PEL et CAT couplé

[Alec]

Bonjour à tous,

Je reviens vers vous pour avoir quelques renseignements et avis...

J'ai 27 ans, je suis logé par mon boulot, je souhaite épargner environ 600€/mois + mes économies qui sont actuellement sur un livret A plein et un LDD plein, et un PEL ouvert il y a 5 ans environ sur lequel je n'y ai toujours mis que le minimum car je l'avais ouvert sur les conseils de ma conseillère de l'époque.
Avec ma femme nous pensons nous acheter une RP d'ici quelques années (au moins 5) donc nous avions réfléchis à investir dans du locatif, mais de très bon conseils ici même m'ont fait prendre conscience que cela amputerait ma capacité d'emprunt pour la RP future.
Donc dans le but de thésauriser, je réfléchis à comment épargner suivant ma situation, j'ai pensé AV, livret, CAT, PEL/CEL... et pour finir de m'y perdre un peu, je suis tombé sur les PEL et CAT couplé.
J'ai compris que cela convient pour placer une somme dès l'ouverture, mais n'ayant pas bien saisi l'avantage réel, est-ce plus intéressant qu'un PEL et un CAT distinct ?
Si oui, puis je transformer mon PEL actuel (banque postale) pour un couplé ?
Et dernière question, pensez-vous que cette solution soit adaptée à ma situation ? ou voyez-vous quelque chose de + bénéfique ?
Merci d'avance pour vos réponses !

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai compris que cela convient pour placer une somme dès l'ouverture,

Oui

mais n'ayant pas bien saisi l'avantage réel, est-ce plus intéressant qu'un PEL et un CAT distinct ?

La gestion de l'épargne est plus simple puisque c'est la banque qui fait le versement périodique de chaque CAT échu sur le PEL pour assurer le versement minmum périodique nécessaire

La rentabilité est meilleure puisque c'est un capital qui est rénunéré (parties sur CAT + partie sur PEL) dès le départ au lieu que l'épargne soit constituée par versements progressifs.

Si oui, puis je transformer mon PEL actuel (banque postale) pour un couplé ?

Non fermeture et réouverture en repartant à zéro quant aux délais.

Et dernière question, pensez-vous que cette solution soit adaptée à ma situation ? ou voyez-vous quelque chose de + bénéfique ?

Pour se constituer un apport pesonnel le PEL est un bon moyen.
En fonction des taux au moment de l'investissemnt, le prêt PEL ne sera pas forcément intéressant.

Par contre, avec un objectif d'achat de RP l'ouverture de CEL est toujours utile.
(nombreux posts sur le sujet => faire recherche)

Cdt

 

[lopali]

Bonsoir,

Aristide a déjà répondu à toutes vos questions. Personnellement, j’adore ce genre produit.

Il faut juste trouver la bonne banque dans la bonne région qui propose le meilleur taux. Il me semble qu'actuellement les meilleures offres se font à la Banque Populaire sous le nom de Moisson ou Messidor et doivent être proches de 4% bruts.

On en a un peu causé là :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/messidor-banque-populaire-quen-pensez-vous.18238/

Cordialement.

 

[sebastien 38]

Pour moi le CAT couplé à un PEL n'est pas forcement une bonne solution

autant verser directement le capital disponible sur un PEL, cela oblige à continuer de sortir 45 € par mois minimum mais au moins tous le capital donne des droits à prêt et à prime d'état

de plus selon votre taux d'imposition, il est certainement préférable de placer sur un PEL à 2,50 net que sur un CAT a 4 % brut


sinon d'un manière générale pour ma part je préfère le CEL au PEL, sur un CEL l'épargne est dispo, le taux de prêt est plus faible et avec la prime d'état le rendement et presque le même que celui du livret A

 

[Storforsen]

Le PEL c'est 2.50% net d'impot sur le revenu mais pas de prélevements sociaux, les 4% brut du CAT reste plus rentable.

 

[Aristide]

Quatre remarques :

1) - Le PEL c'est 2.50% net d'impot sur le revenu mais pas de prélevements sociaux,

Ceci est inexact.
Voir lien ci-dessous

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php#

2) - Le taux de 2,50% est un taux actuariel ce qui signifie qu'il tient compte de la capitalisation des intérêts

Le 4% du CAT est un taux proportionnel

=> 2,50% actuariel = 2,47% proportionnel si périodicité mensuelle

=> 4% proprtionnnel = 4,07% actuariel si renouvellement mensuel - à ce taux - du CAT.

3) - Le taux net dépend de la tranche marginale d'imposition.

+ Si TMI 14%
=> Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 14) = 2,9% (proportionnel)

+ Si TMI 30%
=> Taux net CAT = 4% x (100 - 13,5 - 30) = 2,26% (proportionnel)

4) - Le CAT ne permet pas l'obtention d'une prime d'Etat contrairement au PEL; la rentabilité de ce dernier s'en touve donc améliorée.

Cdt

 

[Alec]

Merci pour ces réponses, j'avoue que je décroche un peu sur votre dernière réponse Aristide qui est un peu trop pointue pour moi simple novice !!!

Peut-être devrai-je commencer à alimenter mon PEL de manière + importante en y augmentant mes mensualités et en y posant une partie de mes économies et ouvrir un CEL pour profiter de son faible taux d'emprunt ?

Après avoir effectuer une simulation de CAT, je me demande si c'est vraiment interessant... ça revient au meme que sur un livret bancaire en profitant des offres promotionnelles actuelles !

Comment pensez vous que je devrai répartir mes économies et ma capacité d'épargne ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout dépend de vos objectifs et de vos possibilités.

Si votre objectif prioritaire est l'achat de votre résidence principale, pas besoin de vous dire qu'un tel investissement se prépare.

Donc, ainsi que déjà dit, l'ouverture de CEL(S) me parait la première des choses à faire. Ces produits se gérant "à la quinzaine" vous pouvez donc y déposer votre trésorerie disponible et, au fil du temps, vous obtiendrez des droits acquis qui vous permettront des prêts à taux intéressants.

A cela s'ajoutera une prime d'Etat qui abondera à due concurrence votre apport personnel et améliorera donc la rentabilité du produit.

Pour ce qui concerne le PEL, sa vocation initiale était de favoriser la constitution progressive d'un apport personnel et l'obtention de prêt en fonction des droits acquis.

Initialement le taux des prêts PEL étaient inférieurs au taux de marché ce qui n'est plus le cas actuellement.
Personne ne peut savoir ce qu'il en sera au moment de votre investissement.

Par ailleurs, la prime d'Etat n'est versée que si un prêt PEL est sollicité et, désormais, que son montant soit d'au minimum 5.000€.

Puis les banques ont imaginé ce produit composit "DAT + PEL" qui permet un versement unique d'un capital.

Dès lors vous avez deux possibilités:

+ vous disposez d'un capital mais ne pouvez pas assurer un versement périodique complémentaire
=> Soucrire à ce produit composit

+ vous disposez d'un capital et, en plus, pouvez assurer un versement périodique complémentaire (45€/mois mini)
=> Souscrire un PEL normal (Ceci suppose qu'au terme du contrat vous ne dépassiez pas le plafond permis sur PEL soit 61.200€).

Au terme du contrat vous aurez :
+ Un capital qui aura progressé au minimum du fait des intérêts - plus si versements périodiques complémentaires; donc un apport personnel plus important
+ Des droits acquis pour l'obtention d'un prêt

=> En fonction des conditions de marché du moment il conviendra alors de faire des comparaisons et choix

+ Les taux de marché sont plus élevés que celui du prêt PEL => Prêt PEL maximum

+ Les taux de marché sont inférieurs à celui du prêt PEL => Prêt PEL minimum de 5.000€ pour pouvoir percevoir la prime d'Etat.

Cdt

 

[vinnie]

Vous pourriez commencer par mettre au plafond un CEL, par exemple en puisant dans le livret A. Sur 5 ans, ça commence à être intéressant en termes de droits à prêts. Ensuite, vous partageriez votre effort d'épargne entre la reconstitution du livret A et l'alimentation du PEL.

Juste une chose : il faut penser que lorsqu'on devient propriétaire, on doit faire face à des dépenses qu'on avait pas forcément anticipées. Il faut donc garder une poire pour la soif et ne pas mettre la totalité de ses économies en apport personnel.

 

[Alec]

"""Puis les banques ont imaginé ce produit composit "DAT + PEL" qui permet un versement unique d'un capital."""
Vous parlez d'un CAT+PEL ?

Je vais donc voir pour augmenter mon PEL et ouvrir un CEL.

Du coup deux questions encore !

- est-il possible le jour où j'achèterais un bien, de profiter des droits à prêt des deux produits (CEL et PEL) ?
- comment répartir ma capacité d'épargne (environ 600€) ...?

merci !

Je viens de voir votre message Vinnie, merci pour votre proposition, je vais faire des recherches sur les conditions (plafond,etc) sur le CEL et PEL pour mieux les comprendre.