fouille d une banque credit immo ?

[badouille]

bonjour à tous
voila je viens sur ce forum pour avoir des infos je penses etre au bon endroit ..
voila donc mon conjoint et moi avons trouvez un bien immo à acheter et donc maintenant mission meilleur taux dans meilleur banque
donc voila 28 ans tout les deux un enfant à charges lui fonctionnaire bon salaire fin du mois toujours l equivalent d un salaire en positif sur le compte + argent de coté
moi jusqu a maintenant petit salaire mais depuis deux mois temps complet donc salaire "normal"
fin du mois tjrs raide avec du rouge regulierement (la situation va changer avec mon salaire maintenant )
lui pas de credit ,moi un credit revolving (erreur de jeunesse) que je paye encore sans soucis particulier pas de prelevement je regle chaque mois par cheque avec un montant different.

Ma question est la suivante les banques peuvent elles etre au courant de ce credit revolving ?
Si on va dans une banque du meme groupe est il possible qu il le sache ?
Si le pret est refuse disent ils pourquoi ?
merci par avance de vos reponses sans jugement de preference merci !
et pour finir je precise que d apres les simulations avec le pret immo notre taux d endettement sera de 28%sur 25 ans
cordialement

 

[Anonyme]

bonjour à tous
voila je viens sur ce forum pour avoir des infos je penses etre au bon endroit ..
voila donc mon conjoint et moi avons trouvez un bien immo à acheter et donc maintenant mission meilleur taux dans meilleur banque
donc voila 28 ans tout les deux un enfant à charges lui fonctionnaire bon salaire fin du mois toujours l equivalent d un salaire en positif sur le compte + argent de coté
moi jusqu a maintenant petit salaire mais depuis deux mois temps complet donc salaire "normal"
fin du mois tjrs raide avec du rouge regulierement (la situation va changer avec mon salaire maintenant )
lui pas de credit ,moi un credit revolving (erreur de jeunesse) que je paye encore sans soucis particulier pas de prelevement je regle chaque mois par cheque avec un montant different.

Ma question est la suivante les banques peuvent elles etre au courant de ce credit revolving ?
Si on va dans une banque du meme groupe est il possible qu il le sache ?

Bonjour,

La réponse est oui, probablement. Mais est-ce bien raisonnable de d'envisager le démarrage de la relation avec votre future banque en lui cachant des choses ? Vous avez tout à fait le droit d'avoir un crédit revolving (même s'il serait plus judicieux de le rembourser intégralement dès que possible, ce type de crédit étant relativement coûteux). Cela ne vous empêchera pas a priori d'obtenir un prêt immobilier.

Si le pret est refuse disent ils pourquoi ?
merci par avance de vos reponses sans jugement de preference merci !
et pour finir je precise que d apres les simulations avec le pret immo notre taux d endettement sera de 28%sur 25 ans
cordialement

En cas de refus de prêt non je ne pense pas que la banque ait obligation de justifier son refus, après tout dépend de la personne sur qui vous tombez, qui pourra vous dire quel est le point bloquant. Mais cette même personne se chargera avant de faire le maximum pour que votre dossier ait toutes les chances d'être accepté. Et avec un taux d'endettement de 28% effectivement ça devrait passer (juste, juste, mais ça passe)

 

[Aristide]

Bonjour,

Concernant le crédit revolving, même si la banque sollicitée ne peut en avoir connaissance (ce qui n'est pas certain) je vous informe que lorsque vous signez votre dossier de demande de prêts vous signez une clause dite "de sincérité et de bonne fois" imposée par la loi Neiertz sur le surendettement.

Si ultérieurement vous aviez des difficultés et que cette absence de sincérité (= charges non déclarées) soit mise au jour vous seriez exclus du bénéfice des procédures visant à aider les emprunteur surendettés.

Concernant le motif d'un refus, non - sauf cas particulier des prêts épargne-logement - une banque n'est pas du tout obligée de motiver son refus.

Cdt

 

[badouille]

Bonjour,

La réponse est oui, probablement. Mais est-ce bien raisonnable de d'envisager le démarrage de la relation avec votre future banque en lui cachant des choses ? Vous avez tout à fait le droit d'avoir un crédit revolving (même s'il serait plus judicieux de le rembourser intégralement dès que possible, ce type de crédit étant relativement coûteux). Cela ne vous empêchera pas a priori d'obtenir un prêt immobilier

bonjour tout d abord merci pour votre reponse ,
non je n ai aucune envie de parler de ce credit
je n ai pas non plus la possibilite de le rembourser integralement maintenant
la reponse est oui probablement pour une banque du meme groupe ou bien pour n importe quelle banque ??



En cas de refus de prêt non je ne pense pas que la banque ait obligation de justifier son refus, après tout dépend de la personne sur qui vous tombez, qui pourra vous dire quel est le point bloquant. Mais cette même personne se chargera avant de faire le maximum pour que votre dossier ait toutes les chances d'être accepté. Et avec un taux d'endettement de 28% effectivement ça devrait passer (juste, juste, mais ça passe)

je ne comprends pas pourquoi juste juste ? il retiennent ne pas depasser 33% non ?
merci cordialement

 

[Aristide]

Sur ce (ces) taux d'endettement, à toutes fins utiles :

Différents taux d’endettement

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[hargneux]

Je suis d'accord, on ne commence pas par une omission.
Un crédit révolving, sauf si il fait plusieurs dizaine de milliers d'euros ne sera pas un obstacle à un prêt immo sur 25 ans.
Maintenant le reste à vivre est aussi un critère, comme vous ne chiffrez pas les recettes, difficile d'envisager les dépenses.
Le seuil de 33 % est tout à fait théorique.

 

[badouille]

tout d abord merci à tous pour vos reponses et vos jugements "non ce n est pas bien "blablabla je n ais pas demande si cela etait bien ou pas mais je coulais avoir une vrai et clair reponse si oui ou non cela est verifiable ??
et puis je pars du principe que tant que les banques ne seront pas elles meme clair je ne vois pas pourquoi je devrais l etre je peux moi aussi mettre ma signature avec une petite etoile
je compte rembourser ce credit dans l annee à venir donc question attention surendettement etc j estime ne pas avoir trop de risques
merci cordialement

 

[Anonyme]

tout d abord merci à tous pour vos reponses et vos jugements "non ce n est pas bien "blablabla je n ais pas demande si cela etait bien ou pas mais je coulais avoir une vrai et clair reponse si oui ou non cela est verifiable ??
et puis je pars du principe que tant que les banques ne seront pas elles meme clair je ne vois pas pourquoi je devrais l etre je peux moi aussi mettre ma signature avec une petite etoile
je compte rembourser ce credit dans l annee à venir donc question attention surendettement etc j estime ne pas avoir trop de risques
merci cordialement

Belle mentalité, cela donne vraiment envie de vous aider !
Personne ne vous a jugé, on vous a juste indiqué les risques encourus et recommandé de ne pas dissimuler d'éléments importants de votre dossier à la banque qui vous accordera éventuellement un crédit immobilier.
Après vous faites comme vous voulez, si vous voulez partir du principe que les banquiers sont tous des voleurs et appliquer la loi du talion ("oeil pour oeil, dent pour dent") c'est votre choix.

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue Badouille,

tout d abord merci à tous pour vos reponses et vos jugements "non ce n est pas bien "blablabla je n ais pas demande si cela etait bien ou pas mais je coulais avoir une vrai et clair reponse si oui ou non cela est verifiable ??

Vous êtes sur un forum public. Les réponses faites bénévolement par les membres sont ce qu'elles sont et sont consultables par tout le monde pour un usage public.

Il y aura donc des lecteurs avec les mêmes interrogations que vous et qui seront certainement content d'avoir ces précisions.

Et à partir du moment où elles respectent les règles du forum, elles ont tout a fait leur place ici.

Si elles ne vous conviennent pas, libre à vous de les ignorer et ce avec courtoisie.

Merci pour votre compréhension.

Cordialement.

 

[moietmoi]

bonjour,les banques pour la quasi totalité d'entres elles "épluchent" votre dossier, donc elles s'apercevront très rapidement si vous leur cachez qq chose;
elles demandent les 3 derniers mois de TOUS vos relevés; si vous avez plusieurs comptes, et que vous en cachez un; comme ils s'en apercevront, vous serez encore plus en difficultés;
elles épluchent tout, par exemple si vous avez un abonnement sport ou cinema, ou autre pour les enfants, elle voit chaque mois 32,40 euros de prélever; eh bien la banque vous demandera le contrat ou au moins le justificatifs de l'abonnement a 32,40 ; cela peut paraitre idiot, mais un prélèvement régulier de 32,40 peut cacher un crédit dont la mensualité est de 500 ou 800 euros dont on a demandé un report sur quelque mois.... la banque épluche TOUT, ce sont des professionnels;

vous avez intér^ts a exactement dire ce que vous avez écrit ici: une erreur de jeunesse... et trouvez aussi des arguments sur le rouge de fin du mois ; en jouant franc jeu vous aurez plus de chances

 

[vinnie]

Juste une remarque au passage : avec un tel taux d'endettement rien que pour le prêt logement, vous n'avez plus aucune marge de manoeuvre. S'il faut remplacer une voiture, par exemple, vous ne pourrez pas faire un crédit auto. Et 25 ans, c'est long...

 

[badouille]

kzg: je ne permettrais pas de dire que tout les banquiers sont des voleurs !je dis juste que souvent ils "oublient " de tous nous dire ou use et abuse des petites étoiles ! je n'ai rien dit de méchant ;
moietmoi: merci pour votre réponse je sais bien qu'elles épluchent tout et j'ai envie de dire heureusement mais justement je n'ai qu'un seul compte donc celui que j utilise pour tout je n'ai pas de prélèvement qui correspond à ça puisque comme je l'ai dis dans mon premier post je paye ma mensualité tout les mois par chèque et d'un montant différent donc impossible de faire un quelconque lien d'ou ma question est il possible qu'il le sachent ??????
en ce qui concerne le fait de justifier le rouge a la fin du mois je pense être comme une majorité de français qui a du mal à joindre les deux bout avec un salaire jusqu’à présent de 900 euros ce qui je pense ce justifie en rien !car qui peu vivre avec 900 euros par mois ??? .
merci à ceux qui me comprendront cordialement

 

[moietmoi]

kzg: j
en ce qui concerne le fait de justifier le rouge a la fin du mois je pense être comme une majorité de français qui a du mal à joindre les deux bout avec un salaire jusqu’à présent de 900 euros ce qui je pense ce justifie en rien !car qui peu vivre avec 900 euros par mois ??? .
merci à ceux qui me comprendront cordialement

il n y aucun jugement de ma part; si vous voulez avoir un credit, il y a interet à avoir 3 mois de suite des relevés de banque sans découvert, même 4 mois , dans le cas de relevés de banque a cheval sur 2 mois;

en dehors du crédit et de la banque, il n'est pas conseillé d avoir un crédit si le reste a vivre est trop faible;

 

[Anonyme]

Sur ce même sujet des conditions d'obtention d'un prêt immobilier, à mon tour je pose une question : savez-vous s'il est possible de mettre en place le montage classique qui consiste en un prêt in fine adossé à (i.e. garanti par) un nantissement de contrat AV, sans avoir de revenus par ailleurs (ou sans revenus stables) ?

 

[moietmoi]

bonsoir kzg, oui possible avec un abondement d'origine égal au montant du prêt ou à 80%; mais la difficulté c est de trouver une banque qui veut bien le faire sur une AV qui n'est pas chez elle!

 

[Aristide]

Bonjour,

La règle générale pour l'acceptation d'un crédit immobilier est une capacité de remboursement jugée suffisante et non pas parce que l'emprunteur présente une bonne garantie.

Si la garantie est nécessaire - car sur un prêt à long terme la capacité de remboursement peut bien entendu se dégrader - elle n'est donc pas suffisante.

On dit d'aileurs que la garantie n'est que l'accessoire du crédit.

A noter que si ce principe avait aussi été appliqué aux USA, la crise des subprimes n'aurait pas été celle que l'on connait.

Voilà pour le principe général mais qui peut cependant souffrir des exceptions car tant au plan technique qu'au plan réglementaire, le montage que vous proposez n'est pas impossible.

Mais sortant "du standard bancaire" un tel dossier ferait l'objet d'un étude particulièrement poussée et avec - au niveau du produit d'épargne nanti - une large marge de sécurité.

Cdt

 

[Anonyme]

bonsoir kzg, oui possible avec un abondement d'origine égal au montant du prêt ou à 80%; mais la difficulté c est de trouver une banque qui veut bien le faire sur une AV qui n'est pas chez elle!

Merci, le % à nantir était ma question suivante.
Savez-vous s'il y a des banques ou mieux, des courtiers spécialisés dans le financement de ce type d'opération et idéalement pour ce type de profil d'investisseur (fort capital - revenus faibles ou nuls) ?

 

[moietmoi]

ce que je sais c est que la SG, LCL et BNP ont répondu favorablement jusqu'a l'edition des offres, les choix s'est fait sur l'ADI car effectivement 2 des banques ont opposé l'argument d'Aristide; en effet le fait d'avoir le capital, ne garantit pas le fait qu on va payer les interets........(c'est pas malin dans ce cas, car le capital est plus sur qu 'un cdi qui peut devenir chomeur, alors qu'un riche est saisissable) et ces 2 banques obligeaient l'ADI; le % était 100% de l emprunt sur le contrat; ceci date de décembre 2010; qualité de l'emprunteuse ; chomeuse fin de droit ; fort capital; pour du locatif ancien 220 000 euros en region parisienne; la négociation que j ai aidée a mener , était entre autre d'introduire dans le contrat de crédit ou d'assurance vie que si la banque venait à faire faillite, et ne puisse plus honorer le contrat d'AV qu'elle ne viennent pas en complément demander le remboursement du crédit.... inutile de dire que ceci...n'a pas été obtenu, mais c 'était une bonne rigolade de voir les banquiers trouver des arguments