Peut-on différé le PTZ+ ?

[pascall]

Bonjour,
Je suis en train de rechercher une crédit immobilier pour l'achat d'un bien,
et j'ai déjà vu plusieurs banques et la plupart du temps le PTZ+ est plus pénalisant qu'arrange dans le sens ou je dois le rembourser dans les 12 premières années soit 256 euros / mois.

Existe-t-il une solution afin de pouvoir différer ou rallonger le remboursement du PTZ+ ?
Car PTZ+ + Crédit principale font que j'arrive à la limite de mon taux d'endettement et en cas d'imprévu je n'aurai pas de possibilité de secours....

Merci pour vos réponses
Pascall

 

[Vanille95]

Bonjour,

Il est impossible de différer le remboursement d’un PTZ mais l’emprunteur peut décider une réduction du montant ou de la durée de remboursement du prêt (voir https://www.moneyvox.fr/credit/duree-ptz-plus.php).

Afin de faire face au remboursement du PTZ et au remboursement du prêt complémentaire, il est possible de procéder à un lissage (voir [lien réservé abonné]).

Il s’agit d’un sujet fréquemment abordé sur le forum.

 

[elfranco]

Bonjour,

Je ne trouve pas de file qui concerne mon cas mais cela s'en approche je pense, même si ce n'est pas très clair :

A contrario est il possible d'augmenter la durée de remboursement du PTZ+?

Je m'explique. Dans le cadre d'une acquisition, nous avons droit à 36400€ de PTZ+ avec une durée de remboursement donnée de 12 ans.

Or, aujourd'hui le banquier me fait une simulation avec un remboursement de ces 36.400€ sur 20 ans.
Est ce possible ou a t-il faux?
Cela m'arrangerais doublement : remboursement du pret principal sur uune durée plus courte... Mais je crois avoir compris qu'on ne peux que baisser la durée et non pas l'augmenter, non?

 

[homer79]

Bonjour,

Je ne trouve pas de file qui concerne mon cas mais cela s'en approche je pense, même si ce n'est pas très clair :

A contrario est il possible d'augmenter la durée de remboursement du PTZ+?

Je m'explique. Dans le cadre d'une acquisition, nous avons droit à 36400€ de PTZ+ avec une durée de remboursement donnée de 12 ans.

Or, aujourd'hui le banquier me fait une simulation avec un remboursement de ces 36.400€ sur 20 ans.
Est ce possible ou a t-il faux?
Cela m'arrangerais doublement : remboursement du pret principal sur uune durée plus courte... Mais je crois avoir compris qu'on ne peux que baisser la durée et non pas l'augmenter, non?

Non, on ne peux pas augmenter la durée de remboursement d'un PTZ. C'est selon sa situation (profil) et c'est défini par le gouvernement.

Par contre, on peut choisir de diminuer le montant du PTZ.

 

[elfranco]

merci homer pour la réponse. C'est dommage...

c'est écrit dans certains textes?

Trop fort ce banquier...

 

[homer79]

merci homer pour la réponse. C'est dommage...

c'est écrit dans certains textes?

Oui, vous pouvez déjà regardé ici : https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero.php

Trop fort ce banquier...

 

[Vanille95]

Il est impossible de différer le remboursement d’un PTZ mais l’emprunteur peut décider une réduction du montant ou de la durée de remboursement du prêt (voir https://www.moneyvox.fr/credit/duree-ptz-plus.php).

Sur cette page, il y a un modèle de l'attestation réglementaire à compléter par l'emprunteur.

 

[elfranco]

merci pour vos réponses. Je ne veux pas réduire le montant et la durée.
Allonger la durée et emprunter 36000 euros pour quelques euros par mois en assurance m'aurais arrangé...

Bref, je négocie avec plusieurs établissements et franchement j'adore, car on a vraiment à faire à de rééls illusionistes, magiciens...

En quelques minutes, une fois les bases de ce que vous recherchez et de vos moyens, on voit très souvent (à chaque fois ;-) ) les cout baisser à une vitesse...
Le taux perd rapidement 0,25 à 0,35% et le cout des assurances peut être divisé par 3...

Franchement, on parle de quoi? D'un achat de 15 ans, 20 ans, pour certains 25 ans... Pour ceux qui pratiquent comme cela, j'ai envie de dire : "Un peu de sérieux messieurs les banquiers". vous n'êtes pas crédible 1 seconde... c'est l'arnaque plein pot.

Ou alors comment payer 1,5 fois la même quantité d'argent emprunté...

Pourquoi ils nous font perdre notre temps comme cela? Les banques ne son pas honnete, une durée est une durée et un taux est un taux. Cela devrait être beaucoup plus encadré. Pour les assurances c'est pareil. Les garanties devraient être les mêmes avec différentes gammes et les tarifs affichés.

Je suis dégouté, je n'ai rien vu d'aussi malhonnête dans ma vie.

 

[homer79]

merci pour vos réponses. Je ne veux pas réduire le montant et la durée.
Allonger la durée et emprunter 36000 euros pour quelques euros par mois en assurance m'aurais arrangé...

Le PTZ est un prêt très encadré. On ne peut pas faire ce qu'on veut. Désolé ...

Bref, je négocie avec plusieurs établissements et franchement j'adore, car on a vraiment à faire à de rééls illusionistes, magiciens...

En quelques minutes, une fois les bases de ce que vous recherchez et de vos moyens, on voit très souvent (à chaque fois ;-) ) les cout baisser à une vitesse...
Le taux perd rapidement 0,25 à 0,35% et le cout des assurances peut être divisé par 3...

Franchement, on parle de quoi? D'un achat de 15 ans, 20 ans, pour certains 25 ans... Pour ceux qui pratiquent comme cela, j'ai envie de dire : "Un peu de sérieux messieurs les banquiers". vous n'êtes pas crédible 1 seconde... c'est l'arnaque plein pot.

Ou alors comment payer 1,5 fois la même quantité d'argent emprunté...

Pourquoi ils nous font perdre notre temps comme cela? Les banques ne son pas honnete, une durée est une durée et un taux est un taux. Cela devrait être beaucoup plus encadré. Pour les assurances c'est pareil. Les garanties devraient être les mêmes avec différentes gammes et les tarifs affichés.

Je suis dégouté, je n'ai rien vu d'aussi malhonnête dans ma vie.

Euh ... C'est un discours qu'on peut tenir pour n'importe quels corps de métier : de l'assureur en passant par les métiers du bâtiments, les prestataires de services, les consultants, les commerçants etc ... Chacun cherche à tirer un peu plus de couverture.

D'où l'intérêt de bien se renseigner, de faire plusieurs établissements, de demander des éclaircissements sur des forums comme ici.

 

[elfranco]

Pour la durée, le banquier ne sait visiblement pas qu'il ne peut pas... Donc c'était une boutade...

Pour le reste je suis désolé mais je ne suis pas d'accord et pas du tout du tout.
Je ne connais pas beaucoup d'achats à plusieurs centaines de milliers d'euros dans une vie. Et pour ce qui est du consultant, de l'artisan,... il ne va pas vous faire perdre votre temps pour un "service" qui, quelque soit le prestataire sera identiqque dans l'absolu. Surtout que la banque où nous nous trouvons gagne déjà de l'argent à longueur d'année avec notre argent!

Pour finir j'ajouterais également qu'il faudrait commencer par changer le nom des "conseillers financier"... La conseil et en plus dans "la finance", c'est loin d'être adapté.

 

[hargneux]

Les garanties devraient être les mêmes avec différentes gammes et les tarifs affichés

Vous ne pouvez pas avoir les mêmes prestations avec des écarts de prix importants. Si il y a une forte différence tarifaire c'est qu'il y a une différence de prestation.

Je suis dégouté, je n'ai rien vu d'aussi malhonnête dans ma vie

J'ai bien peur que vous n'ayez pas encore tout vu ! Patience !

 

[elfranco]

Vous ne pouvez pas avoir les mêmes prestations avec des écarts de prix importants. Si il y a une forte différence tarifaire c'est qu'il y a une différence de prestation.



J'ai bien peur que vous n'ayez pas encore tout vu ! Patience !

Ah Bon?

Et bien expliquez moi la différence de presations qu'il va y avoir chez banque A où le prêt m'est proposé à 4,00% hors assurance et à 3,75% pour la même chose, même durée, même montant,...dans une banque B?

Ce n'est qu'une premiere chose.

Ensuite on peut aussi trouver la banque A à 4,00% puis 2 heures plus tard, comme par magie, la même banque à 3,80%... Rien n'a changé entre temps, de mon côté je demande la même somme à emprunter et j'achète toujours la même maison.

C'est tout sauf honnête.

C'est bien cela qui devrait être encadré plus strictement : La valeur de l'argent. (or il faut "négocier", jouer les marchands de tapis pour obtenir quelquechose. est ce normal? Bien sur me direz vous, "c'est le jeu"...) Oui oui, Jouons avec l'endetement, jouons avec les achats de bien immobilier, jouons avec les prets des états, jouons , jouons.

Le fait est qu'en plus de cela, ils jouent sur la méconnaissance des personnes sur tous les points.
Je prends mon cas :

Au début de mes démarches, je partais sur 1 PTZ et 1 pret principal.
Mon "conseiller" ne relevant même pas les droits que nous avions pour le Pret EL...

En cherchant à comprendre un peu mieux : j'ajoute à mon financement 1 pret 1% et un pret CEL de 19.000€. Le cout des intérêts : on passe de 40.000 à 28.000€ Et cela sans geste commercial de la banque. Et... pour la même prestation!

No comment.

 

[elfranco]

Bonjour,

Je ne trouve pas de file qui concerne mon cas mais cela s'en approche je pense, même si ce n'est pas très clair :

A contrario est il possible d'augmenter la durée de remboursement du PTZ+?

Je m'explique. Dans le cadre d'une acquisition, nous avons droit à 36400€ de PTZ+ avec une durée de remboursement donnée de 12 ans.

Or, aujourd'hui le banquier me fait une simulation avec un remboursement de ces 36.400€ sur 20 ans.
Est ce possible ou a t-il faux?
Cela m'arrangerais doublement : remboursement du pret principal sur uune durée plus courte... Mais je crois avoir compris qu'on ne peux que baisser la durée et non pas l'augmenter, non?

Bonsoir à tous,

Ce même banquier me confirme aujourd'hui qu'il est possible de passer le PTZ+ sur 20 ans au lieu de 12 ans initialement. J'aurais donc un prêt principal sur 10 ou 12 ans et un PTZ+ sur 20 ans. Etes vous sur que cela est impossible?

Il entraverait donc les règles?
Mon dossier risque t-il d'être refusé à cause de cela?

 

[Aristide]

Bonjour,

Le profil d'amortissement du PTZ+ est déterminé par la réglementation.

La durée ne peut pas être allongée au bon vouloir de la banque.

Par contre, elle peut être réduite soit pour respecter cette réglementation (réduction du différé à la durée la plus longue des autres prêts participant au plan de financement) soit à la demande de l'emprunteur (minimum 4 ans).

Si votre banque propose une durée supérieure à celle réglementairement possible le PTZ sera refusé par la SFGAS, Organisme mandaté par les Pouvoirs Publics pour contrôler - notamment - le PTZ.

Je serais fortement étonné que votre banque vous adresse cependant une offre de prêt sans avoir eu l'accord de la SFGAS sur ce PTZ.

Cordialement,

 

[homer79]

Bonsoir à tous,

Ce même banquier me confirme aujourd'hui qu'il est possible de passer le PTZ+ sur 20 ans au lieu de 12 ans initialement. J'aurais donc un prêt principal sur 10 ou 12 ans et un PTZ+ sur 20 ans. Etes vous sur que cela est impossible?

Il entraverait donc les règles?
Mon dossier risque t-il d'être refusé à cause de cela?

Je suis dubitatif ... Ma compréhension des différents décrets parus sur le PTZ+ me fait dire que votre conseiller entrave les règles.
Pour moi, un PTZ+ ne peut en aucun cas être rallongé.
Pour résumé :
Votre bien vous permet de définir le montant maximum prêté. Et votre RFR, vous permet de définir la durée de remboursement.
Les seules choses que permettent le PTZ+, c'est de réduire ou le montant prêté ou la durée de remboursement.

 

[homer79]

Bonjour,

Si votre banque propose une durée supérieure à celle réglementairement possible le PTZ sera refusé par la SFGAS, Organisme mandaté par les Pouvoirs Publics pour contrôler - notamment - le PTZ.

Je serais fortement étonné que votre banque vous adresse cependant une offre de prêt sans avoir eu l'accord de la SFGAS sur ce PTZ.

Cordialement,

Ce qui est a mon sens plus grave, c'est que le contrôle par le SFGAS se fait a posteriori, une fois le prêt établi.
Le remboursement du PTZ va alors être modifié. Dans ce cas, les mensualités du PTZ vont alors être augmenté et le taux d'endettement va alors lui augmenté si le prêt principal ne peut être modifié.
Si le prêt peut-être modifié : le coût du crédit va alors augmenté.

 

[elfranco]

Arf...

Merci pour vos réponses avisées.

Ca fait limite défaut de conseil si tel est bien le cas je trouve.


Dernière question ; est il nécessaire d'ouvrir un compte bancaire pour déposer un dossier de prêt? Quasi toutes ls banques le demandent au moment du dépot de dossier. Et j'aimerais déposer 3 dossiers mais je ne souhaite pas ouvrir des comptes avant d'avoir signé l'offre de prêt. Pourtant ils demandent à ce que le compte soit ouvert avant l'émission de l'offre. De plus certaines demandent la domiciliation des revenus au moment du dépot de dossier. C'est très exagéré je trouve... Non?

 

[homer79]

Arf...

Merci pour vos réponses avisées.

Ca fait limite défaut de conseil si tel est bien le cas je trouve.


Dernière question ; est il nécessaire d'ouvrir un compte bancaire pour déposer un dossier de prêt? Quasi toutes ls banques le demandent au moment du dépot de dossier. Et j'aimerais déposer 3 dossiers mais je ne souhaite pas ouvrir des comptes avant d'avoir signé l'offre de prêt. Pourtant ils demandent à ce que le compte soit ouvert avant l'émission de l'offre. De plus certaines demandent la domiciliation des revenus au moment du dépot de dossier. C'est très exagéré je trouve... Non?

Oui, l'ouverture de compte, c'est abusif mais c'est courant. Mais ca ne vous engage en rien.
Par contre, la domiciliation des revenu au dépôt de dossier me semble clairement exagéré, êtes vous sur que ce n'est simplement pas un engagement à domicilier vos revenus si vous choisissez leur offre ?

 

[elfranco]

Oui, l'ouverture de compte, c'est abusif mais c'est courant. Mais ca ne vous engage en rien.
Par contre, la domiciliation des revenu au dépôt de dossier me semble clairement exagéré, êtes vous sur que ce n'est simplement pas un engagement à domicilier vos revenus si vous choisissez leur offre ?

oui certain;
d'ailleurs il va falloir que je fasse très attention car je vais être dans la panade sinon...
La banque jaune fait remplir ce document dans les premiers...

 

[Aristide]

Ce qui est a mon sens plus grave, c'est que le contrôle par le SFGAS se fait a posteriori, une fois le prêt établi.Le remboursement du PTZ va alors être modifié. Dans ce cas, les mensualités du PTZ vont alors être augmenté et le taux d'endettement va alors lui augmenté si le prêt principal ne peut être modifié.
Si le prêt peut-être modifié : le coût du crédit va alors augmenté.

Suivant la nouvelle convention PTZ+

Arrêté du 25 mai 2011
Convention entre Etablissement et Etat
Article 2 Bénéfice du crédit d'impôt et obligations
Article 2.2 Obligations déclaratives

La première déclaration à la SFGAS se fait "au moment de l'acceptation de l'offre de prêt".

L'article 2.2 de cette convention précise :

"Après avoir procédé à linstruction de la demande de PTZ+, et vérifié sa recevabilité, l'établissement de crédit transmet une première déclaration au moment de l'acceptation de l'offre de prêt par l'emprunteur, le co-emprunteur et, le cas échéant, les cautions.

Ledit organisme (= SFGAS) vérifie que l'instruction des demandes de prêt ne portant pas intérêts a été fairte dans le respect de la réglementation

......."

Sauf si les procédures ont changé, en pratique l'Etablissement adresse toutes les inforlmations à la SFGAS et met le dossier au "freezer" en attente du retour SFGAS afin d'éviter d'adresser à l'emprunteur une offre que ne serait pas conforme.

Les sachants et pratiquants confirment-ils ou infirment -ils cette procédure ?

Cordialement,