Délais pour obtention du prêt et pas de réponse du courtier

[Samysa]

Bonjour,

Merci d'avance pour votre aide.
Voilà mon mari et moi (très anxieuse et stressée) avons signé un compromis le 19/12 au soir et la condition suspensive de recevoir un accord ferme de prêt est le 19/02.
Nous avons pris un courtier et selon lui notre dossier est faisable sans aucun soucis (prêt 110% pour une maison 450 000€, salaire net à 2 env. 6550€)
Après 1 mois, nous commençons grandement à nous inquiéter car nous n'avons toujours rien reçu du courtier (attestation de dépôt de dossier, retour d'une banque etc...). Et il faut toujours qu'on le relance pour avoir des nouvelles.
Nous aimerions savoir si cela est normal de n'avoir aucun retour?
Nous l'appelons toutes les semaines pour avoir des nouvelles et voici ce qu'il nous dit (ordre chronologique):
- vacances Noël/nouvel an les banques arrêtent de fonctionner et lui aussi était en vacances.
- puis l'organisme de cautionnement a pris du temps pour monter le dossier
- les banques prennent leur temps en début d'année (il dit avoir déposé le dossier auprès de 2 banques)
- notre dossier est passé en gestion du patrimoine à la caisse d'épargne à cause du montant du prêt (je n'ai pas bien compris ce que cela voulait dire)

Il nous assure que le prêt va passer mais on s'inquiète car la date butoir arrive à grand pas et nous n'avons aucun document à fournir au vendeur/agence /notaire.
Pensez vous que ces délais sont normaux? Devons nous commencer des démarches auprès d'autres banques? Devons nous demander une rallonge de temps aux vendeurs?

J'ai fait une simulation à ma banque (BNP), celle-ci me donne un taux à 1,65% et 0,44% d'assurance avec cela on est presque à 33% d'endettement et je ne suis pas sûre que ça passe. De plus, dans la condition suspensive le taux maximal est de 1,4%, est-ce que cela peut poser un problème si on nous refuse ou on nous accepte le prêt à 1,65%? Peut-on faire jouer cette condition suspensive?
Malheureusement avec la BNP, je ne peux pas choisir le taux, c'est eux qui me le donne....

Merci pour votre aide.

 

[baboune]

J'ai fait une simulation à ma banque (BNP), celle-ci me donne un taux à 1,65% et 0,44% d'assurance avec cela on est presque à 33% d'endettement

Bonjour,
à revoir avec la BNP car leur grille est à 1.45 % sur 25 ans pour votre niveau de revenus.
et pour l'assurance vous pouvez prendre une délégation d'assurance ou bien demandez leur une simulation sur leur contrat "habitat TF"

Cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

Si la condition suspensive du compromis fait état d'un taux maximum de 1,40% votre vendeur sera effectivement en droit de ne pas accepter un refus au taux de 1,65%.

Cdt

 

[Samysa]

Bonjour,

Si la condition suspensive du compromis fait état d'un taux maximum de 1,40% votre vendeur sera effectivement en droit de ne pas accepter un refus au taux de 1,65%.

Cdt

Merci pour votre réponse.
Juste une question car je ne connais pas très bien le domaine du crédit/banque/assurance.
Mais si nous avons un refus à 1,65%, cela n'implique pas que nous aurions eu un refus à 1,40%?
En faite, les banques ne nous laissent pas vraiment le choix sur le taux :/

 

[Samysa]

Bonjour,
à revoir avec la BNP car leur grille est à 1.45 % sur 25 ans pour votre niveau de revenus.
et pour l'assurance vous pouvez prendre une délégation d'assurance ou bien demandez leur une simulation sur leur contrat "habitat TF"

Cdt

Merci pour votre aide.
Nous allons du coups revoir cela avec un conseiller car sur internet, ils nous laissent pas le choix sur le taux...

 

[Aristide]

Les décisions de justice sont claires et constantes; la demande de crédit doit respecter le compromis pour, le cas échéant, faire jouer la condition suspensive en faveur de l'acquéreur.

Cdt

 

[Samysa]

Merci, j'ai bien peur que nous avons accordé notre confiance trop facilement et que nous allons devoir en payer le prix
Une dernière question, mon mari à des astreintes régulières (au moins 1 fois par mois) et son salaire augmente donc entre 300 et 700 euros par mois.
Les banques peuvent-ils prendre cela comme un revenu? Sachant que sur sa dernière fiche de paie de 2019, il est à 42500 euros net imposable en 2019 donc ça lui fait environ 3540 net imposable par mois au lieu de 3080 (sans astreinte).
Si ils le prennent en compte, on aurait peut être plus de chance d'obtenir un crédit. (nous sommes en région parisienne si cela est pris en compte).

 

[Aristide]

Ce n'est pas impossible s'il est prouvé que ce revenu a un caractère pérenne.

Les banques qui prennent de telles ressources en considération peuvent, par exemple, se fonder sur les trois dernières années et prendre en compte la moyenne mensuelle constatée.

Cdt

 

[cedricmr]

Bonjour,
Le taux mentionné dans la simulation faite sur internet n'est pas forcément celui que vous proposera votre conseiller lors du rendez-vous.
J'en ai fait l'expérience avec bnpp.
Prenez rdv avec votre banque (en espérant que le courtier n'y soit pas déjà intervenu) et ça fera déjà avancer votre dossier

 

[Samysa]

Merci à tous pour vos réponses.
J'ai eu finalement un retour du courtier nous disant que la Caisse d'épargne nous a donné un accord de principe.
Mais je vous avoue avoir perdu un peu confiance en lui. Cette accord ne devrait-il pas nous être envoyé? Doit-il être écrit? Quelle est sa valeur si celui ci est juste oral (entre le courtier et conseillé)?
De plus, nous avons rendez-vous avec lui samedi pour parler de cette proposition et j'aurais aimé savoir quelles sont les questions indispensables que je dois lui poser?
Pour être sûre d'avoir un bon crédit mais aussi pour être sûre d'être en total accord avec le compromis signé.
Et dernièrement, si cet accord est bon et qu'on l'accepte, combien de temps encore devrons nous attendre pour recevoir l'offre ferme si on nous ne l'a refuse pas? Comme la date d'obtention du crédit doit être le 19/02/2020 max, doit on déjà demander un délais supplémentaire au notaire/agent immo/vendeur?
Je vous remercie grandement pour toute l'aide que vous pouvez nous apporter!

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai eu finalement un retour du courtier nous disant que la Caisse d'épargne nous a donné un accord de principe.
Mais je vous avoue avoir perdu un peu confiance en lui. Cette accord ne devrait-il pas nous être envoyé? Doit-il être écrit? Quelle est sa valeur si celui ci est juste oral (entre le courtier et conseillé)?

Un accord de principe, oral ou écrit, n'engage absolument pas la banque; seule l'offre de prêt adressée en bonne et due forme vous assurerait de l'accord de crédit

De plus, nous avons rendez-vous avec lui samedi pour parler de cette proposition et j'aurais aimé savoir quelles sont les questions indispensables que je dois lui poser?
Pour être sûre d'avoir un bon crédit mais aussi pour être sûre d'être en total accord avec le compromis signé.

Pour que, le cas échéant, la clause suspensive du compromis puisse être invoquée les caractéristiques du crédit proposé doivent la respecter.

Et dernièrement, si cet accord est bon et qu'on l'accepte, combien de temps encore devrons nous attendre pour recevoir l'offre ferme si on nous ne l'a refuse pas?

Très variable suivant les banques, leurs procédures et organisation; voir avec votre conseiller.

Comme la date d'obtention du crédit doit être le 19/02/2020 max, doit on déjà demander un délais supplémentaire au notaire/agent immo/vendeur?

Il reste trois semaines; à éventuellement envisager en fonction des indications de votre conseiller.

Cdt

 

[slybaots]

Regardez le TAEG que le CE vous propose et qu'il corrsepond à vos attentes. Ensuite demandez les contre parties (domiciliation du salaire, assurance habitation etc...)
Vu le délai court, je vous conseille de prendre l'assurance prêt de la banque quitte à le changer dans la premiere année.
Ensuite niveau delai je dirai que vous devez recevoir l'offre écrite vers le 6 fevrier + 11 jours de reflexion incompressible puis 2 jours pour faire le virement avant le rdv notaire le 19 fev

Tant qu'il n'y a pas d'offre ferme, il faut vous dire que vous n'avez pas de prêt. Rien n'engage la banque en disant qu'il a un accord de principe.

Bien à vous

 

[Samysa]

Regardez le TAEG que le CE vous propose et qu'il corrsepond à vos attentes. Ensuite demandez les contre parties (domiciliation du salaire, assurance habitation etc...)
Vu le délai court, je vous conseille de prendre l'assurance prêt de la banque quitte à le changer dans la premiere année.
Ensuite niveau delai je dirai que vous devez recevoir l'offre écrite vers le 6 fevrier + 11 jours de reflexion incompressible puis 2 jours pour faire le virement avant le rdv notaire le 19 fev

Tant qu'il n'y a pas d'offre ferme, il faut vous dire que vous n'avez pas de prêt. Rien n'engage la banque en disant qu'il a un accord de principe.

Bien à vous

Merci pour votre réponse.
En faite, je ne pense pas qu'on va devoir payer le 19 février, on doit juste avoir l'offre ferme de la banque le 19 février mais la signature et je pense le virement de l'argent doit être fait avant le 19 mars. Enfin c'est ce que j'ai compris du compromis.
En faite le 1er février, on a rdv avec le courtier pour voir ensemble l'accord de principe donc si j'ai bien compris (du forum/ internet) après on doit prendre rdv avec la CE pour confirmer notre acceptation et après la demande devrait passer dans une commission (envoie de documents supplémentaires) et l'assurance, non? Puis l'envoie de l'offre écrite si acceptée. Vous pensez que c'est possible d'avoir tout ça avant le 19?
Je vous demande car je suis pas sûre du process...
Je sais que l'accord de principe n'a pas de valeur, c'est cela qui est le plus stressant...
On n'en dort presque plus...

 

[Samysa]

Bonjour,



Un accord de principe, oral ou écrit, n'engage absolument pas la banque; seule l'offre de prêt adressée en bonne et due forme vous assurerait de l'accord de crédit


Pour que, le cas échéant, la clause suspensive du compromis puisse être invoquée les caractéristiques du crédit proposé doivent la respecter.


Très variable suivant les banques, leurs procédures et organisation; voir avec votre conseiller.


Il reste trois semaines; à éventuellement envisager en fonction des indications de votre conseiller.

Cdt

Merci pour ces précisions. Je prends note et je n'oublierai d'aborder ces sujets avec le courtier!

 

[slybaots]

Merci pour votre réponse.
En faite, je ne pense pas qu'on va devoir payer le 19 février, on doit juste avoir l'offre ferme de la banque le 19 février mais la signature et je pense le virement de l'argent doit être fait avant le 19 mars. Enfin c'est ce que j'ai compris du compromis.
En faite le 1er février, on a rdv avec le courtier pour voir ensemble l'accord de principe donc si j'ai bien compris (du forum/ internet) après on doit prendre rdv avec la CE pour confirmer notre acceptation et après la demande devrait passer dans une commission (envoie de documents supplémentaires) et l'assurance, non? Puis l'envoie de l'offre écrite si acceptée. Vous pensez que c'est possible d'avoir tout ça avant le 19?
Je vous demande car je suis pas sûre du process...
Je sais que l'accord de principe n'a pas de valeur, c'est cela qui est le plus stressant...
On n'en dort presque plus...

Effectivement vous allez voir le courtier pour qu'il vous présente les offres retenues. Une fois que vous accepter, vous aurez rdv avec la banque avec qui vous voulez faire affaire.
C'est à ce rdv que la banque vous demandera les contre parties, ouverture de compte, domiciliation ...
Après effectivement passage en comission pour que tout soit en regle niveau administratif et edition de l'offre de prêt.
Pour ma part, il a fallu 2 semaines entre le premier rdv et l'édition de l'offre de prêt

Pour l'assurance, n'ayez crainte, vous pourrez faire une delegation après, pas de stress

 

[Samysa]

Bonjour,

Et tout d'abord merci pour tout vos retours!
Je vous embête encore un peu car je ne suis pas très rassurée même si le courtier nous a dit avoir 2 retours positif de 2 banques différentes (1 est la CE). Il n'a pas voulu nous en dire plus au téléphone et cela me paraît louche...
Nous avions déjà contacté plusieurs courtier (Meilleurtaux.com, empruntis, cafpi, etc...) avant de choisir le courtier physique recommandé par des connaissance , tous nous avait dit que c'était sans problème et était tous confiant sur notre dossier c'est pour cela que nous avions signé. Mais comme dit plus haut, cela fait presque 1 mois et demi et nous avons très peu de retour. Les pénalités du compromis étant très élevé: 42000€ + frais d'agence de 21000€, nous sommes très stressé.
Je sais que vous n'êtes pas là pour rassurer les personnes mais j'aimerais avoir votre avis sur la faisabilité de notre dossier en tant que banquiers, courtiers, comptable etc... et pouvez vous nous dire les points noirs de notre dossier qui nous donneraient un NO GO des banques?
Voila en détail le montage à financer :

• Prix de la maison net vendeur : 450000 €
• Frais d'agence à la charge du vendeur
• Frais de notaire : 32 747.09 €
• Frais de courtage + caution : env. 5500 €
• Pas de travaux
• Apport : 5500€ (mise sous séquestre pour immobilisation négocié avec les vendeurs)
• A financer par la banque : env. 482 000€

Nous souhaitons un prêt sans apport. Nous avons un peu épargne de 43 000€ (après les 5500€ apport) que nous souhaitons garder pour redécorer la maison / aléas de la vie courante.
Ce peu épargne s'explique par notre mariage/voyage de noce réalisé en fin d'année (nous n'avons pas pris de crédit pour cela et avons utiliser nos salaires) du coups nous n'avons pas épargné toute l'année (les préparatifs commençant fin 2018) et nous avons donc de grosses dépenses sur les derniers mois mais pas de découverts.
Par contre, j'ai eu des découverts en début d'année 2019 car des prestataires avait prélevé les chèques avant la date conclue mais pas d'incident bancaire donc je ne pense pas être fiché à la banque de France.

Concernant nos revenus/charges actuelles :

• Emprunteur 1 (CDI) : 3755€ (net fiscal) et net à payé avant impôts 3450€
• Emprunteur 2 (CDI): 3300€ (net fiscal) et net à payé avant impôts 3090€
• Total des revenus : 7055 € ou net à payé 6540€
• Pas de charges après achats et pas de crédit à la conso
• Capacité d'emprunt restante : 2351,66 € ou 2180 (basé sur un taux d'endettement à 33 %)

On est conscient que l'on approchera beaucoup la limite de 33% mais nous sommes seulement 2 (et 32 ans tous les 2) et notre reste à vivre est conséquent...
Merci par avance pour votre temps et tous vos avis

 

[slybaots]

A premiere vue cela devrait passer, J'ai eu un credit à 457k à 1,30% sur 25 ans avec des mensualités de 1800E environ. avec un cumul de salaire à 5000E à 2 donc de mon point de vue, ca devrait passer!

 

[Samysa]

A premiere vue cela devrait passer, J'ai eu un credit à 457k à 1,30% sur 25 ans avec des mensualités de 1800E environ. avec un cumul de salaire à 5000E à 2 donc de mon point de vue, ca devrait passer!

C'est déjà rassurant!^^
J'avais surtout peur que en 2020 les banques serait plus frileuse à prêter de l'argent surtout une telle somme...
Mais bon les prix des maisons en IDF ne semble pas vouloir baisser....

 

[Nefaste]

Bonjour, vous étiez logé comment avant ? location pour quel prix ?
Est-ce que le saut de charge est important ? Différence entre prix locataire et ce que paye le proprio (taxe foncière, travaux, etc...)
Pouvez vous justifier que cette dépensene vous affecte pas dans votre budget ?
Avez vous un budget et une épargne mensuelle ?
Vos trois derniers relevés de banque sont "propres" ?

Vous avez un profil recherché par les banques, si vous prenez les packages qu'elle vous propose

 

[Samysa]

Oui il y a un saut de charge important c'est sûr.
avant le mariage nous étions tous les 2 en location (839 euros pour moi et environ 1000 euros pour lui).
Depuis le mariage, nous sommes tous les 2 chez moi donc loyer de 839 euros.
Après nous pouvons depuis décembre 2019 épargné de nouveau, les frais du mariage étant fini.
Suivant les mois, je peux épargner entre 800 et 1200 (le loyer est prélevé sur mon compte).
Après mon mari peut épargner presque 60% à 70% de son salaire si il n'a pas de frais de déplacement (remboursé 2 à 3 mois après) voir plus si nous faisons pas trop d'activité. Mais cette épargne il l'a laisse sur son compte courant car il a atteint le plafond du livret A et nous envisageons d'ouvrir un autre produit dans la banque qui nous fera l'offre de prêt pour y mettre cette épargne.
Nos relevés sont propre, jamais de découvert (juste grosses dépenses dû au mariage et au virement du séquestre de 5500€ en décembre)
Nous souhaitons prendre une grande maison (d'où le prix de la maison) car nous envisageons d'agrandir la famille et nous sommes conscient du saut de charge et nous nous préparons en conséquence.
Pas de travaux dans la nouvelle maison juste de la déco (peinture, meubles etc...)