Décaller différé de crédit après livraison

[junkyarddog]

Bonjour,

Nous avons acquis un appartement en VEFA qui devrait être livré avant la fin d'année et j'ai plusieurs questions concernant mes crédits (et j'arrive pas à joindre ma banque )

Existant :
J'ai 4 crédit pour cet acquisition :
1 PTZ à 65 600€ déjà débloqué que je paye depuis 6 mois (202€/mois)
1 prêt patronal à 11 000 € déjà débloqué que je paye depuis 6 mois (101€/mois)
1 prêt à taux fixe sur 15 ans de 70 000€ à 3,4% avec différé total (j'ai débloqué 55% depuis 3 mois, je ne paye que l'assurance)
1 prêt à taux fixe sur 25 ans de 89 330€ à 3,8% avec différé partiel (rien n'est débloqué, le premier déblocage aura lieu en septembre).
Je suis actuellement locataire et je paye 780€ par mois

Ma banque a fait un lissage de façon à ce que je paye toujours la même mensualité (1160€ avec assurance) tout au long du prêt après livraison, en prenant comme hypothèse un différé sur une durée totale de 24 mois pour les deux crédits concernés.
Au final, le différé sera moins long (9 mois et 5 mois), et je me demandais si cela aura une incidence sur mes mensualités (mensualité réduite) ou sur la durée du prêt ?

Également, pour pouvoir meubler l'appartement, j'envisage faire courir le différé encore quelques mois après la livraison (je n'aurais plus de loyer à payer et pas de crédit), étant donné que je n'ai pas "utilisé" les 24 mois de différé initialement prévu : est-ce une bonne idée ? j'ai du mal à me rendre compte de l'impact sur le coût total et/ou sur les mensualités de cette solution.

Quelqu'un pourrait m'éclaircir à ce sujet svp ?

Merci d'avance pour votre aide

 

[Aristide]

Bonjour,

Ma banque a fait un lissage de façon à ce que je paye toujours la même mensualité (1160€ avec assurance) tout au long du prêt après livraison, en prenant comme hypothèse un différé sur une durée totale de 24 mois pour les deux crédits concernés.
Au final, le différé sera moins long (9 mois et 5 mois), et je me demandais si cela aura une incidence sur mes mensualités (mensualité réduite) ou sur la durée du prêt ?

Quand il s'agit d'un différé, la durée de ce différé est comprise dans la durée totale du crédit.

Dans votre cas, les durées réelles d'amortissement seraient donc de 13 ans et 23 ans.

A ma connaissance, quand il s'agit bien de cette technique du "différé" le profil d'amortissement est figé si bien que les durées concernées ne sont pas modifiables.

Mais peut-être que certains Établissements ont prévu qu'il en soit autrement ? (voir avec votre banque).

Par contre, plus généralement, dans la situation que vous décrivez, il ne s'agit pas de "différé" mais "d'anticipation" c'est à dire que les durées concernées ne sont plus incluses dans la durée totale mais si ajoutent avec possibilité de réduction.

Dans votre cas, les durées totales maximales seraient donc de 17 ans et 27 ans mais, à l'issue du dernier appel de fonds, sur présentation du certificat d'achèvement des travaux, la durée de cette période d'anticipation pourrait être réduite avec passage à la phase d'amortissement.

Également, pour pouvoir meubler l'appartement, j'envisage faire courir le différé encore quelques mois après la livraison (je n'aurais plus de loyer à payer et pas de crédit), étant donné que je n'ai pas "utilisé" les 24 mois de différé initialement prévu : est-ce une bonne idée ? j'ai du mal à me rendre compte de l'impact sur le coût total et/ou sur les mensualités de cette solution.

Si c'est un "différé" sauf pratique particulière de votre banque qui permettrait sa réduction le différé serait maintenu 24 mois.

Par contre s'il s'agit d'une anticipation normalement le passage en phase d'amortissement suit le dernier appel de fonds.

Voir avec votre banque.

A toutes fins utiles :

Intérêts intercalaires – Différé interne – Différé externe – Amortissement immédiat
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Cdt