon avis....

 

[Buffeto]

Mais ce n'est que mon avis....

ah non ...tu n'as pas le droit de me piquer mes répliques favorites .....

 

[mchristine]

ah non ...tu n'as pas le droit de me piquer mes répliques favorites .....

oups désolée...
je corrige alors : AMHA.......

 

[moietmoi]

Elle veut des liquidités, de la sécurité, avec un horizon de placement 5 ans.
. Son objectif est juste d'optimiser cette épargne mieux que le livret A mais surtout SANS risque.

à part les assurances vie? peut être je chercherais une obligation de grande entreprise? moitié moitié...

mais ceci ne règle pas la difficulté évoquée par Buffetophile

ou plutôt ils se trouvent toujours une bonne raison de ne pas avancer dans la direction que je leur indique et qui pourtant me semble la plus adaptée , mais l'inconnu ou la nouveauté les rebute.

cette difficulté vient peut être du fait du manque de définition des objectifs réels dans la phrase :

Elle veut des liquidités, de la sécurité, avec un horizon de placement 5 ans.

Pour faire un conseil pertinent et qui a des chance d'être écouté , entendu et suivi, il faudrait avoir la réponse à "pourquoi 5 ans"
qu'avez vous pévu dans 5 ans? quelle échéance avez vous? enfant qui commence ses études? Projet d'un voyage autour du monde ? paiement de l avocat du divorce? échéance fiscale? dette de jeu? Achat immobilier?ou bien les 5 ans veulent dire: je veux en disposer quand je veux!!! car je risque d'être au chomage...et que mon niveau de rémunération doit être maintenu en puisant dans cette réserve?
On pourrait aussi faire une dissertation sur la sécurité....

car si on parle de 5, 500, 5000 euros on comprend que le projet peut rester flou, mais quelqu'un qui dit je veux mes liquidités dans 5 ans et qu'il s'agit de 50 000 euros.. alors il y a un projet.. et peut être des conseils judicieux donc écoutable pour que ce projet se réalise avec l'optimisation des 50 000 euros, mais si il n y a pas de projet, alors il faudrait savoir pourquoi la personne tient tellement à la sécurité.. et ce sont des questions que l'on ne peut pas poser à des amis, à des connaissances car chacun préserve son intimité et dans ce cas le conseil tombe a côté..

mais pour revenir au placement de ces 50 000 euros, moitié assurance vie, moitié obligations corporate;
et

Envoyé par mchristine

Personnellement, j'aurai acheté des parts de scpi en démembrement sur 5 ans

pourquoi pas des scpi (non démembrées) dans un contrat d 'assurance vie.. on garde la liquidité, et on dope le rendement;
Bonne journée

Ce que l'avenir nous réserve, seul le futur nous le dira

 

[Buffeto]

pourquoi pas des scpi (non démembrées) dans un contrat d 'assurance vie.. on garde la liquidité, et on dope le rendement;

effectivement pourquoi pas ?
mais la question n'était pas de savoir ce qu'elle allait mettre dans cette AV mais plutôt va t'elle faire le choix d'une AV ?

si elle choisit la solution AV ( mais y'en a t'il une autre ?) , alors viendra la question de l'allocation.

 

[paal]

Bonjour,
Je souhaite avoir des idées pour une amie qui me demande comment placer 50K. Elle veut des liquidités, de la sécurité, avec un horizon de placement 5 ans.

Et que se passera-t-il juste après ce 5ème anniversaire ? ou est-ce une façon de dire que cela peut aller jusqu'à 6 ans, voire 8 ans ? voire plus si possibilité ?

Et curieusement, on parle de placements divers et variés (sans trop de risque car pour moi les SCPI en ont un ...) mais on ne se soucie guère de la fiscalité de l'intéressée (taux marginal d'imposition, assujettissement à l'ISF ?)

Alors si on récapitule ce qui aura été proposé, nous avons :
- l'assurance-vie sur un support sécuritaire (un vrai !), mais la durée de placement n'y est pas favorable, puisque l'on ne pourra pas bénéficier de l'avantage fiscal après 8 ans, et de préférence entre 8 et 10 ans pour l'étape de récupération ...
- des parts de SCPI, mais là, c'est la liquidité qui est en cause (encore plus si elles se trouvent démembrées ...)
- la souscription d'obligations de grandes entreprises (mais il faudrait qu'elles soient de 5 ans maxi, et se posera de toute façon la fiscalité sur les intérêts servis - TMI en question) ....

- alors ensuite et si l'on retient la voie de l'assurance vie (mais en multi-support, avec une palette d'UC variées), on pourrait opter pour une souscription mesurée de SCPI ou d'UC immobilières, voire aussi d'UC d'obligations privées de bonne solidité, mais cela se confronte alors autant à l'absence de sécurité qu'au fait que la personne concernée ne connaisse pas grand chose dans tout cela ...

- ensuite, pourquoi ne pas avoir recours à un CGPI (un vrai aussi) sur ces bases, avec un suivi semestriel ?

En règle générale, lorsqu'un conseil est gratuit, celui / celle qui le reçoit n'y prête guère attention ; d'ailleurs, dans le monde anglo-saxon, le conseil gratuit est suspect et ne présente pas de valeur ...

 

[paal]

Mais la question n'était pas de savoir ce qu'elle allait mettre dans cette AV mais plutôt va t'elle faire le choix d'une AV ?
Si elle choisit la solution AV (mais y'en a t'il une autre ?), alors viendra la question de l'allocation.

Viendront donc en séquence :
- le choix du type de contrat (mono - multi-support), mais qui peut le plus peut le moins !
- le choix du contrat et de l'intermédiaire (examen des supports éligibles, et appréciation du risque ...)
- le mode opératoire d'investissement (progressif ou non, qui le gère ?)

 

[moietmoi]

Et que se passera-t-il juste après ce 5ème anniversaire ? ou est-ce une façon de dire que cela peut aller jusqu'à 6 ans, voire 8 ans ? voire plus si possibilité ?

entièrement d'accord, aucun conseil n'est valable sans avoir un vrai bilan patrimonial et une perspective des objectifs.. c 'est un peu ce que je faisais remarquer en disant: pourquoi 5 ans.? pour quel projet?
mais ceci n'empêche pas des suggestion et des choix possible en envisageant les conséquences..

- ensuite, pourquoi ne pas avoir recours à un CGPI (un vrai aussi) sur ces bases, avec un suivi semestriel ?

En règle générale, lorsqu'un conseil est gratuit, celui / celle qui le reçoit n'y prête guère attention ; ...

un cgp oui , mais cgp I indépendant.. qui vit de ses conseils et pas de qu'il vend,y en a t il? certainement mais alors le ticket d'entrée n'est pas 50 000, mais 500 000 euros.... car pour faire un vrai conseil , il faudrait prendre du temps... un ou 3 rendez vous, puis du travail d'élaboration, tout en même temps, respecter la législation qui impose un cadre strict pour le conseil, puis proposer des solutions, donc quelques jours de travail, donc quelques milliers d'euros de facturation... ceci mangerait largement la rentabilité la meilleure trouvée et aucun client ne viendrait demander conseil;

ou alors des cgp (i) qui initialement font du conseil gratuit... mais qui vivent sur les frais d'arbitrage, un autre moyen de manger la rentabilité faciale d'une solution

d'ailleurs, dans le monde anglo-saxon, le conseil gratuit est suspect et ne présente pas de valeur

oui et non, le marché est tout de même structuré par des commerciaux rebaptisés conseillers comme en France, avec du "conseil" gratuit qui n'est que de la vente déguisée, d'ailleurs Walmart ( premier groupe distributeur au monde) recrute ces vendeurs en leur vantant que

it's about giving millions of customers and Members the opportunity to live better

(votre boulot c'est de permettre à des millions de gens de vivre mieux...)

bien sur ,ici comme là bas; le conseil indépendant pour des portefeuilles conséquents existe;
en attendant si ce forum, par nos échanges ,peut aider à placer de manière optimum les 50 000 euros en question, que demander de mieux en ce début d'année

 

[mchristine]

Merci à tous pour vos réponses.
Je ne connais pas la raison des 5 ans, mais je pense que c'est parce que les projets à moyen et long terme lui font peur, d'autant que la somme est conséquente.
Elle veut surtout optimiser son épargne sans être bloquée...
C'est un peu pour ça que je pense que je vais rester sur le conseil de l'AV, car les obligations, moi-même n'y connaissant rien, je ne peux pas l'orienter dessus....
Merci pour toutes les réponses en tout cas !

 

[ZRR_pigeon]

C'est un peu pour ça que je pense que je vais rester sur le conseil de l'AV,

pour les novices, je fais simple :
les premiers 5K€ sur Livret A
les 50K€ suivants sur fonds euros en AV (intenet sans frais)
les 50K€ suivant sur une autre AV, en gestion pilotée (internet sans frais) avec le profil qui leur va bien.
quand le patrimoine est supérieur, ils réalisent qu'il est grand temps de s'éduquer sur le sujet.

je vous rassure, malgré la simplicité des conseils, pres de la moitié ne franchissent pas le pas de la souscription AV.
ils me répondent au choix les débilités suivantes :
- je ne sais pas si j'aurais pas besoin de cet argent avant 8 ans
- je souscrirai une AV quand je serai plus riche que maintenant

c'est d'autant plus rageant que certaines de ces personnes ne sont pas imposables et que donc une AV pour eux est comme un livret.

car quand on a n'a pas d'objectif ni de support d'épargne identifié, et bien bizarrement, on n'épargne pas...

 

[dodo1]

ils me répondent au choix les débilités suivantes :
- je ne sais pas si j'aurais pas besoin de cet argent avant 8 ans
- je souscrirai une AV quand je serai plus riche que maintenant

j'ai un peu pensé comme ça

c'est d'autant plus rageant que certaines de ces personnes ne sont pas imposables et que donc une AV pour eux est comme un livret.

tu es sur qu'il n'y a pas de fiscalité si on n'est pas imposable ?

 

[paal]

Es-tu certain qu'il n'y ait pas de fiscalité si on n'est pas imposable ?

Pour tout individu, il existe une fiscalité, avec une obligation déclarative ...

Mais il existe aussi :
- des tranches d'imposition, dont la première est à un taux zéro, ce qui vous rend non imposable
- un système de décote qui permet aux faibles revenus, de repousser un peu, l'entrée dans l'imposition
- un niveau d'impôt minimal qui n'entraîne pas recouvrement de l'impôt ...

Au-delà de ça, on devient imposable, et cette imposition évolue à mesure que les revenus progressent dans les tranches prévues ...

 

[mchristine]

pour les novices, je fais simple :
les premiers 5K€ sur Livret A
les 50K€ suivants sur fonds euros en AV (intenet sans frais)
les 50K€ suivant sur une autre AV, en gestion pilotée (internet sans frais) avec le profil qui leur va bien.
quand le patrimoine est supérieur, ils réalisent qu'il est grand temps de s'éduquer sur le sujet.

je vous rassure, malgré la simplicité des conseils, pres de la moitié ne franchissent pas le pas de la souscription AV.

Merci pour la réponse.
Je vais m'en tenir à l'AV, fonds euros, en multisupports... Et au moins, elle ne pourra pas me reprocher de lui avoir conseillé un placement avec risque de perte de capital....

 

[ZRR_pigeon]

tu es sur qu'il n'y a pas de fiscalité si on n'est pas imposable ?

TOPTOPFIRST17, celle là elle est pour toi !!