Livrets d'épargne non réglementés

[dede02]

Bonjour,
j'ai souscris le 19/03 pour 100 k€ (date d'échéance indiquée sur le contrat 13/03/2024

ça doit être ça ton ecart 6jours ça fait 45€

 

[WilliamMunny]

c’est bien 2956.68€ ?
autrement j’ai une explication pour 2958.302€
ils ont une base 360 jours boursorama ( pour eux l’année c’est 360 jours)
100 000 * ((1+3/100)^ (360/365) - 1) = 2958.302187€

autrement pas d’explication

 

[AiePépito]

je n’ai pas mieux bertrand

 

[Anonyme]

... il n'y a rien à réclamer. J'ai fait plusieurs CAT chez Bourso. Les décomptes ont toujours été justes. Le tien est juste aussi. Plusieurs ici t'on donné une réponse juste malgré une hypothèse formulée fausse ...

Bonsoir, si Bourso annonce un CAT 12mois, pourquoi le jour du placement en CAT est le 19 mars 2023 et l'échéance arrêtée le 13 mars 2024 ? C'est pas clair pour moi, j'en ai ouvert d'autres au Crédit Agricole et c'est correctement calculé de date à date pour un contrat 12 mois. Chez Bourso, c'est expliqué nul part.

 

[dede02]

Bonjour,
Pour le Crédit Agricole quelqu'un aurait-il les taux actualisés des CAT Fixo 12 mois et autres, pour un dépôt =>100 K€ ?
Merci d'avance

J'ai insisté auprès de mon conseillé pour avoir autre chose que 5ans. Il m'a certifié qu'il n'y avait que le 5 ans à taux progressif alors que sur son écran il y avait plusieurs autres possibilités

 

[Aristide]

Bonjour,

Une remarque:
je n’aurais jamais pensé qu’une banque était capable de proposer un compte à terme avec des taux actuariels.

Effectivement quand on est emprunteur le taux nominal est plus avantageux pour le créancier (la banque)
mais pour un compte à terme c’est moi le créancier et la banque l’emprunteur
la grosse blague ici l’emprunteur la banque demande au créancier un emprunt avec un taux actuariel.

demain je vais voir mon banquier pour un emprunt et je lui demande un taux actuariel.
on va voir la réponse

Pour le taux des crédits la règle générale de calcul des intérêts et échéances est le taux proportionnel.

Il existe une exception pour les prêts PEL et CEL où la réglementation concernée impose l'affichage en taux actuariel ce qui n'empêche pas qu'il faille pratiquer la conversion en taux proportionnel pour les calculs desdits intérêts et échéances.

En revanche la Taux Annuel Effectif Global (T.A.E.G.) généralisé en mai 2016 pour les crédits aux particuliers est un taux actuariel.

Cdt

 

[Aristide]

c’est bien 2956.68€ ?
autrement j’ai une explication pour 2958.302€
ils ont une base 360 jours boursorama ( pour eux l’année c’est 360 jours)
100 000 * ((1+3/100)^ (360/365) - 1) = 2958.302187€

autrement pas d’explication

Dans cette hypothèse ce ne serait par "une base de 360 jours" car un raisonnement "sur un an" ne tient pas compte du nombre de jours dans ladite année.

Dans ce cas ce serait un DAT/CAT d'une durée de 360 jours ( = intérêts in fine à ce terme) dans une année qui en contient 365 ou 366 selon qu'elle soit bissextile où non.

Cdt

 

[Aristide]

Non, j'ai bien souscrit le 19/03/2023, désolé j'ai omis le millésime dans mon précédent post, pour un CAT 12 mois, pourquoi Bourso m'envoie un contrat à échéance du 13/03/2024, 12 mois c'est 12 mois de date à date, ou alors Bourso doit le préciser avant la signature, en outre, je constate que votre calcul aboutit à une autre somme différente que celle versée.

Bonsoir, si Bourso annonce un CAT 12mois, pourquoi le jour du placement en CAT est le 19 mars 2023 et l'échéance arrêtée le 13 mars 2024 ? C'est pas clair pour moi, j'en ai ouvert d'autres au Crédit Agricole et c'est correctement calculé de date à date pour un contrat 12 mois. Chez Bourso, c'est expliqué nul part.

Dès lors ce ne serait plus 359 jours mais 360 jours mais sur une année de 366 jours (29 jours en 02/24)
=> 100.000€ x 3% / 366 x 360 = 2.950,81€

Cdt

 

[Anonyme]

J'ai insisté auprès de mon conseillé pour avoir autre chose que 5ans. Il m'a certifié qu'il n'y avait que le 5 ans à taux progressif alors que sur son écran il y avait plusieurs autres possibilités

Bonjour, donc CA aurait retiré tous les CAT Fixo et seul subsisterait le Crescento 5 ans Premium. J'attends la réponse de mon "Conseiller" interrogé hier par mail. Je communique sa réponse ici dès réception. Cordialement.

 

[Anonyme]

Dès lors ce ne serait plus 359 jours mais 360 jours mais sur une année de 366 jours (29 jours en 02/24)
=> 100.000€ x 3% / 366 x 360 = 2.950,81€

Cdt

Merci Aristide j'y avais seulement songé ce matin à cette année bissextile. Cordialement.

 

[WilliamMunny]

Il y a une chose qui m’échappe quand même
@Membre26317 donne au départ ceci comme données:

Bonjour,
Justement je vois dans le tableau le CAT de Boursobank 12 mois taux actuariel annuel 3.00 % auquel j'ai souscris le 19/03 pour 100 k€ (date d'échéance indiquée sur le contrat 13/03/2024. A son terme je ne reçois (sans aucune explication, ni détail du calcul) 2 956,68 € bruts, où sont passés les 43,32 € ? Je m'attendais à recevoir 3,000 % de 100 K€ soit 3 000 € bruts. Je fais abstraction de la retenue de charges sociales qui a bien été calculée de. Donc le taux n'est plus que de 2,95668 % Quel est ce tour de passe-passe ? Le banquier doit en avertir son client si il compte appliquer des frais, non ? Merci pour votre éclairage.

12 mois taux actuariel annuel 3.00% du 19/03/?? capital investi 100k date échéance du contrat le 13/03/2024
2956.68€

J'interprète ce que vous avez écrit ainsi :
+ Souscription 19/03/2024
+ Échéance 13/03/2025 (et non pas 2024)
=> Soit 359 jours
+ Versement des intérêts in fine soit :
=> 100.000€ x3% / 365 * 359 = 2.950,68€. (pas 2.956,68€ ?)

@Aristide interprète

on passe à un résultat de 2950.68€ pour un contrat du 19/03/2024 au 13/03/2025 d’où 359 jours

mais on apprend plus tard que c’est bien du 19/03/2023 au 13/03/2024 d’où nouveau calcul de @Aristide

Dès lors ce ne serait plus 359 jours mais 360 jours mais sur une année de 366 jours (29 jours en 02/24)
=> 100.000€ x 3% / 366 x 360 = 2.950,81€

2950.81€

Merci Aristide j'y avais seulement songé ce matin à cette année bissextile. Cordialement.

et @Membre26317 dit ok c’est bon

donc on a trois chiffres:
2956.68€ au départ
2950.68€
puis au final 2950.81 et apparemment c’est le bon

il est impossible de résoudre un problème avec des données erronées

c’est pour cette raison que je demandais à @Membre26317 si le chiffre de 2956.68€ qu’il avait donné était juste

 

[jodel140]

Il y a une chose qui m’échappe quand même

... ça tourne à l'acharnement thérapeutique ...

 

[WilliamMunny]

... ça tourne à l'acharnement thérapeutique ...

Bonjour,
J'ai fait mes calculs sur la base des informations que vous aviez fournies à savoir que le placement de 30.000€ était fait pour une année mais que le calcul des intérêts n'était effectué que sur seulement 360 jours.
Il n'est donc pas étonnant que je trouve le même résultat que vous.

Si tel était le cas les informations fournies par la banque auraient effectivement été mathématiquement inexactes et juridiquement illégales.

Mais, suite au complément d'informations fourni par jodel140 il se trouve que les caractéristiques du produit ne sont pas ainsi.
En fait le placement n'est pas prévu sur un an mais seulement sur 360 jours.
Il apparaît donc logique et normal que le calcul des intérêts simples ne se fassent également que sur 360 jours.

Par ailleurs il est annoncé un taux actuariel brut de 3%

Les explications que j'ai fournies en page 311 ci-dessus vous ont rappelé qu'un taux actuariel dépend de la périodicité de la capitalisation des intérêts.

En l'occurrence, dans le cas présent, si l'échéance du produit est à 360 jours cela suppose que la valeur acquise à ce terme (= capital placé + intérêts capitalisés) peut être immédiatement replacée au même taux pour cinq jours dans l'année considérée.

Or on ne calcule pas des intérêts à partir d'un "taux nominal actuariel"; pour un tel calcul il faut d'abord le convertir en "taux nominal proportionnel".

Et dans ce cas la périodicité de la capitalisation s'avère donc être de 365/360 = 1,01388888....fois par an.

Si l'on désigne par :
+ Tna = le taux nominal actuariel (ici 3%)
+ Tep = le taux équivalent périodique
+ Tnp = le taux nominal proportionnel
+ Pc = périodicité de la capitalisation (ici 365/360 = 1,01388888....fois par an)

=> L'équation générale de conversion des taux l'un vers l'autre est :
=> (1+Tna) = (1+Tep)^(Pc)

d'où :
=> Tep = [((1+Tna)^(1/Pc))-1]
Et
=> Tnp = Tep x Pc

En reprenant les données chiffrées du produit concerné le "taux nominal proportionnel (Tnp)" qui sert au calcul des intérêts simples est :
=> Tep = = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1]
=> Tnp = [((1+3%)^(1/(365/360)))-1] x (365/360)
=> Tnp = 2,99938971738%

=> Le "taux nominal proportionnel" qui permet de calculer les intérêts simples est donc de 2,99938971738% (et non pas/plus 2.9583%) .

=> Intérêt simples pour 360 jours:
+ 30.000€ x 2,99938971738% / 365 x 360 = 887,49€

=> Les calculs et informations de la banque sont donc parfaitement exacts pour un "taux nominal actuariel" annoncé de 3% et une durée du placement sur 360 jours.

12/03/2023 page 33 problème déjà vu

 

[Aristide]

Si l'on considère :
+ Un DAT de 360 jours
+ Au taux actuariel de 3%
+ Avec intérêts payés in fine
+ Sur une année de référence de 366 jours
=> Le bon calcul serait alors :
=> Tep = = [((1+3%)^(1/(366/360)))-1]
=> Tnp = [((1+3%)^(1/(366/360)))-1] x (366/360)
=> Tnp = 2,99926968168660%

=> Intérêts = 2.950,10€ qui ne correspondent toujours pas à ce qui est indiqué (sans aucune explication, ni détail du calcul) 2 956,68 €) ???

 

[Anonyme]

Si l'on considère :
+ Un DAT de 360 jours
+ Au taux actuariel de 3%
+ Avec intérêts payés in fine
+ Sur une année de référence de 366 jours
=> Le bon calcul serait alors :
=> Tep = = [((1+3%)^(1/(366/360)))-1]
=> Tnp = [((1+3%)^(1/(366/360)))-1] x (366/360)
=> Tnp = 2,99926968168660%

=> Intérêts = 2.950,10€ qui ne correspondent toujours pas à ce qui est indiqué (sans aucune explication, ni détail du calcul) 2 956,68 €) ???

Bonsoir,
Merci Aristide.

Les différentes calculatrices me donnent 2 950, 81 €. Sachant que la période annuelle est de 366 jours, que le mois de février comporte 29 jours en 2024 et que la durée du placement est de 360 jours, le premier jour d'ouverture soit le 19 mars 2023 est compté et le calcul d'intérêts se termine la veille de la l'échéance du 13/03/2024, soit le 12/03/2024 ce qui fait bien 360 jours. Le montant des intérêts bruts payés par la banque s'élève à 2 956,68 € et j'ignore pourquoi car il n'y a sur le bordereau de la banque aucune explication du calcul.

Cordialement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Je ne comprends pas ce résultat.

Il correspond à un taux actuariel de 3,0067% (et non pas 3%) et à un taux proportionnel (qui sert au calcul) de 3,0060%.

Je vous suggère de demander des explications à la banque concernée.

Cdt

 

[WilliamMunny]

oui je trouve le même résultat
pour le fun du calcul j’ai plusieurs suppositions

1/ si taux actuariel de 3% juste et (pc) période de capitalisation juste (366/360) cela donne un Tep (taux équivalent périodique) de 2.950 101 326%.
si intérêts bruts obtenus juste (2956.68€) il faut avoir investi: 100 222.9982€ (100 223.00€)
x * ((1+2.950101326/100) - 1) = 2956.68€
x= 2956.68 / ((1+2.950101326/100) -1)
x= 100 222.9982€

2/si capital investi de 100 000.00€ juste , taux actuariel de 3% juste et Tep juste de (2.956.68%) le problème vient de la (pc)
j’ai trouvé deux (pc) possibles en gardant soit 360 juste soit 366 juste.
cela me donne : (365.1973669/360) et (366/360.7912103)

((1+3/100)^ (360/365.1973669) -1) * 100= 2.956 67 9999%
((1+3/100)^ (360.7912103/366) -1) * 100= 2.956 67 9999%

période de capitalisation (pc) qui ressemble à rien

mais je constate que le 19/03/2023 tombe un dimanche donc il peut y avoir quelque chose à ce niveau?

3/ si taux actuariel juste de 3% (pc) juste (366/360) capital investi juste (100 000.00€) il est impossible d’avoir 2956.68€ d’intérêts bruts

 

[Anonyme]

oui je trouve le même résultat
pour le fun du calcul j’ai plusieurs suppositions

1/ si taux actuariel de 3% juste et (pc) période de capitalisation juste (366/360) cela donne un Tep (taux équivalent périodique) de 2.950 101 326%.
si intérêts bruts obtenus juste (2956.68€) il faut avoir investi: 100 222.9982€ (100 223.00€)
x * ((1+2.950101326/100) - 1) = 2956.68€
x= 2956.68 / ((1+2.950101326/100) -1)
x= 100 222.9982€

2/si capital investi de 100 000.00€ juste , taux actuariel de 3% juste et Tep juste de (2.956.68%) le problème vient de la (pc)
j’ai trouvé deux (pc) possibles en gardant soit 360 juste soit 366 juste.
cela me donne : (365.1973669/360) et (366/360.7912103)

((1+3/100)^ (360/365.1973669) -1) * 100= 2.956 67 9999%
((1+3/100)^ (360.7912103/366) -1) * 100= 2.956 67 9999%

période de capitalisation (pc) qui ressemble à rien

mais je constate que le 19/03/2023 tombe un dimanche donc il peut y avoir quelque chose à ce niveau?

3/ si taux actuariel juste de 3% (pc) juste (366/360) capital investi juste (100 000.00€) il est impossible d’avoir 2956.68€ d’intérêts bruts

Bonjour et merci de vos réponses,

A titre d'information, sur le bordereau de l'avis de remboursement de la banque, qui précise que le taux actuariel est de 3,000000 % et le taux nominal de : 2,999390 %, le tout signé par le Directeur en personne

Bien cordialement à Tous.

 

[WilliamMunny]

A titre d'information, sur le bordereau de l'avis de remboursement de la banque, qui précise que le taux actuariel est de 3,000000 % et le taux nominal de : 2,999390 %, le tout signé par le Directeur en personne

ok vu
ils ont pris une période de capitalisation de (pc = (365/360)
je prends la formule habituelle de @Aristide ça donne:

((1+3/100)^(360/365) - 1)*100= 2.958 302 187%= Tep (taux périodique équivalent)

Tnp (taux nominal proportionnel) = Tep * pc
d’où
2.958 302 187 * 365/360= 2.999 389 717%

 

[lebadeil]

Bonjour,
En marge de cette file, et en regard d'une possible baisse de taux BCE avant la Fed, donnant un potentiel boost du $ par rapport a l'Euro,

J'ai initialisé un tableau de fonds monetaires en dollars ici , commentaires bienvenus sur cette file :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/le-grand-retour-des-fonds-monetaires.45449/page-69#post-595940