Crédit Foncier Tendance J Tempo 5

[Pierrealb]

mais par rapport a mon raisonnement du message précédent : comme je le disais je suis actuellement à 5.20%. Même si mes mensualité étais calculé à 6.25% pour le reste du prêt (environs 75000€ pour 18 ans actuellemnent) cela aumenteras seullement mon échéance d'environs 1.5 ans d'après mes calcul comme l'allongement maximum et d'une durée de 6 ans mes mensualité ne devrais pas changer ???

Oui c'est pour cela que je vous écris que l'impacte est limité sur votre prêt contrairement à beaucoup d'autre personne, votre taux était déjà haut.

 

[Pierrealb]

a qoui correspond ce montant ?

Article 8 - Coût du crédit
Sur la base du taux en cours, et sur la durée en cours, à la date de prise d'effet de l'avenant, le coût
total du crédit est de 45 637,29 €.
Aucuns frais ne seront facturés au titre du présent avenant.

Il s'agit du cout théorique de votre prêt ou plus exactement le montant des intérêts si vous arrivez jusqu'au bout sans que le taux ne change. C'est un approcimation sachant que votre taux reste révisable. Ces données ne sont en aucun cas contractuelles.

Avantage de l'avenant pas de frais de mise en place.

 

[Yanik]

Merci beaucoup pour vos réponce Pierrealb qui m'ont beaucoup aider a comprendre. je pense que je vais signé cette avenant car dans mon cas l'impact n'est pas trés important comme certaine personne qui ont signé à 3.50%.

Par contre dernières questions :

la différence entre un taux variable et un taux révisable ?
si le mode du fonctionnement du TEMPO J5 changeras avec cet avenant ?
si le nouveau taux va s'apliqué immédiatement ou en 2012 lors de la révision?

ce qu'il aurais du faire en même temps que l'avenant c'est d'envoyer un tableau d'amortissement avec ce taux plafonné pour la durée du prêt restant. Comme cela ont aura eu un apercu plus net de ce qui nous attendais.

Merci beaucoup de votre réponse Pierrealb

 

[Pierrealb]

l'échéance calculée à partir du Taux Révisé dans la limite du taux plafond fixe à 6,25 %; l'échéance calculée sur le « Taux Maximum de Calcul des Echéances », dénommé le cas échéant « taux OMEGA », fixé à 7,1 %, sans qu'elle ne puisse être inférieure à l'échéance en cours. Ce Taux Maximum de Calcul des Echéances n'est pas le taux d'intérêt qui sera appliqué. 11 s'agit d'un taux technique qui a pour unique fonction de calculer le montant des échéances et d'étaler les effets des éventuelles hausses de taux d'intérêt sur la Durée Maximale;
l'échéance en cours plafonnée à l'augmentation annuelle de l'indice INSEE des prix à la consommation hors tabac.

L'avenant est classique et change peu de choses, par contre ceci me paraît plus génant pour les prêts avec une grosse différence de taux (mensu et réel) mais qui ne vous concerne pas).
En effet le taux oméga peut dépasser le taux plafond c'est dire qu'afin de rembourser plus de capital et d'intérêts, le client se retrouvera avec une mensualité supérieur au taux maxi.
C'est le monde à l'envers, je comprends pourquoi le CF "offre" en fin de prêt le restant du.
Avec un tel système il ne restera plus grand chose à rembourser.

Donc pour vous, signer cette avenant allongera le prêt de 1 à 2 ans maxi si le taux est à 6.5% constant (chose improbable sur 30 ans). Toute baisse du taux fera réduire votre durée directement, les charges non remboursée dans votre cas n'existeront pas, le prêt jouera naturellement au yoyo sur la durée sans tout de fois arriver en ammortissement négatif.

Donc pas de danger particulier vous concernant.
Si vous maintenez votre crédit dans cette banque votre mensualité va augmenter légèrement chaque année jusqu'à s'aligner sur le taux de base moyen BTAN 5 ans.
Vu que ce dernier varie peu la période de 5 ans devrait suffire pour compenser la hausse éventuel, si la révision est plus basse soit votre mensualité sera allignée sur la valeur inférieur (durée constante) soit vous rembourserez un peu plus et raccoucirez la durée de votre prêt.
En terme de risque vous en avez peu, dans votre situation l'avenant à plus d'avantages que d'inconvénients, donc perso après analyse je le signerai.

Il vous restera aussi la possibilité de rénégociation en fixe via la taskforce du CF, n'hésitez pas à leur réclamer même en acceptant l'avenant, un 5.40 fixe de nos jours est bien mieu qu'un variable CAPE 1% à la hausse.

 

[Pierrealb]

Quelle cadance j'ai du mal à suivre

la différence entre un taux variable et un taux révisable ?

En terme de crédit pas de grosse diférence, les taux variables étaient l'ancienne appélation du révisable. Pour ma part je distingue les deux comme suit mais c'est juste à titre personnel.

"Variable" : taux et mesualité suivant le court de l'indice, la durée est théoriquement fixe.
"Révisable" : taux, mensualité et durée variable suivant un ou plusieurs courts d'indices, l'un pouvant automatiquement influer sur les autres.

si le mode du fonctionnement du TEMPO J5 changeras avec cet avenant ?

Vu ce qui est écrit dans l'avenant non sauf pour la mensualité comme expliqué dans mon poste précédent, le taux reste fixe pour une durée de 5 ans.

si le nouveau taux va s'apliqué immédiatement ou en 2012 lors de la révision?

La c'est la grosse inconnue, mais vu que le fonctionnement de votre prêt (sauf la mensu) ne change pas, je dirai qu'ici il n'y aura pas d'autres modifications (comme la révision annuel notament).

Concernant le tableau d'amortissement, il n'aurait pas été fait car d'un c'est pas dans leur habitude et deux, si votre taux ne changera pas dans les 4 années à venir, la révision ????? De plus sur quel taux 6.5 ou 7.1 ? Peut être tout simplement pour ne pas décourager le client, sont trompeur mais peut être un peu de bonne conscience tout de même.

 

[Yanik]

Merci beaucoup Pierrealb pour tous ses renseignement.
Tes conseils m'ont aidé à mieux comprendre car ce n'étais vraiment pas facile.
Je souhaite beaucoup de courage à toutes les personnes qui sont dans le pétrin à cause des gens qui veullent s'en mettre plein les poches.

Bonne soirée.

 

[Yanik]

Article 6 - Prise d'effet des dispositions du présent avenant
Les dispositions du présent avenant prennent effet à compter de sa signature.
Vous pense que cela veut dire qu'a partir du mois de octobre 2008 mon taux va être calculé sur 6.25% sans attendre 2012.?

 

[Pierrealb]

Non l'avenant est assez claire il reste sur une périodicité de 5 ans, l'avenant ajoute un CAPE haut à votre prêt rien de plus

 

[Yanik]

Encore merci Pierrealb. Grace à vous j'ai eu réponse à toutes mes questions.

 

[Pierrealb]

Je dois dire que votre cas était différent, et que votre prêt présente très peu de risque maintenant.
L'avenant vous met en place un prêt révisable quinquénale CAPE 1% uniquement à la hausse.
Genre de conditions pas facile à trouver aujourd'hui, vous avez de la chance.

 

[Yanik]

L'avenant vous met en place un prêt révisable quinquénale CAPE 1% uniquement à la hausse.
Genre de conditions pas facile à trouver aujourd'hui, vous avez de la chance.

Pensez vous quand même que je devrais passer à un taux fixe dans l'avenir ?
car actuellement le taux fixe est au alentour 5.40% est moi je suis à 5.20% jusqu'en 2012, et au maximum je serais à 6.25% au maxi aprés 2012 mais peut-être moins aussi. ??

 

[Pierrealb]

Disons que si les taux descendent bien oui, mais il faudra déjà une belle descente genre 4.20 pour que cela soit rentable et plus vous rembourserez et plus la différence devra être grande. (Pas obligatoire mais c'est mieu)

S'il reste 5 années par exemple ce n'est pas du tout interressant.

 

[nat13]

merci de votre réponse pierrealb par rapport a votre question :
(est ce que dans votre offre de prêt la mention que le calcul de la mensualité ne s'applique pas au calcul des intérêts est présente ?) je ne sais pas ou regarder mais je vous écrit exactement les therme de mon offre de prêt

concernant l'avenant et le point 2 pouvez m'expliquer avec un exemple car je n'ai pas très bien compris

merci. Vos conseil sont présieux pour moi.


Monnaie du contrat

jusqu'au 31 décembre 2001, le franc constituera, dans les conditions fixées par la législation en vigueur, 1'unité monétaire utilisée dans les relations entre le prêteur et 1'emprunteur, le cas échéant les cautions, ainsi que les tiers directement ou indirectement concernés par 1'exécution du contrat de prêt. Toutefois le prêteur pourra proposer à 1'emprunteur et, le cas échéant, aux cautions, d'utiliser lr euro avant le 1er janvier 2002.

Montant
553.000 f

duree :
Durée d'amortissement de 25 ans
composée de 5 périodes de 5 ans
précédée d'une période d'anticipation d'une durée maximale de 3 ans.

Cette durée prévisionnelle est susceptible :
-soit de réduction :
-sans limite en cas de baisse du taux du prêt,
-soit d'allongement limité :
-en cas de hausse de taux,
l'allongement maximum de la durée est de 6 ans.
D'où une durée maximale prévisionnelle de 31 ans (hors anticipation),

caracteristiques financieres :
Le taux est révisable à 1'expiration de chaque période de 5 ans selon les modalités exposées dans les conditions générales ci-jointes.
-taux de la période d'anticipation et de la première période de 5 ans
d'amortissement : 5,60% l'an
-modalités de détermination du taux lors de chaque révision :
. btan 5 ans tel que défini aux conditions générales ci-jointes majoré d'une partie fixe de 1,30%
-nombre de points à ajouter au "taux long terme du secteur public non
fiscalisé" en cas d’option pour le taux fixe : 1,60%.les modalités de révisabilité du taux et des charges déterminant le cas échéant une nouvelle durée, sont définies aux conditions générales ci-j ointes.
Les autres conditions financières sont indiquées sur 1'échéancier ci-joint.

Taux effectif global :
Taux effectif global : 6,17%
taux de la période mensuelle : 0,51%
le taux effectif global a été calculé compte tenu :
-de(s) (la) cotisation(s) d'assurance décès-invalidité prise(s) en compte
dans la limite d'un montant de prêt assuré à 100% a savoir :
-du coût prévisionnel du prêt
le taux effectif global est exprimé en taux annuel calculé proportionnellement au taux de période indiqué ci-dessus.

Cout total previsionnel du pret :
Coût total prévisionnel du prêt :500.791,86 f
comprenant :
-les intérêts au (x) taux indiqué(s) ci-dessus
-les droits d1instruction de 3.000 f, payable en 1 fois avec
la première échéance du prêt.

Echeancier
etabli à partir des taux suivants :
5,60% pendant 10 ans
5,60% pendant 5 ans
5,60% pendant 4 ans
5,60% pendant 6 ans
montant : 553.000 f
durée : 25 ans , soit 300 échéances

pour simple information, et sans remettre en cause le fonctionnement du prêt en francs jusqu'au 31 décembre 2001, il est précisé que le montant du prêt représente 84.304,31 euros, et que la première échéance mensuelle, assurance vie éventuelle comprise, est de 3.418,67 f, soit 521,17 euros.


Conditions generales

conditions financieres :

Definition du taux :
Les sommes prêtées porteront intérêt à un taux révisable à l'expiration de chaque période quinquennale.
Le taux de la période d'anticipation et de la première période quinquennale d'amortissement est indiqué
aux conditions particulières de l'offre.
Ensuite, un nouveau taux sera calcule à l'expiration de la première période quinquennale, puis, tous les
cinq ans, à la date anniversaire du point de départ de la période d'amortissement: Il sera égal à un taux de
base majoré de la partie fixe indiquée aux_çonditions_particoilieres.de l'offre.
Le taux de base est égal à la moyenne, arrondie au dixième de point supérieur, des 4 derniers (aux
moyens pondérés des adjudications des bons du trésor à 5 ans (btan 5 ans) constatés 5 jours ouvrables
avant le début du mois de l'échéance finale de chaque période.
Le btan est pubiié sur les réseaux reuter ou telerate.
La révision de taux d'intérêt interviendra à l'expiration de chaque période quinquennale à la date
anniversaire :
- du point de départ de la période d'amortissement lorsqu'il y a anticipation
-du point de départ du prêt dans le cas contraire.
Le nouveau taux calculé ainsi qu'il est dit ci-dessus se substituera au taux de la précédente période pour s'appliquer à la nouvelle période quinquennale.

Disparition du btan

pour le cas où le taux d'adjudication des bons du trésor à 5 ans viendrait à disparaître ou à ne pas être publié, il est prévu ce qui suit :
-si un taux de remplacement est défini par voie de dispositions législatives ou réglementaires, le calcul
sera établi en se référant à ce nouvel élément.
-a défaut, les parties négocieront sans délai en vue de rechercher un taux de remplacement.
-l'application du nouveau taux fera l'objet d'un avenant.
-tant que te taux de remplacement n'aura pas été défini, l'emprunteur ne pourra user de la faculté de
rembourser par anticipation qu'à titre provisionnel, le décompte de remboursement définitif seia établi
des détermination du taux de remplacement.
-l'absence de taux de base n'autorisera pas l'emprunteur à retarder le paiement des échéances. Celles-ci
continueront à être servies à l'échéance sur la base du dernier taux applicable et seront révisées lorsque le
nouveau taux de remplacement sera connu.
-a défaut d'accord entre les parties dans le délai de trois mois de la disparition de l'indice, et au plus tard
à la date prévue pour la fin du prêt, le prêt deviendra exigible.

Option pour le taux fixe :

Option :
A compter de la première révision de taux et jusqu'au terme de la durée prévisionnelle, l'emprunteur aura / la faculté, à chaque échéance, d'opter pour la conversion des intérêts à taux révisable en intérêts à taux fixe, sous réserve du respect des conditions suivantes: - le capital restant dû ne doit pas être inférieur à 20 % du capital emprunté,
-l'emprunteur est à jour de ses échéances,
-le prêt est intégralement réalisé et n'est pas devenu exigible.
Les charges demeureront constantes.
Cette conversion sera irréversible.

Taux

le taux fixe sera le 'taux long terme du secteur public non fiscalisé' (ou tlsp) arrondi au dixième de point supérieur et constaté le premier jour ouvrable du mois civil au cours duquel se situe la réception par le prêteur de la notification de la levée de l'option, ce taux étant majoré du nombre de points indiqué aux conditions particulières de l'offre,
le tlsp est publié actuellement notamment par 'reuter' et dans la lettre hebdomadaire des 'taux des marchés monétaires et obligataires intérieurs' publiée par ficom.
Disparition du 'taux long terme du secteur public non fiscalisé'
pour le cas où lors de la levée d'option, le 'taux long terme du secteur public non fiscalisé', viendrait à disparaître ou à ne pas être publié, il est prévu ce qui suit :
-si un taux de remplacement est défini par voie de dispositions législatives ou réglementaires,
notamment dans le cadre du passage à la monnaie unique européenne, ce nouveau taux constituera le
taux de base de plein droit et sans autre formalité,
-a défaut, les parties négocieront sans délai en vue de rechercher un taux de remplacement.
-l'application du nouveau taux fera l'objet d'un avenant.
-tant que le taux de remplacement n'aura pas été défini, l'emprunteur ne pourra user de la faculté de
rembourser par anticipation qu'à litre provisionnel, le décompte de remboursement définitif sera établi
dès détermination du taux de remplacement.
dans l'attente d'un conseil. Merci a tous

bonsoir
d apres ce que j ai lu vous avez le meme contrat que moi
je me suis renseigne.
Avec le type de contrat qu on a c est tres clair :
On paye la meme somme pendant 25 ans - mini 22 - maxi 31
avec l avenant qu on a recu - les montants augmenteront chaque annee et la duree de paiement sera plafonnee a 30 ans. Je crois pas que ca vale le coup pour gagner une annee de payer chaque annee un peu plus.vous imaginez la somme au bout de 25ans. A combien se monteront vos prelevements ?
Moi je n ai pas signe cet avenant - j ai attaque le 2eme quinquenal et il se termine en 2011. J ai demarre a 5.85% je suis a 4.90 alors
j attend. Je pense qu il vaux mieux payer la meme somme tout le temps plutot que la laisser augmenter chaque annee d autant que la difference sera noye dans les interets...
Amicalement. Nathalie.

 

[nat13]

pensez vous quand même que je devrais passer à un taux fixe dans l'avenir ?
Car actuellement le taux fixe est au alentour 5.40% est moi je suis à 5.20% jusqu'en 2012, et au maximum je serais à 6.25% au maxi aprés 2012 mais peut-être moins aussi. ??

comme je vous l ai conseille precedemment attendez 2011 pour voir.

 

[Ernest]

Bonjour,
Concernant le calcul de révision du taux, quelqu'un saurait-il sur quoi se base le CF ?
En ce qui me concerne, il m'a été annoncé un taux révisé de 4.40 + partie fixe (1.1) soit 5.50% à la date du 01.11.2008.

Extrait de leur courrier suite à ma demande d'explication :
"Le BTAN 5 ans pris en compte est la moyenne ou indice constaté 5 jours ouvrable avant le début de mois de la révision (arrondie au 10ème supérieur)
Exemple de votre révision du 06.11.2008 :
Moyenne prise à la date d'effet au 01.11.2008 était de 4.40% majorée de la partie fixe de 1.10%, soit un nouveau taux d'intérêt de 5.50%"

Quellle surprise !
Ayant surveillé l'évolution de ce taux sur [lien réservé abonné] je sais qu'il n'a jamais dépassé 4.1 sur octobre et novembre.
Sachant que sur le document publié sur le site de la banque de France, il faut remonter au mois de juillet pour avoir un taux dépassant les 4.40 ( [lien réservé abonné] )
Je m'attendais donc à un taux révisé aux alentours de 5.0% selon la date de calcul (moyenne arrondie en octobre : 3.8, en novembre 3.2, soit un taux de 4.9 ou 4.3, loin des 5.5%) ...
Après les avoir contacté, on me confirme ce taux, mais sans m'expliquer d'où il sort.
Une idée quelqu'un, avant que je reprenne contact avec eux ?
Merci.

 

[Ernest]

Bonjour,

Après quelques recherches sur le net, je suis tombé sur ceci :
[lien réservé abonné]

Si l'on calcule la moyenne du taux actuariel pour les BTAN à échéance en 2013 de juin à octobre 2008, on tombe sur 4.38, qui arrondi au dixième supérieur donne 4.40%

Cela peut-il expliquer le taux annoncé par le CF ?

N'étant pas spécialiste en la matière, je suis dans le flou ...

Si quelqu'un peut m'éclairer, je suis preneur !

D'avance merci.

 

[Ernest]

Il n'y a personne ?
Merci.

 

[jaco75]

Je pense effectivement que cela mérite des explications du CFF. Mon prêt est basé sur le Btan 3 ans mais le calcul est le même, moyenne des 5 derniers btan avant le mois de révision. Ton premier résonnement semble etre le bon.
Ceci étant pour que le CFF t'envoi le détail de leur calcul...bon courage et demande aussi combien ils vont te facturer

 

[Ernest]

J'ai envoyé un nouveau courrier en détaillant mon raisonnement, et demandant la modification du taux (ça ne coute rien de demander )
Sachant que si le CF persiste, je ferais racheter le prêt. Cela me coutera les IRA, mais au final, vu les taux actuels, je m'y retrouverai.
A suivre ...