PEL - Calcul dernier versement libre

[Ayla]

Bonjour à tous,

Je vous lis beaucoup depuis plusieurs mois, mais aujourd'hui j'ai besoin de votre aide.

Mon PEL aura 4 ans au mois d'octobre de cette année.
Aussi, j'aurai souhaité le mettre au plafond en effectuant un dernier versement libre, tout en gardant la marge pour les 45 euros mensuels restants.

Avant d'effectuer tout virement, n'ayant pas confiance dans mes calculs, j'ai demandé à ma conseillère quel montant pouvait être versé.
Elle a donc fait 61200 euros (le plafond) défalqué du solde actuel (intérêts compris donc).

Du coup, si je fais le virement du montant qu'elle m'a donné, les 45 euros mensuels ne seront plus honorés.
De plus, je pensais que les intérêts générés ne rentraient pas en compte dans le calcul, soit:
Versement libre = Plafond-(Mensualités versées + A verser+ Versements libres).

Pourriez-vous m'éclairer?
Je pensais avoir compris mais là ça m'a complètement embrouillée.

Merci de votre aide.
Bonne journée

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous avez bien compris; c'est votre prétendue conseillère qui n'a rien compris à la règlementation PEL.

Cdr

 

[Merlynx]

1 bon point pour vous qui aviez tout compris.
1 mauvais point pour votre conseillère qui ne connait pas son métier... Malheureusement,c'est fréquent...

 

[Ayla]

Merci à vous deux pour vos réponses si rapides.

C'est dommage, j'ai posé la question par deux fois à "ma conseillère". La deuxième fois j'ai même mis le calcul cité plus haut...

Ceci dit, je suis quand même contente car je me suis sentie très bête après qu'elle me confirme par deux fois sa réponse et finalement je ne le suis pas tant que ça :-D

Je pourrais donc me rendre en banque cet après-midi plus sûre de moi.

Merci à vous en tous cas

 

[moietmoi]

Je pourrais donc me rendre en banque cet après-midi plus sûre de moi.

Merci à vous en tous cas

vous pourriez vous rendre en banque, pour postuler conseillère......ça réhausserait le niveau....

 

[donk]

Par contre, lors de l'ouverture du PEL, une date d'échéance supérieur à 4 ans a pu être définie lors de la signature du contrat.
Si c'est ton cas, alors il faudra faire continuer les versements obligatoires jusqu’à cette date.

Et d'un point de vue de la fiscalité et du rendement, il peut être intéressant de maintenir le PEL actif jusqu'à ses 10 ans.

 

[Ayla]

vous pourriez vous rendre en banque, pour postuler conseillère......ça réhausserait le niveau....

Si j'y avais pensé plus jeune celà ne m'aurait pas déplu...mais je ne suis plus jeune, enfin plus assez

 

[Ayla]

Par contre, lors de l'ouverture du PEL, une date d'échéance supérieur à 4 ans a pu être définie lors de la signature du contrat.
Si c'est ton cas, alors il faudra faire continuer les versements obligatoires jusqu’à cette date.

Et d'un point de vue de la fiscalité et du rendement, il peut être intéressant de maintenir le PEL actif jusqu'à ses 10 ans.

Lors de l'ouverture de mon PEL, j'avais défini une échéance à 4 ans. La durée " obligatoire " en fait.

C'est pour ça que je souhaitais mettre le maximum à ses 4 ans et le garder tel quel par la suite comme un compte d'épargne car son taux intérêt est intéressant et que je n'ai pas, pour l'heure de projet immobilier

 

[Ayla]

Je suis allez cet après-midi à ma banque, car je pensais que ce serait plus simple de vive voix que par mail.
J'ai vu une conseillère qui n'est pas la mienne et je pensais faire mon fameux virement, mais non

J'ai expliqué mon raisonnement à cette dernière, qui m'a répondu que le calcul exact était Plafond-Solde actuel (intérêts inclus).
Elle a demandé à une collègue qui tient le même raisonnement.
Donc au final 3 personnes me disent la même chose, bien qu'elles se renseignent et me recontactent.

Même si les arguments qui m'ont été avancés "pour m'expliquer"étaient illogiques à mon goût, (ex: on peut ouvrir un PEL directement à 61200, ou si le plafond d'un LEP est à 7700, que Untel verse 7000, le restant à verser est 7700-7000-les intérets...), j'ai vraiment l'impression d'être à côté de la plaque.

Aussi je me permets de vous poser les chiffres:

Versements libres: 53995e
Mensualités versées: 3020e
Mensualités restantes jusqu'au 10/2018: 405e

= 61200-(53995+3020+405)=3780

Vous êtes d'accord sur cette somme?

Ma banquière calcule 61200-solde actuel avec intérêts acquis= 1788 euros et des poussières.

Merci de votre aide.

 

[Aristide]

Versements libres: 53995e
Mensualités versées: 3020e
Mensualités restantes jusqu'au 10/2018: 405e

= 61200-(53995+3020+405)=3780

Vous êtes d'accord sur cette somme?

Oui

Ma banquière calcule 61200-solde actuel avec intérêts acquis= 1788 euros et des poussières.

Votre prétendue "banquière" est une nullité; à votre place j'écrirais à la direction de votre banque (c'est le service clients qui vous répondra) avec copie à votre directeur d'agence.

Cdt

 

[Ayla]

Merci beaucoup Aristide d'avoir pris le temps de répondre à ma question.

 

[donk]

Une source plus "officiel" : [lien réservé abonné]

 

[Ayla]

Une source plus "officiel" : [lien réservé abonné]

Super !
Merci Donk, je vais l' imprimer, ça va servir je pense ;-)

 

[chrishouv]

A la CE, il n'y a pas ce genre de problème car le décompte visible sur l'espace internet de la banque ne présente que le capital épargné. On ne connaît jamais (sauf demande de notre part) le montant des intérêts générés.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour la bonne information de l'épargnant cette pratique ne me semble pas normale; sur le livret "A" elle indique bien les intérêts capitalisés.

Je suppose qu'elle le fait aussi pour les comptes Epargne-Logement ?

Pour le PEL ma banque indique:

+ La somme des versements
+ Les intérêts capitalisés (qui génèrent à leur tour des intérêts)

+ Et, pour les PEL ouverts avant décembre 2002, le montant de la prime capitalisée (mais qui ne génère pas d'intérêts).

Cdt

 

[lopali]

Bonjour,

Mensualités versées: 3020e
Mensualités restantes jusqu'au 10/2018: 405e

Vous avez changé le montant des mensualités en cours de route ?

= 61200-(53995+3020+405)=3780

Vous êtes d'accord sur cette somme?

Tout comme Aristide.

Vous avez aussi bien pris en compte le premier versement à l'ouverture ?

Votre prétendue "banquière" est une nullité

Tout comme ses collègues...


Cdlt.

 

[jpfrere]

Je vous invite Ã* aller sur le lien suivant pour avoir toutes informations relatives au PEL :
[lien réservé abonné]

Vous y retrouverez le fait que le montant des plafonds de versements est limité Ã* 61 200 € (hors intérêts capitalisés) ce qui confirme votre calcul pour déterminer le montant "optimum" du versement exceptionnel Ã* réaliser en tenant compte du montant total des versements obligatoires
Je vous invite Ã* transmettre ce lien Ã* votre conseillère bancaire afin de remédier Ã* ses lacunes professionnelles !

Cdt

 

[Anonyme]

Bonjour,

PEL ouvert avant le 01/01/2018 :

Vous pouvez mettre jusqu'à 61 200 € hors intérets mais attention, si vous voulez le proroger d'année en année (4 + 6 ans), soit un total de 10 ans (ou moins) , il faut pouvoir mettre chaque année un minimum de 540 € soit 45 € par mois soit 135 € par trimestres soit 270 € par semestre.
Votre calcul doit donc tenir compte de ce que vous voulez faire exactement.
Du 10ème au 12 ème anniversaire, vous ne pouvez plus verser. Au delà de 12 ans, les interets sont fiscalisés.
Au 15 ème anniversaire, il est clôturé d'office. Si au terme contractuel (4 ans) vous avez mis 61 200 €, il ne pourra être prorogé et se transformera en livret fiscalisé et CEL dans la limite du maximum si vous n'en avez pas un, sans perte des droits à prêt pendant une année. Cdt.

 

[Ayla]

Merci à tous pour vos renseignements.

Lolapi:
oui j'ai changé le montant des mensualités en cours de route ( 100e puis 45e mensuels) et j'ai bien pris en compte le versement initial à l'ouverture.

Au départ, j'avais effectué mes calculs pour une durée de 10 ans avec une marge d'une année soit 540 euros, comme le conseillait Lolapi sur un autre post il y a longtemps

Suite à ma visite de l'autre jour et aux 3 réponses reçues j'ai quand même été recontractée...
Et bien une quatrième personne de la banque calcule Plafond-Solde avec intérêts et " puis voilà c'est aussi simple".

Donc je laisse tomber, mon PEL restera ainsi avec ses mensualités.

En tous cas, merci à tous pour vos conseils.
Ces échanges m'auront au moins permis de prendre confiance

Je continue de vous lire... et viendrai surement vous embêter sur les assurances vie un jour.

 

[lopali]

Si au terme contractuel (4 ans) vous avez mis 61 200 €, il ne pourra être prorogé et se transformera en livret fiscalisé et CEL dans la limite du maximum si vous n'en avez pas un, sans perte des droits à prêt pendant une année.

Dans ce cas, il n'est pas "transformé". Il est "gelé" et continue sa vie de PEL échu pendant encore 5 ans sans possibilité d'accumuler de droits à prêt :

Plan épargne logement : le fonctionnement du PEL