Garder Pel ou tout mettre sur livret A 2023

[swelly85]

Bonjour,
J' ai actuellement un pel de 2013 donc 2,5% et 10 ans l année prochaine avec 35000€ dessus. J' ai pas de projet immo. Sachant que l année prochaine les taux vont monter peu être 3,% pour livret a et bien plus pour le lep, serait il judicieux de fermer mon pel (qui était avantageux dernièrement mais en fin de vie) et de tout mettre sur livret A et lep?
Merci pour votre retour

 

[lebadeil]

Bonjour,

On annonce effectivement un liv A de la classe 3% et LEP de la classe 6% en Fev 2023
les nouveaux PEL seront à 2%

Si vous avez droit au LEP , compte tenu de maturité de votre PEL , et l'absence de projet immo, oui je pense que c'est une bonne idée.

Ci dessous le lien d'un article sur MoneyVox , pour savoir si c'est interessant ou non de fermer un PEL à 1% et en rouvrir un autre. Ce n'est pas tout à fait votre cas, mais instructif, sur l'interet ou non de fermer votre vieux PEL.

Les pros répondront probablement mieux que moi

https://www.moneyvox.fr/placement/actualites/94026/plan-epargne-logement-pour-qui-un-pel-a-2-est-encore-une-bonne-affaire

 

[Aristide]

Bonjour,

Passé 10 ans, votre PEL actuel 2013 au taux de 2,50% peut encore être maintenu en l'état pendant 5 ans.

Comme tous les PEL ouvert avant le 31/12/2017, les intérêts perçus sont exonérés d'impôt jusqu'au 12ème anniversaire; seuls les prélèvements sociaux de 17,20% sont prélevés tous les ans sur les intérêts perçus

En revanche désormais les nouveaux PEL sont fiscalisés tous les ans dès le départ :
+ Soit au PFU de 30% (= PS 17,20% + IRPP 12,80%)
+ Soit PS 17,20€ + sur option, taux barème progressif IRPP qui vous concerne

Pour un choix optimal "fiscalité comprise" peut-être faudrait il attendre de connaitre exactement le nouveaux taux de rémunération ?

Cdt

 

[Triaslau]

Bonjour,

ca va dépendre de votre horizon de placement.

Le livret A devrait redescendre aussi vite qu'il est monté mais il est probable qu'il reste au-dessus de votre pel au moins jusqu'en 2024 - il a y donc peut être une opportunité à arbitrer sur le livret A mais rien ne peut être sûr.

 

[PepeR]

Bonjour,

vous n'avez pas de projet immo. Mais à terme?
Effectivement, il faudrait le fermer avant de s'exposer à une fiscalité plus forte au bout de 10 ou 12 ans, et placer ailleurs. Surtout que 35k est un important montant. Ca dépend de vos projets de vie à horizon lointain.
- hypothèse A: aversion totale au risque, le livret A est un bon refuge sans fisc à 3%. Mais l'inflation est là.
- hypothèse B: prise de risque avec actions (votre PEA est-il créé?). Y avez-vous pensé?
- hypothèse C: vous aurez à terme un projet immo en RP quand même. Vous pouvez recréer un nouveau PEL pour vous assurer d'obtenir un prêt à 2,2%. Vous en créez un cette semaine avec 26k de mise initiale et le minimum récurrent, vous aurez en début 2027 et pendant plusieurs années un prêt assuré de tout juste 92k. Ce qui peut être rassurant en ces temps incertains, en sacrifiant quelques milliers d'euros sur les intérêts liés.
Une dernière possibilité est de mixer les placements. Pourquoi tout mettre en livret A si vous n'avez pas de projet précis? La fiscalité du montage sera aussi un élément déterminant.

 

[swelly85]

Merci pour vos réponses, super sympa
Je n' ai aucun projet immo, ma maison sera payer dans 7 ans . Pas de résidence secondaire de prévu.
J' ai pas de PEA, j y connais rien et je veux pas de risque de perte d argent.
Cette somme me servira juste pour Vacances, renov, études enfants...
Je sais bien que si ça se trouve dans 1 an le taux du livret A peu descendre à 2% et sera donc moins intéressant que me pel a 2,5.
Ou alors je le garde jusqu'à 12 ans et je débloque si les taux des prêts sont plus intéressant ...compliqué de prévoir l avenir !

 

[Aristide]

Pas de résidence secondaire de prévu.

Pour PEL et/ou les CEL ouverts depuis le 1er mars 2011, seules les opérations concernant les habitations principales - c’est-à-dire occupées au moins huit mois par an par le bénéficiaire - sont autorisées.

Cdt

 

[moneymoneymaker]

Le souci que vous allez rencontrer, c'est le plafond du livret A. Avec 35 0000 sur le PEL, vous allez en remplir un à 100%. Si vous êtes mariés, vous en avez certainement un second, mais j'imagine que vos deux livrets A ne sont pas vides ?

 

[g.b]

Livret A + LDD, on est proche de 35K EUR.

 

[moneymoneymaker]

Certes, mais je me disais (peut-être à tort) que si on a 35k sur un PEL on en a déjà un peu sur les livrets A et LDD.

 

[swelly85]

J' ai 4000€ sur livret a , mais j aurais le lep vide, j ai pas de LDD( donc pk pas a ouvrir) et j ai un cel vide.

 

[swelly85]

Après faut voir aussi où je mettrai de l'argent pour épargner ensuite si les compte son plein. Per peu être.

 

[lebadeil]

Bonjour,

On annonce effectivement un liv A de la classe 3% et LEP de la classe 6% en Fev 2023
les nouveaux PEL seront à 2%

Un tableau de synthese avec la fiscalité applicable

 

[PepeR]

Ce qui veut d'ailleurs dire que si on crée un PEL, qu'on part à l'étranger en y étant fiscalisé, et qu'on revient en France quelques années plus tard pour clore le dit PEL, on ne paie que peu d'impôts sur le revenu sur celui-ci (l'année antérieure au retour étant étrangère). N'est-ce pas?

 

[Max1]

Ce qui veut d'ailleurs dire que si on crée un PEL, qu'on part à l'étranger en y étant fiscalisé, et qu'on revient en France quelques années plus tard pour clore le dit PEL, on ne paie que peu d'impôts sur le revenu sur celui-ci (l'année antérieure au retour étant étrangère). N'est-ce pas?

Oui et non. Du point de vue fiscal franco-français, je suis d'accord avec vous.
Mais ça dépend aussi des règles fiscales du pays étranger en question.
Dès que votre banque française sera au courant de votre résidence fiscale, elle enverra périodiquement un compte-rendu au fisc français qui le transmettra à votre nouveau pays de résidence.

Ce sont les règles fiscales de votre pays de résidence qui s'appliqueront (en tenant compte des conventions sur la double imposition).
Même si vous n'avez plus de retenues à la source en France, il se peut que vous deviez déclarer les revenus de vos comptes français au fisc étranger.

PS: ça marche dans les 2 sens. Si un français ouvre un compte à l'étranger, il doit le déclarer en France et éventuellement payer les taxes à la France.

 

[paal]

Un tableau de synthese avec la fiscalité applicable

Afficher la pièce jointe 16132

Je reviens sur le petit (2) relatif au PEL et pour lequel il est précisé
"Sauf pour les PEL de moins de 12 ans, ouverts avant le 01/01/2018"

Comme nous seront bientôt en 2023, l'exonération ne concerne que les PEL qui auront toujours prochainement moins de 12 ans (2023+12-1) soit en 2034, pour un PEL ouvert cette année, mais à condition qu'ils aient été ouverts avant 2018, soit avoir été souscrits au plus tard en 2011 (2023-12) ....

Pas facile de remplir les 2 conditions à la fois, ou alors je comprends mal .....

 

[paal]

Ce qui veut d'ailleurs dire que si on crée un PEL, qu'on part à l'étranger en y étant fiscalisé, et qu'on revient en France quelques années plus tard pour clore le dit PEL, on ne paie que peu d'impôts sur le revenu sur celui-ci (l'année antérieure au retour étant étrangère).

Tout dépend ce que précise la convention fiscale avec le pays de séjour, car certaines conventions sont relativement standard, mais certaines autres sont asse différentes, notamment celle avec les USA qui rend leurs sujets américains, imposables aux States, et ceci quel que soit leur lieu de résidence ....

Donc
- certaines conventions s'attachent particulièrement à la nationalité du candidat à un séjour à l'étranger
- d'autres conventions, s'attachent davantage à la durée de séjour dans le pays etc ....
et comme elles n'ont pas toutes la même hiérarchie de ces éléments, il faut disposer de chaque convention, pour mesurer de poids de chaque élément dans leur ordre d'importance .....