Fermeture PEL et ensuite ?

[Uranie3376]

Bonjour,
Si la clôture date de plusieurs années, c'est malheureusement trop tard pour utiliser vos droits à prêt. Vous aviez un an à compter de la clôture pour le faire.

 

[MDacier]

Un an.
Edit : Uranie m'a doublé

 

[cmdurand]

oui 1 an.
Prêt minimum de 5000 € pour prime de 1000 euros
Le banquier monte le prêt que vous pouvez racheter ensuite.

 

[Aristide]

Prêt minimum de 5000 € pour prime de 1000 euros

Pas forcément; tout dépend de la date d'ouverture du PEL :

+ Avant le 12/12/2002 = pas besoin de solliciter un prêt PEL
+ Du 12/12/2002 au 28/02/2011 = Prêt PEL minimum de 150€
+ A partir du01/03/2011 = prêt PEL minimum de 5.000€

Et la prime peut aller jusqu'à 1.525€

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[MDacier]

Concrètement, en dehors de la prime, les taux proposés par les prêts PEL ou CEL ont ils un intérêt à l'heure actuelle ?

 

[rameurpl]

Bonjour.

J'ai un PEL de 2014 à la CE (2,5% brut) avec environ 40000 € dessus (sans compter les intérêts cumulés de 10000 €).

Même en étant non imposable, le conseiller me propose de casser ce PEL car les intérêts seraient à déclarer dans ma prochaine déclaration de revenus et ferait monter ma tranche d'imposition (chaque année je demande la dispense d'acompte).

Il me propose un PEL Quadretto à 3,3% brut (2,3% net) pendant 10 ans puis 2,25% brut (1,55% net) pendant 5 ans avec un versement minimum de 6000 € à l'ouverture (et 45 € si minimum régulier)/

Il me propose aussi l'assurance vie Millevie premium à 2,9% brut en fonds € et 3,95% brut en obligations BPCE pendant 8 ans sans frais de versement (en mettant 40% du versement en UC) ni frais d'arbitrage avec des frais de gestion de 0,8% et 500 € minimum à l'ouverture (pas de minimum de versement ensuite).

Ce placement, m'a-t'il dit à le capital garanti à 100% pendant 5 ans en UC + les plus-values avec une garantie décès et moins values en cas de décès.

Que pensez-vous de ces placements ?

J'ai aussi 2 assurances vie (1 en fonds € et 1 en fonds croissance durable) dans une banque en ligne).

Merci.

 

[lopali]

Bonjour,

J'ai un PEL de 2014 à la CE (2,5% brut) avec environ 40000 € dessus (sans compter les intérêts cumulés de 10000 €).

Même en étant non imposable, le conseiller me propose de casser ce PEL car les intérêts seraient à déclarer dans ma prochaine déclaration de revenus et ferait monter ma tranche d'imposition (chaque année je demande la dispense d'acompte).

En effet, imposition après 12 ans pour un PEL de cette génération.

Pour les nouvelles générations de PEL, l'imposition est la même qu'après 12 ans et les intérêts sont a déclarer dès la première année. Donc votre conseiller n'a pas été très honnête avec cet argument.

Il me propose un PEL Quadretto à 3,3% brut (2,3% net) pendant 10 ans puis 2,25% brut (1,55% net) pendant 5 ans avec un versement minimum de 6000 € à l'ouverture (et 45 € si minimum régulier)/

J'ai eu plusieurs PEL quadreto.

J'ai ouvert le dernier il y a peu. Tout est expliqué dans cette discussion :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/le-retour-en-grace-du-pel.51040/

Il me propose aussi l'assurance vie Millevie premium à 2,9% brut en fonds € et 3,95% brut en obligations BPCE pendant 8 ans sans frais de versement (en mettant 40% du versement en UC) ni frais d'arbitrage avec des frais de gestion de 0,8% et 500 € minimum à l'ouverture (pas de minimum de versement ensuite).

Ce placement, m'a-t'il dit à le capital garanti à 100% pendant 5 ans en UC + les plus-values avec une garantie décès et moins values en cas de décès.

Hormis pour les produits d'épargne traditionnels réglementés (LA, LDDS, LEP, Livret Jeune, PEL, CEL), fuyez la CE !!!

Cdlt.

 

[rameurpl]

@lopali

C'est bien ce que je pensais par rapport aux intérêts après les 12 ans de détention du PEL.

Me conseillez-vous de conserver le PEL et le CEL (sur lequel j'ai le minimum) de 2014 ou de casser ce PEL et de prendre un nouveau PEL quadretto sans l'assurance vie à la CE ?

Sachant qu'il faut que je sois sous un plafond de revenus annuels pour avoir l'ASS.

Merci.

 

[rameurpl]

Concernant l'assurance vie à la CE, il me semblait que la nouvelle était meilleure que l'ancienne.

Pourquoi fuir la CE sur l"assurance vie ?

Merci.

 

[lopali]

Me conseillez-vous de conserver le PEL et le CEL (sur lequel j'ai le minimum) de 2014 ou de casser ce PEL et de prendre un nouveau PEL quadretto sans l'assurance vie à la CE ?

Vous avez actuellement un produit d'épargne à 2,5% brut.
On vous en propose un à 3,3% brut.
Qu'en pensez-vous ?

Pour le CEL, j'ai gardé le mien au minimum (avec 300 €).

Sachant qu'il faut que je sois sous un plafond de revenus annuels pour avoir l'ASS.

Ça, c'est à vous de faire les calculs... Dans les deux cas, les intérêts du PEL seront à déclarer.

 

[lopali]

Il me propose un PEL Quadretto à 3,3% brut (2,3% net) pendant 10 ans puis 2,25% brut (1,55% net) pendant 5 ans

Oups, j'ai laissé passé tout ça...

2,3% net

Attention, le quadreto c'est un PEL et des CAT.
Les intérêts du PEL sont soumis à 17,2% de PS et ceux des CAT à 18,6%. Donc la flat tax de 30% ne peut pas s'appliquer sur le rendement brut du quadreto que l'on vous a annoncé. C'est un peu plus compliqué.

2,25% brut

Le PEL n'est pas à 2,25% en ce moment, mais à 2%. Donc ce sera le rendement les cinq dernières et sur tous les versements que vous ferez les dix premières années sur votre PEL.

avec un versement minimum de 6000 € à l'ouverture

Seuls ces 6000 € du versement initial auront un rendement équivalent à 3,3% brut. Je n'ai pas vérifié ce dernier rendement, je me base sur vos dires. Il peut varier d'une région à l'autre.

(et 45 € si minimum régulier)

Vous n'avez pas de versement régulier à faire avec cette formule. C'est le quadreto qui s'auto-alimente avec les CAT qui arrivent à échéance.

 

[lopali]

Concernant l'assurance vie à la CE, il me semblait que la nouvelle était meilleure que l'ancienne.

Ce n'était pas difficile...

Pourquoi fuir la CE sur l"assurance vie ?

Toutes... je vais dire presque toutes pour me "protéger"... les AV des banques traditionnelles sont à fuir.

Et puis vous comparez le rendement d'un PEL avec celui d'une AV avec 40% d'UC.

Sans UC, le fonds en euros Millevie Premium a semble-t-il fait 2,20 % en 2025. Il est donc en queue de peloton :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...sur-les-fonds-euros-des-av.53430/#post-750854

Vous dites qu'il y a 0,80% de frais de gestion (j'imagine sur les UC), pas de frais sur les versements, ni d'arbitrage. Vous l'avez lu sur la notice de l'AV ? Parce que moi je lis autre chose :
[lien réservé abonné]

Maintenant, allez voir ces AV en lignes :
https://www.moneyvox.fr/epargne/linxea/linxea-spirit
https://www.moneyvox.fr/epargne/boursorama-banque/boursorama-vie
https://www.moneyvox.fr/epargne/linxea/linxea-avenir
https://www.moneyvox.fr/epargne/mer/mer-horizon-plus
https://www.moneyvox.fr/epargne/garance-mutuelle/garance-epargne

Un dernier conseil : partez du principe qu'il ne faut pas croire votre conseiller. Vérifiez tout.

 

[rameurpl]

Vous avez actuellement un produit d'épargne à 2,5% brut.
On vous en propose un à 3,3% brut.
Qu'en pensez-vous ?

Pour le CEL, j'ai gardé le mien au minimum (avec 300 €).


Ça, c'est à vous de faire les calculs... Dans les deux cas, les intérêts du PEL seront à déclarer.

Donc même si je déclare les intérêts dans les 2 cas, et même en soyant non imposable (et en remplissant chaque année une dispense d'acompte dans chaque banque), cela fera monter mon revenu imposable.

Que pensez-vous des comptes à terme (pas exemple de monabanq) ?

Merci.

 

[rameurpl]

Ce n'était pas difficile...


Toutes... je vais dire presque toutes pour me "protéger"... les AV des banques traditionnelles sont à fuir.

Et puis vous comparez le rendement d'un PEL avec celui d'une AV avec 40% d'UC.

Sans UC, le fonds en euros Millevie Premium a semble-t-il fait 2,20 % en 2025. Il est donc en queue de peloton :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...sur-les-fonds-euros-des-av.53430/#post-750854

Vous dites qu'il y a 0,80% de frais de gestion (j'imagine sur les UC), pas de frais sur les versements, ni d'arbitrage. Vous l'avez lu sur la notice de l'AV ? Parce que moi je lis autre chose :
[lien réservé abonné]

Maintenant, allez voir ces AV en lignes :
https://www.moneyvox.fr/epargne/linxea/linxea-spirit
https://www.moneyvox.fr/epargne/boursorama-banque/boursorama-vie
https://www.moneyvox.fr/epargne/linxea/linxea-avenir
https://www.moneyvox.fr/epargne/mer/mer-horizon-plus
https://www.moneyvox.fr/epargne/garance-mutuelle/garance-epargne

Un dernier conseil : partez du principe qu'il ne faut pas croire votre conseiller. Vérifiez tout.

Tous les éléments que j'ai indiqué par le conseiller c"était ce que j'avais écrit sur ma feuille.

Bien sûr que je ne fais pas une confiance aveugle au conseiller. C'est pour cela que je demande conseil à des personnes + expertes que moi (cela fait depuis des mois que je regarde vos réponses expertes sur le forum).

Comme par hasard, pour l'assurance vie, l'offre se termine après-demain.

D'ailleurs il ne m'a pas dit s'il y avait des frais de versement si je ne mettais pas en UC.

 

[MDacier]

Ça, c'est à vous de faire les calculs... Dans les deux cas, les intérêts du PEL seront à déclarer.

Ce n'est pas AUTOMATIQUEMENT pré-rempli sur la déclaration d'impôts ?!

 

[MDacier]

Donc même si je déclare les intérêts dans les 2 cas, et même en soyant non imposable (et en remplissant chaque année une dispense d'acompte dans chaque banque), cela fera monter mon revenu imposable.

Pour être dispensé du prélèvement de 12,8 %, faut un RFR vraiment faible (de mémoire moins de 45 000€ pour un couple) ...

 

[lopali]

Donc même si je déclare les intérêts dans les 2 cas, et même en soyant non imposable (et en remplissant chaque année une dispense d'acompte dans chaque banque), cela fera monter mon revenu imposable.

Oui, avec un CAT aussi.

Que pensez-vous des comptes à terme (pas exemple de monabanq) ?

Je ne peux guère avoir d'avis si je ne connais pas le rendement proposé. Mais en général, ce n'est pas ce qu'il y a de plus compétitif un CAT.

 

[lopali]

Ce n'est pas AUTOMATIQUEMENT pré-rempli sur la déclaration d'impôts ?!

Si, mais l'année n+1, il est trop tard... C'est avant qu'il faut faire les calculs pour justement ne pas dépasser le plafond l'année n.

 

[lopali]

Comme par hasard, pour l'assurance vie, l'offre se termine après-demain.

Oui, c'est du pipeau. Il vous fait les frais gratos à l'ouverture pour vous fidéliser et ensuite il va vous aligner pour les autres versements.

 

[MDacier]

Si, mais l'année n+1, il est trop tard... C'est avant qu'il faut faire les calculs pour justement ne pas dépasser le plafond l'année n.

Mais a moins d'avoir un revenu faible, c'est quasi impossible d'être dispensé des 12,8% d'impôts, non ?