Gestion de l'épargne - Débutant.

[iamafish]

Bonjour à tous,

Je me permet de poster une nouvelle discussion sur ce forum qui regorge d'informations pertinentes pour entretenir une bonne gestion de capital.
J'aimerais avoir vos avis et vos conseils sur mon début de gestion d'épargne et m'assurer que je me dirige dans la bonne direction.

Livret A : 23k€
Livre Jeune: 1.6k€ (se cloture dans moins d'un an)
LDD: 0€
Equivalent crédit mutuel PEL: 5.5k€
Assurance vie Boursorama (gestion pilotée Equilbrée): 3k€

Revenus mensuel: 2.5k€+ nets d'impots.

J'ai actuellement comme projet d'acheter une RP (valeur estimée 300k€) et ait donc un besoin assez fort d'avoir de l'argent disponible rapidement.

En terme de profil, je me considéré comme "Débutant +" pour tout ce qui est connaissance des marchés et gestion de capital.

J'avais pour objectif d'acquérir un PEA, au moins pour prendre date, et de commencer à viser des placements autre que les livrets). J'avais, en première analyse, pensé opter pour Bourse Direct. Qu'en pensez vous ?

Egalement, je voulais avoir vos avis sur d'éventuels autre placements à considérer ? J'avais pensé reprendre une assurance vie dans une autre banque en ligne pour (1. récupérer les "bonus de bienvenue" ; 2. prendre un profil plus agressif).

Enfin (dernière question ) je voulais s'avoir si certains d'entre vous avaient déjà réfléchis à une répartition (sous forme de pourcentage) de la capacité d'épargne (ex.: 20% sur des placements à haut risques, 40% sur des placement à risques moyen, 40% sur des placements dits sûrs) ?

En tout cas, merci d'avoir pris le temps de me lire jusqu'au bout et je serais très intéressé de récupérer vos opinions sur mon cas.

En attendant, je vais profiter de la base documentaire du forum pour me former...

iamafish

 

[Buffeto]

bonjour ,

J'ai actuellement comme projet d'acheter une RP (valeur estimée 300k€) et ait donc un besoin assez fort d'avoir de l'argent disponible rapidement.

ok donc projet top prioritaire .

J'avais pour objectif d'acquérir un PEA, au moins pour prendre date, et de commencer à viser des placements autre que les livrets). J'avais, en première analyse, pensé opter pour Bourse Direct. Qu'en pensez vous ?

un PEA permet une non fiscalisation des PV après 5ans , donc en contradiction avec le projet top prioritaire

Egalement, je voulais avoir vos avis sur d'éventuels autre placements à considérer ? J'avais pensé reprendre une assurance vie dans une autre banque en ligne pour (1. récupérer les "bonus de bienvenue" ; 2. prendre un profil plus agressif).

là encore tu vas etre confronté au fait que l'optimum fiscal est obtenu au bout de ...8 ans .

Enfin (dernière question ) je voulais s'avoir si certains d'entre vous avaient déjà réfléchis à une répartition (sous forme de pourcentage) de la capacité d'épargne (ex.: 20% sur des placements à haut risques, 40% sur des placement à risques moyen, 40% sur des placements dits sûrs) ?

personnellement je ne me suis JAMAIS posé cette question mais ...je ne suis pas forcément un bon exemple

 

[iamafish]

Merci pour ta réponse très rapide !

L'idée était aussi de me dire que je n'aurais pas besoin de toute l'entièreté de mon capital pour le bien immobilier et que j'aurais pu commencer à avoir une gestion et des investissements (même léger au début) pour la suite.

Il est vrai cependant que la priorité reste l'acquisition du bien immo.

 

[Buffeto]

un ancien proverbe disait qu'il vaut mieux ne pas courir plusieurs lièvres à la fois .

 

[adadou]

Bonjour

La première pierre de votre patrimoine l'épargne de sécurité est déjà en place. Vous êtes sur le point de passer à la seconde phase l'investissement. Je pense que la prise de date sur un pea chez bourse direct est un très bon choix pour des ordres inférieurs à 1000€. Un premier achat nécessitant quelques mois de recherche en moyenne, n'hésitez pas à placer l'argent sur votre AV même avec une fiscalite plus forte au début. Le rendement sera meilleur que sur un LA. Depus boursorama permet un rachat partiel en 72h. Cela ne devrait pas occasionner de gene dans votre investissement.

 

[iamafish]

Merci pour ta réponse, je pense aussi que je peux me parrainer de commencer à "jouer" un petit peu avec des sommes raisonnables pour me familiariser avec les outils.

 

[Doolittle]

Merci pour ta réponse, je pense aussi que je peux commencer à "jouer" un petit peu avec des sommes raisonnables pour me familiariser avec les outils.

On pense souvent ça au début.
Et très vite on se rend compte que
1/ ce n'est pas un jeu
2/ même des sommes raisonnables, quand on les a perdues eh bien, elles sont perdues
3/ quand on a un petit patrimoine, même un montant dérisoire de 3000€ représente 10% de ce patrimoine.

 

[ZRR_pigeon]

2/ même des sommes raisonnables, quand on les a perdues eh bien, elles sont perdues

+1

le temps passé a analyser une action et y investir 500€ ou 5000€ est le même. donc pour des ordres de faible envergure ce n'est pas valable (au taux horaire).

d'autant plus que vous débutez mais que vous avez d'autres chats à fouetter.
sachez que votre PEA n'améliorera en RIEN votre capacité à acheter votre RP, ni votre apport initial. donc autant releguer ce projet a un moment ou vous aurez du temps (vous pouvez prendre date si ca vous amuse).

sinon mettre moins d'apport initial pour s'essayer en bourse est une drole de conception du risque. le "cout" de rajouter 10K€ a un pret est loin d'etre negligeable.

par contre une fois le pret fais (et aussi minimal en montant que possible), accumulez sur une AV, et des le seuil des 10% atteint, faites des remboursements anticipés si cela est opportun dans votre situation.

 

[iamafish]

Je vois que les réponses et avis sont unanimes !

Je vais donc écouter votre expérience et retarder mes projets secondaires pour me concentrer sur la RP.

Merci pour vos retours !

 

[Cresus93]

Bonjour,

Effectivement si l'achat de la RP est prioritaire la stratégie d'épargne est vite vue : ouvrir un PEA avec le minimum, une ou 2 AV idem, c'est tout. (pour prendre date sans bloquer beaucoup d'argent)

Juste un point qui n'a pas été abordé : emprunter (combien ?) pour acheter un bien à 300 000 euros avec 2500 euros de revenus mensuels me parait compliqué.
Par exemple, emprunter 250 000 sur 25 ans donne des mensu supérieures à 1000 euros incompatibles avec ce revenu.
Ou alors on n'a pas toutes les données (prêt/don familial, conjoint co-emprunteur) ?

 

[ZRR_pigeon]

Ou alors on n'a pas toutes les données (prêt/don familial, conjoint co-emprunteur) ?

il a repéré une avocate, s'il conclut, ça peut se faire la RP

 

[rémois]

Bonjour,
Effectivement si l'achat de la RP est prioritaire la stratégie d'épargne est vite vue : ouvrir un PEA avec le minimum, une ou 2 AV idem, c'est tout. (pour prendre date sans bloquer beaucoup d'argent)

L'argent sur une AV n'est pas "bloqué" (il peut être sorti n'importe quand et assez vite) et il y sera toujours bien mieux, plus productif, que sur un livret A... quel que soit son TMI.

 

[Cresus93]

"il peut être sorti n'importe quand et assez vite"
ça dépend des assureurs...
et si le projet est vraiment à court terme (quelques mois) le gain de l'AV est nul par rapport à la paperasse à faire (ouverture/clôture dans la foulée)

 

[rémois]

et si le projet est vraiment à court terme (quelques mois) le gain de l'AV est nul par rapport à la paperasse à faire (ouverture/clôture dans la foulée)

Tu viens de lui dire qu'il fallait ouvrir une ou deux AV pour prendre date.
"La paperasse" sera exactement la même, qu'il souscrive avec 500€ ou 15 000€. Et c'est une "paperasse" très relative... 15mn environ.
(il n'est pas question bien sûr de "clôturer dans la foulée"... si on a ouvert une bonne AV, il faut la garder longtemps et y faire simplement des rachats partiels quand on le souhaite)

Et je lui conseillerais plutôt de toute façon de remplir pour l'instant son AV bourso déjà ouverte, au rendement intéressant, et dont les rachats partiels sont très rapides.... à partir de son livret A, trop rempli.

 

[ZRR_pigeon]

L'argent sur une AV n'est pas "bloqué"

pour le coup, si, car s'il a mis le minimum, s'il l'enlève il clos le contrat ce qui est dommage.

 

[rémois]

pour le coup, si, car s'il a mis le minimum, s'il l'enlève il clos le contrat ce qui est dommage.

Euh, je crois qu'on ne pensait pas au minimum de 300€ qu'on voudrait absolument récupérer... pour investir dans une RP.

 

[Cresus93]

"Tu viens de lui dire qu'il fallait ouvrir une ou deux AV pour prendre date."

Oui, "ouvrir pour prendre date" c'est ouvrir avec le minimum requis, sans chercher à récupérer l'argent 3 mois après, ces sommes n'apportant pas grand chose pour un achat immo.

Et je maintiens que je ne conseille pas une AV pour y mettre 20 000 euros si on pense devoir récupérer peu de temps après, avec le risque de se trouver face à un assureur qui traîne des pieds à la clôture.

 

[Doolittle]

Et je maintiens que je ne conseille pas une AV pour y mettre 20 000 euros si on pense devoir récupérer peu de temps après, avec le risque de se trouver face à un assureur qui traîne des pieds à la clôture.

Idem.

Sauf que dans le cas présent
1/ Compte tenu de la situation financière actuelle (patrimoine, revenus, capacité d'emprunt) et de l'objectif (achat RP de +/-300k€) il ne va pas acheter dans les 3 mois qui viennent (et même dans les 3 ans c'est pas gagné)
2/ On n'achète pas un bien immobilier en 24h, ça laisse le temps de débloquer les fonds meme si on a affaire à un assureur pas très réactif (compter 3 semaines pour certains)

Donc transférer une part de l'épargne du livret A vers une AV (l'existante ou une nouvelle), pourquoi pas. Mais attention au choix des supports.
Si l'achat est prévu d'ici +/- 1 an, mieux vaut rester sur un profil prudent (ce qui n'est pas le cas actuellement je crois sur l'AV Boursorama : gestion pilotée Equilibrée).
Au delà, le profil actuel convient.

 

[rémois]

Et je maintiens que je ne conseille pas une AV pour y mettre 20 000 euros si on pense devoir récupérer peu de temps après, avec le risque de se trouver face à un assureur qui traîne des pieds à la clôture.

Bis: il n'est pas question de faire une "clôture".
Pourquoi clôturer un contrat qu'on vient d'ouvrir, et qui pourrait toujours être bien utile un jour, lors de rentrées d'argent à placer?
Et un rachat total est plus long en plus, effectivement. Et surtout, il ferait perdre la participation aux bénéfices.
Il s'agit simplement de faire un rachat partiel, plus rapide (72h maxi par exemple sur son AV actuelle).

Et les achats "à court terme" ou "peu de temps après"... ça, on n'est jamais sûr de rien. Et souvent, les quelques mois prévus avec optimisme deviennent en fait un ou deux ans plus tard, voire plus.

 

[Cresus93]

Pas d'achat dans les trois mois, je ne sais pas Doolitle, il faudrait que le principal intéressé nous précise son calendrier :

"J'ai actuellement comme projet d'acheter une RP (valeur estimée 300k€) et ait donc un besoin assez fort d'avoir de l'argent disponible rapidement."