Gestion Liquidité et Patrimoine

[Erebe83]

Bonjour,
Je suis tout nouveau sur ce Forum. J'ai essayé de parcourir certains messages mais j'avoue être un peu perdu.
Voici ma situation:
- 36 ans, marié avec 2 enfants en bas ages
- Nous touchons environ 5k net après prélèvements des impots
- Propriétaire d'une maison (196 000 euros empruntés sur 15ans au taux de 1,25% - il nous reste 160k à rembourser sur 12 ans)
- Nous avons 2 AV chez Bourso (10k chacun) 100% en fond euro
- Pas mal de liquidités sur nos comptes:
* 30k sur le compte courant
* 44k sur nos Livret A respectifs
* 22k sur un LDD respectifs
- PEL 16k créé pour les enfants il y a 4 ans
- 14k sur les Livret A des enfants
- Placement de 1000 euros par mois environ sur les divers comptes/AV
Bon, je ne suis clairement pas doué dans la gestion de mon patrimoine, mais je ne demande qu'à apprendre.
Je voudrais peut être me lancer dans de l'immo locatif (appartements/garage). Mais si j'ai bien compris, ces achats doivent se faire à crédit pour déduction des intérets aux impots.
Du coup ca ne résoud pas mon 'problème' de trésorerie: où placer mon argent?
On me parle d'ETF, SCI ou Crowdfunding... Est-ce intéréssant?

A court terme, on devra certainement changer la voiture de madame.
Mais sinon aucun projet particulier de prévu. Donc pas de problème pour placer une somme sur du long terme (>5ans)
.
Merci d'avance de vos conseils.

Amicalement,

 

[Buffeto]

Du coup ca ne résoud pas mon 'problème' de trésorerie: où placer mon argent?

qu'acceptes tu comme part de risques pour cet argent ? et quel est ton horizon de placement ?

 

[Erebe83]

qu'acceptes tu comme part de risques pour cet argent ? et quel est ton horizon de placement ?

Je dirai risque modéré (d'où les fonds euros pour le moment). Mon horizon est sur du long terme: 5-10 ans voir plus...

 

[Buffeto]

Je dirai risque modéré (d'où les fonds euros pour le moment). Mon horizon est sur du long terme: 5-10 ans voir plus...

je dirais charger les AV et passer de 100% fonds euros à une répartition un peu plus " rentable " 70/30 ou 60/40 avec des UC peu risquées ou alors avec des SCPI .

 

[moietmoi]

Je voudrais peut être me lancer dans de l'immo locatif (appartements/garage). Mais si j'ai bien compris, ces achats doivent se faire à crédit pour déduction des intérets aux impots.

En ce moment, ce n'est pas tant la déduction des intérêts( faible et on dépense quand même quelque chose) que l'effet de levier, vu les bas taux qui sont le motif de l'achat à crédit en immobilier;
Les banques demandant en ce moment, pour un premier achat locatif, entre 10 et 20% d'apport (tout compris) , si tu t'orientes vers de l'achat locatif, il faut penser à avoir cet apport;

 

[CharlyBgood]

Hello
pour ton allocation d'AV et sur horizon aussi long il faut prendre un peu + de risques
J'en parle justement ICI

 

[CharlyBgood]

A court terme, on devra certainement changer la voiture de madame.

=> puise dans le compte courant et les livrets: il ne devrait y avoir sur ceux ci que maximum 30K€ !
Et même selon moi 15 K€ suffiraient

=> écoper le surplus en AV voire même ouvrir 2 PEA

Car il y a ~95 K€ de placés pour vous (hors les comptes des gosses) et tout en 100% "sécure"
=> mais qui rapporte que d'alle (rémunération actuelle de la sécurité)

L'idée serait de vous créer une "poche" de long terme sur laquelle vous prenez des risques que lisseront le temps et les différents versements: 20K€? 30K€ ? plus ?

Après il y a les outils / moyens de le faire:
- UC d'AV
- SCPI ou immo locatif en direct => avantage de le faire à crédit
- Bourse avec PEA

Rien n'empêche de mixer tous ces produits.

Pour le crowdfunding immo pq pas ? mais alors sur une petite sous-poche (maxi 5K€ et sur 5 à 10 projets) car tu manques encore d'expérience.

La lecture assidue de ce forum t'y aidera en tout cas: bienvenue parmi nous !

 

[Erebe83]

Merci beaucoup de vos retours (je ne pensais pas avoir des réponses si rapides et précises).
Donc si je résume:
- garder une petite somme de sécurité (10k), voir un peu plus si investissement locatif
- basculer une grande partie sur les AV et répartir 30 % sur des UC (je vais lire ton poste @CharlyBgood )
- commencer à jouer petit à petit sur des placements plus risqués avec ce que l'on met de coté chaque mois histoire d'apprendre le fonctionnement de la bourse et autre.

 

[Erebe83]

Re Bonjour,
Je continue à me pencher sur tous vos avis.
Il y a une option non évoquée ici: injecter une somme conséquente dans mon prêt immo.
Pensez vous qu'il est intéressant d'injecter une partie dans mon pret versus placement en AV?
Les particularité du pret:
1,25% sur 15 ans d'un montant de 196k démarré en Juin 2017
Assurance proportionnelle aux intérets (j'ai calculé 57,6% environ)
Ca me fait des mensualités de 1258,57 euros.

Merci encore de votre aide.

 

[CharlyBgood]

Il y a une option non évoquée ici: injecter une somme conséquente dans mon prêt immo.
Pensez vous qu'il est intéressant d'injecter une partie dans mon pret versus placement en AV?
Les particularité du pret:
1,25% sur 15 ans d'un montant de 196k démarré en Juin 2017
Assurance proportionnelle aux intérets (j'ai calculé 57,6% environ)
Ca me fait des mensualités de 1258,57 euros.

Oui c'est aussi une possibilité, mais une "possibilité-report", je m'explique:

Effectivement diminuer sa mensualité d'emprunt pour sa RP va te générer des cash-flow supplémentaires ...
... que tu devras inéluctablement ré-investir, non ?
Et donc on revient au questionnement initial.

En revanche je te déconseille de raccourcir la durée du prêt, car:
- ton taux et conditions me paraissent globalement correctes
- tu diminuerais la durée d'autant que l'assurance de ton prêt => autant rester couverts, non ?
L'ADI (Assurance Décès Invalidité) te protège toi et ta famille du remboursement (capital + intérêts) jusqu'au dénouement du prêt; ce serait dommage de s'en priver en cas de malheur tjs possible.

 

[gnd]

=> puise dans le compte courant et les livrets: il ne devrait y avoir sur ceux ci que maximum 30K€ !
Et même selon moi 15 K€ suffiraient

Voir même rien. Le fond Euro de l'AV Boursorama et ses rachats en 72h pouvant faire office d'épargne de précaution sécurisée facilement mobilisable.

 

[Buffeto]

Il y a une option non évoquée ici: injecter une somme conséquente dans mon prêt immo.
Pensez vous qu'il est intéressant d'injecter une partie dans mon pret versus placement en AV?

oui c’est une bonne idée . ca permet de diminuer les mensualités et donc d'avoir plus de possibilités de trésorerie immédiate

 

[CharlyBgood]

Voir même rien. Le fond Euro de l'AV Boursorama et ses rachats en 72h pouvant faire office d'épargne de précaution sécurisée facilement mobilisable.

Certes, moi c'est ce que je fais.
Mais là il faut avoir une grande rigueur dans sa gestion de tréso au quotidien.
Car un à-coup de trésorerie peut être immédiat

2 à 3 mois de dépenses en livrets c'est raisonnable, mais pas plus.

 

[Erebe83]

Merci encore de vos retours.
@CharlyBgood je comprends ton raisonnement.
J'ai essayé de simuler le gain si j'injectais une somme de 60k dans mon prêt, versus le placement de ces 60k durant toute la période du prêt. J'obtiens un capital identique au bout de 12 ans si j'arrive à placer mon argent avec un rendement à 2,3%. Si rendement supérieur, il vaut mieux placer mon argent et ne pas rembourser mon pret.
Est-ce que cela est envisageable avec une répartition 70 FE/30 UC pour une assurance vie ? ET ceci me permettrais de garder mon assurance sur la durée du prêt comme évoqué.

 

[CharlyBgood]

Est-ce que cela est envisageable avec une répartition 70 FE/30 UC pour une assurance vie ? ET ceci me permettrais de garder mon assurance sur la durée du prêt comme évoqué.

Dans ton allocation ci-dessus, à moyen-long terme tu peux espérer raisonnablement que:

- la poche Fonds €uros aura un rendement de long terme de 1% / an
- la poche d'UC de risque 3 (20% de l'allocation ?) aura un rendement de 2,5%
- la poche d'UC de risque 5 (10% de l'allocation ?) aura un rendement de 5%

Soit un rendement pondéré moyen d'environ 1,7%.

NB: de mon point de vue pour un horizon 8 - 10 ans, il ne faut mettre que maximum 35% de fonds €uros, donc quasiment inverser l'allocation, puis la sécuriser progressivement les 2 à 3 dernières années.

=> tu trouveras pleins d'infos dans ces colonnes sur cette tendance inexorable: le rendement des fonds en €uros va continuer à s'éroder sous l'effet de la baisse des taux d'emprunt des Etats.

 

[Florent59]

Voir même rien. Le fond Euro de l'AV Boursorama et ses rachats en 72h pouvant faire office d'épargne de précaution sécurisée facilement mobilisable.

Certes, moi c'est ce que je fais.
Mais là il faut avoir une grande rigueur dans sa gestion de tréso au quotidien.
Car un à-coup de trésorerie peut être immédiat

2 à 3 mois de dépenses en livrets c'est raisonnable, mais pas plus.

Personnellement ça me fait un peu peur de supprimer les livrets et d'utiliser uniquement une assurance vie "72h" :
- l'assureur promet 72h mais ce n'est qu'une promesse et pas une garantie absolue. Légalement, il peut mettre jusqu'à 2 mois. En cas de crise majeure, on pourrait très bien imaginer que ça mette 2 mois. Voire plus longtemps (bien que ce soit illégal).
- En cas de crise financière majeure, les assurances vie peuvent être bloquées pendant 6 mois avec la loi Sapin

Y avez-vous pensé ?

 

[CharlyBgood]

Personnellement ça me fait un peu peur de supprimer les livrets et d'utiliser uniquement une assurance vie "72h" :
- l'assureur promet 72h mais ce n'est qu'une promesse et pas une garantie absolue. Légalement, il peut mettre jusqu'à 2 mois. En cas de crise majeure, on pourrait très bien imaginer que ça mette 2 mois. Voire plus longtemps (bien que ce soit illégal).
- En cas de crise financière majeure, les assurances vie peuvent être bloquées pendant 6 mois avec la loi Sapin
Y avez-vous pensé ?

Je ne me base pas sur les 72h de @gnd : trop aléatoire et trop court, mais bon, s'il le dit ...

Non, je me base sur Fortuneo encore récemment: demande de rachat le 24/08, je suis informé du crédit ce 02/09, et je l'aurais effectivement sur mon compte courant au + tard ce vendredi 04/09 soit 10 à 12 jours, ce qui me suffit amplement pour ma tréso.

Mes dépenses sont effectuées avec une CB à débit différé pour patienter; et le reste est réglé comme une horloge Suisse.

2 mois ? Change d'assureur si c'est ton cas !

La Loi Sapin, le retour !
Bon bah si ça arrive je te rassure, tout le monde sera très mal !
Cette Loi c'est un peu comme la dissuasion nucléaire: c'est fait pour ne pas avoir à s'en servir.

Disons pour te répondre, qu'en pareil cas, ce serait un peu comme si ton fournisseur d'énergie te demandait de lui régler ta mensualité, alors que ta maison vient d'être emportée par une tornade: tu aurais d'autres chats à fouetter, et lui serait bien forcé d'attendre de récupérer son dû; si ledit dû lui était payable d'ailleurs.

 

[klem]

Non, je me base sur Fortuneo encore récemment: demande de rachat le 24/08, je suis informé du crédit ce 02/09, et je l'aurais effectivement sur mon compte courant au + tard ce vendredi 04/09 soit 10 à 12 jours, ce qui me suffit amplement pour ma tréso.

Bonjour,
En vous lisant, je me demande : est-il réellement plus rentable de placer sur une AV que sur un livret A si on fait des demandes de rachat lors d'un besoin de trésorerie ?
Je veux dire par là ces demandes de rachat sont imposées à 24,7 ou 30%, non ?
Merci pour explications

 

[Buffeto]

Je veux dire par là ces demandes de rachat sont imposées à 24,7 ou 30%, non ?

si ton AV a plus de 8ans la fiscalité est bien moindre et en plus ul y a un abattement de 4600€ pour un célibataire et 9200€ pour un couple .

 

[klem]

Oui ok merci, ça demande réflexion... !