Performances 2023 des fonds en Euro.

[Sans]

Bonjour pascr001,
Il n'a pas à mon sens de corrélation inflation/ F€ AV.
Je pense que c'est plutôt le taux du livret A qui influence les résultats des F€ AV d'ailleurs les taux 2023 sont liés au fait que le livret A est à 3 %.
Attendons de voir lorsque ce même livret A sera redescendu à 1 %, ça m'étonnerais que les fonds euros restent à 3 ou 4 %
Bonne journée et meilleurs voeux 2024.

Vrai pour les taux ....
Mais faux pour "estimer" les "pertes" ...

 

[Pascal 75]

Qu'est ce qu'il s'est passé entre 2016-2018 pour que l'AV ne remonte pas (n'a pas suivi la courbe de l'inflation).
Bizarre non?

Il me semble que la BCE (comme la FED) était restée à cette période sur la stratégie du quantitative easing car l'inflation (certes en croissance) n'a pas dépassée 2% (limite au delà de laquelle les banques centrales interviennent).

 

[Al56]

Peut-être l'action de la BCE ? Les taux d'intérêt qui étaient bas ?

Le taux d'inflation donné par l'INSEE correspond-il au taux d'inflation "dans la vraie vie" ?

C'est toujours la même histoire : l'indice des prix à la consommation est basé sur un panier moyen. Évidemment si vous habitez en zone rurale, vos dépenses de voiture vont probablement est supérieures à la moyenne par exemple.

 

[Sans]

C'est toujours la même histoire : l'indice des prix à la consommation est basé sur un panier moyen. Évidemment si vous habitez en zone rurale, vos dépenses de voiture vont probablement est supérieures à la moyenne par exemple.

Je ne veux pas relancer le débat sur le calcul du taux de l'inflation .... mais il n'y a pas que le panier moyen dans l'inflation, ni l'entretien de la voiture... ...
Comment peut on avoir un taux d'inflation à 4,9% quand l'électricité a augmenté de 25%, le gaz idem, les complémentaires santé entre 7 et 10%, les assurances entre 5 et 7%, le carburant ? etc... frais incompressibles + l'alimentation annoncée à 12% sur un an, les produits d'hygiène etc...
Et ne parlons même pas des coûts des matériaux si travaux etc... ?

 

[ba7872]

Encore merci pour toutes ces infos ...
Peut- être 2 autres caractéristiques à prendre en compte : les frais de gestion et la garantie en capital nette ou brute de frais de gestion ?

Même si, malheureusement, ces 2 caractéristiques peuvent être modifiées au choix de l'assureur, n'importe quand ... seule obligation : informer le client ... par importe par quel moyen : apparemment, même un simple clic qui fait qu'on accepte les nouvelles conditions, clic indispensable pour accéder à son contrat ...

Petit précision : ce que vous dites est valable uniquement pour les contrats souscrits auprès de mutuelles ou les contrats collectifs chez les assureurs.

Pour un contrat d'assurance vie individuel, souscrit auprès d'une assurance, ce n'est pas possible.

Les assurances-vie individuelles

Dans le cadre de la souscription d’une assurance-vie individuelle, l’épargnant souscrit directement le contrat d’assurance-vie auprès de la compagnie d’assurance.
Le particulier sera donc en position favorable face à l’assureur : le contrat ne pourra être modifié que si le souscripteur donne son autorisation.
En l’absence d’avenant signé de la main du particulier souscripteur, aucune modification ne pourra intervenir.

L'assureur ne peut pas obliger l'assuré à accepter les changements que vous évoquez (votre exemple du "clic obligatoire pour accéder au contrat" n'est pas possible pour ce type contrat car illégal).
C'est bien pour ça que Spirica et Suravenir ont créé les versions 2 de leur contrat Linxea Spirit et Linxea Avenir (et de manière similaire pour chez d'autres courtiers). Suravenir permettait de migrer vers la version 2 mais je n'ai jamais entendu parler de ça pour Spirica.

J'ai l'exemple en ce moment : pour mon contrat Altaprofits Digital Vie (Suravenir), à chaque fois que j'accède à la page principale du contrat dans mon espace client, on me propose de migrer vers la nouvelle version du contrat ("Digital Vie Prime") (c'est assez énervant d'ailleurs).

Les boutons sont assez gros pour ne pas se tromper.

 

[Msimmo]

Je ne veux pas relancer le débat sur le calcul du taux de l'inflation .... mais il n'y a pas que le panier moyen dans l'inflation, ni l'entretien de la voiture... ...
Comment peut on avoir un taux d'inflation à 4,9% quand l'électricité a augmenté de 25%, le gaz idem, les complémentaires santé entre 7 et 10%, les assurances entre 5 et 7%, le carburant ? etc... frais incompressibles + l'alimentation annoncée à 12% sur un an, les produits d'hygiène etc...
Et ne parlons même pas des coûts des matériaux si travaux etc... ?

Personnellement, je ne pense pas que l'assurance vie, sauf situation particulière, serve à payer la facture d'électricité ou de gaz, le paquet de riz ou l'huile d'olive, ni le plein d'essence.

Si indice de référence il y a, cela concerne plutôt les biens durables (achat habitation ou voiture, grosses réparations, études enfants, ...) et c'est encore un autre panier à définir que le panier moyen de l'inflation.

Quand à comparer année par année la performance des fonds euros VERSUS l'indice du panier, c'est plutôt en cumul qu'il faut le faire.
Les deux ont des inerties différentes, donc l'un rattrape l'autre lors des fortes variations.

Par contre sur 10 ans, 20 ans c'est une autre histoire...

 

[attente92]

Bonjour @ba7872 ,
L'exemple du "clic obligatoire pour adhérer au contrat " est peut-être illégal mais pratiqué depuis belle lurette par Generali cf un de mes posts évoquant le sujet. C'est ainsi que je suis passée d'une garantie nette de frais de gestion à brute et que les frais de gestion minorés pour Eurossima prévus pour les anciens contrats initialement réduits de 0.15% , ont été abaissés seulement à 0.5%.
Generali ne s'est même pas ennuyé à envoyer un mail à ses clients pour les prévenir de ces changements majeurs contractuels.
Donc protection très relative pour un contrat d'AV individuel de par la dématérialisation généralisée des contrats d'AV.
Cordialement

 

[lucienbramard]

Bonjour @ba7872 ,
L'exemple du "clic obligatoire pour adhérer au contrat " est peut-être illégal mais pratiqué depuis belle lurette par Generali cf un de mes posts évoquant le sujet. C'est ainsi que je suis passée d'une garantie nette de frais de gestion à brute et que les frais de gestion minorés pour Eurossima prévus pour les anciens contrats initialement réduits de 0.15% , ont été abaissés seulement à 0.5%.
Generali ne s'est même pas ennuyé à envoyer un mail à ses clients pour les prévenir de ces changements majeurs contractuels.
Donc protection très relative pour un contrat d'AV individuel de par la dématérialisation généralisée des contrats d'AV.
Cordialement

Vous êtes passé de la garantie brute de frais de gestion à nette de frais de gestion plutôt non ?

 

[lucienbramard]

Petit précision : ce que vous dites est valable uniquement pour les contrats souscrits auprès de mutuelles ou les contrats collectifs chez les assureurs.

Pour un contrat d'assurance vie individuel, souscrit auprès d'une assurance, ce n'est pas possible.


L'assureur ne peut pas obliger l'assuré à accepter les changements que vous évoquez (votre exemple du "clic obligatoire pour accéder au contrat" n'est pas possible pour ce type contrat car illégal).
C'est bien pour ça que Spirica et Suravenir ont créé les versions 2 de leur contrat Linxea Spirit et Linxea Avenir (et de manière similaire pour chez d'autres courtiers). Suravenir permettait de migrer vers la version 2 mais je n'ai jamais entendu parler de ça pour Spirica.

J'ai l'exemple en ce moment : pour mon contrat Altaprofits Digital Vie (Suravenir), à chaque fois que j'accède à la page principale du contrat dans mon espace client, on me propose de migrer vers la nouvelle version du contrat ("Digital Vie Prime") (c'est assez énervant d'ailleurs).
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Les boutons sont assez gros pour ne pas se tromper.

C'est quoi que vous appelez "contrats souscrits auprès de mutuelles" ? Les mutuelles d'épargne comme Garance ou La France Mutualiste ? Ce peut bien être un contrat individuel chez eux aussi pourtant

 

[ba7872]

C'est quoi que vous appelez "contrats souscrits auprès de mutuelles" ? Les mutuelles d'épargne comme Garance ou La France Mutualiste ? Ce peut bien être un contrat individuel chez eux aussi pourtant

Oui, je parle bien des mutuelles d'épargne. Les assurances vie des assureurs sont conformes au Code des Assurances, celles des mutuelles au Code de la mutualité. Les règles sont différentes. J'ai déjà vu un poste évoquant le cas des règles d'une assurance-vie individuelle d'une mutuelle qui avait été modifiée unilatéralement par la Mutuelle (ça concernait entre autres les frais de gestion) et que c'était légal dans le cas des mutuelles.

 

[ba7872]

Bonjour @ba7872 ,
L'exemple du "clic obligatoire pour adhérer au contrat " est peut-être illégal mais pratiqué depuis belle lurette par Generali cf un de mes posts évoquant le sujet. C'est ainsi que je suis passée d'une garantie nette de frais de gestion à brute et que les frais de gestion minorés pour Eurossima prévus pour les anciens contrats initialement réduits de 0.15% , ont été abaissés seulement à 0.5%.
Generali ne s'est même pas ennuyé à envoyer un mail à ses clients pour les prévenir de ces changements majeurs contractuels.
Donc protection très relative pour un contrat d'AV individuel de par la dématérialisation généralisée des contrats d'AV.
Cordialement

Est-ce que c'était un contrat individuel ou collectif ?

Je ne sais pas ce que vous entendiez par "clic obligatoire", mais dans le cas d'un contrat individuel d'un assureur, vous avez le droit de refuser les modifications. Je ne pense pas que les assureurs s'amusent à enfreindre les règles, surtout sur ce genre de choses aussi "grosses".
Pour le cas de Generali, je sais par exemple que les frais de gestion du fonds € Eurossima ne sont pas les mêmes pour tous les contrat, mais ça dépend de la date de souscription des contrats. Il n'y a eu aucune modification pour les contrats déjà ouverts.

 

[attente92]

Bonsoir @ba7872 ,

Titulaire d'un contrat Ex Ing AV Generali depuis 2007 , je n'ai pas eu le choix que d'accepter les modifications imposées par Generali en me connectant pour avoir accès au suivi de mon contrat par un clic matérialisant ma pseudo acceptation à des avenanats aux conditions GÉNÉRALES des contrats d'AV ds lesquels Generali imposait désormais l'application d'une garantie brute de frais de gestion.
Les conseillers Ing me l'ont ensuite confirmé par téléphone non sans gêne ds leur voix.
Idem pour la minoration des frais de gestion sur les anciens contrats d'AV Generali passée de 0.15% à 0.5% sur Eurossima par tour de magie.
Mais que peut faire un assuré individuel contre un mastodonte comme Generali ?
J'ai gardé l'historique de tous les documents.
Les assurés n'ont que le choix d'accepter ou de résilier.
De toutes façons désormais, le débat est obsolète car 99% des contrats d'A.V proposent une garantie brute de frais de gestion .
Je tenais juste à mettre en évidence le caractère très relativement protecteur du contrat individuel d'A.V .
Cordialement

 

[Triaslau]

Aucun changement n’est rétroactif; je vois pas comment l’assureur peut procéder autrement, le client ne perd rien en acceptant les nouvelles conditions; si le nouveau fonds ne l’interesse pas alors il ne l’utilise pas.

 

[lucienbramard]

De toutes façons désormais, le débat est obsolète car 99% des contrats d'A.V proposent une garantie brute de frais de gestion .

Ils sont passés à une garantie nette de frais de gestion *

Brute de frais de gestion justement c’est quand c’est garanti à 100%

 

[attente92]

Ils sont passés à une garantie nette de frais de gestion *

Brute de frais de gestion justement c’est quand c’est garanti à 100%

Bonspir @ Lucien Bramard
Lisez l'article suivant qui illustre ce que j'évoquais .

[lien réservé abonné]

 

[ba7872]

Ils sont passés à une garantie nette de frais de gestion *

Brute de frais de gestion justement c’est quand c’est garanti à 100%

Non, c'est l'inverse
Nette de frais de gestion = après application des frais de gestion

 

[ba7872]

MACIF :
Multi Vie 2,70 % (+ 110 cts)
Macif PER 2,70 % (+ 110 cts)
Jeewan Patrimoine de 2,80 % à 3,40 % (+ 100 cts sur le taux de base)

Pour compléter (et permettre à Moneyvox de compléter son tableau sur https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/meilleur-taux.php) :

Livret Vie (contrat monosupport fermé à la commercialisation) :

• 2019 : 1,20 %
• 2020 : 1,05 %
• 2021 : 1,00 %
• 2022 : 1,60 %
• 2023 : 2,50 %

Les taux des fonds € de tous les contrats de Mutavie sont disponible sur [lien réservé abonné] à rubrique "Supports en euros"

 

[lucienbramard]

Non, c'est l'inverse
Nette de frais de gestion = après application des frais de gestion

Bonspir @ Lucien Bramard
Lisez l'article suivant qui illustre ce que j'évoquais .

[lien réservé abonné]

La formulation « garantie des sommes versées, nettes de frais » par exemple indique que votre capital est garanti partiellement, après application des frais, dont ceux de gestion.

D’ailleurs les Documents d’information des assureurs vie le montrent : quand ils mettent « garantie des sommes versées, nettes de frais » et qu’on consulte le tableau des valeurs minimales de rachat, on constate que le capital sur fonds euro est amputé des frais de gestion année après année.

Un exemple avec la doc de Macif multi vie :

[lien réservé abonné]

Un autre avec bourso vie :

[lien réservé abonné]

Dans ces deux notices c’est marqué « garantie des sommes versées, nettes de frais » ou équivalent mais on voit bien que le capital est garanti partiellement

Et Le Revenu confirme cela, voici un extrait de leur article là dessus. Mais en effet les formules prêtent à confusion.

 

[luluca]

Pour compléter (et permettre à Moneyvox de compléter son tableau sur https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/meilleur-taux.php) :

Livret Vie (contrat monosupport fermé à la commercialisation) :

• 2019 : 1,20 %
• 2020 : 1,05 %
• 2021 : 1,00 %
• 2022 : 1,60 %
• 2023 : 2,50 %

Les taux des fonds € de tous les contrats de Mutavie sont disponible sur [lien réservé abonné] à rubrique "Supports en euros"

Pour CNP One le taux brut de base en 2023 est de 3%.
CNP One est un des rares contrats à ne communiquer en brut ses taux de fonds euros . Cela tient au fait que les frais de gestion sont négociables en fonction du montant des versements (en général 0,35% à 0,4% pour > 1 M EUR).
CNP One applique comme les 3 dernières années des bonifications en fonction de l'encours moyen UC détenu.
Le taux est doublé si UC sup ou égal à 60%
Et depuis janvier 2023, il y avait un bonus de +1,50% brut pour tout versement avec min 35% UC.
Théoriquement le taux le plus élevé serait de 3% x 2 + 1,50% = 7,50% brut, soit 7% net avec des frais de gestion de 0,5%.

 

[ba7872]

Pour compléter (et permettre à Moneyvox de compléter son tableau sur https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/meilleur-taux.php) :

Livret Vie (contrat monosupport fermé à la commercialisation) :

• 2019 : 1,20 %
• 2020 : 1,05 %
• 2021 : 1,00 %
• 2022 : 1,60 %
• 2023 : 2,50 %

Les taux des fonds € de tous les contrats de Mutavie sont disponible sur [lien réservé abonné] à rubrique "Supports en euros"

J'ai oublié de dire en préambule que c'était pour Mutavie