Placement 200 000 € entre 2 et 12 mois

[Torseur 06]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous pour avoir des renseignements sur les types de placements envisageables dans mon cas de figure.
Suite à la vente de son appartement ma maman dispose de 200 000 € à placer le temps d'acheter dans l'année un autre appartement.
Du coup 200 000 € sont à placer dans une optique court terme 2 à 12 mois avec le meilleur rendement possible.
Il me semble qu'à première vue les livret d'épargne à taux boostés sont le meilleurs compromis au niveau taux de rémunération et disponibilité des liquidités. D'autant que son TMI est à 0%.
J'ai quelques questions concernant ces livrets d'ordre général que je ne connais que par le biais de votre instructif forum.

1) Est ce que ma maman peut demander une dispense du prélèvement à la source du PFL à 24% étant non imposable sur l'année 2014 ?

2) Dans le cadre d'un placement de 200 000 €, il vaut mieux faire un placement de 100 000 € (Banque A) + 100 000 € (Banque B) plutot que 150 000 € + 50 000€ afin de se prémunir d'une éventuelle faillite de la banque couverte à hauteur de 100 000 € ?

3) Dans le cas d'un taux promo sur quelques mois, pour éviter de perdre une quinzaine il vaut mieux ouvrir en début de quinzaine (le 1er ou le 16) plutôt qu'en fin de quinzaine (le 15 ou la fin de mois) ? D'ailleurs la souscription est effective au moment de la souscription en ligne ou au moment de l'encaissement du virement ou du chèque ?

4) Les virements sortants d'une banque en ligne sont limités en montant ? Peut-on facilement réévaluer ces plafonds au téléphone, par courrier, par email ? Car au moment de son achat l'argent devra être disponible très rapidement...

5) L'enregistrement d'un RIB externe se fait en ligne, par courrier, par email ?

6) J'ai cru comprendre qu'en cas de gros virements, certaines banques demandent la provenance des fonds, afin de gagner du temps et faire trainer les quinzaines ? Vaut il mieux fournir lors de la souscription les actes notariés de provenance des fonds afin de s'éviter tout tracas ?

7) Outre la restriction classique de ne pas fermer le livret d'épargne juste après le taux promo, mais de laisser le livret ouvert jusqu'au 31 décembre avec au moins 10 €, y'a t'il d'autres conditions farfelues qu'il faut respecter ? J'ai cru comprendre que certaines banques parlent de conditions du style "au dela du montant maxi du solde de l'année précédente" sur le LEO de ING.

8) Le TMI de ma maman est 0% en 2014. Si on considère sur l'année 2015, 10 mois à 3% de rendement si on se débrouille bien en moyenne, ça fait un rendement de 5000 € brut soit 4225 € en enlevant les prélèvements sociaux. Cette somme serait à ajouter à ses revenus classiques pour calculer son TMI de 2015 ou alors son TMI est calculé sans cette somme puis si le TMI est 14% on applique une imposition de 14% sur ses intérêts capitalisés (soit 14% x 225 € soit 592 € d'impots en +) ?


Voilà désolé si mes questions sont trop générales mais peut etre que certaines de mes questions ont une réponse commune pour tous les types de banque. Je vous avoue aussi que j'ai une petite appréhension de faire placer cette grosse somme sur des banques en ligne mais bon vous êtes des spécialistes et ça a l'air de pas si mal se passer avec ces banques.
Enfin j'ai vu que BforBank proposait un taux de 4% pendant 3 mois qui semblait intéressant pour 100 000 € de placement, pouvez vous m'indiquer un autre livret à taux intéressant pour un autre placement de 100 000 € ?

Je vous remercie de votre aide et désolé si je n'ai pas été très claire dans mes explications...

Merci à vous !

 

[lebnet]

Bonjour à toi

1) Est ce que ma maman peut demander une dispense du prélèvement à la source du PFL à 24% étant non imposable sur l'année 2014 ?

C'est trop tard pour les intérêts générés en 2015, car la dispense était à demander avant novembre 2014, si elle veut être dispensée sur l'année 2016, il faudra faire la dispense avant novembre 2015.

2) Dans le cadre d'un placement de 200 000 €, il vaut mieux faire un placement de 100 000 € (Banque A) + 100 000 € (Banque B) plutot que 150 000 € + 50 000€ afin de se prémunir d'une éventuelle faillite de la banque couverte à hauteur de 100 000 € ?

Très peu de chances qu'une banque fasse faillite. Mais vu que les taux boostés sont limités en montant, par exemple 4% pendant 4 mois jusqu'à 75 000€, il serait donc judicieux de mettre sur différents livrets boostés en les remplissant jusqu'à leurs limites.

3) Dans le cas d'un taux promo sur quelques mois, pour éviter de perdre une quinzaine il vaut mieux ouvrir en début de quinzaine (le 1er ou le 16) plutôt qu'en fin de quinzaine (le 15 ou la fin de mois) ? D'ailleurs la souscription est effective au moment de la souscription en ligne ou au moment de l'encaissement du virement ou du chèque ?

Je pense que tu ne peux pas faire d'estimation sur les délais d'ouverture fluctuant d'une banque à l'autre, également en fonction du nombre de demandes, etc. Donc ouvre dès que tu peux et ça sera ouvert quand ça sera ouvert =)

4) Les virements sortants d'une banque en ligne sont limités en montant ? Peut-on facilement réévaluer ces plafonds au téléphone, par courrier, par email ? Car au moment de son achat l'argent devra être disponible très rapidement...

Personnellement (ceci n'est pas à prendre comme vérité absolue comme on dit), je n'ai jamais été limité sur des montants de 10k ou plus.

5) L'enregistrement d'un RIB externe se fait en ligne, par courrier, par email ?

Souvent en ligne via envoi d'un code par sms.

6) J'ai cru comprendre qu'en cas de gros virements, certaines banques demandent la provenance des fonds, afin de gagner du temps et faire trainer les quinzaines ? Vaut il mieux fournir lors de la souscription les actes notariés de provenance des fonds afin de s'éviter tout tracas ?

Je laisse quelqu'un d'autre répondre, la je sèche. Après, rien t'empêche de les envoyer lors de l'inscription.

Enfin j'ai vu que BforBank proposait un taux de 4% pendant 3 mois qui semblait intéressant pour 100 000 € de placement, pouvez vous m'indiquer un autre livret à taux intéressant pour un autre placement de 100 000 € ?

rien de mieux que la calculette cbanque pour voir ce qui est le mieux en ce moment https://www.moneyvox.fr/livret/comparateur-rendement.php
Rien ne vous empêche de faire suivre les ouvertures, tout en sachant qu'il faudra anticiper de quelques jours l'ouverture du livret suivant et que vous perdrez une quinzaine à chaque fois.

Exemple :
1) 3 premiers mois : 150 000€ (max) à 4% pendant 3 mois avec le Livret Barclays Exclusive + 50 000€ (max) restants à 4% pendant 3 mois avec le Livret AXA Banque
2) ensuite : 150 000€ (max) à 3% pendant 2 mois avec le Livret Epargne Orange d'ING Direct + 50 000€ (max) restants à 3,5% pendant 3 mois avec le Compte épargne rémunéré GE Money Bank
3) 20 000€ (max) à 3% pendant 3 mois avec le Compte sur livret Astréa Plus de Groupama + 75 000€ à 3,5% pendant 2 mois avec le Livret Allianz + 100 000€ (max) à 2,5% pendant 6 mois avec le Livret+ de Fortuneo
4) Ensuite verser le reste sur le livret Hello sauf si cliente de crédit agricole savoie ou bretagne qui ont des super livrets également.

Après il y a surement mieux et les livrets boostés peuvent évoluer à la baisse ou la hausse en terme de nombre de mois ou de taux, mais j'ai trouvé ce programme pas mal à l'heure actuelle. Par contre il faut que tu saches que tu vas être confronté à pas mal de paperasse :=)

NB : quand je dis "(max)" c'est le plafond jusqu'auquel le livret rapporte le pourcentage boosté.

Bonne journée.

 

[lopali]

Bonjour Torseur,

Est ce que ma maman peut demander une dispense du prélèvement à la source du PFL à 24% étant non imposable sur l'année 2014 ?

Oui. A l'ouverture d'un nouveau livret c'est possible :

Impôts 2014 : peut-on bénéficier de la dispense d'acompte sur un livret d'épargne récemment ouvert ?

Mais il faut vraiment le faire tout de suite à l'ouverture.

Dans le cadre d'un placement de 200 000 €, il vaut mieux faire un placement de 100 000 € (Banque A) + 100 000 € (Banque B) plutot que 150 000 € + 50 000€ afin de se prémunir d'une éventuelle faillite de la banque couverte à hauteur de 100 000 € ?

Oui, en théorie. Mais en pratique, ne vous inquiétez pas de cela.

De toutes les manières, les offres de plus de 100 k€ sont très très rares. Donc vous ne devriez pas vous poser souvent la question.

Dans le cas d'un taux promo sur quelques mois, pour éviter de perdre une quinzaine il vaut mieux ouvrir en début de quinzaine (le 1er ou le 16) plutôt qu'en fin de quinzaine (le 15 ou la fin de mois) ?

Il vaut mieux l'ouvrir le plus rapidement possible, dès que l'argent est disponible.

D'ailleurs la souscription est effective au moment de la souscription en ligne ou au moment de l'encaissement du virement ou du chèque ?

Elle est effective au moment de la réception et de l'enregistrement de tous les documents par la banque.

Les virements sortants d'une banque en ligne sont limités en montant ?

Cela dépend des banques.

Peut-on facilement réévaluer ces plafonds au téléphone, par courrier, par email ?

Oui. Mais ne pas attendre le dernier moment.

L'enregistrement d'un RIB externe se fait en ligne, par courrier, par email ?

Cela dépend aussi de la banque.

Mais c'est très souvent en ligne.

J'ai cru comprendre qu'en cas de gros virements, certaines banques demandent la provenance des fonds, afin de gagner du temps et faire trainer les quinzaines ?

Non, c'est une obligation légale qu'elles ont.

Cette déclaration est à fournir à la banque dans laquelle on fait un dépôt.

Vaut il mieux fournir lors de la souscription les actes notariés de provenance des fonds afin de s'éviter tout tracas ?

C'est juste un simple document fournit par la banque qu'il faut remplir et signer. C'est tout. Donc il vaut mieux le faire tout de suite pour être tranquille.

Taper "formulaire origine des fonds zesto pdf" avec votre moteur de recherche et vous allez voir à quoi cela ressemble.

Outre la restriction classique de ne pas fermer le livret d'épargne juste après le taux promo, mais de laisser le livret ouvert jusqu'au 31 décembre avec au moins 10 €, y'a t'il d'autres conditions farfelues qu'il faut respecter ?

Cette condition n'est pas toujours de rigueur. Il faut bien lire les conditions au moment de l'offre et les conserver.

Sinon, je n'en vois pas d'autre.

J'ai cru comprendre que certaines banques parlent de conditions du style "au dela du montant maxi du solde de l'année précédente" sur le LEO de ING.

Ça, c'est quand on a déjà fait un aller/retour sur le livret ING. Cela ne concerne pas une première ouverture.

Le TMI de ma maman est 0% en 2014. Si on considère sur l'année 2015, 10 mois à 3% de rendement si on se débrouille bien en moyenne, ça fait un rendement de 5000 € brut soit 4225 € en enlevant les prélèvements sociaux. Cette somme serait à ajouter à ses revenus classiques pour calculer son TMI de 2015 ou alors son TMI est calculé sans cette somme puis si le TMI est 14% on applique une imposition de 14% sur ses intérêts capitalisés (soit 14% x 225 € soit 592 € d'impots en +) ?

Cette somme sera à rajouter à ses revenus de 2015.

Ces derniers seront ensuite imposés selon des tranches :
- jusqu'à 9.690, ce sera 0% d'impôt ;
- de de 9.690 à 26.764 €, ce sera 14% d'impôt ;
- etc...

Les taux d'imposition des intérêts en 2015

Je vous avoue aussi que j'ai une petite appréhension de faire placer cette grosse somme sur des banques en ligne mais bon vous êtes des spécialistes et ça a l'air de pas si mal se passer avec ces banques.

Sincèrement, n'ayez aucune crainte. Cela fait 7 ou 8 ans que je pratique et je n'ai jamais eu de problème.

Mais à chaque fois, je vous conseille de lire dans ce forum les discussions propres à chaque produit que vous allez ouvrir. Toutes vos réponses y seront. Sinon, n'hésitez pas à poser des questions. Il y a plein d'adeptes sur cBanque qui connaissent bien le fonctionnement de chaque livret.

Lisez aussi cette discussion pour commencer.

Enfin j'ai vu que BforBank proposait un taux de 4% pendant 3 mois qui semblait intéressant pour 100 000 € de placement, pouvez vous m'indiquer un autre livret à taux intéressant pour un autre placement de 100 000 € ?

Les offres commerciales de livrets


Cdlt.

 

[poppy]

6) J'ai cru comprendre qu'en cas de gros virements, certaines banques demandent la provenance des fonds, afin de gagner du temps et faire trainer les quinzaines ? Vaut il mieux fournir lors de la souscription les actes notariés de provenance des fonds afin de s'éviter tout tracas ?

Tout dépend des banques en ligne. Par exemple ING ne demande rien par contre d'autre tel que Zesto ou PSA oui, mais tu peux faire ton virement avec l'envoie en parallel du formulaire déclaration d'origine des fonds avec les justifactif cependant automatiquement tu recevra un email quelques jours plus tard la réception des fonds sur le livret indiquant les docs à fournir ( ceci dans le cas ou tu vire en entrant plus de 50 k)et de bien joindre l'email qu'ils vont t'envoyer donc meilleur temps d'attendre cet email avant d'envoyer à double. Ceci n'impacte en rien la date de valeur.

BforBank c'est très aléatoire une fois oui une fois non mais de toute manière tu peux d'abord ouvrir les livrets et après si vraiment les justificatifs sont nécessaire la banque te le fera savoir et il suffira d'envoyer les preuves à ce moment là.

 

[Torseur 06]

Merci à vous 2 de vos réponses minutieuses !

Vous avez très bien répondu à mes questions mais j'ai quelques éclaircissements à vous demander encore...
Pour ma question concernant le jour opportun pour ouvrir mon Livret d'Epargne à taux boosté.
Je prends un exemple simple pour être plus clair.
Je veux souscrire à BforBank à 4% pendant 3 mois.
_ Je remplis l'inscription sur internet le 15 Mars
_ Je renvoie la paperasse administrative par courrier postal + le chèque d'ouverture (ou le virement)
_ BforBank me confirme la réception et l'enregistrement des documents et du chèque le 25 Mars
_ L'inscription se fait rétroactivement (à confirmer par vous) le 15 Mars par BforBank
_ Ce qui veut dire que ma première quinzaine d’intérêt commence du 16 au 31 Mars (0 € à cette période là car chèque (ou virement) reçu le 25 Mars en date de valeur de 1er avril (c'est pas une blague !)

Bref tout ça pour dire que dans mon exemple je perds une quinzaine et que sur mes 3 mois (6 quinzaines d'intérêts) je n'aurai que 5 quinzaine d'intérêts réelles.
Alors que si j'avais fait la souscription au 1er mars, la réception et l'enregistrement des documents aurait pu se faire avant le 15 mars donc même rétroactivement au 1er Mars je ne perds pas ma quinzaine d’intérêts...
Je ne sais pas si je me fais bien comprendre, si je suis assez clair ?

Après j'avais pensé cumuler le taux boosté avec une recherche de parrainage mais j'imagine que ça dépend de la politique de chaque banque donc je me renseignerai au cas par cas.

Pour ce qui est de l'aspect fiscal, si je comprends bien il faut rajouter le montant brut de ses intérêts annuels (par exemple 5000 € hors prélèvements sociaux) et les rajouter à ses différents revenus de l'année 2015 pour que ça soit la base de son calcul d'imposition avant quotient familial. Si je fais cela son TMI devient 14%... Du coup un taux à 4% se ramène à 2.85% net (net de PS + Impots) et un taux à 3% se ramène à 2.14% (net de PS + Impots).
Ce qui réduit peut être l'intérêt de ces livrets d'épargne vue que le taux se rapproche de son PEL (2.11% ouvert il y a 1 mois avant la baisse du taux mais utilisé qu'en guise d'épargne à débloquer dans 2 ans)...

D'où ma dernière question, pour ce type de placement à court terme dans l'objectif de racheter un bien immobilier dans les mois qui viennent pour ma maman, j'avais pensé bêtement à un placement de type Livret d'Epargne à taux boosté mais peut être que vous pouvez me diriger vers un placement plus approprié ?

Je vous remercie à tous de votre aide !!

 

[Herm]

Pour ma question concernant le jour opportun pour ouvrir mon Livret d'Epargne à taux boosté.
Je prends un exemple simple pour être plus clair.
Je veux souscrire à BforBank à 4% pendant 3 mois.
_ Je remplis l'inscription sur internet le 15 Mars
_ Je renvoie la paperasse administrative par courrier postal + le chèque d'ouverture (ou le virement)
_ BforBank me confirme la réception et l'enregistrement des documents et du chèque le 25 Mars
_ L'inscription se fait rétroactivement (à confirmer par vous) le 15 Mars par BforBank
_ Ce qui veut dire que ma première quinzaine d’intérêt commence du 16 au 31 Mars (0 € à cette période là car chèque (ou virement) reçu le 25 Mars en date de valeur de 1er avril (c'est pas une blague !)

Bonjour,

Dans ces systèmes de livrets boostés, la règle est qu'il n'y a jamais de rétroactivité.

Pour votre exemple, inscription le 15 mars, à supposer que tous les documents sont acceptés du premier coup (gare à la lisibilité de l'image de la carte d'identité, par exemple...), l'inscription réelle sera faite 2e quinzaine de mars, et la 1ere quinzaine rémunérée commencera le 1er avril, la quinzaine suivant celle des démarches d'ouverture & de versement des fonds.

Bref tout ça pour dire que dans mon exemple je perds une quinzaine et que sur mes 3 mois (6 quinzaines d'intérêts) je n'aurai que 5 quinzaine d'intérêts réelles.
Alors que si j'avais fait la souscription au 1er mars, la réception et l'enregistrement des documents aurait pu se faire avant le 15 mars donc même rétroactivement au 1er Mars je ne perds pas ma quinzaine d’intérêts...
Je ne sais pas si je me fais bien comprendre, si je suis assez clair ?

De part le système des quinzaines, il est quasi inévitable de perdre une quinzaine lorsque l'on fait des mouvements de fonds. C'est aussi pour cela qu'il faut bien viser...

L'offre BforBanque promotionnelle, par exemple, rémunère à 4% sur les 3 mois (soit 6 quinzaines) qui suivent l'ouverture du livret à condition de faire les démarches pour une ouverture jusqu'au 12 mars. La première quinzaine rémunérée à taux boosté de cette offre est donc celle commençant le 16 mars. Si l'ouverture n'a pu se faire au 12 mars, la rémunération se fera au taux normal du livret, 1.10% (fiche cBanque).

Après j'avais pensé cumuler le taux boosté avec une recherche de parrainage mais j'imagine que ça dépend de la politique de chaque banque donc je me renseignerai au cas par cas.

En effet, d'autant que pour les offres dites de parrainage, il faut déjà être client...

Pour ce qui est de l'aspect fiscal, si je comprends bien il faut rajouter le montant brut de ses intérêts annuels (par exemple 5000 € hors prélèvements sociaux) et les rajouter à ses différents revenus de l'année 2015 pour que ça soit la base de son calcul d'imposition avant quotient familial. Si je fais cela son TMI devient 14%... Du coup un taux à 4% se ramène à 2.85% net (net de PS + Impots) et un taux à 3% se ramène à 2.14% (net de PS + Impots).
Ce qui réduit peut être l'intérêt de ces livrets d'épargne vue que le taux se rapproche de son PEL (2.11% ouvert il y a 1 mois avant la baisse du taux mais utilisé qu'en guise d'épargne à débloquer dans 2 ans)...

D'où ma dernière question, pour ce type de placement à court terme dans l'objectif de racheter un bien immobilier dans les mois qui viennent pour ma maman, j'avais pensé bêtement à un placement de type Livret d'Epargne à taux boosté mais peut être que vous pouvez me diriger vers un placement plus approprié ?

La fiscalité en France étant ... disons complexe ... ce n'est pas très simple à appréhender. Surtout dans les premières tranches d'imposition...

Votre maman n'étant pas imposable actuellement, il faudrait faire la somme de ses revenus (hors placements envisagés), et regarder à quelle "distance" elle est de la frontière de 9690€

Les revenus envisagés de ces placements se décomposeront en deux parts : une part comblant la différence de revenus jusqu'à 9690€, qui sera taxé, pour l'impôt sur le revenu, à 0%, et la part qui fait dépasser ce seuil qui sera imposé à 14%.

A côté de cela, la totalité des revenus bruts de placement sur livret sera soumis aux prélèvements sociaux (15.5%), dont une part (5.1%) est déductible de l'impôt sur le revenu. [Taux donnés de façon indicative, les taux passés ne préjugent pas des taux de taxation futurs...]

Enfin, il y a le système de la décote qui limite fortement l'impact de l'impôt sur le revenu au début de l'entrée dans la tranche à 14%

Ainsi, il peut être très avantageux, en effet, de commencer par monter aux plafonds les produits de placements réglementés échappant à l'impôt sur le revenu, et notamment le PEL et le LEP, avant d'ouvrir les livrets boostés, si cela permet de rester dans le domaine de la décote.

Il ne faut pas hésiter à faire des simulations, soit en ligne, soit (encore mieux, on comprends réellement comment tout cela est calculé !) à la main avec le formulaire livré avec la déclaration d'impôt. La notice de calcul de l'IR 2015 (revenus 2014) n'est pas encore disponible, on peut s'essayer avec celle de l'année précédente, mais qu'il faut lourdement adapter - les seuils d'IR ont changé, le système de calcul de la décote aussi -.

Ah aussi, remplir le PEL n'est intéressant que si celui-ci est conservé au moins 2 ans. S'il devait être "cassé" avant, le taux du placement est recalculé sur la base du CEL, à 0.75% ...

Je vous remercie à tous de votre aide !!

Bonne continuation !

Herm

 

[lopali]

Un peu de redondance :

Pour ma question concernant le jour opportun pour ouvrir mon Livret d'Epargne à taux boosté.
Je prends un exemple simple pour être plus clair.
Je veux souscrire à BforBank à 4% pendant 3 mois.
_ Je remplis l'inscription sur internet le 15 Mars
_ Je renvoie la paperasse administrative par courrier postal + le chèque d'ouverture (ou le virement)
_ BforBank me confirme la réception et l'enregistrement des documents et du chèque le 25 Mars

Dans votre exemple, la seconde quinzaine de mars n'est pas rémunérée. C'est la quinzaine d'ouverture.

La période promo commence donc le 1er avril pour 3 mois. C'est à dire jusqu'au 30 juin. Donc le 1er juillet vous solderez votre livret et transférerez l'argent sur un autre livret boosté.

_ L'inscription se fait rétroactivement (à confirmer par vous) le 15 Mars par BforBank

Non, l'ouverture se fait le 25 mars. Ce n'est pas l'inscription sur internet la date d'ouverture.

_ Ce qui veut dire que ma première quinzaine d’intérêt commence du 16 au 31 Mars (0 € à cette période là car chèque (ou virement) reçu le 25 Mars en date de valeur de 1er avril (c'est pas une blague !)

Bref tout ça pour dire que dans mon exemple je perds une quinzaine et que sur mes 3 mois (6 quinzaines d'intérêts) je n'aurai que 5 quinzaine d'intérêts réelles.

Comme je l'ai déjà dit plus haut, cette seconde quinzaine de mars ne compte pas. Elle ne rapporte rien, elle n'existe pas.

Quant à la date de valeur, c'est normal. C'est le principe des livrets fonctionnant par quinzaine :

Calcul d'intérêts sur les livrets d'épargne

Pour ce qui est de l'aspect fiscal, si je comprends bien il faut rajouter le montant brut de ses intérêts annuels (par exemple 5000 € hors prélèvements sociaux) et les rajouter à ses différents revenus de l'année 2015 pour que ça soit la base de son calcul d'imposition avant quotient familial. Si je fais cela son TMI devient 14%... Du coup un taux à 4% se ramène à 2.85% net (net de PS + Impots) et un taux à 3% se ramène à 2.14% (net de PS + Impots).

Du fait des tranches, les 14% de fiscalité ne seront peut-être pas appliqués à tous les intérêts. Une bonne partie pourrait être même non imposée. A vérifier de votre côté avec vos chiffres.

Ce qui réduit peut être l'intérêt de ces livrets d'épargne vue que le taux se rapproche de son PEL (2.11% ouvert il y a 1 mois avant la baisse du taux mais utilisé qu'en guise d'épargne à débloquer dans 2 ans)...

Le plafond de versement sur un PEL c'est 61.200 € :

Plan épargne logement - le fonctionnement du PEL

Et pour avoir le taux de 2,5% brut, il faut conserver le PEL ouvert au moins deux ans. Sinon, il tombe au taux du CEL qui est beaucoup plus bas.

Donc je pense que l'on ne peut pas comparer car ce produit ne correspond pas au cahier des charges que vous vous êtes fixé.

j'avais pensé bêtement à un placement de type Livret d'Epargne à taux boosté mais peut être que vous pouvez me diriger vers un placement plus approprié ?

Il peut y avoir aussi des fonds en euros sur une AV en ligne sans frais sur les versements :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Avec l'AV les rendements ne sont pas connus à l'avance. Mais je pense que vous pourriez avoir pas loin de 3% brut. Et ce serait plus reposant pour vous qu'une chasse aux livrets.


Bons choix.

 

[Torseur 06]

Encore merci de vos réponses à tous !

Vous avez raison, en refaisant mes calculs le passage de ma maman vers le TMI à 14% ne s'applique que sur une petite partie des intérêts (une centaine d'euros) donc c'est acceptable.

J'ai bien compris que le PEL n'était pas approprié pour mon cas étant donné que son ouverture date d'il y a 1 mois et qu'il est loin d'être mature pour que l'on puisse le casser et bénéficier du taux de 2.11%.

En revanche lopali j'ai du mal à comprendre votre proposition sur les assurances vie avec fonds en euros dans ma situation.
Certes, le placement fonds en euros permet d'avoir un placement sans risque mais si je ne me trompe pas pour une sortie avant 4 ans on a :
Cotisations sociales + Impot TMI qui s'applique dessus. Sans compter un taux de rendement pas connu à l'avance, des frais de gestion, de versements et d'arbitrage qui s'appliquent.
Si je prends les meilleurs contrats d'après ce que vous m'avez envoyé comme lien on a :
Linxea avec aucun frais de versement ni frais d'arbitrage mais des frais de gestion de 0.60%. Qu'est ce que cela signifie ? C'est 0.60% du capital présent au 31 décembre sur les fonds en euros ou ça vient se défalquer du rendement brut - cotisations sociales - 0.60% ?
En plus, est ce que le déblocage des fonds n'est pas plus long que pour un livret d'épargne ?
Désolé je n'y connais pas grand chose en assurance vie.

Pour revenir à mon livret d'épargne j'ai demandé au banquier (Société Générale) de ma maman d'augmenter les plafonds de virements sur internet afin que l'on puisse en toute autonomie faire des virements extérieurs et il m'a dit qu'il ne pouvait pas. Je trouve ça bizarre est ce normal ?
Du coup il demande à ce que ma maman vienne faire le virement auprès du guichet moyennant des frais de quelques euros pour le virement. Je trouve ça anormal...
Bref, du coup en mettant la puce à l'oreille à son banquier celui-ci m'a parlé de leur Livret Epargne Plus à taux boosté depuis hier à 3% pendant 5 quinzaines.

Il m'a dit que si on mettait les 200 000 € il pourrait négocier un taux à 4% (au lieu de 3%) pendant 5 quinzaines.
En soit c'est intéressant mais j'ai peur qu'il y ait d'autres contreparties mais il m'a dit qu'il ne peut pas m'envoyer le contrat avant que ça soit validé par ses supérieurs donc à voir.
J'ai pris les conditions de l'offre sur leur site mais je ne trouve rien comme conditions notamment rien n'indique que l'on doive garder le livret jusqu'à la fin de l'année pour obtenir ce taux. En savez vous plus sur les conditions de ce livret ?
"Offre réservée à tout client particulier, valable sur les nouveaux versements nets (dépôts moins retraits), au-delà du solde du livret constaté au 28/02/2015 et effectués entre le 01/03 et le 15/05/2015. Taux nominal annuel brut de 3 %, garanti du 16/03/2015 au 31/05/2015 et dans la limite de 150 000 € de versements nets de retraits. Au-delà de ce seuil et de ce délai, les taux standards en vigueur du Livret Épargne Plus s’appliquent. Intérêts soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu avec perception d’un acompte (sauf si dispense) ainsi qu’aux prélèvements sociaux. Offre non cumulable limitée à un Livret Épargne Plus par personne."

Voilà je vous remercie encore beaucoup de votre aide !

 

[lebnet]

Pour revenir à mon livret d'épargne j'ai demandé au banquier (Société Générale) de ma maman d'augmenter les plafonds de virements sur internet afin que l'on puisse en toute autonomie faire des virements extérieurs et il m'a dit qu'il ne pouvait pas. Je trouve ça bizarre est ce normal ?
Du coup il demande à ce que ma maman vienne faire le virement auprès du guichet moyennant des frais de quelques euros pour le virement. Je trouve ça anormal...

C'est juste pour grappiller de tous les côtés, le plus simple dans ton cas est d'ouvrir tes livrets boostés dans les autres banques avec des chèques et non des virements en ayant pris le soin de virer la somme sur ton compte courant évidemment.

 

[Varste]

Linxea avec aucun frais de versement ni frais d'arbitrage mais des frais de gestion de 0.60%. Qu'est ce que cela signifie

pour les fds en euros, les rendements annoncés sont nets de frais de gestions.
exemple : pour linxea avenir c'est 3.22% de rendement nets de frais de gestion, ne reste plus qu'a payer les PS et l'impot (comme un livret en fait)

le déblocage des fonds n'est pas plus long que pour un livret d'épargne ?

si, mais c'est très variable, ça peut aller de 48-72h à environ 1 mois pour ravoir son argent.

Il m'a dit que si on mettait les 200 000 € il pourrait négocier un taux à 4% (au lieu de 3%) pendant 5 quinzaines.

je trouve que c'est pas mal s'il arrive à négocier ça, le temps de chercher autre chose

notamment rien n'indique que l'on doive garder le livret jusqu'à la fin de l'année pour obtenir ce taux.

si en lisant les ocnditions tu ne trouves rien donc il ne devrait rien y avoir de particulier, pour être sûr demande au banquier de ta mere
sinon c'est pas grave, au pire quand la bonnification se terminera fin mai tu retires -presque- tout, en gardant 10-50e dessus et ça jusqu'au 31/12/15


Cordialement.

 

[Torseur 06]

Avec du retard merci de vos réponses.
Je reviens vers vous suite à l'ouverture du livret Epargne Plus de la société générale avec un taux boosté de 4% (3% + 1 % négocié) jusqu'au 31 Mai avec plafond de 250 000€. Ma maman a pu mettre ces 220 000 € donc ça permet d'être tranquille pendant 2 mois et demi à ce taux.
En revanche j'ai eu un point de désaccord avec le banquier lors de la souscription concernant l'acompte fiscal.
Ma maman ayant un RFR<25000 € j'ai demandé à ce qu'elle soit dispensée de cet acompte fiscal dès l'ouverture. Le conseiller m'a rétorqué que ce n'était pas maintenant de le faire mais :
"Effectivement elle pourra prétendre à être libéré de ce prélèvement. Mais cette opération s’effectue un peu avant la fin de l’année ( Généralement Octobre / Novembre ) et elle sera, bien entendu, informé par nos soins du process."

Il me semblait que pour une ouverture en cours d'année il fallait préciser la dispense d'acompte dès l'ouverture et que si on le faisait en Novembre de l'année 2015, c'était pris en compte que pour les revenus générés fin de l'année 2016 ?
Il m'a dit que non c'est bien l'année en cours si elle fait la demande en Novembre 2015 les intérêts générés le 1er janvier 2016 seront exonérés de cet acompte fiscal. Cette banque a apparemment toujours fait comme ça sans jamais de problèmes.
Pouvez vous m'en dire + car je suis perdu, qui a raison ?

D'ailleurs je suis interloqué par ce que le banquier m'a ajouté par email et j'aimerais avoir votre point de vue :
"Les intérêts de 2014 étant versés au 01.01.2015, Ils entrent donc dans les revenus de 2015 et non 2014. Mais cela ne concernent pas les intérêts produits courant 2015 qui eux, seront versés le 01.01.2016."
En gros les intérêts que l'on perçoit sur toute l'année 2015, et perçus le 1er janvier 2016, sont à déclarer sur l'avis d'imposition 2017 sur les revenus 2016 (et non sur l'avis 2016 sur les revenus 2015).
Je suis pas sûr de bien comprendre ce mail, peut être pouvez vous m'aider à tirer le vrai du faux dans tout ça.

Merci à vous tous de votre aide !

 

[lopali]

En revanche j'ai eu un point de désaccord avec le banquier lors de la souscription concernant l'acompte fiscal.
Ma maman ayant un RFR<25000 € j'ai demandé à ce qu'elle soit dispensée de cet acompte fiscal dès l'ouverture. Le conseiller m'a rétorqué que ce n'était pas maintenant de le faire mais :
"Effectivement elle pourra prétendre à être libéré de ce prélèvement. Mais cette opération s’effectue un peu avant la fin de l’année ( Généralement Octobre / Novembre ) et elle sera, bien entendu, informé par nos soins du process."
Il me semblait que pour une ouverture en cours d'année il fallait préciser la dispense d'acompte dès l'ouverture et que si on le faisait en Novembre de l'année 2015, c'était pris en compte que pour les revenus générés fin de l'année 2016 ?
Il m'a dit que non c'est bien l'année en cours si elle fait la demande en Novembre 2015 les intérêts générés le 1er janvier 2016 seront exonérés de cet acompte fiscal. Cette banque a apparemment toujours fait comme ça sans jamais de problèmes.
Pouvez vous m'en dire + car je suis perdu, qui a raison ?

Une demande de dispense faite après l'ouverture d'un livret et avant fin novembre 2015 n'est valable que pour les intérêts générés en 2016.

Pour être dispensé en 2015 sur un produit d'épargne ouvert en 2015, il est possible de procéder comme indiqué sur cet extrait du bulletin officiel des finances publics-impôts "lors de la souscription du produit concerné" :

"b. Règles particulières
1° Calendrier de la demande de dispense
a° Cas de l'entrée en relation avec un nouveau client
80 Les contribuables souscrivant un produit d'épargne dans un établissement payeur dont ils n'étaient pas clients auparavant ou dans lequel ils n'avaient souscrit aucun produit d'épargne et dont les revenus sont soumis au prélèvement de l'article 125 A du CGI peuvent déposer leur demande de dispense après la date limite de dépôt prévue à l'article 242 quater du CGI, lors de la souscription du produit concerné.

Exemple : un contribuable célibataire, dont le RFR au titre de 2011 est inférieur à 25 000 €, souscrit le 1er juin 2013 un compte sur livret dans un établissement bancaire dont il n'était pas client auparavant. Il fournit sa demande de dispense lors de la souscription de ce produit à son établissement bancaire. Les revenus relatifs à ce produit perçus en 2013 seront dispensés du prélèvement."

BOI-RPPM-RCM-30-20-10-20140211 [lien réservé abonné]

Par contre, je ne connais pas la situation de votre maman vis à vis de la SG, mais vous noterez qu'il est indiqué dans le texte "Les contribuables souscrivant un produit d'épargne dans un établissement payeur dont ils n'étaient pas clients auparavant ou dans lequel ils n'avaient souscrit aucun produit d'épargne".

Maintenant, il ne faut pas non plus en faire toute une montagne. Ce prélèvement ne va pas chercher loin par rapport aux sommes en jeu. Votre maman a de quoi voire venir, cela ne va pas lui manquer. Et de toutes les manières, au bout du compte elle sera quand même remboursée.

D'ailleurs je suis interloqué par ce que le banquier m'a ajouté par email et j'aimerais avoir votre point de vue :
"Les intérêts de 2014 étant versés au 01.01.2015, Ils entrent donc dans les revenus de 2015 et non 2014. Mais cela ne concernent pas les intérêts produits courant 2015 qui eux, seront versés le 01.01.2016."
En gros les intérêts que l'on perçoit sur toute l'année 2015, et perçus le 1er janvier 2016, sont à déclarer sur l'avis d'imposition 2017 sur les revenus 2016 (et non sur l'avis 2016 sur les revenus 2015).
Je suis pas sûr de bien comprendre ce mail, peut être pouvez vous m'aider à tirer le vrai du faux dans tout ça.

Si c'est la date du versement qui compte, on aura peu d'intérêts à déclarer en 2014 :

Versement des intérêts pour l'année 2014 [lien réservé abonné]

Donc normalement les intérêts acquis en 2014 sont à déclarés en 2015 sur la déclaration de revenus de 2014. Maintenant, je ne connais pas les us et coutumes de la SG. J'ai eu le même genre de problème avec le LCL si mes souvenirs sont bons, avant la mise en place du nouveau système de prélèvement forfaitaire. Mais je crois que c'est réglé depuis.

Il faudrait demander à jodel140 ou Drfab qui sont clients à la SG. Messieurs, si vous nous lisez.

A ce propos, vous recevrez bientôt de vos banques un document appelé "IFU" (imprimé fiscal unique) avec les intérêts fiscalisés à reporter dans les bonnes cases de votre déclaration de revenu. Cet imprimé vous permettra donc de contrôler les montants déjà préinscrits ou de rajouter ceux manquants.

 

[Torseur 06]

Merci lopali de votre réponse.

Maintenant, il ne faut pas non plus en faire toute une montagne. Ce prélèvement ne va pas chercher loin par rapport aux sommes en jeu. Votre maman a de quoi voir venir, cela ne va pas lui manquer. Et de toutes les manières, au bout du compte elle sera quand même remboursée.

Je me permettrai de nuancer beaucoup vos propos.
Si on se base sur 3% d'intérêts brut sur 200 000 € depuis la première quinzaine de mars on est sur l'année à 6000 € d'intérêts brut (hors PS et Impots).
L'acompte fiscal est de 24%, c'est un manque à gagner de quasiment 1500 €. Ma maman étant au chômage le fait d'avancer cette somme est un handicap très important notamment pour son apport d'achat immobilier. C'est pour ça que je me bats sur cet aspect là afin que son dispense d'acompte soit validée mais le conseiller bancaire a l'air d'être sûr de son coup pour cette histoire de déclarer sur l'honneur en novembre 2015 pour les intérêts versés le 1er Janvier 2016.

Si c'est la date du versement qui compte, on aura peu d'intérêts à déclarer en 2014 :

Cette allusion que vous avez faite, ça veut bien dire que c'est une hérésie ce qu'à dit le banquier. Les intérêts cumulés en 2015 (versés en janvier 2016) sont à intégrer à l'avis d'imposition 2016 sur les revenus 2015 (et non 2017 sur les revenus 2016). C'est bien cela ?
Comment peut-il maintenir ces propos pour une banque privée qui plus est...

Enfin une dernière question. Dans le cas où ma maman est obligé d'avancer les 24% d'acompte fiscal (disons 1500 €).
A la fin de l'année si son TMI est de 14% mais que seulement 1000 € est dans la tranche à 14%. Comment va être régularisé son acompte fiscal ? Car les 6000 € taxé à 24% aurait été taxé à 14% si son TMI s'appliquait sur 6000 €. Mais comme seulement 1000 € est taxable à 14% comment va se passer le remboursement ?
Désolé, je ne suis pas sûr de me faire bien comprendre, n'hésitez pas à me redemander des explications si vous avez pas bien compris ma question.

Merci à vous

 

[lopali]

Je me permettrai de nuancer beaucoup vos propos.
Si on se base sur 3% d'intérêts brut sur 200 000 € depuis la première quinzaine de mars on est sur l'année à 6000 € d'intérêts brut (hors PS et Impots).
L'acompte fiscal est de 24%, c'est un manque à gagner de quasiment 1500 €.

Oui, mais dans le cas de la SG, ce n'est que sur 5 semaines d'intérêts, pas 1 an. Soit 400€ d'acompte pour du 4%.

Ma maman étant au chômage le fait d'avancer cette somme est un handicap très important notamment pour son apport d'achat immobilier.

Cette somme n'est pas à avancer par votre maman, dans le sens où elle ne sort pas de sa poche. Mais elle est prélevée sur les intérêts. Dans le doute, je tenais à vous le signaler.

Cette allusion que vous avez faite, ça veut bien dire que c'est une hérésie ce qu'à dit le banquier.

Dans le passé, j'ai déjà vu le cas au LCL.

Mais depuis, tous les intérêts que j'ai perçus sur une année ont été déclarés sur cette même année.

Les intérêts cumulés en 2015 (versés en janvier 2016) sont à intégrer à l'avis d'imposition 2016 sur les revenus 2015 (et non 2017 sur les revenus 2016). C'est bien cela ?

C'est le cas pour mes très nombreuses banques. Je ne peux vous en dire plus, je n'ai pas de produit à la SG.

Enfin une dernière question. Dans le cas où ma maman est obligé d'avancer les 24% d'acompte fiscal (disons 1500 €).
A la fin de l'année si son TMI est de 14% mais que seulement 1000 € est dans la tranche à 14%. Comment va être régularisé son acompte fiscal ? Car les 6000 € taxé à 24% aurait été taxé à 14% si son TMI s'appliquait sur 6000 €. Mais comme seulement 1000 € est taxable à 14% comment va se passer le remboursement ?

Cette année, j'ai été remboursé mi-juillet des impôts par virement sur mon compte.

D'autres l'ont été fin août, début septembre.

Je crois que cela s'est fait plus tôt pour moi car je suis au tiers et qu'ils en avaient eu assez.

Merci à vous

Sinon, il y a une solution pour résoudre le "problème" de la date de versement des intérêts et être certain qu'ils soient pris en compte pour 2015 : clôturer le avant et ils seront versés à la clôture.

En plus, votre maman aura ses intérêts à disposition plus rapidement.

Une seule chose à vérifier c'est que dans les conditions de votre offre, il ne soit pas indiqué que vous deviez laisser ouvert votre livret jusqu'au 31 décembre 2015.

C'est pour ça que je me bats sur cet aspect là afin que son dispense d'acompte soit validée mais le conseiller bancaire a l'air d'être sûr de son coup pour cette histoire de déclarer sur l'honneur en novembre 2015 pour les intérêts versés le 1er Janvier 2016.

Vous avez raison.

Demandez lui comment cela se passe si vous clôturez votre livret le 1er juin sans avoir fait de dispense d'acompte à l'ouverture...

 

[Torseur 06]

Merci encore lopali de votre réponse.

Cette année, j'ai été remboursé mi-juillet des impôts par virement sur mon compte.

D'autres l'ont été fin août, début septembre.

Je crois que cela s'est fait plus tôt pour moi car je suis au tiers et qu'ils en avaient eu assez.

Ce que je dois comprendre dans votre propos c'est que l'acompte fiscal de 24% est prélevé sur les intérêts à la source.
Cas 1 : Ensuite cet acompte fiscal n'est pas régularisé sur l'avis d’impôt sur le revenu. C'est à dire que nul part l'avis d’impôt ne mentionnera cet acompte fiscal. Cet acompte fiscal est remboursé avant l'édition de l'avis d'impot (juillet - aout ou septembre) mais quoiqu'il arrive sur le TMI (que le TMI soit supérieur ou inférieur à 24%). Et vous payez votre impot réel sans vous souciez de l'acompte fiscal.
Ou alors j'ai mal compris

Cas 2 : Dans le cas d'un TMI < 24 % l'acompte fiscal est régularisé sur l'avis d'impot avec un remboursement du trop perçu par l'adminsitration fiscale. Dans le cas d'un TMI > 24 % l'administration fiscale perçoit un complément de taxation.

Si c'est le Cas 2 qui s'applique j'en reviens à mon problème. Si 1000 € est dans la tranche à TMI = 14% et que 5000 € ont été enregistré sur l'année. L'acompte fiscal de 24% qui a été perçu sur 5000 € d'intérêt (environ 1300€) doit se transformer en 14% perçu sur 1000 € (soit 140 €). Est ce que l'administration fiscale prend la peine de faire ce calcul ou alors elle applique le TMI global sur les 5000 € d'intérêt ?

Pour ce qui est de clôturer le livret et le versement des intérêts, j'ai peur que le conseiller ne le prenne pas bien déjà qu'on vient à peine de l'ouvrir.

Merci à vous et désolé pour ces questions tirées par les cheveux...

 

[phil50690]

Bonsoir,

Le TMI n'a aucune incidence sur l'acompte fiscal.
Que le TMI soit de 0%, 14% 30% ou plus, l'acompte fiscal reste de 24% sur les produits financiers reçus.

Prenons un exemple d'imposition :
- chômage 20.000 € imposable
- produits financiers 5.000 € (donc acompte de 5.000 € * 24% = 1.200 €)

L'impôt sera calculé de la façon suivante (barème 2015) :

- total des revenus imposables : 20.000 € + 5.000 € = 25.000 €
- part imposable à 0% : 9.690 €
- part imposable à 14% : 15.310 € soit impôt : 2.143 €

- solde à payer par le contribuable : 2.143 € - 1.200 € d'acompte fiscal = 943 €.
De ce montant devra bien sur être déduit aussi les éventuels acomptes trimestriels ou mensuels payés en cours d'année et si le solde est négatif, l'administration rembourse.

L'administration fiscale déduira toujours 1.200 € quelque soit le montant de l'impôt.

J'ai fait volontairement abstraction de la quote-part de CSG déductible, pour simplifier le calcul.

A+

 

[lopali]

Pour ce qui est de clôturer le livret et le versement des intérêts, j'ai peur que le conseiller ne le prenne pas bien déjà qu'on vient à peine de l'ouvrir.

Vous suivez bien les règles ? Vous ne faites rien d'illégale ou de contraire à la morale ? Alors il ne faut pas avoir de scrupule, c'est le jeu. On est plein à le pratiquer sur ce forum.

Ne vous inquiétez pas pour le conseiller, vous en aurez peut-être un autre avant la fin de l'année.

De toutes les manières vous allez vider ce livret le 1er juin. Donc sincèrement, je crois qu'il s'en moquera un peu. Le fermer ne sera pas pire.

Et la priorité, c'est l'intérêt de votre maman ou l'humeur passagère d'un conseiller ?

 

[poppy]

Pour ce qui est de clôturer le livret et le versement des intérêts, j'ai peur que le conseiller ne le prenne pas bien déjà qu'on vient à peine de l'ouvrir.

Il y a de très très forte probabilité que le conseiller ne le prenne pas bien du tout... Sur ce point je me félicite de ne plus être dans une banque physique, au moins je n'ai pas à me justifier vis à vis d'un conseiller qui cherche toujours à faire pression sur le client en jouant sur les mots.
Enfin une chose est sure, grâce à l'internet, les banques physiques ont vraiment intérêt à revoir leur copie marketing management relation client etc... sinon ils n'auront pas d'autre choix que de fermer vite fait bien fait, mais ça pour l'instant ils n'ont rien compris!

 

[Buffeto]

Il y a de très très forte probabilité que le conseiller ne le prenne pas bien du tout... Sur ce point je me félicite de ne plus être dans une banque physique, au moins je n'ai pas à me justifier vis à vis d'un conseiller qui cherche toujours à faire pression sur le client en jouant sur les mots.

oh les gars ........on est dans la vraie vie là.......
le conseiller et la banque sont des commercants donc les bons sentiments ne les interessent pas .....

lorsque tu vas acheter ton pain tu es ok pour payer plus cher un pain de meme qualité juste parce que tu as peur de vexer le boulanger ?

c'est bizarre qu'il existe un nomadisme médical , alors que la relation personnelle entre un patient et son médecin est forte , et que vous hésitiez à fermer un livret de peur de vexer le conseiller bancaire.....

comme dirait la pub : " c'est le jeu ma pauv'lucette "

 

[Torseur 06]

Merci encore à tous de vos réponses...

@phil50690
Je suis surpris de ce que vous marquez sur le décompte de l'impot. Pas que je ne sois pas d'accord avec votre calcul que je comprends bien mais par le fait que lopali avait l'air de dire que son remboursement de l'acompte fiscal avait lieu au mois de Juillet-Aout-Septembre donc avant la réception de l'avis d'imposition. Donc si je comprends bien l’administration fiscale rembourse l'acompte fiscale avant de recevoir l'avis d'imposition quelque soit le montant de l’impôt de la personne ?

solde à payer par le contribuable : 2.143 € - 1.200 € d'acompte fiscal = 943 €.

Car dans votre message tout laisse à penser que c'est inclus dans l'avis d’imposition et que l'avance vient en déduction de l'impot à payer et non pas ne faisant parti d'un versement séparé.
Je refais un exemple similaire au votre (en omettant frais réels, décote éventuelle, csg déductible...)

Supposons :
- chômage 12.000 € imposable
- produits financiers 5.000 € (donc acompte de 5.000 € * 24% = 1.200 €)

L'impôt sera calculé de la façon suivante (barème 2015) :

- total des revenus imposables : 12.000 € + 5.000 € = 17.000 €
- part imposable à 0% : 9.690 €
- part imposable à 14% : 7.310 € soit impôt : 1023.4 €

- solde à payer par le contribuable : 1023.4 € - 1.200 € d'acompte fiscal = -176.6 €.
Dans ce cas de figure là que se passe t'il ?
1) L'administration fiscale rembourse les 1200 € d'acompte fiscal au mois d'aout le particulier et au mois de Septembre à la réception de l'avis d'imposition le particulier paye 1023.4 € d'impot ?
2) L’administration fiscale ne rembourse pas les 1200 € d'acompte fiscale mais le particulier est remboursé sur son avis d'imposition 176.6 € ?

@lopali

Vous suivez bien les règles ? Vous ne faites rien d'illégale ou de contraire à la morale ? Alors il ne faut pas avoir de scrupule, c'est le jeu. On est plein à le pratiquer sur ce forum.

Alors pour ce qui sont des règles, le conseiller a oublié de donner à ma maman les conditions générales de fonction du Livret Epargne Sup. Du coup je lui ai redemandé non sans mal car il ne voulait pas en m'arguant qu'elles étaient dispo sur leur site. Il devrait les envoyer par courrier à ma maman dans les jours qui viennent. Bref, sur les conditions sur le livret Epargne Sup de la SG je n'ai rien trouvé à première vue sur le versement des intérêts avant le 31 Décembre (si le taux promo était annulé ou quoique ce soit d'autre...). J'attendrai de consulter en détails les Conditions Générales pour m'en assurer. En tout cas pour l'acompte fiscal le conseiller avait l'air de dire que par défaut l'acompte fiscal était intégré donc je pense que ma maman a tout intérêt à le garder jusqu'à que sa dispense soit activée.
Pour ce qui est du conseiller, on ne lui a pas vraiment dit qu'on allait faire partir les fonds à partir du 1er Juin car notre objectif était qu'il nous négocie le passage à 4% avec plafond à 250 000 € jusqu'au 31 Mai ce qui a été fait. Après il nous a dit que le taux brut était à 1.2% brut (environ 1% net de PS sans parler de l'impot réduisant cette valeur encore) et que c'était toujours mieux que le Livret A. Mais bon j'ai pas eu la force de lui dire qu'on allait continuer la chasse à partir du 1er Juin et je plains ma maman pour aller au 1er juin au guichet de sa banque et lui demander un virement de plus de 220 000 € vers un RIB externe...

Et la priorité, c'est l'intérêt de votre maman ou l'humeur passagère d'un conseiller ?

Là je vous donne raison à 100% !!!

@ poppy et buffetophile
Ok il va être vexé et Ok je prends bien en compte qu'il est un commerçant. Mais comme ma maman a sa carte bancaire dans cet agence depuis 40 ans je m'inquiète de la relation clientèle que ma maman entretient avec lui car elle gardera ses comptes chez lui malgré le transfert de ce livret.

Petite info complémentaire sur l'acompte fiscal et cette histoire de glissement de date pour la déclaration sur revenus des intérêts. J'ai trouvé ça sur le site de la société générale concernant la taxation des produits financiers.
"Pour les intérêts qui seront perçus en 2014, la dispense a dû être produite avant le 30 novembre 2014."
Ce qui pencherait dans ce que m'a dit le conseiller bancaire de ma maman pour la dispense d'acompte... à voir !

Merci à vous !