Faisabilité

[janejane]

Bonjour,

Voici la situation :
Locataires nous souhaitons faire construire et avons signé une promesse de vente pour terrain + construction dessus. C'est un lotissement donc il y a d'abord la création du lotissement avant que l'on puisse déposer le permis de construire...ce qui devrait se faire en mars 2022.

Voici les chiffres :
Nos deux salaires = 3780
Caf = 85
Nous travaillons dans la fonction publique
Loa : 155e jusqu'à 2024
Pret conso : 415 jusqu'en 2028(à faire racheter pour diminuer les mensualités si besoin)
Prix construction + terrain + travaux + frais annexe 220000e
Ptz possible : 34000e
Pas d'apport

Est-ce faisable ?

La société générale nous a dit non, le crédit mutuel enseignant donne son accord de principe y compris s'il n'y a plus de ptz en janvier pour nous mais évoque soit l'option soit l'hypothèque (on aime moins la 2eme option..). On a eu un échange avec un courtier qui parle aussi de ces deux éventualités.

Merci de vos retours, bonne journée !

 

[kaziklu]

Bonjour,

N'ayant pas plus de détails on va faire un calcul simple.
Capacité de remboursement = 3780x0.35 = 1323€
Charges = 155+415 = 570
Capacité de remboursement résiduelle = 753€
Cela donne environ 180 000€ de capacité d'endettement.

Avec ce prêt conso et sans apport ça va être compliqué je pense.

Qu'est que "l'option"?
L'hypothèque est une garantie tant que vous n'avez pas remboursé, son alternative est le cautionnement (plus cher au départ mais moins sur le long et soumis à dossier). Il n'y a rien de choquant au cautionnement ou à l'hypothèque.

 

[janejane]

Bonjour,

N'ayant pas plus de détails on va faire un calcul simple.
Capacité de remboursement = 3780x0.35 = 1323€
Charges = 155+415 = 570
Capacité de remboursement résiduelle = 753€
Cela donne environ 180 000€ de capacité d'endettement.

Avec ce prêt conso et sans apport ça va être compliqué je pense.

Qu'est que "l'option"?
L'hypothèque est une garantie tant que vous n'avez pas remboursé, son alternative est le cautionnement (plus cher au départ mais moins sur le long et soumis à dossier). Il n'y a rien de choquant au cautionnement ou à l'hypothèque.

Merci pour cette réponse... c'est fou alors que credit mutuel donne un accord (avec rachat du prêt pour passer à 328e par mois elle nous donne un taux d'endettement à 35,02...). On a donc bien raison de se méfier ! Idem le courtier nous n'avons pas donné suite à l'heure actuelle car on avait un doute.

L'hypothèque ce n'est pas "mal" ? Avec mon manque de connaissance je sais juste que dans le monopoly c'est pas positif !

 

[janejane]

L'apport on peut mettre 3000e mais ça ne vaut rien pour ce genre de montant...
Autre donnée notre loyer est actuellement de 780e.

 

[Damienn]

Bonjour,

un peu de lecture :
[lien réservé abonné]
Je pense qu'il manque des données importantes ; vos âges, date de début de carrières, enfants,
Cela, je crois, permet aux banques de comprendre (ou pas) l'absence d'apport.

 

[janejane]

Je rajoute les informations : 29 et 30 ans dans la fonction publique depuis 2014 et 2016, 1 enfant né en 2020, Merci pour l'article je vais lire !

 

[Damienn]

c'est fou alors que credit mutuel donne un accord (avec rachat du prêt pour passer à 328e par mois elle nous donne un taux d'endettement à 35,02...). On a donc bien raison de se méfier ! Idem le courtier nous n'avons pas donné suite à l'heure actuelle car on avait un doute.

Je n'ai pas l'expérience des autres membres, mais je ne crois pas que cela soit fou.
Si je comprends bien, le CM reprend le crédit conso et vous permet donc de frôler le seuil des 35%, c'est cela?
En allongeant la durée / baissant le taux? en l'incluant au prêt immo?

Si oui, il vous font confiance, au moins au niveau du conseiller pour le moment, et souhaite vous avoir comme client, alors ils s'arrange pour que cela passe.

 

[janejane]

En allongeant la durée et en baissant le taux oui les deux !

Merci pour votre réponse cela m'éclaire ! Donc ça semble pas déconnant ?

 

[Damienn]

Perso, je ne vois rien de déconnant.
Qu'en pense @kaziklu et les @bossduforum?

 

[Damienn]

Après, je ne dis pas que l'idée est bonne, je n'en sais rien.
Bonne dans le sens "bonne pour vous"?

Ce crédit "modifié" ne vous coûte t-il pas trop cher?
Quels sacrifices aller devoir vous faire pour acheter?
Pourrez-vous assumer le fait d'être propriétaire alors que vous n'avez pas réussi à épargner jusqu'à présent?
Le prix indiqué (220k) comprend t il tout? Les "frais de notaire", cuisine, les aménagements du jardin, les clôtures, portail, cheminement, finition de la maison et d'autres trucs (je n'ai jamais acheté neuf) du style branchement eau, EDF...

 

[Anonyme]

@ janejane.
la Société génerale vous refuse, alors qu'elle adore le profil des fonctionnaires.
bizarre... ou pas.

peut être que votre dossier est bancale.
29 et 30 ans.
fonctionnaire tous les 2.
aucun apport
2 crédits en cours.
vous êtes un profil à risque pour la ou les banques.

démarcher d'autres banques pour voir si cela est possible pour votre achat.
un courtier, bof.

les experts du forum répondront mieux que moi.

là, en vous lisant, en simple participant du forum, c'est l'avis que je me fais sur votre dossier auprès des banques qui financeront votre futur achat.

 

[janejane]

Ils nous refusent car pas d'apport suffisant, on mettait 3000e.

Effectivement nous avons une loa et un crédit qui regroupe nos 2 prêts étudiants.
Nous avions davantage de côté avant mais nous avions un projet coûteux. Et surtout nous ne voulions pas être propriétaires jusqu'à il y a quelques temps.

A côté de ça, pas de souci de gestion des comptes ou de découvert, de paiement de loyer ou prêt, les salaires vont augmenter en 2022 puis 2023...

 

[janejane]

Et oui les 220 000e comprennent tout ! Il y a la construction, le terrain, les frais de notaire, les raccordements, sols, clôture, cuisine et j'en passe.

 

[Damienn]

un crédit qui regroupe nos 2 prêts étudiants.

C'est sûrement mieux vu qu'un prêt conso / non affecté.

 

[Damienn]

Et oui les 220 000e comprennent tout ! Il y a la construction, le terrain, les frais de notaire, les raccordements, sols, clôture, cuisine et j'en passe.

Alors, foncez avec le CM.
Et, en même temps, je démarcherais d'autres banques...on ne sait jamais. En précisant bien l'origine du crédit conso.
Très bonnes expériences pour moi avec le CA.

 

[kaziklu]

L'hypothèque ce n'est pas "mal" ? Avec mon manque de connaissance je sais juste que dans le monopoly c'est pas positif !

L'hypothèque c'est une autorisation pour le prêteur de vendre votre logement si vous êtes en défaut de paiement pour se rembourser et il vous rend le reste. Si pas de défaut rien ne se passe. Ça coute un peu de frais notariés.

La caution au contraire c'est un organisme qui se porte garant pour vous. C'est plus cher au début mais si ça se passe bien ils vous rendent une partie de l'argent.

A mon sens il faut redresser votre profil. L'idéal étant de purger ce crédit conso et d'avoir un petit apport mais le crédit conso a l'air costaud non?
Sinon vos âges, fonctionnaires, 1 enfant, le profil va intéresser les banques.

 

[janejane]

Ce crédit se termine en 2028, il reste 31000e donc ça et le temps d'un apport... sachant qu'en plus avec l'âge on sait que la santé peut décliner on empruntera avec une assurance énorme, à 40 ans ...

 

[janejane]

Globalement pour le démarchage des banques il nous faut quand même attendre le permis j'ai l'impression mais je ne sais pas trop si on doit continuer ou si c'est voué à l'échec

 

[Damienn]

Là, je ne peux pas vous conseiller...je n'y connais rien dans le neuf.

 

[kaziklu]

on empruntera avec une assurance énorme, à 40 ans ...

Je n'espère pas. J'ai 38 ans et je pense à mon second achat.
Et si c'est le cas mon employeur a un accord avec Quatrem avec un taux indépendant de l'âge.

Pour savoir si c'est voué à l'échec, est-ce que la banque vous a fait un accord de faisabilité?
Le dossier ne sera pas facile quand même.