Dois-je conserver mes AV ?

[bc92]

Bonjour à tous,

Contexte: F34, mariée et 2 enfants en bas âge, cadre dans une grande boite.

Environ 780k de patrimoine (hors RP):

- PEA ≈ 200k - full ETF
- CTO ≈ 165k - full ETF
- AV Linxea Spirit 2 ≈ 110k - fonds euros 20k, SCPI 20k, obligataires datés 45k, ETF 25k
- AV Lucya Cardif ≈ 145k - fonds euros 70k, ETF 30k, obligataires datés 45k
- SCPI en direct (nu-pro) ≈ 45k
- PER ≈ 30k - full ETF (transfert ancien PERCO)
- Crypto ≈ 20k
- PEE ≈ 10k
- Cash ≈ 40k (DCA sur CTO en cours)
- Livrets réglementés ≈ 15k

Mon allocation donne quelque chose comme : 60% actions, 20% obligations, 8% immo, 7% cash, 3% alternatif

Aucun objectif de transmission à court - moyen terme, phase de capitalisation à long terme.
Je m'interroge sur le fait de conserver mes 2 AV car, même si les coûts sont les plus bas du marché, ça vient quand même bien diminuer ma performance versus un CTO, non ?
Est-ce que je les bazarde ? Ou bien je conserve juste les fonds euros et je fais un rachat partiel des UC pour tout mettre sur CTO (ETF) voire renforcer un peu ma part alternatifs avec du BTC ?

Merci de vos retours

 

[lopali]

Bonjour,

Vous pensez (vous vous questionnez) en individuel ou en couple ?

Cdlt.

 

[bc92]

Bonjour,

Vous pensez en individuel ou en couple ?

Cdlt.

Bonjour, pas sûre de bien comprendre la question ? Il s'agit de mes investissements personnels.

 

[lopali]

Je m'interroge sur le fait de conserver mes 2 AV

L'intérêt des AV, c'est surtout la succession.

Si il vous arrive quelque chose demain, avec votre patrimoine, vos enfants vont se faire laminer par le fisc.

 

[lopali]

Il s'agit de mes investissements personnels.

C'est la réponse que j'attendais.

Votre mari a aussi un PEA plein ?

 

[bc92]

C'est la réponse que j'attendais.

Votre mari a aussi un PEA plein ?

Non

 

[lopali]

Non

C'est un choix de ne pas en profiter ? Vous avez un régime marital particulier ?

 

[bc92]

Oui c'est un choix

 

[lopali]

Environ 780k de patrimoine (hors RP)

vos enfants vont se faire laminer par le fisc

Avec ce patrimoine à 34 ans, et si votre mari s'en rapproche également, je commencerais peut-être à profiter de cet avantage pour alléger les droits de succession à venir :

Le don manuel :
Bénéficiaire (dans votre cas) : enfants.
Plafond par parent : 100 000 € pour chaque enfant.
Périodicité : tous les 15 ans.
Avertissement : cela entame l'abattement sur les droits de succession.

 

[Buffeto]

@lopali a raison. En cas de décès c'est toujours mieux d'avoir des AV

 

[lopali]

En cas de décès c'est toujours mieux d'avoir des AV

Oui, ses enfants sont déjà dans la tranche à 20% de droits de succession. Et celle à 30% devrait être rapidement atteinte.

 

[Pendragon]

-Je mettrais les deux AV au taquet (152k et quelques) pour mes enfants.
Quitte chaque année ou tous les deux ans à retirer les PV au dessus de 152 et... malheureusement les placer ailleurs.( c'est du soucis d'avoir trop d'argent )
- Acheter deux lingotins à 60k et les mettre au coffre pour mes enfants (0 taxation après 20 ans et quelques).

Quelque modestes pistes

 

[lopali]

Dois-je conserver mes AV ?

Pour moi la réponse est donc oui. Et même augmenter leur montant pour arriver à 300 k€.

À 70 ans, il faudra remettre au pot pour 30 500 € au total.

 

[Pendragon]

Pour moi la réponse est donc oui. Et même augmenter leur montant pour arriver à 300 k€.

À 70 ans, il faudra remettre au pot pour 30 500 € au total.

@lopali (notre expert AV ), validez vous le retrait des PV chaque année pour maintenir le seuil des 152 et des brouettes?

Et je trouve le portefeuille de Madame très exposé aux actions.

Peut etre diversifier un peu sur des fonds de performance décorrélés des actions ?

Edit : question pour lopali . Si la dame declare seule, elle a 4600 euros de PV net d'impots.
Ses 2 AV à 150k devraient générer en gros 9k an de PV.
Ne doit elle retirer que 4600 ou 9k dont la moitié sera taxée par les PS ?

 

[Buffeto]

Edit : question pour lopali . Si la dame declare seule, elle a 4600 euros de PV net d'impots.
Ses 2 AV à 150k devraient générer en gros 9k an de PV.
Ne doit elle retirer que 4600 ou 9k dont la moitié sera taxée par les PS ?

non en couple marié elle a droit à 9200€ d'abattement

 

[lopali]

validez vous le retrait des PV chaque année pour maintenir le seuil des 152 et des brouettes?

Sur une AV de plus de 8 ans. Au moins pour purger les PV. Quitte à reverser ensuite ou profiter de taux promo sur fonds euros pour améliorer le rendement de la poche fonds en euros.

Et je trouve le portefeuille de Madame très exposé aux actions.

Elle est jeune et ce sont des ETF. C'est pour moi moins volatile et moins risqué que des pures actions. Et puis sur le long terme, on dit que cela gagne à tous les coups.

Edit : question pour lopali . Si la dame declare seule, elle a 4600 euros de PV net d'impots.
Ses 2 AV à 150k devraient générer en gros 9k an de PV.
Ne doit elle retirer que 4600 ou 9k dont la moitié sera taxée par les PS ?

Si son mari ne profite pas de son abattement, elle peut en profiter.

Quoi qu'il en soit, on n'échappe pas au PS. Et si l'idée est de conserver le "crédit" de PS sur les UC, elle peut alors ne faire un rachat que sur la poche fonds en euros.

Mais même si elle fait 9 k€ de PV par an, la part de PV dans un rachat de 9 k€ n'entamera pas l'abattement de Monsieur. Celui de Madame suffira largement à couvrir les PV du rachat.

 

[Pendragon]

Sur une AV de plus de 8 ans. Au moins pour purger les PV. Quitte à reverser ensuite ou profiter de taux promo sur fonds euros pour améliorer le rendement de la poche fonds en euros.

Oui, ca c'est OK

Elle est jeune et ce sont des ETF. C'est pour moi moins volatile et moins risqué que des pures actions. Et puis sur le long terme, on dit que cela gagne à tous les coups.

Oui il parait... Mais bon , ca parle de bulles partout alors sécuriser un peu ses PV... Mais bon comme vous dites...

Si son mari ne profite pas de son abattement, elle peut en profiter.

J'avais pas vu mariée c'est pour cela que j'ai raisonné sur 4600. Mais oui donc 9200 euros, le mari sert déjà à ca, c'est bien...

Quoi qu'il en soit, on n'échappe pas au PS. Et si l'idée est de conserver le "crédit" de PS sur les UC, elle peut alors ne faire un rachat que sur la poche fonds en euros.

Ah oui, le fonds euros est net de PS car deja prelevé. On peut demander un rachat partiel que du fonds euros ?
Il suffit de ne pas arbitrer les UC ?

Mais même si elle fait 9 k€ de PV par an, la part de PV dans un rachat de 9 k€ n'entamera pas l'abattement de Monsieur. Celui de Madame suffira largement à couvrir les PV du rachat.

Oui, Sauf si ses UC super forme à +20%...

 

[lopali]

On peut demander un rachat partiel que du fonds euros ?

Oui, on peut choisir de racheter les lignes que l'on veut. Heureusement, surtout quand on a des SCPI...

 

[Jaumep]

Oui, ca c'est OK

Oui il parait... Mais bon , ca parle de bulles partout alors sécuriser un peu ses PV... Mais bon comme vous dites...

J'avais pas vu mariée c'est pour cela que j'ai raisonné sur 4600. Mais oui donc 9200 euros, le mari sert déjà à ca, c'est bien...

Ah oui, le fonds euros est net de PS car deja prelevé. On peut demander un rachat partiel que du fonds euros ?
Il suffit de ne pas arbitrer les UC ?

Oui, Sauf si ses UC super forme à +20%...

Si elle rachète des UC à 20% de plus value elle peut aller jusqu’à 23000 euros …y’a de la marge.

 

[agra07]

Si elle rachète des UC à 20% de plus value elle peut aller jusqu’à 23000 euros …y’a de la marge.

On peut choisir le support sur lequel on rachète mais les gains contenus dans le rachat sont calculés sur l'ensemble du contrat.