Bonjour,
Jeune_padawan a dit:
Je simplifie mais une banque prête à 1% et rémunère ses livrets à 0,5%, la différence c'est son bénéfice.
C'est très simplifié en effet.
Le "bénéfice" que vous annoncez n'est "qu
'une simple marge financière".
Pour avoir un bénéfice brut il faut encore:
=> Côté ressources :
+ Ajouter le coût de collecte au taux d'intérêt
+ Y ajouter également le coût de gestion
=> Côté crédit :
- Retrancher du taux du prêt le coût de sa gestion
- Y retrancher le coût du risque
- Y retrancher le coût d'immobilisation de fonds propres
=> La différence donne un bénéfice brut.
=> Auquel il faut encore retrancher les impôts pour obtenir un bénéfice net.
Jeune_padawan a dit:
Une banque emprunte à court terme et prête à long terme, l'écart (spread) servant à la rémunérer
Les banques empruntent sur toutes les maturités, cela va du dépôt à vue à un jour à l'emprunt obligataire sur plusieurs décennies (ex 30 ans); en passant par les livrets et tous autres produits d'épargne.
Et comme déjà expliqué antérieurement toutes ces diverses ressources sont fondues dans une seule et même trésorerie; on dit - comme dans n'importe quelle entreprise - qu'il y a "unicité de trésorerie"
=> Il en ressort un taux moyen pondéré de la ressource
Partant de là les banques se doivent d'assurer en permanence un "service de caisse" et donc, à cette fin, de détenir une trésorerie disponible suffisante.
En effet, ainsi qu'également expliqué antérieurement, ce n'est pas un éventuel déficit du compte de résultats qui entrainerait une faillite mais bien une insuffisance de ladite trésorerie l'empêchant de satisfaire ledit "service de caisse".
Ensuite deux situations peuvent se présenter :
+ Soit la banque est excédentaire en trésorerie (= total ressources > total besoins)
+ Soit elle est déficitaire en trésorerie (= total ressources < total besoins)
=> Dans le premiers cas la banque va rentabiliser cet excédent de trésorerie soit :
+ En le laissant (provisoirement) en dépôt sur son compte BCE/BDF actuellement rémunéré à 1,50%
+ En le prêtant sur la marché monétaires - au taux de ce marché - aux banques déficitaires en recherche de liquidités.
=> Dans le second cas la banque en recherche de liquidités :
+ Va chercher à se refinancer sur le marché monétaire aux taux de ce marché;
+ En cas d'insuffisance elle va ensuite solliciter le BCE pour un refinancement dit "principal" au taux actuel de 2% sur 7 jours.
+ Et, si elle a mal fait ses prévisions, elle peut encore solliciter le BCE pour un refinancement dit "marginal" au taux actuel de 2,25% sur un jour.
Donc, oui le taux des livrets impacte le coût de la ressource bancaire mais ce n'est qu'un paramètre parmi beaucoup d'autres et à pondérer par les montants en cause.
Cdt
@lebadeil
.
