Délégation de prêt: assurance dégressive vs fixe

[Boubou92]

A son bon vouloir, après confirmation de la substitution, l'établissement prêteur reproduira, stricto sensu, le T.A. sans les couvertures d'assurances ou produira un T.A. à échéance fixe , recalculée à raison du CRD et de la durée restante..

C'est exactement ce que je déplore, c'est le "à son bon vouloir". Le courtier m'indiquait que ça dépendait des banques. Mais puisque tout le monde a l'air de trouver ça normal, j'en reste là.

 

[svprets]

Hélas non, tant le contrat de prêt initial que le tableau d'amortissement qui y est associé mentionnent une mensualité fixe capital+intérêts+assurance. Ainsi quand l'EC va mettre en place la mensualité capital+intérêts progressive et qu'on va y adjoindre l'assurance fixe déléguée, il arrivera inéluctablement que la mensualité fixe initiale sera dépassée. Donc dépassement de la mensualité "tout compris" initialement indiquée dans le contrat de prêt.

C'est là que votre appréciation de la situation pose difficulté...Il n'y aura pas production d'un T.A. avec assurances de prêt ...On vous rééditera un T.A. hors assurances...

 

[Boubou92]

C'est là que votre appréciation de la situation pose difficulté...Il n'y aura pas production d'un T.A. avec assurances de prêt ...On vous rééditera un T.A. hors assurances...

Donc vous voulez dire que la banque ignore sciemment l'existence de l'assurance déléguée dans ses calculs ? C'est osé mais pourquoi pas. Je pensais qu'un taux d'endettement se calculait à partir du prêt assurance comprise, mais mon appréciation de la situation pose effectivement difficulté. J'ai dû mal comprendre.

 

[Kizzo]

Donc vous voulez dire que la banque ignore sciemment l'existence de l'assurance déléguée dans ses calculs ? C'est osé mais pourquoi pas. Je pensais qu'un taux d'endettement se calculait à partir du prêt assurance comprise, mais mon appréciation de la situation pose effectivement difficulté. J'ai dû mal comprendre.

La banque s'engage sur ce qu'elle va prélever. L'assurance déléguée n'est pas de son ressort...
Je maintiens donc, ne vous en déplaise, que la banque ne fait rien d'anormal au demeurant.

Quant à la signature de l'avenant, il consiste à indiquer que dorénavant l'assurance du prêt ne sera plus la même. Donc si vous ne signez pas l'avenant, la banque ne rendra pas la substitution effective car vous ne l'y aurez pas autorisé dans le respect des formes imposées par les reglementations en vigueur : le contrat de prêt fait foi. Et vous disposerez du délai de réflexion légal à réception de l'avenant pour bien mesurer votre décision. Tout sera faut dans les règles, c'est important

 

[Aristide]

S'il en est ainsi c'est le résultat de votre décision; pas de la responsabilité de la banque.

Cdt

 

[svprets]

Donc vous voulez dire que la banque ignore sciemment l'existence de l'assurance déléguée dans ses calculs ? C'est osé mais pourquoi pas. Je pensais qu'un taux d'endettement se calculait à partir du prêt assurance comprise, mais mon appréciation de la situation pose effectivement difficulté. J'ai dû mal comprendre.

Pourquoi voulez-vous qu'elle reprenne toute l'étude du dossier à l'occasion d'une substitution...? Vous hurleriez au loup si on vous la refusait au titre que la mensualité, à l'année n, présente un taux d'effort de 35,2 %
...Par ailleurs, on vous souhaite surtout d'y trouver un intérêt pécuniaire et donc des primes bien inférieures à celles proposées par le prêteur ..

 

[Boubou92]

Bien sûr qu'il faut prendre en compte l'assurance déléguée dans le calcul du taux d'endettement, qu'elle soit à l'origine ou postérieurement à la signature initiale. C'est même la loi. Là tout de suite, je ne peux rien faire contre la mauvaise foi.

On ne peut pas me refuser une délégation d'assurance, donc que se passerait-il? C'est à la banque de retraiter le TA, pas au particulier qui économise sur l'assurance. Il faudrait donc soit qu'elle fasse des comptes d'apothicaires et c'est là son problème, soit qu'elle recalcule la mensualité en tenant compte de l'assurance "fixe".

Je pense que tout a été dit, on s'est compris. Je ne changerai pas d'avis et vous non plus.
Merci pour les contributions, à bientôt

 

[Kizzo]

Bien sûr qu'il faut prendre en compte l'assurance déléguée dans le calcul du taux d'endettement, qu'elle soit à l'origine ou postérieurement à la signature initiale. C'est même la loi. Là tout de suite, je ne peux rien faire contre la mauvaise foi.

On ne peut pas me refuser une délégation d'assurance, donc que se passerait-il? C'est à la banque de retraiter le TA, pas au particulier qui économise sur l'assurance. Il faudrait donc soit qu'elle fasse des comptes d'apothicaires et c'est là son problème, soit qu'elle recalcule la mensualité en tenant compte de l'assurance "fixe".

Je pense que tout a été dit, on s'est compris. Je ne changerai pas d'avis et vous non plus.
Merci pour les contributions, à bientôt

Pour essayer de clarifier le problème, si je le comprends bien, la situation est que :
1) l'assurance que vous souhaitez mettre en place est calculée sur un capital restant dû censé être connu par l'assureur pour tarifer son contrat.
2) vous voudriez que la mensualité reste fixe avec un coût d'assurance évolutif dans le temps. Ce qui nécessite que la banque refasse un échéancier, qui sera donc différent de celui connu par l'assureur.

Donc vous voudriez que l'assurance se recalcule par rapport au nouveau calcul de la banque, ce qui changera de nouveau le plan de la banque car le coût de l'assurance ne sera plus semblable au projet fourni.... ça peut être long...

sinon, la situation présentée par les différents intervenants semble plutôt tenir la route...

 

[Emeric69]

Bonjour,

je me permet de rebondir sur le sujet car je suis en train d'effectuer une délégation d'assurance auprès de mon courtier. Le tableau d'amortissement de ma banque semble également se faire sur la méthode CRD-IN (assurance dégressive, échéance globale fixe).
J'ai eu beau lire les différents échanges et les liens d'Aristide, c'est trop compliqué pour moi je n'arrive pas à comprendre réellement l'impact.
En gros si la banque choisit simplement de supprimer la ligne assurance du TA sans le recalculer, que se passe-t-il lors de la délégation ? Je ne suis plus gagnant à déléguer ?

Cordialement,

 

[Kizzo]

Bonjour,

je me permet de rebondir sur le sujet car je suis en train d'effectuer une délégation d'assurance auprès de mon courtier. Le tableau d'amortissement de ma banque semble également se faire sur la méthode CRD-IN (assurance dégressive, échéance globale fixe).
J'ai eu beau lire les différents échanges et les liens d'Aristide, c'est trop compliqué pour moi je n'arrive pas à comprendre réellement l'impact.
En gros si la banque choisit simplement de supprimer la ligne assurance du TA sans le recalculer, que se passe-t-il lors de la délégation ? Je ne suis plus gagnant à déléguer ?

Cordialement,

Si le coût de l'assurance est meilleur et que les garanties sont au moins aussi bonnes, vous êtes gagnant

 

[Boubou92]

Bonjour,

je me permet de rebondir sur le sujet car je suis en train d'effectuer une délégation d'assurance auprès de mon courtier. Le tableau d'amortissement de ma banque semble également se faire sur la méthode CRD-IN (assurance dégressive, échéance globale fixe).
J'ai eu beau lire les différents échanges et les liens d'Aristide, c'est trop compliqué pour moi je n'arrive pas à comprendre réellement l'impact.
En gros si la banque choisit simplement de supprimer la ligne assurance du TA sans le recalculer, que se passe-t-il lors de la délégation ? Je ne suis plus gagnant à déléguer ?

Cordialement,

Tu peux comparer le coût total de l'assurance de la banque avec celle de l'assurance déléguée
C'est juste que comme l'assurance déléguée dégressive a un montant plus élevé que la fixe, surtout au début, tu dépenseras beaucoup plus en intérêts que si tu avais eu une assurance déléguée fixe dans ton tableau d'amortissement initial.
Donc dans la réalité tu as une mensualité plus faible au début de l'emprunt, qui correspond à la différence entre assurance bancaire dégressive et assurance déléguée fixe. Cette mensualité plus faible fait que tu rembourses moins de capital, donc comment tu rembourses moins de capital, tu paies des intérêts sur une plus grosse somme plus longtemps en début d'emprunt.
In fine tu auras donc une économie sur l'assurance uniquement. Alors que s'il y a un recalcul du tableau d'amortissement, tu rembourseras plus de capital dès le début de l'emprunt, donc tu gagneras sur le coût de l'emprunt (intérêts).