Etude personnelle

[Novice59]

Bonsoir Messieurs,

Je viens sur votre forum assez régulièrement, j'ai sauté le pas pour m'inscrire en espérant trouver certaines réponses ...

Je vous présente ma situation
Je suis en concubinage, j'ai 25 ans ma compagne 24 ans.
Moi je suis cadre dans une grande entreprise française, ma compagne en 5eme année de médecine.
Nous sommes actuellement locataire sur la métropole lilloise.
Ma rémunération est au alentours de 33k€ par an et pour mme 300€ par mois.
J'ai 2100€ d’impôt annuel à régler.

Je possède plusieurs livrets:
LJ 1600€, Cel 9000€ , pel 2100€ (ouvert en 2006) , une av à la poste de 2006 en prise de date avec 100€, un pea en 2007 avec 1000E de fcp de la poste aussi.

J'ai commencé les démarches pour transférer mon pea ou ouvrir un compte titre chez les courtiers car je trouve les frais important à la poste.

Mes questions sont les suivantes :
- Je dégage aux alentours de 500€ de capacité d'épargne par mois, ou dois je les mettre ?
-Faut 'il acheter notre maison si ma compagne et moi devons changer de région dans 2 ans ?
-Que peut-on faire pour mes 2000€ d’impôts par an ?
-Au vue des futurs revenus de ma conjointe que faut il prévoir ?


Les conseillers de mes banques actuelles ne savent pas répondre à l'ensemble de mes questions, j'ai l’impression de ne pas les "intéresser" ou alors juste pour me placer leurs produits.
Je vous remercie pour vos futurs pistes de réfléxion.
Cordialement

 

[Buffeto]

- Je dégage aux alentours de 500€ de capacité d'épargne par mois, ou dois je les mettre ?

as tu pensé à des AV en euros ?

-Faut 'il acheter notre maison si ma compagne et moi devons changer de région dans 2 ans ?

ca ne me parait pas une bonne chose étant donné que l'installation d'un futur médecin nécessite qd même un minimum de fonds rapidement mobilisables

-Que peut-on faire pour mes 2000€ d’impôts par an ?

la meilleure chose à faire dans l'immédiat est de les payer....

-Au vue des futurs revenus de ma conjointe que faut il prévoir ?

chaque chose en son temps .... d'abord gagner sa vie , ensuite thésauriser en et ensuite devenir gestionnaire investisseur ...

it's along way to the top .............( if you wanna roch'n roll)

Les conseillers de mes banques actuelles ne savent pas répondre à l'ensemble de mes questions, j'ai l’impression de ne pas les "intéresser" ou alors juste pour me placer leurs produits.

excellente analyse

 

[Novice59]

as tu pensé à des AV en euros ?



ca ne me parait pas une bonne chose étant donné que l'installation d'un futur médecin nécessite qd même un minimum de fonds rapidement mobilisables



la meilleure chose à faire dans l'immédiat est de les payer....



chaque chose en son temps .... d'abord gagner sa vie , ensuite thésauriser en et ensuite devenir gestionnaire investisseur ...

it's along way to the top .............( if you wanna roch'n roll)



excellente analyse

Oui pour les assurances vie mais mon coeur balance avec les nouveaux coups de rabots ... Je me fais trop de soucis pour rien ?

Pour les impots, un conseiller m'a parlé d'un perp, est ce réellement intéressant ?

Pour l'assurance vie, il faut que je m'y penche un peu plus avec un profil un peu plus offensif.

 

[Buffeto]

Oui pour les assurances vie mais mon coeur balance avec les nouveaux coups de rabots ... Je me fais trop de soucis pour rien ?

à part laisser ton argent sous le matelas , je ne vois pas ce qu'il y a de plus sécurisé ....

Pour les impots, un conseiller m'a parlé d'un perp, est ce réellement intéressant ?

oula surtout pas .
le PERP est déstiné à des quinquas fortement imposés .
par fortement j'entends largement plus que tes 2 000......

Pour l'assurance vie, il faut que je m'y penche un peu plus avec un profil un peu plus offensif.

offensif , oui pourquoi pas ?

 

[Novice59]

Il ne me reste qu' à choisir parmi les nombreux contrats d'assurance vie sans frais ...

Outch, va me falloir au moins un mois pour étudier ça !

ET l'assurance vie reste plus intéressante que mon pel malgré mon souhait d'acheter ma rp d'ici 3 a 5 ans ?

 

[Buffeto]

ET l'assurance vie reste plus intéressante que mon pel malgré mon souhait d'acheter ma rp d'ici 3 a 5 ans ?

comme ca au jugé sans doute oui ....mais le PEL c'est le domaine de prédilection d'Aristide , moi je n'y connais rien là dedans ....

 

[Novice59]

Chacun posséde une spécialité ?
Pas mal quand même ce forum !

Oui j'ai vu qu'aristide écrivait beaucoup sur la partie logement.
Je me pose la question du Pel car je l'ai ouvert il y a 3 ans et je me dis que l'achat est prévu dans minimum 2 ans et maximum 5 ans alors je suis dans les clous pour ce plan.

J'attends la réponse d'Aristide alors.

 

[vinnie]

Bonjour,

Je trouve que vous n'avez pas beaucoup d'épargne pour vous lancer dans l'achat de votre RP. Dans les années qui viennent, vous pourriez donc vous donner 2 objectifs :

- Accumuler une épargne de précaution sur des supports sûrs et disponibles (ex. LDD, livret A) pour faire face aux imprévus.
- Constituer votre apport personnel en vue de l'achat de votre RP. Pour ce faire, vous pouvez continuer d'alimenter votre PEL ou ouvrir une assurance vie en ligne (certainement plus intéressante que celle de la poste) qui vous servira de super livret.

Pour le PEA, c'est une bonne idée de passer chez un courtier en ligne, mais n'investissez dessus que quand vous aurez atteint les objectifs précédents.

Pour les impôts, leur montant ne me semble pas si élevé que ça. Et le principe de la défiscalisation, c'est que c'est la contrepartie d'une dépense. Ce n'est donc intéressant que si vous aviez l'intention de faire cette dépense même sans avantage fiscal.

Pour votre conjointe, ce serait une bonne idée qu'elle en discute avec des collègues déjà établis.

 

[Buffeto]

Chacun posséde une spécialité ?

on nepeut pas etre spécialiste en tout ....

Pas mal quand même ce forum !

chacun peut y apporter sa pierre , la tienne sera la bienvenue ...

J'attends la réponse d'Aristide alors.

ca ne saurait tarder...

 

[Novice59]

Bonsoir Vinnie,

Pour l’épargne, j'ai à ce jour 19k€ avec une disponibilité immédiate pour un montant de 12k€.

Pour le prêt immobilier, j'aurais aimé le faire seul afin de bénéficier d'un revenu complémentaire individuel pour "équilibrer" les revenus du foyer. Et acheter ma rp avec les revenus de mme en grosse partie.

Pour la défiscalisation, j'ai bien compris que c'etait une mauvaise idée mais c'est toujours douloureux de donner 2000€ aux impôts vu comment on les utilise.

Les 500€ par mois vont me servir à concrétiser ce projet immo maintenant le calcul doit se faire entre PEL ou A.Vie...

 

[Buffeto]

c'est toujours douloureux de donner 2000€ aux impôts vu comment on les utilise.

analyse très pertinente ...................

 

[Bobby87]

Juste une petite remarque pour le transfert du PEA, regardes bien ce que tu as dedans, par exemple si on ta conseillé un fonds garantie, il est possible que tu perdes la garantie en Capital si tu transfères le PEA vers un autre établissement, a vérifier avant tout transfert^^

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui j'ai vu qu'aristide écrivait beaucoup sur la partie logement.

J'attends la réponse d'Aristide alors.

ca ne saurait tarder...

La création du plan d'épargne logement (PEL) répondait à deux objectifs :

1) - Permettre à chacun de constituer progressivement un apport personnel

Ce faisant l'investisseur/emprunteur potentiel :

+ Réduit, toutes choses étant égales par ailleurs, le montant des crédits à solliciter, donc ses charges et le coût de son crédit.

+ "S'habitue" - à due concurrence - à une non consommation des ses revenus. S'il réussit à cumuler, sans souci de trésorerie, le loyer actuel + le versement programmé sur PEL il aura une bonne appréciation de sa capacité réelle de de remboursement.

+ Ainsi, tant par l'importance de son autofinancement que par cette preuve de sa capacité d'épargne/remboursement, il rassure son banquier et facilite ainsi l'acceptation de ses crédits.

+ S'assure une rentabilité relativement correcte du fait d''intérêts nets d'impôts (sauf PS) et d'une prime d'Etat (si crédit PEL sollicité depuis 12/2002).

2) - Permettre l'obtention d'une partie du financement nécessaire à des contions intéressantes

+ Taux du prêt réglementé avec des frais de gestion plafonnés; ces frais de gestion correspondent à la marge de la banque et elle est limitée à 1,70% actuariel (soit 1,6869%) proportionnel.

Ceci me permet de rappeler au passage qu'il s'agit bien d'un plafond ce qui signifie que ce ne sont pas les taux du crédit ,en tant que tels, qui sont imposés mais seulement réglementés au travers de la marge maximale possible et - comme pour tous les crédits - le taux du prêt PEL peut donc se négocier ce que personne ne fait.

+ Interdiction de frais de dossier et de parts sociales (pour réseaux mutualistes)

+ Frais de garantie réelle immobilère réduits du fait de l'exonération de la taxe de publicité foncière de 0,715%

+ Interdiction de conditionner l'acceptation du prêt par le virement des salaires.

NB) - Par contre, contrairement à une idée souvent reçue, il et parfaitement possible/légal qu'une banque demande une indemnité de remboursement anticipé (IRA) sur un prêt PEL.

Partant de là, par rapport à votre interrogation, tous les arguments ci-dessus en faveur du PEL restent valables sauf un qui est le taux du crédit.

Votre PEL a été ouvert en 2008; le taux du crédit serait donc de 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel pour des échénces mensuelles.

La durée maximale étant de 15 ans, c'est ce dernier taux qui est à comparer aux taux de marché sur cette durée et, actuellement, il ne serait pas intéressant. (sauf si vous réussisiez à négocier un abandon significatif de marge de votre banque ??? = peu probable)

Mais deux remarques s'imposent:

1) - Vous envisagez l'acquisition d'une résidence principale dans un délai de 3 à 5 ans.

=> Personne à ce jour n'est capable de dire avec certidude ce que seront les taux pratiqués sur le marché à cette époque.

De non intéressant à ce jour, si les "évennemnents" économiques/politiques/financiers, dans les années qui viennent, se traduisaient par un accroissement des taux de marché, le taux de votre prêt PEL pourrait se retrouver avantageux.

2) - Mais, même si au moment de votre investissement, le taux de ce Prêt PEL n'était pas intéressant, pour percevoir la prime d'Etat (2/5 des intérêts/droits acquis plafonnés à 1.525€) il vous faudrait cependant solliciter un prêt à ce titre.

Dans cette hypothèse, la solution est de demander le prêt PEL le plus faible possible soit 150€ quitte à le rembourser ensuite par anticipation (avec IRA ?).

Par ailleurs, lorsque l'on a un projet d'investissement éventuellement finançable en Epargne Logement, il est conseillé de détenir, parallèlement, un compte d'Epargne Logement (CEL) et un plan d'Epargne Logement.

NB) - Chaque membre de la famille peut détenir un PEL et un CEL; les deux produits doivent être souscrits dans le même Etablissement.
Le Plafond du prêt CEL est de 23.000€, celui du PEL + CEL est de 92.000€
Ces plafonds sont des limites d'encours, ils jouent "par logement" d'une part et "par emprunteur" d'autre part.

Le CEL répond (presque) aux mêmes objectifs que le PEL à une nuance prêt c'est qu'il n'y a pas de versements programmmés et que les fonds resent disponibles contrairement au PEL.

Comme ce CEL est géré "à la quinzaine", la bonne manière de procéder est donc d'y verser votre épargne de précaution ainsi que votre tésorerie momentanément disponible.

Au fil du temps les intérêts /droits acquis s'accumulent sans effort et sans que vous vous en apperceviez.

Et, avec le CEL, les taux des prêts sont toujours intéressants par rapport aux taux du marché.( + prime Etat 50% droits utilisés avec plafond 1.144€ par objet financé)

En conclusion, si j'avais un objectif d'acquisition de ma RP, personnellement :

1) - Je maintiendrais mon PEL en adaptant si besoin mes versements programmés

2) - J'ouvrirais des CEL pour chaque membre de la famille (Cessions de droits possibles - Attention cependant pour la propriété des fonds déposés sur CEL au nom des enfants = sujet déjà traité par ailleurs su ce forum).

3) - Au moment de l'investisement comparaisons et choix de la solution financièrement la mieux adaptée.

Cordialement,

 

[gunday]

Tout d'abord Bonjour,
Je vois que la réflexion est déjà bien avancé.

Je vais répondre à quelques points soulevé ici :

Je suis en concubinage, j'ai 25 ans ma compagne 24 ans.
[...]
J'ai 2100€ d’impôt annuel à régler.
[...]
-Que peut-on faire pour mes 2000€ d’impôts par an ?

Pourquoi ne pas simplement se pacser dans ce cas?
Avec le contrat de séparation de bien, c'est similaire au concubinage, mais au niveau des impôts, ça fait 2 parts au lieu d'une.
Cela permettrait de régler le problème des impôts jusqu'à la fin des études de Mme.

-Faut 'il acheter notre maison si ma compagne et moi devons changer de région dans 2 ans ?

Je pense que la réponse est comprise dans la question : bien sûr que non. 2 ans, vous perdrez énormément en frais d'acquisition, qui ne seront pas compensé par la capitalisation de capital durant le remboursement d'emprunt.
Pour être intéressant, il faut acheter pour un minimum de 5 ans.

-Au vue des futurs revenus de ma conjointe que faut il prévoir ?

Sauf erreur de ma part, les études de médecine sont assez longues, (minimum 9 ans de souvenir). Donc il y a le temps de voir venir!

- Je dégage aux alentours de 500€ de capacité d'épargne par mois, ou dois je les mettre ?

Pour commencer je dirais ouverture de 1 ou plusieurs assurance vie (sans frais) pour prendre date.
Ensuite ou en parallèle, je remplirais un peu Livret A et/ou LDD, afin d'avoir un peu de liquide d'avance.
Après cela dépend de chacun, soit un peu de bourse, de fonds euros ...

Les conseillers de mes banques actuelles ne savent pas répondre à l'ensemble de mes questions, j'ai l’impression de ne pas les "intéresser" ou alors juste pour me placer leurs produits.

C'est exactement ce qu'on remarque dés qu'on creuse un peu!

 

[Novice59]

Merci Aristide pour ton post qui m'a bien éclairé sur le pel.

Pour le Pacs on y réfléchit depuis quelques temps on va surement se marier dans 2 ans donc à voir...

Grâce à vos différents posts ça me permets d'avancer sur le bilan que je dresse.

-Je vais commencer par ouvrir une av sans frais avec 500€ en versement initial.

-Augmenter mes versements mensuels sur mon pel de 100€ à 300€ par mois, ce qui donnera dans 3 ans : 13000€ environ

-Mettre en place les des versements de 300€ sur ma nouvelle avie dans 3 ans :12000€

Et basculer l'ensemble de mes primes sur mes livrets ( environ 5-7k€ par an)

Ce qui me permettra de totaliser environ 50k€ dans 3 ans donc 30k€ pour mon projet immobilier, en divisant mes versements mensuels sur mon pel et sur l'AV cela me permettra de jouer sur la rémunération (avie) et des taux immo éventuellement avantageux (pel+cel).

Cela vous parait-il correct comme approche?
En vous remerciant pour l'ensemble de vos réponses !
Cordialement

 

[Buffeto]

Cela vous parait-il correct comme approche?

tout à fait correct

 

[gunday]

Pour le Pacs on y réfléchit depuis quelques temps on va surement se marier dans 2 ans donc à voir...

Je me suis pacsé il y a 2 ans et me marierait dans quelque temps (1 ou 2 ans).
L'impact fiscale du pacs est très important. (Mme était également étudiante)

Cela vous parait-il correct comme approche?

Tout à fait!

 

[ZRR_pigeon]

Pourquoi ne pas simplement se pacser dans ce cas?
Avec le contrat de séparation de bien, c'est similaire au concubinage, mais au niveau des impôts, ça fait 2 parts au lieu d'une.
Cela permettrait de régler le problème des impôts jusqu'à la fin des études de Mme.

alors ca, c'est tres romantique...j'imagine tres bien le scénario :

lui : tu es belle tu sais
elle : merci, tu me flattes, je t'aime aussi
lui : et si on se pacsait tout de suite ?
elle : tu es si amoureux que tu ne supportes plus de vivre avec moi sans etre officiellement en couple ?
lui : euh si si amoureux tout ca voila machin pour la vie..mais je pensais surtout a réduire mes impots pour l'an prochain vu que tu gagnes pas un rond...je moyenne a la baisse mon revenu par tranche et ainsi j'utilise la progressivité de l'impot pour défiscaliser !
(la porte claque)
lui : Caroline ? Tu es partie aux toilettes ?
(la voiture démarre)
lui : euhhh (facon Francois Hollande des guignols).

 

[Vanille95]

Évidemment, lui s’est bien gardé de dire que elle serait solidaire du paiement de l’impôt sur le revenu de la famille… alors qu’elle n’a presque pas de revenus.

Chacun sait en effet (ou devrait savoir) qu’en matière fiscale, le PACS, c’est comme le mariage, les 2 conjoints sont tenus solidairement au paiement de l'IRPP.

 

[gunday]

Évidemment, lui s’est bien gardé de dire que elle serait solidaire du paiement de l’impôt sur le revenu de la famille… alors qu’elle n’a presque pas de revenus.

Chacun sait en effet (ou devrait savoir) qu’en matière fiscale, le PACS, c’est comme le mariage, les 2 conjoints sont tenus solidairement au paiement de l'IRPP.

D'après les impôts les concubins également...
Dans mon cas , c'était pour la redevance audio visuelle, la facture était à nos 2 noms (alors que j'avais déclaré habiter à plus de 80km de là). Et on était solidairement responsable de la facture. (dixit les impôts)
Sans solution de rechange (j'étais déclaré chez les parents qui payait déjà la redevance et mme n'était pas imposable) on serait passé à la caisse.

alors ca, c'est tres romantique...j'imagine tres bien le scénario

Le romantisme et les finances font rarement bon ménage. Pourtant il est conseillé d'aborder le sujet!
En plus Novice59 parle de se marier dans quelques années, il peux présenter cela comme des fiançailles grandeur nature! (et une occasion de faire la fête en plus! )