[débutant] 27 ans et volonté d'apprendre à gérer ses finances

[juju95470]

Bonjour à tous,

Je viens à vous pour avoir votre avis sur la gestion de mon budget

situation pro :
en CDI de fin 2013 avec un salaire en moyenne (part variable prise en compte) de 2100€ net / mois > certains mois peuvent être aux alentours de 1900€ et d'autres à 2300€

situation familiale :
âge : 27 ans
en couple
ma copine gagne 2200€ net/mois en CDI
en RP

Epargne :
PEL : 24000€
Livret A : 7000€
AV 1 : boursorama Fonds Euro Exclusif : 300€
AV 2 : boursorama gestion pilotée : 1000€
PEE : 11340€

Virements auto : 295€ sur le PEL et 250€ sur le livret A (je transfère régulièrement du Livret A au PEL pour rester aux allentours de 7K€ sur le LA)

dépenses :
loyer : 750€ donc 375€ pour moi
internet / mobile : 40€
voyages / sorties : 200€ / mois
essence : 75€ / mois

Projet :
Achat immo / résidence principale à court terme (- de 2 ans) avec un crédit visé de 1435€/mois pour le couple


Voila je pense que j'ai tout dis, je ne sais plus trop comment optimiser tout ça, peut-être arrêter les versements sur le LA pour répartir sur les deux AV ?

Ouvrir un autre support ?

Merci d'avance pour vos conseils

 

[ZRR_pigeon]

quel type de budget pour le bien typique convoité ?
ca fixera un point d'arrivée. tu nous as donné des infos complètes sur le point de départ.

avec ça, on pourra tracer un chemin (optimal).

avec tes dépenses récurrentes de 800€ / mois, tu devrais pouvoir diviser par 2 le solde de ton LA, sans soucis.

 

[Anonyme]

Bonjour,
vu le crédit que vous visez, ça doit faire un montant d'environ 250K€.
Vous pouvez compter 10/15% d'apport nécessaire (frais de notaire+apport stricto-sensu), donc dans les 30K€ d'apport à avoir d'ici 2 ans (soit à peu près la totalité de votre PEE+PEL)
Par conséquent, je pense qu'il ne faut pas vous aventurer en bourse pour le moment => épargne en PEL/fonds euro.

Un point me chagrine: vous envisager de doubler vos dépenses de logement...
Ca veut dire une augmentation de 700€, ce qui semble supérieur à votre épargne mensuelle actuelle.
En plus, on peut imaginer qu'un enfant finira par pointer son mignon petit nez dans votre couple...
Réfléchissez bien avant d'acheter.

 

[juju95470]

Le bien devrait se situé entre 300K€ et 350K€ vu le marché actuel

L'apport sera de 60/70 K€ car ma compagne dispose de la même épargne que moi

La part du budget logement passerai de 375€ à 700€ en fait

 

[Anonyme]

La part du budget logement passerai de 375€ à 700€ en fait

Plus les charges, les travaux, la taxe foncière et l'ameublement.

C'est bien sur faisable, mais simulez bien cette situation (et n'hésitez pas à compter un enfant, le cas échéant: c'est environ 400/500€ par mois)

 

[juju95470]

Oui je comprend votre analyse.

Un enfant n'est pas prévu avant 4/5 ans et j'espère que nos salaires auront évolués pour prendre en compte cette "charge" supplémentaire.

Dans tous les cas que feriez-vous au niveau placement ? tout sur le PEL ? tout sur l'AV ? .....

 

[ZRR_pigeon]

Dans tous les cas que feriez-vous au niveau placement ? tout sur le PEL ? tout sur l'AV ? .....

ca me choque de le dire, mais bon : PEL

 

[j.bauer]

L'utilisation de l'AV ou non dépendra principalement de sa date d'ouverture et de votre fiscalité. Dans tous les cas, çà semble difficile de faire pire que le livret A. Si Aristide est dans le coin, il vous conseillera certainement de ne pas négliger le CEL...

 

[Aristide]

Bonjour,

Si Aristide est dans le coin, il vous conseillera certainement de ne pas négliger le CEL...

Oui; effectivement.

A toutes fins utiles:

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/35-k-euros-a-placer-mais-ou.21899/post-174356#post-174356

Cdt

 

[lopali]

Bonjour,

PEL : 24000€
AV 1 : boursorama Fonds Euro Exclusif : 300€
AV 2 : boursorama gestion pilotée : 1000€

Date d'ouverture du PEL ?
Date d'ouverture des AV ?
TMI (taux marginal d'imposition) ?

Un enfant n'est pas prévu avant 4/5 ans et j'espère que nos salaires auront évolués pour prendre en compte cette "charge" supplémentaire.

C'est aussi une demi-part en plus pour les impôts.


Cdlt.

 

[ZRR_pigeon]

C'est aussi une demi-part en plus pour les impôts.

pas vraiment : c'est 1500€ max d'impot en moins....voire moins que cela. (de tête je dirais 1000-1100 € de moins pour juju95470)

ce qui est TRES différent...

 

[juju95470]

L'utilisation de l'AV ou non dépendra principalement de sa date d'ouverture et de votre fiscalité. Dans tous les cas, çà semble difficile de faire pire que le livret A. Si Aristide est dans le coin, il vous conseillera certainement de ne pas négliger le CEL...

Je vais regarder le CEL pour voir les contraintes et avantages

Bonjour,



Date d'ouverture du PEL ?
Date d'ouverture des AV ?
TMI (taux marginal d'imposition) ?




C'est aussi une demi-part en plus pour les impôts.


Cdlt.

PEL ouvert en 11/2011
AV 1 ouverte en Avril 2015
AV 2 en cours d'ouverture
TMI : 30%

pas vraiment : c'est 1500€ max d'impot en moins....voire moins que cela. (de tête je dirais 1000-1100 € de moins pour juju95470)

ce qui est TRES différent...

Oui de toute façon ce n'est pas à l'ordre du jour ^^

 

[rémois]

PEL ouvert en 11/2011
AV 1 ouverte en Avril 2015
AV 2 en cours d'ouverture
TMI : 30%

Bonjour,

pourquoi ouvrir deux fois la même AV (bourso), et à peu près à la même date?

 

[juju95470]

Bonjour,

pourquoi ouvrir deux fois la même AV (bourso), et à peu près à la même date?

Une en gestion libre et l'autre en gestion pilotée

 

[rémois]

Une en gestion libre et l'autre en gestion pilotée

Moui...

AMHA, ce serait quand même préférable de diversifier un peu plus... l'assureur en particulier.
De plus, ça permettrait d'avoir un autre contrat (pour les UC en particulier et une gestion pilotée éventuellement) avec des frais sur UC moins élevés (le Bourso Vie avec ses 0,85% n'est pas l'idéal pour une gestion UC).

Et enfin, un 2ème contrat ailleurs permettrait d'avoir éventuellement une prime de bienvenue pas négligeable, vu les petits montants actuels sur tes AV.

(et perso, je ne suis pas fan des gestions pilotées... des fonds profilés souvent présents dans ces AV peuvent aussi bien faire l'affaire)

 

[juju95470]

Moui...

AMHA, ce serait quand même préférable de diversifier un peu plus... l'assureur en particulier.
De plus, ça permettrait d'avoir un autre contrat (pour les UC en particulier et une gestion pilotée éventuellement) avec des frais sur UC moins élevés (le Bourso Vie avec ses 0,85% n'est pas l'idéal pour une gestion UC).

Et enfin, un 2ème contrat ailleurs permettrait d'avoir éventuellement une prime de bienvenue pas négligeable, vu les petits montants actuels sur tes AV.

(et perso, je ne suis pas fan des gestions pilotées... des fonds profilés souvent présents dans ces AV peuvent aussi bien faire l'affaire)

Merci pour ton retour

une idée d'un contrat en particulier ?

Dans ce cas vu que l'AV en gestion pilotée est ouverte sur Boursorama si je transfère ailleurs je paierai des frais ?

 

[rémois]

Dans ce cas vu que l'AV en gestion pilotée est ouverte sur Boursorama si je transfère ailleurs je paierai des frais ?

Non.
Mais pas de transfert à effectuer (c'est impossible).
Il suffit de fermer le contrat: si il a été ouvert il y a moins de 30 jours, c'est dans le délai de rétractation... donc une lettre de rétractation et voilà.
sinon, rachat total du contrat ... ou simplement le laisser vivre (ou survivre) dans son coin.

une idée d'un contrat en particulier ?

Voir dans les contrats chez Suravenir:
un bon assureur avec des bons fonds euros (actuellement) et des frais sur UC moins élevés chez plusieurs courtiers...
et souvent généreux pour attirer des clients (primes).

 

[juju95470]

Non.
Mais pas de transfert à effectuer (c'est impossible).
Il suffit de fermer le contrat: si il a été ouvert il y a moins de 30 jours, c'est dans le délai de rétractation... donc une lettre de rétractation et voilà.
sinon, rachat total du contrat ... ou simplement le laisser vivre (ou survivre) dans son coin.

survivre ??

Voir dans les contrats chez Suravenir:
un bon assureur avec des bons fonds euros (actuellement) et des frais sur UC moins élevés chez plusieurs courtiers...
et souvent généreux pour attirer des clients (primes).

ok donc pourquoi pas chez Linxea qui semble pas mal


En fait je peux peut-être attendre quelques mois et garder les 2 AV bourso et en ouvrir une nouvelle

 

[rémois]

En fait je peux peut-être attendre quelques mois et garder les 2 AV bourso et en ouvrir une nouvelle

Oui, ça n'a rien de très urgent effectivement, car de toute façon, tu n'as pas de grosses sommes à placer sur ses AV dans l'immédiat et même à moyen terme apparemment.
Vu ton âge et le projet immobilier, ces AV, c'est plutôt sur le long terme (leur but premier d'ailleurs) qu'elles pourraient être profitables et recevoir éventuellement des sommes importantes.
Mais justement, pour le long terme, il vaut mieux diversifier et prendre date donc assez vite chez des assureurs différents.

survivre??

le laisser continuer sans l'abonder (le remplir).
(de toute façon, tu as déjà l'autre Bourso Vie quand tu voudras remettre des sommes chez cet assureur)

 

[lopali]

pas vraiment

Si vraiment, le premier enfant c'est une demi-part de plus.