PEL et CAT couplé

[lopali]

Ca rapporte plus qu'un CAT seul ?

Oui et non. Tout dépend quand tu l'as ouvert. J'en ai depuis 2009 à 5,05% bruts. En ce moment, les meilleurs sont à presque 4% il me semble.

Mais ça rapporte plus qu'un PEL seul en tout cas.

 

[petiteuro]

La partie du capital placé sur des CATs à différentes dates d'échéance (tous les 6 mois par exemple) sert à alimenter tout au long du contrat le PEL. Donc à son terme échu, il n'y a plus de CAT. Seul reste le PEL.

Bonjour,
Oui, à terme, il n'y a plus de CAT mais il y a dans le remboursement à l'échéance une somme plus importante que le seul PEL (d'où l'intérêt du couplage) et je me demande si cette somme (égale à la prime PEL mais qui n'est pas la prime) en cas de prorogation du PEL sera versée sur le PEL ou si elle restera bloquée sans produire d'intérêts ?
Merci

 

[gogo45]

Bonjour,
Oui, à terme, il n'y a plus de CAT mais il y a dans le remboursement à l'échéance une somme plus importante que le seul PEL (d'où l'intérêt du couplage) et je me demande si cette somme (égale à la prime PEL mais qui n'est pas la prime) en cas de prorogation du PEL sera versée sur le PEL ou si elle restera bloquée sans produire d'intérêts ?
Merci

Plus intéressant que le PEL, parce que le CAT rapporte plus que le PEL ? Mais alors pourquoi ne pas prendre juste un CAT ? Surtout qu'un CAT sur 4 ans rapporte bien plus que 8 CAT sur 6 mois !

 

[lopali]

Bonjour,
Oui, à terme, il n'y a plus de CAT mais il y a dans le remboursement à l'échéance une somme plus importante que le seul PEL (d'où l'intérêt du couplage) et je me demande si cette somme (égale à la prime PEL mais qui n'est pas la prime) en cas de prorogation du PEL sera versée sur le PEL ou si elle restera bloquée sans produire d'intérêts ?
Merci

Bonjour Petiteuro,

Je ne comprends pas ce que tu veux dire. Je retente une nouvelle explication :

Les CAT servent juste à alimenter ton PEL à ta place tous les six mois (règle de fonctionnement du PEL) et augmenter le rendement du PEL pendant la période du contrat (minimum 4 ans).

La somme de chaque CAT et les intérêts produit par cette somme lorsqu'ils vont être versés sur le PEL tous les 6 mois vont générer de nouveau des intérêts.

La prime d'état c'est à part, si tu fais un crédit grâce au PEL.

 

[lopali]

Plus intéressant que le PEL, parce que le CAT rapporte plus que le PEL ?

Sous cette forme oui. Ne me demande pas comment ils font...

Mais alors pourquoi ne pas prendre juste un CAT ?

Parceque le but est aussi d'avoir un PEL.

Surtout qu'un CAT sur 4 ans rapporte bien plus que 8 CAT sur 6 mois !

Ce ne sont pas 8 CAT sur 6 mois. Ce sont 8 CAT entre 6 mois et 42 mois (6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 mois).

 

[petiteuro]

Bonjour Petiteuro,

Je ne comprends pas ce que tu veux dire. Je retente une nouvelle explication :

Les CAT servent juste à alimenter ton PEL à ta place tous les six mois (règle de fonctionnement du PEL) et augmenter le rendement du PEL pendant la période du contrat (minimum 4 ans).

La somme de chaque CAT et les intérêts produit par cette somme lorsqu'ils vont être versés sur le PEL tous les 6 mois vont générer de nouveau des intérêts.

La prime d'état c'est à part, si tu fais un crédit grâce au PEL.

Bonjour,
OK lopali, tu as complètement raison. Je pensais que la partie DAT rapportait plus que les seuls versements sur le PEL.
Merci

 

[phil50690]

Bonjour,

Je ressort ce post car j'ai une question à poser :

Qui décide de la répartition entre versement initial sur le PEL et le montant des comptes à terme ?

Perso ce pense que c'est la banque pour pouvoir garantir le taux annoncé, mais je peux me tromper.

Merci.

A+

 

[lopali]

Oui, c'est la banque.

Tu amènes tes billes et ils font la répartition eux mêmes.

Mais une très très grosse partie du versement initial va sur le PEL.

De souvenir, sur 21 K€ versés, seulement 1000 euros ont été sur des CAT.

 

[phil50690]

Bonsoir,

Merci pour ta réponse, en fait la banque ne place donc en CAT que le stricte nécessaire pour alimenter le PEL à chaque échéance trimetrielle ou semestrielle.

A+

 

[phil50690]

Bonsoir,

Pour confirmation de ce qu'a dit plus haut lopali, je suis passé aujourd'hui à la Caisse Epargne et j'ai demandé une simulation pour un Quadreto de 30.000 €.
Résultat (montants arrondis) :
- PEL : 28.400 €
- CAT : 1.600 €

A+

 

[Storforsen]

Ouais la difference avec mettre 30k direct sur un pel classique doit etre ridicule non ?

 

[phil50690]

Bonjour,

Sur le Quadretto le montant acquis en fin de période, net de cotisations sociales serait, pour un versement initial de 30.000 €, de 33.366 € (3.20% brut)
Sur PEL Avantage du CIC le montant acquis serait de 33.634 € (2.90% net de cotisations sociales, soit environ 3.43 brut)

Sur un PEL classique je ne verserai à l'origine que 27.840 € (30.000 - (4 * 540 = versement annuel minimun obligatoire)), puis chaque année je verserai 540 €.
Si je fais toutes les opérations en début de période, d'après mes calculs je me retrouverai au bout des 4 ans avec un capital net de cotisations sociales, d'environ 32.544 € soit 1.090 € de moins qu'avec le PEL Avantage du CIC.
Par contre il faut enlever de ces 1.090 € l'incidence de l'impôt sur les revenus des CAT.

J'espère ne pas m'être tromper dans mes calculs, sinon correction bien venue

A+

 

[lopali]

Bonjour,

Suite à l’ouverture d’un PEL+CAT, un membre de cBanque m’a demandé par message privé des explications pour savoir comment était faite la répartition entre PEL et CAT, et comment était calculé le montant périodique du versement sur le PEL :

Alors voilà, mon problème est que je ne comprends pas quel est le calcul fait pour trouver le montant du versement initial, ensuite la somme répartie sur les comptes à terme, et enfin quel est leur calcul pour définir le montant du versement périodique.

Il semblerait que la banque parte de la somme à verser tous les semestres sur le PEL pour faire ses calculs. Donc à partir de cette donnée, elle « remonte en arrière » pour définir le montant à mettre sur chaque CAT en fonction de la durée et du taux de rémunération.
Enfin, elle place sur le PEL ce qui reste du versement fait à l’ouverture du produit.

Si on lit le « calendrier des virements » avec la « composition de l’échéance » fournit par la banque, il est plus facile de comprendre le mécanisme.

Pour le montant du versement périodique, c’est simple à expliquer car c’est une règle de fonctionnement du PEL. C’est à peu près la somme à devoir obligatoirement verser par semestre sur le PEL. Sauf que ce ne sera pas le client qui le fera, mais ce seront les CAT lorsqu’ils arriveront à échéance tous les 6 mois.

Donc la banque met en place 7 CAT pour les 7 échéances de versements obligatoires des 4 ans du PEL (6, 12, 18, 24, 30, 36 et 42 mois).
Au début la somme investie sur le 1er CAT est plus importante car il ne sera que de 6 mois et donc va générer moins d’intérêts que les 6 autres de 12 mois, 18 mois...
Ensuite, la somme placée sur chaque CAT suivant est de moins en moins importante car la durée d’épargne est de plus en plus longue.
Donc au final, lorsque chaque CAT se clôture, il doit toujours être d’un même montant, égal au versement périodique obligatoire tous les 6 mois.

Pour le rendement des CAT, c’est une soupe interne à la banque. Elle utilise des produits qui lui sont propres et qui ne sont pas clairement définis dans le contrat.

En espérant avoir été le plus clair possible...

Cordialement.

 

[stunt38]

C'est une vrai usine à gaz ces couplages PEL/CAT, et encore au sein d'une même banque il y a des subtilités selon le produit.
Par exemple au crédit agricole entre un carré mauve, bleue ou vert il y a 3 fonctionnement différents...

 

[Buffeto]

Par exemple au crédit agricole entre un carré mauve, bleue ou vert il y a 3 fonctionnement différents...

normal , y 'a trois couleurs différentes .........

 

[Storforsen]

Et par rapport au 2.5% d'un PEL actuellement, quel taux moyen peut on esperer avec ce genre de produit environ ?

 

[lopali]

Et par rapport au 2.5% d'un PEL actuellement, quel taux moyen peut on esperer avec ce genre de produit environ ?

Réponse en bas de cette page.

 

[stunt38]

Bel article, je ne l'avais pas vu.

Ce couplage présente des avantages en terme de taux de rendement sans pour autant nuire au taux d'emprunt du PEL.
Par contre c'est un peu moins souple qu'un PEL classique, entendons par là que quelqu'un ne disposant pas de capital de départ ne pourra pas accéder à une formule couplée.

Toutefois, si l'objectif est la diversification de placement sans avoir de projet immo ou de besoin de prêt en rapport avec l'épargne logement mieux vaut partir, pour une durée équivalente, sur des obligations qui seront bien plus rentables

Cdt

 

[lopali]

Avec les obligations, il y a quand même de légers risques en cas de revente avant terme ou en cas de défaillance de l'émetteur. Risques que l'on ne retrouve pas avec un PEL et des CAT.

D'où la différence de rendement en faveur de ce type de produit. Quoique, avec mes PEL à 5,05% je dois être assez compétitif par rapport aux obligations émises par des émetteurs fiables.

 

[stunt38]

Revente avant terme : on part du principe que c'est de l'argent placé sur la durée et non-utilisable (si on casse le couplage PEL-CAT avant terme on perd aussi de la rémunération)

Risque de défaillance de l'émetteur : à moins de prendre des obligs Grecques la plupart des émissions en France et proposées dans les banques se font sur...des obligs bancaire maison ou des boites du CAC40, pas de soucis de ce coté là