Interet différent entre ma banque et simulateur web

[remless]

Bonjour,

En pleine analyse pour un remboursement anticipé, je me rend compte que les intérêts de prêt notés sur mon contrat sont supérieur au intérêt indiqué sur les simulateurs de calcul sur internet.

Souscription: juillet 2006
Montant emprunté: 186 500€
Durée: 20 ans
Taux proportionnel: 3.80%
Intérêt: 85 431.57€
ADI: 11 179.20€
TEG proportionnel : 4.335%

Je suis également lissé avec un prêt à taux 0% (20500€ remboursé les 6 premières années).

Est ce que les règles de calcul ont changé et donc tout est normal?
Ou est ce que je dois courir a ma banque et dans ce cas, quelle démarche à suivre car y aller en disant j'ai vu sur le net... ca risque d'être compliqué.

Merci de vos réponses.

 

[Aristide]

Bonjour,

Sur le web avez vous reproduit exactement le montage à échéances lissées dont vous parlez ?

Le mieux serait de reprendre les tableaux d'amortissement que vous avez reçus après la mise à disposition de fonds.
A la suite de ces échéanciers, les règles de calcul ne changent pas.

Cdt

 

[remless]

Je n'ai pas fait le montage avec le PTZ lissé mais je ne pensais pas qu'un lissage pouvait augmenter la somme des interets surtout sans changer le taux.

J'ai justement l'échéancié sous les yeux et ne retrouve pas les memes montants.
Je vais effectivement essayé de trouver un simulateur avec pret lissé pour comparer.

Merci

 

[remless]

Et bien même en simulant le lissage, je ne retombe pas sur les montants d'intérêts annoncés.

Quelqu'un aurait il d'autres pistes? car je m'inquiète

 

[Aristide]

Bonjour,

Je n'ai pas fait le montage avec le PTZ lissé mais je ne pensais pas qu'un lissage pouvait augmenter la somme des interets surtout sans changer le taux.

Bien si, inévitablement.
Votre prêt "lisseur" est un prêt avec des paliers d'échéances progressifs.

Pendant le/les premier(s) palier(s) vous amortissez donc moins de capital.
Comme les intérêts sont calculés au mois le mois, si vous amortissez moins de capital, le capital restant diminue moins vite.
Et, les intérêts étant calculés sur le capital restant dû, vous payez donc plus d'ntérêts.

Et bien même en simulant le lissage, je ne retombe pas sur les montants d'intérêts annoncés.

D'une part il y a plusieurs technuiques de lissage qui ne donnent pas les mêmes résultats.

D'autre part, outre le fait que cela génère le paiement "d'intérêts sur les intérêts"[***]) et malgré un engagement des banques de renoncer à l'emploi de la méthode, certains Etablissements pratiquent encore l'amortissement négatif (au mois le mois le capital dû progresse au lieu de diminuer du fait d'un palier d'échéance trop faible qui ne permet pas de payer tous les intérêts lesquels sont donc capitalisés au mois le mois [***])

[***]Pratique qui n'est légale que dans des conditions précisées par l'article 1154 du code civil.

Pour connaître votre capital restant dû réel, il n'y a donc que votre tableau d'amortissement qui peut vous renseigner.

Vous pouvez aussi demander un décompte de remboursement anticipé à votre banque.

Cordialement,

 

[remless]

Merci pour la précision c'est exactement les infos dont j'avais besoin.

Malheureusement j'ai perdu toutes confiances dans le système bancaire et les conseillés sont trop souvent incompétent.
Vive le net et les personnes comme vous qui partagés votre savoir.

Cdlt