Emprunt immobilier et contreparties imposées

[bourbon]

Bonjour,

Une banque nous demande toute une série de contreparties car selon elle, nous avons eu un taux préférentiel.
Rien n'est mentionné dans les offres de prêt que nous avons déjà retournées après les 10j du délai légal.
Aujourd'hui nous avons rencontré une conseiller qui nous demande de domicilier nos revenus, assurer le bien chez eux, prendre une carte visa à 50e par trimestre et souscrire à une assurance garanties de la vie.
Est-ce que cette demande est légale ?
Sachant qu'à aucun moment nous n'avions été informés de la tarification des contreparties que la banque allait demander. L'assurance propriétaire du futur bien est très au dessus des autres devis, la garantie accident de la vie c'est +20 euros par mois.
Je précise à nouveau que nous avons déjà retourné les offres.

 

[Aristide]

Bonjour,

Dans le cadre de le négociation commerciale il est bien légalement possible pour une banque de demander des contreparties à l'attribution de conditions préférentielles.

Mais les unes et les autres doivent être indiquées dans l'offre de prêt.

Quant aux tarifications des services et produits vendus vous devez pouvoir les trouver dans les conditions générales de banques.

Cdt

 

[bourbon]

Absolument rien n'est stipulé dans les offres...
Merci de votre réponse

 

[Anonyme]

Si vous avez déjà retourné les offres, vous n'êtes engagé à rien du tout.

Si rien n'est écrit dans l'offre de prêt vous n'êtes engagé à rien du tout.

Ceci étant, au moins au départ, vous pouvez décider de jouer le jeu. Vous pouvez. Ce n'est pas une obligation.

Prendre l'assurance MRH et en changer au bout d'un an. Ou pas, si elle est bonne.

Prendre la GAV et en changer ou pas. 20€ par mois c'est dans la norme et c'est vraiment une mauvaise idée de ne pas avoir de GAV.

Domicilier les revenus, ça ne vous coûte rien.

La CB à 50e par trimestre c'est un peu abusif. Ça, vous pouvez peut-être refuser.

 

[bourbon]

En fait j'ai déjà une assurance GAV, très complète et intégrée à un bouquet mutuelle pour toute la famille.
La MRH proposée est beaucoup plus chère que la concurrence, avec des garanties moindres.
Je suis tout à fait disposé à jouer le jeu, tant que je n'ai pas l'impression de me faire enfler

 

[Anonyme]

En fait j'ai déjà une assurance GAV, très complète et intégrée à un bouquet mutuelle pour toute la famille.
La MRH proposée est beaucoup plus chère que la concurrence, avec des garanties moindres.
Je suis tout à fait disposé à jouer le jeu, tant que je n'ai pas l'impression de me faire enfler

Et bien ne prenez pas la GAV (la vôtre joue à partir de 1% d'invalidité ? à vérifier), ne prenez pas la MRH, ne prenez pas la CB. Ne prenez que la domiciliation qui ne vous coûte rien. Ca ne fait pas beaucoup. Peut-être prendre 2 choses sur 4. La CB qui vous coût 200 ? La MRH qui vous coûte x de plus ? Ou rien du tout. Vous en avez le droit, c'est juste que vous aurez une moins bonne relation. Certes c'est du chantage, c'est clair.
Vous pouvez aussi prendre la CB et la résilier dans 3 mois. Ca vous aura coûte 50e alors que la MRH vous devez la garder 1 an mini et c'est quand même plus pénible de changer de MRH que de résilier 1 CB.

 

[bourbon]

J'ai déjà accepté pour la CB, je verrai à l'usage si je la conserve ou pas.
Ce qui m'embête c'est surtout la tentative d'intimidation du conseiller qui sous-entend qu'il peut influer sur le déblocage des fonds voir l'annuler si je refuse ses produits.

 

[Anonyme]

Ils adorent tous faire ça. Normalement il n'a pas le pouvoir de bloquer le déblocage des fonds puisque l'offre de prêt est émise et acceptée. Mais il peut traîner des pieds, prendre du temps pour répondre à vos demandes. C'est en fait totalement contre-productif, illégal et, au final, tout bonnement anti-commercial. Ils se tirent une balle dans le pied en faisant cela. Mais je ne sais pas pourquoi, tous les conseillers bancaires adorent faire cela et jouer à ce petit jeu. Ils doivent calculer que, au final, ils y gagnent en moyenne plus qu'ils n'y perdent, et beaucoup de clients doivent accepter plus ou moins sans rien dire. C'est assez honteux.

 

[bourbon]

Effectivement.
Lorsque j'ai demandé quelles étaient mes obligations légales d'accéder à ses demandes il s'est fermé comme une huître.
Il y a une chose qui m'a cependant interpellé dans son discours, c'est qu'il disait que la banque ne gagne rien sur un crédit immobilier... Chose que j'ai du mal à comprendre lorsque je vois que je vais rembourser 1.76 euro par euro emprunté.

 

[Anonyme]

Ca c'est vrai. Elles ne gagnent pas zéro, mais peu. A un moment dans le passé, certaines avaient même une rentabilité négative sur le crédit immo pour attirer des clients.
Les banques ont tendance à tirer les prix vers le bas sur le crédit immo (compétition entre elles, il n'y a qu'à voir : tout le monde cherche "le meilleur taux"), et donc à vivre sur d'autres éléments : l'assurance emprunteur (que l'on peut substituer à tout moment pour mémoire) ; les produits bancaires associés ; la domiciliation des comptes et flux.

 

[moietmoi]

A mon avis, il faut bien relire le contrat de prêt ( offre) y compris les reports et petites lignes, et si rien dans l'offre acceptée n'y fait référence ou mention, juste garder des bonnes relations avec le sourire..

 

[Triaslau]

Effectivement.
Lorsque j'ai demandé quelles étaient mes obligations légales d'accéder à ses demandes il s'est fermé comme une huître.
Il y a une chose qui m'a cependant interpellé dans son discours, c'est qu'il disait que la banque ne gagne rien sur un crédit immobilier... Chose que j'ai du mal à comprendre lorsque je vois que je vais rembourser 1.76 euro par euro emprunté.

C'est vrai que le banque gagne assez peu sur le seul crédit immobilier; c'est souvent un produit d'appel pour faire venir le client et lui proposer, sur le temps long, d'autres services puis devenir la banque de ses enfants etc.

Là c'est beaucoup de services, chers, et alors que le crédit n'a pas commencé si je comprends bien. Vous êtes parfaitement fondé pour lui dire que vous aussi vous êtes assez déçu de cette attitude. En tout cas, comme çà a été dit par d'autres, si rien dans le contrat, rien dans le TAEG (tous les frais obligatoires doivent etre pris dans le TAEG) alors vous n'êtes obligé à rien. La confiance çà marche dans les 2 sens; vous n'avez pas signé pour être une vache à lait, si vous êtes satisfait de leur services alors naturellement vous allez souscrire à davantage de chose au fil du temps, donc là çà ne part pas sur de bonnes bases.

 

[DO5356]

Ils adorent tous faire ça. Normalement il n'a pas le pouvoir de bloquer le déblocage des fonds puisque l'offre de prêt est émise et acceptée. Mais il peut traîner des pieds, prendre du temps pour répondre à vos demandes. C'est en fait totalement contre-productif, illégal et, au final, tout bonnement anti-commercial. Ils se tirent une balle dans le pied en faisant cela. Mais je ne sais pas pourquoi, tous les conseillers bancaires adorent faire cela et jouer à ce petit jeu. Ils doivent calculer que, au final, ils y gagnent en moyenne plus qu'ils n'y perdent, et beaucoup de clients doivent accepter plus ou moins sans rien dire. C'est assez honteux.

Les conseillers "n'adorent" pas ça du tout . Ils sont pris à la gorge . On leur impose des objectifs intenables . Ils sont soumis à une pression énorme et certains vivent l'enfer au quotidien .
@bourbon : la banque vous tient puisque vous avez besoin de ce prêt . Dans un premier temps , acceptez leurs conditions et dans un an vous vous débarrasserez des produits dont vous ne voulez pas .
Cordialement .

 

[niklos]

dans un an vous vous débarrasserez des produits dont vous ne voulez pas .

C'est exactement ce que j'ai fait et ça me va parfaitement bien !
nb : la banque garde tout de même la possibilité d'augmenter ses frais de tenu de compte... Difficile d'y couper

 

[DO5356]

nb : la banque garde tout de même la possibilité d'augmenter ses frais de tenu de compte... Difficile d'y couper

Il n'y a pas de tarif bancaire : c'est à la tête du client .
Je suis chez Boursorama et au CIC . J'ai signalé poliment au CIC que je ne payais pas de frais de tenue de compte chez Boursorama . Le chef d'agence m'a répondu :"ça ne s'applique pas à vous M...." et je n'en ai jamais payé .
Au pire , ces frais ne représentent pas grand chose et la proximité d'une banque en dur a aussi ses avantages .

 

[bourbon]

Les conseillers "n'adorent" pas ça du tout . Ils sont pris à la gorge . On leur impose des objectifs intenables . Ils sont soumis à une pression énorme et certains vivent l'enfer au quotidien .
@bourbon : la banque vous tient puisque vous avez besoin de ce prêt . Dans un premier temps , acceptez leurs conditions et dans un an vous vous débarrasserez des produits dont vous ne voulez pas .
Cordialement .

Étant donné que rien n'est mentionné dans les offres je ne suis pas sûr que la banque me tienne légalement parlant.

 

[niklos]

Oui enfin à partir du moment où vous avez un crédit dans une banque, idéalement avec un taux très bas comme on a pu en avoir ces dernières années, et que vous n'avez rien d'autres dans la banque, comment pouvez-vous négocier ces frais de tenu de compte ?
Oui tout est négociable, mais il faut aussi avoir quelques cartes pour négocier !

 

[bourbon]

Malheureusement ça n'est pas un taux très bas, c'est un taux d'aujourd'hui autour de 4%
Je vais payer beaucoup d'intérêts... C'est pour cela que je suis retissant à payer plus alors que je n'ai pas vraiment l'impression que la banque me fait un cadeau. Mon dossier est béton, j'aurais pu aller n'importe où ailleurs.

 

[niklos]

Eh bien allez ailleurs si les conditions ne vous conviennent pas !
Cependant, comme ça a été dit, rien ne vous empêche de prendre le crédit et de résilier par la suite tout ce qui n'est pas explicitement imposé.

 

[bourbon]

Je crois que vous n'avez pas parfaitement cerné la situation.
Les offres ont été éditées, délai de 10j passé, elles sont reparties par la poste.
Le dossier est bouclé et le conseiller fait le forcing pour charger la mule.