Je ne comprends vraiment pas la cohérence entre les montants et le T.E.G annoncés

[papygnoc]

Bonjour

Voici les éléments (écrits) concernant une demande de pret que j'ai sollicité auprès de ma banque

Prêt de 35 000,00
Taux d'intérêt : 3,95 %

Total des intérêts 7516,97 3,95%
Cotisation totale d'assurance 1560,00
Total autre frais 0,00
Coût tOTAL 9076,97 T.E.G. 4,022%
Remboursable par 120 échéances constantes de 367,31


PROBLEME: les taux paraissent alléchants SAUF que je ne comprends vraiment pas le T.E.G. 4,022%

ET VOUS QU"EN DITES VOUS ?
Merci de m'éclairer

P.G

 

[kotoon]

C'est le taux réel d'emprunt, dans lequel on prend en compte TOUS les frais annexes.

"Le taux effectif global (TEG) est un taux d'intérêt destiné à représenter le coût réel d'un crédit. Son mode de calcul a fait l'objet d'une normalisation européenne. Sa mention dans un contrat de prêt est obligatoire. Il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières. L'inclusion des éléments facultatifs (assurance) dépend des législations. Son mode de calcul normalisé facilite la comparaison entre crédits similaires."

source:wiki

et il y a aussi un article sur cBanque avec la formule pour calculer ^^ la formule doit également être dans le contrat..

Lien Article TEG cBanque

 

[Aristide]

Bonjour,

Pouvez vous donner plus de précisions ?
+ Prêt consommation ou immobilier ?
+ Combien de têtes assurées ?
+ Assurance facultative ou obligatoire ?
+ Si obligatoire, est-ce obligatoire pour les 2 têtes ou bien obligatoire pour 1 tête et facultative pour l'autre.
+ Confirmation aucun autre frais ?

Avec les données fournies je ne retrouve pas le TEG 4,022% mais je ne retrouve pas la mensualité non plus:

+ 35.000€ à 3,95% sur 120 mois donnent une mensualté de 353,53€
+ 1.560€ d'assurance sur 120 mois font 13€ par mois
+ Soit une mensualité de 353,53€ + 13€ = 366,53€ et non pas 367,31€ ?

Cordialement,

 

[papygnoc]

Merci kotoon
suite à cet article il y a également une feuille de calcul excel Jxtauxv202.xls
En l'utilisant, il est évident que le T.E.G annoncé à 4.022 ne tient pas compte ici de l'assurance

 

[papygnoc]

Merci Aristide

+ Prèt consommation
+ Assurance 1 tête 100% (imposée par la banque) prise en compte dans les données du message

Je suis d'accord avec votre calcul
+ 35.000€ à 3,95% sur 120 mois donnent une mensualité de 353,53€
D'autre part, avec l'outil JxTauxV202.xls (téléchargé à partir de cbanque) c'est avec cette mensualité de 353,53€ pendant 120 mois que je trouve un T.E.G. de 4,0225 ==> donc sans tenir compte de l'assurance ???
Je ne pense pas me tromper
Avec une mensualité 367.31€ pandant 120 mois le T.E.G. serait de 4.87%
???????????

cORDIALEMENT
P.G.

 

[vivien]

Bonjour,

Merci Aristide

+ Prèt consommation
+ Assurance 1 tête 100% (imposée par la banque) prise en compte dans les données du message

cette mensualité de 353,53€ pendant 120 mois que je trouve un T.E.G. de 4,0225

A priori il s'agirait d'un TAEG calculé suivant la méthode actuarielle.
Pour ce qui est de l'assurance, il convient de se reporter au contrat. Soit sur celui-ci il est stipulé obligatoire soit au contraire il y a la mention "assurance facultative". Dans cette dernière hypothèse même si elle est "imposée" par la banque à l'occasion d'échanges verbaux, elle reste facultative et elle ne doit pas être intégrée au TEG.

Cdt.

 

[Aristide]

Bonjour,

Confirmation de ce que dit Vivien :

+ Votre taux nominal proportionnel est de 3,95%,

+ En l'absence de frais pris au départ, et en considérant que l'assurance soit facultative, s'il s'agissait d'un prêt immobilier, le TEG serat aussi de 3,95%.

+ Mais il sagit d'un prêt à la consommation et, bien qu'étant toujours appelé "TEG" (méthode proportionnelle) en fait c'est un "TAEG" (méthode actuarielle) qui doit être affiché.

NB) - A partir du 1er mai, ce sera toujours l'appellation "TEG" pour les prêts professionnels et immobiliers, mais ce sera "TAEG" pour les prêts consommation et assimilés (Prêts pour travaux immobiliers dont dépenses <= 75.000€)

+ Donc, pour ce qui vous concerne, en l'absence de frais pris au départ et en supposant que l'assurance soit facultative, la transformation de votre taux nominal proportionnel de 3,95% en taux actuariel donne bien 4,0223% pour des échéances mensuelles.

Donc, si votre offre/contrat indique bien une assurance facultative, ce TEG serait exact; si l'assurance était précisée obligatoire, il serait erroné.

A toutes fins utiles, pour plus de précisions sur ces notions de taux vous pouvez voir :
[lien réservé abonné])
et pages suivantes.

Cordialement,

 

[papygnoc]

Bonjour

Merci Vivien et Aristide
J'ai beaucoup appris sur les taux
Le blog d'Aristide
[lien réservé abonné]
est vraiment une encyclopédie sur le sujet = pas simple mais intéressant
Il me faudra quelque temps pour tout digérer (j'espère...)

Merci à tous
Cordialement
P.G.