Je ne comprend rien au crédit revolving

[wwggmoonlight]

Bonjour à toutes et à tous,

Je parcours le site depuis un certain temps et il me semble que beaucoup ici s'y connaissent. J'ai un problème car j'ai actuellement 2 crédits revolving en cours et je viens de m'apercevoir de l'étendue des dégâts sur le long terme mais en parallèle, je n'ai aucun moyen de me rendre compte de ce qui se passe chaque mois en terme d'opérations. Je me permets de solliciter votre aide et pour se faire, je vous transmets l'intégralité des données que j'ai.

COFINOGA:
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relevé août 2009 (TEG 20,62%)
12/07/2009 je devais 4712,40 euros
05/08/2009 je règle 120 euros
12/08/2009 intérêts (1,5626% mensuel) 70,04 euros
assurance (0,6% mensuel) 27,76 euros
retard (8%) 7,65 euros
je dois 4697,85 euros

relevé septembre 2009 (TEG 20,62%)
12/08/2009 je devais 4697,85 euros
04/09/2009 je règle 120 euros
12/09/2009 intérêts (1,5626% mensuel) 67,72 euros
assurance (0,6% mensuel) 27,66 euros
retard (8%) 7,68 euros
je dois 4680,91 euros

relevé octobre 2009 (TEG 20,19%)
12/09/2009 je devais 4680,91 euros
07/10/2009 je règle 200 euros
12/10/2009 intérêts (1,5329% mensuel) 67,92 euros
assurance (0,6% mensuel) 27,13 euros
retard (8%) 7,49 euros
je dois 4583,45 euros

relevé novembre 2009 (TEG 20,19%)
12/10/2009 je devais 4583,45 euros
12/11/2009 intérêts (1,5329% mensuel) 66,94 euros
assurance (0,6% mensuel) 27,53 euros
retard (8%) 7,55 euros
je dois 4685,47 euros

relevé décembre 2009 (TEG 20,19%)
12/11/2009 je devais 4685,47 euros
19/11/2009 je règle 50 euros
01/12/2009 je règle 110 euros
12/12/2009 intérêts (1,5329% mensuel) 68,14 euros
assurance (0,6% mensuel) 27,35 euros
je dois 4620,96 euros



CETELEM:
-----------

relevé août 2009 (TEG 20,62%)
23/07/2009 je devais 3015,88 euros
06/08/2009 je règle 89,35 euros
25/08/2009 intérêts (0,0514% journalier) 46,66 euros
assurance 17,55 euros
capital amorti du mois 23,98 euros
je dois 2990,74 euros

relevé septembre 2009 (TEG 20,62%)
25/08/2009 je devais 2990,74 euros
06/09/2009 je règle 89,35 euros
23/09/2009 intérêts (0,0514% journalier) 44,77 euros
assurance 17,40 euros
capital amorti du mois 25,14 euros
je dois 2963,56 euros

relevé octobre 2009 (TEG 20,18%)
23/09/2009 je devais 2963,56 euros
06/10/2009 je règle 89,35 euros
13/10/2009 j'utilise 100 euros de ma réserve
23/10/2009 intérêts (0,0504% journalier) 45,91 euros
assurance 17,84 euros
capital amorti du mois 27,18 euros
je dois 3037,96 euros

relevé novembre 2009 (TEG 20,18%)
23/10/2009 je devais 3037,96 euros
06/11/2009 je règle 89,35 euros
13/11/2009 j'utilise 50 euros de ma réserve
25/08/2009 intérêts (0,0504% journalier) 45,08 euros
assurance 17,99 euros
capital amorti du mois 25,6 euros
je dois 3061,68 euros

Je pense que le pourcentage d'assurance pour Cetelem est de 0,6% mensuel.





Avec toutes ces infos, je n'arrive jamais à retrouver les montants donnés. Par exemple, pour Cetelem, le TEG est de 20,18%, alors, j'utilise la formule:

TNJ (taux nominal journalier) = 100 * ((1 + TEG/100) ^ (1/365) - 1)
inversement TEG = 100 * ((1 + TNJ/100) ^ (365) - 1)

Je reprend alors les données et j'applique le TNJ à chaque jour du mois. Je ne retrouve pas les intérêts calculés. D'où pas mal de questions:

- Comment sont calculés les intérêts chaque mois?
- A quel moment les mensualités payées et les utilisations sont-elles prises en comptes dans le calcul des intérêts?
- Comment se fait-il que la (mensualité - intérêts - assurance) n'est pas égal au capital amorti indiqué sur le relevé Cetelem?

Merci d'avance pour vos réponses, et si quelqu'un peut me donner des éléments très détaillés, ça m'aidera grandement.

A bientôt.

PS: j'ai lu cet article https://www.moneyvox.fr/forums/fil/calcul-credit-renouvelable.990/page-2, et il n'est pas assez détaillé selon moi pour comprendre, il me manque des étapes, notamment l'amortissement (késaco?).

 

[wwggmoonlight]

Rebonjour,

Personne n'est susceptible de m'aider??? J'ai vraiment besoin d'un éclaircissement.

Merci

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Présenté de cette manière, il est assez difficile de reconstituer les calculs.

Cetelem (détail des règlements effectués)
Détail règlement
ASS INT K AMORT
août-09

​

17,55 46,66 25,14 89,35

sept.-09

​

17,40 44,77 27,18 89,35

oct.-09

​

17,84 45,91 25,6 89,35

nov.-09

​

17,99 45,08 26,28 89,35

Merci de nous indiquer

• le taux nominal annuel. Le taux journalier est probablement arrondi et il est difficile de l’utiliser
• le taux exact de la prime d’assurance
• la date exacte à laquelle vous avez réglé en retard

Le TEG est un taux résultant. Vous ne pouvez pas l’utiliser pour effectuer des calculs. Il faut partir du taux nominal annuel.

Les intérêts sont calculés au jour le jour en fonction des mouvements débit et crédit (comme sur un compte courant).

 

[wwggmoonlight]

Il me semble qu'on peut obtenir le taux nominal journalier à partir de la formule suivante et inversement:

TNJ (taux nominal journalier) = 100 * ((1 + TEG/100) ^ (1/365) - 1)
TEG = 100 * ((1 + TNJ/100) ^ (365) - 1)
TNA (taux nominal annuel) = TNJ * 365

Je n'ai que ces éléments.

CETELEM:
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TEG août et septembre 2009
21,31% de 0 à 1500 euros soit TNJ=100*((1+TEG/100)^(1/365)-1)=0,05293978% TNA=19,3230197%
20,62% à + de 1500 euros soit TNJ=0,051376185% TNA=18,752307525%

TEG octobre et novembre 2009
21,31% de 0 à 1500 euros soit TNJ=0,05293978% TNA=19,3230197%
20,18% à + de 1500 euros soit TNJ=0,050374446% TNA=18,38667279%

Concernant l'assurance, je ne connais pas le taux. D'après les calculs, je pense que c'est du 0,6% mensuel environ.


COFINOGA:
-----------

TEG août et septembre 2009
20,62% soit TNJ=0,051376185% TNA=18,752307525%

TEG octobre, novembre et décembre 2009
20,19% soit TNJ=0,050397254% TNA=18,39499771%

L'assurance est à 0,6% mensuel
Concernant les retards, je ne sais pas vraiment car je n'ai pas de prélèvement automatique. Est-ce que la date du prélèvement implique la baisse immédiate du capital ou est-ce pris en compte au moment des intérêts et assurance?



Au final, j'aimerais au moins être capable de calculer les intérêts, je leur fais confiance pour l'assurance et le retard.

Je peux vous transmettre le fichier excel que je me suis fait si vous le souhaitez. Vous pourrez me dire si j'ai bon sur la méthode.

 

[Vanille95]

Vous m’excuserez si je suis un peu hermétique à toutes ces formules… mais nous n’avons pas tous fait une Terminale scientifique.

Les intérêts sont calculés au jour le jour sur le solde débiteur :
05/01/2009 – solde débiteur de 1.000 euros
10/01/2009 – utilisation de 500 euros => nouveau solde = 1.500 euros
Si pas d’autres mouvements dans le mois, les intérêts seront calculés sur
1.000 euros pendant 5 jours (du 5 au 10/01/2009)
1.500 euros pendant 26 jours (du 10/01 au 05/02/2009)

Les intérêts sont toujours arrêtés à la date d’échéance.
Si vous payez par chèque et que le chèque est crédité sur le compte permanent après la date d’échéance (dans notre exemple le 5 du mois), le solde génère des intérêts jusqu’au jour où est crédité le chèque.

Je persiste à croire qu’il est difficile d’utiliser le taux journalier annoncé par il résulte d’une méthode d’arrondi que nous ne connaissons pas.

Vous considérez qu’il y a 365 jours dans l’année… mais certains établissements travaillent sur une base de 365,25 (because années bissextiles).

Je répète que vous ne pouvez pas utilisez le TEG annoncé dans vos calculs puisque le TEG est un taux résultant (résultat de tous les calculs).
Puisque vous semblez très bon en maths (meilleur que moi, c’est certain), je vous invite à lire cette page https://www.moneyvox.fr/credit/teg2.php

 

[Buffeto]

pour moi ,à la lecture de ce post une conclusion s'impose (mais je le savais déja avant) : fuir absolument ce genre de crédit revolving.....

 

[Aristide]

Puisque vous semblez très bon en maths (meilleur que moi, c’est certain), je vous invite à lire cette page https://www.moneyvox.fr/credit/teg2.php

Bonjour,

Pour les découverts en compte et les crédits permanent, la méthode de calcul du TEG est précisée dans le décret 2002-927 du 10 juin 2002 - Journal Officiel du 11/06/2002 page 10360
=> Pour crédit permanent = exemples B - deuxième exemple :

"Premier exemple : découvert en compte.
Soit un découvert au taux nominal de 10 % de 50 000 EUR pendant les 10 premiers jours du mois. Par simplification, l'hypothèse retenue ne comprend que les intérêts et aucune commission, par ailleurs les intérêts sont ici calculés sur l'année civile.
Application de la méthode des nombres :
Ce découvert génère le versement de 136,99 EUR d'agios.
Agios = (encours x nbj/365 x taux) =
50 000 x 10/365 x 10 % = 136,99 EUR.
Le découvert est caractérisé par son nombre débiteur :
= (solde débiteur x nb de jours) = (50 000 x 10) - 500 000.
Le calcul du taux journalier consiste à ramener le montant total des agios à ce nombre débiteur. Soit 136,99/500 000 - 0,027 4 %.
Puis calcul du TEG par la méthode équivalente :
TEG = (1 + 0,027 4 %)³65 - 1 = 10,52 %.

Deuxième exemple : crédit permanent.
Soit un crédit permanent au taux nominal périodique de 0,04 % par jour, sans autres frais.
Le taux annuel effectif global est obtenu par la formule :
TEG = (1 + 0,04 %)³65 - 1.
TEG = 15,7 % (ou 15,72 % si l'on préfère une précision de deux décimales)."

[lien réservé abonné]

Coedialement,

 

[wwggmoonlight]

Bonjour,

Merci pour votre réponse. C'est effectivement la méthode que j'ai employée. Je vous transmets mon fichier excel à partir duquel je me base pour faire mes calculs. Merci de me dire si je me suis trompé dans une des colonnes. A partir de ce dernier, je devrai normalement retrouver les éléments de mon relevé, ce qui n'est pas le cas pour le moment.

 

[wwggmoonlight]

Pour répondre à votre message Vanille95, effectivement, il y a plein de méthode de calcul, suivant qu'on utilise 365 jours (vision sur 1 an), 365,25 jours (vision sur 4 ans) voire 365,2425 jours (vision sur 400 ans). Toutefois, cela ne change pas non plus de beaucoup de ce que j'ai pu voir. Disons que sur l'échelle d'un mois, on arrive à une différence de 5 centimes maximum au niveau des intérêts mensuels sur une somme empruntée de 4000 euros à un TEG de 20,62%.

 

[Aristide]

Généralement les calculs d’intérêts sur crédit permanent sont effectués selon la méthode hambourgeoise.

Voir lien ci-dessous page 14 et suivantes

[lien réservé abonné]

 

[Fred]

Quelques explications https://www.moneyvox.fr/credit/agios-et-decouverts.php

 

[virginie57]

2 revolving à plus de 20%/an !

il est louable d'essayer de comprendre quels intérets vous sont débités mais plutôt que de recalculer vos intérêts il convient, à mon avis, que vous comprenniez à quel point vos prêts à + de 20 % vus coûtent une fortune.

Plutôt que de recalculer vos intérêts (les calculs me semblent d'ailleurs tout à fait justes et je ne crois pas que cetelem et cofinoga fassent en l'espèce erreur) vous devriez faire :

1) soit un rachat de crédit par un crédit amortissable, voir votre banque pour celà. ça vous coutera moins cher pour la même mensualité et vous rembourserez plus vite,

2) soit vous vous serrez sérieusement la ceinture pendant quelques mois et augmentez les mensualités que vous remboursez, mettez le paquet et vous verrez la fin de ces prêts plus vite

3) Retenez que ce type de pret (cartes magasin, prêts conso, reserve de crédit) sont une plaie, que ça vous plombe un budget, que ça vous fragilise, que vous êtes à la merci de n'importe quel incident de vie, de n'importe quel décalage de trésorerie. Donc pas de prêt conso, et épargnez, vous consommerez APRES avoir épargné....et au final vous serez LIBRE !

 

[Minou]

C'est clair que c'est une situation qui ne peut pas durer.

Tu as remboursé plus de 950€ pour RIEN !
Je ne connais pas ta vie, mais la il faut que tu mettes le paquet.
Et surtout, pas d'écart. Parce que ce n'est pas parce que tu te sers la ceinture 15j ou même trois mois que cela te donne le droit à acheter n'importe quoi('fin, tu as le droit , mais pense que tu creuse un trou sans fond !!!) !
Il faut que tu fasses, dans l'ordre :

- Détruire tes cartes de crédits, la tout de suite.
- Appeler ton banquier tout de suite pour "racheter" tes crédits, construire un échéancier, au moins tu verra la bout.

Si tu fais cela, en payant 500€/mois (par exemple), en un an et demi, on en parle plus. Tu peux mettre moins, mais ça sera plus long. Mais toujours moins que si tu continuais comme ça. D'ailleurs, ça pourrait durer éternellement !!

 

[justicepourtous]

Bonjour,
Après vérification sur tableur excel, il s'avère que pour COFINOGA Le solde restant dû au 12/12/2009 est de 4630,53€ au lieu 4620,96€ car vous n'avez pas payé la mensualité de 200€ en novembre et plus une indemnité de 16€ est due ( 200,00*8% = 16€ ).Il est étonnant que cette société vous aie autorisé à utiliser 50€ et 110€ les 19.11 et 1.12.2009. Le TEG appliqué est de 18,75% jusqu'au 12.09. et de 18,39% jusqu'au 12.12/2009.
Pour ce qui concerne CETELEM,Le solde restant dû au 25/11/2009 est de 3033,41 au lieu de 3061,68€ soit une différence en + 28,27€.
Le TEG appliqué est de 20,63% jusqu'au 23/09/2009 et de 20,19% jusqu'au 25/11/2009. COFINOGA et CETELEM n'ont pas la même méthode pour calculer les intérêts du crédit.

 

[chube]

Bonjour,

Je viens de découvrir ce site, certainement car je découvre aussi les crédits revolving au travers de ma fille. Dire que c'est une arme à double tranchant est un doux euphémisme, c'est plutôt une arme de destruction massive.
Alors plus concrètement je vois un organisme GE money qui nous pompe 75€ de mensualités pour un remboursement de capital de 11€! Le montant total est de 2400€, je vous laisse deviner ma réaction!
Un autre, Mediatis qui est allé à laisser aller le cumul de crédit à 14000€! bravo aussi à ceux là. Les mensualités sont de 310€ pour 180€ d'intérêts.
Je vous passe les autres un peu moins lourds mais tout aussi pesant.

Alors bien entendu la solution serait le rachat de crédit. Eh bien parce que je réside à l'étranger (Portugal) j'en suis exclus. Il me faudrait me tourner vers les organismes locaux qui eux ont un taux prohibitif. Résultat, on va se trainer ça bien longtemps.

En conclusion, les crédits revolving sont une véritable plaie. Désolé de ne rien résoudre quant aux calculs, d'ailleurs je recherche un tableau pour les crédit revolving, mais si quelqu'un doutait de honteux système d'usure...

 

[Minou]

mais si quelqu'un doutait de honteux système d'usure...
Je compatit avec votre douleur, mais je n'ai jamais vu de banquier mettre un couteau sous la gorge de quelqu'un pour signer. A moins que le crédit ai servit à résoudre un accident de la vie, la honte ne va pas sur le banquier à mon avis.
Il ne faut pas se tromper de cible.

 

[chube]

Bonjour le forum, bonjour Minou,

Personnellement je n'ai pas de douleur, je n'ai ni besoin de compassion ni d'analgésiques, je vous remercie!
Je dénonce seulement ce système honteux proche de l'usure. Peu importe l'origine de la signature de ce type de crédit: malheur de la vie ou besoin, la question n'est pas là. Et je ne me permettrai pas de porter jugement.
Alors bien entendu personne n'a mis le couteau sous la gorge de qui que ce soit pour plonger dans ce truc. En revanche et là je suis ferme il devrait appartenir au banquier d'informer ses clients. Comment comprendre autrement que des personnes gagnant bien leur vie laisse courir des crédits permanents (ça porte très bien son nom ce truc là!) où la part du capital est ridiculement basse. Les banquiers se délectent de telles situations. D'ailleurs c'est encore une fois ce qu'ils vous proposent avec empressements lorsque l'on aborde le sujet des rachats de crédits: ça vous baisse les mensualités... sous entendu ça prolonge d'autant les remboursements et donc nos gains (je les vois en train de se frotter les mains).
Ils encaissent inexorablement les intérêts, sans pour autant d'ailleurs vous communiquer leur grille de calcul! C'est cette situation que je dénonce fermement, et que par soucis de gestion je cherche à comprendre.
Cordialement

 

[Gagarine]

Les crédits permanent ont leur utilité même si cela coute très cher à l'utilisateur. Le problème est qu'il s'adresse normalement à des personnes à revenus plutôt élevés. Sauf que le gain est tel que les organismes n'ont pu résister à l'envie de le démocratiser. Perso j'en ai eu que ma banquière m'a vendu ainsi : "A n'utiliser qu'en cas de besoin de trésorerie et à rembourser en moins de 6 mois si vous ne voulez pas que cela vous coute les yeux de la tête.". Chacun interprète cela comme il veut. Moi, j'estime avoir été informé dans l'ensemble des avantages et des inconvénients du crédit permanent. Et aujourd'hui je l'utilise régulièrement d'un simple clic et je suis bien content de l'avoir. Comme tous les produits financiers, ce n'est pas à mettre entre toutes les mains...

 

[chube]

Les crédits permanent ont leur utilité même si cela coute très cher à l'utilisateur. Le problème est qu'il s'adresse normalement à des personnes à revenus plutôt élevés. Sauf que le gain est tel que les organismes n'ont pu résister à l'envie de le démocratiser.
....
Comme tous les produits financiers, ce n'est pas à mettre entre toutes les mains...

Je ne pense pas vraiment que ce type de crédit s'adresse à une tranche privilégiée. Ou alors et votre logique démontre bien la perversité des banksters: pomper n'importe où!
Pour ce qui est de mettre le crédit permanent entre toutes les mains, les banksters s'y évertuent avec brio. Pas besoin de chercher bien loin les exemples de personnes qui refilent des crédits permanents sans aucune solvabilité. D'ailleurs il n'y a qu'à lire ce genre de forum et le titre de cette file le montre bien: je n'y comprends rien!
Alors que vous sachiez en faire bon usage, tant mieux mais nombre de personnes sont dépourvues devant la cupidité des banksters. Et c'est de ces personnes que je parle.

 

[Gagarine]

Nous somme bien d'accord. Pour avoir vu passer un certain nombres de dossiers de surendettement, le crédit permanent y est une constante et dans des cas où la difficulté à rembourser était une évidence !