Conseils diversification/optimisation epargne

[paal]

Non merci ça suffira .... les TP de bouche à bouche avec toi je préfère éviter .......

Certes, mais dans le programme de l'AFPS, il existe une dizaine de modules, et le bouche à bouche ne s'enseigne qu'en fin de parcours, et sur un mannequin ; vous voyez bien, surtout à distance, c'est sans danger !!

Et je l'ai aussi pratiqué en poste de secours, ainsi que de façon inopinée sur un gars qui empestait le pastis .., en compagnie d'un policier qui lui tenait le cou par sa cravate (respiration coupée du coup !!!)

De toute évidence, ce policier là, il ne l'avait pas son AFPS ...

 

[agra07]

Bonjour,

Oui, c'est ce que je comprends. Il faudrait que nous regardions en détails ces différentes banques en ligne/courtiers pour essayer d'identifier ce que chacun peut apporter.

Pas de souci sur le choix. Il me semble que les plus connues et recommandables ont été citées mais la liste serait trop longue et chacun ne peut parler que de celles qu'il pratique.

A ce stade des échanges, je suis plutôt dans cette optique, c'est à dire de miser sur des titres de croissance du type L'Oreal, LVMH, Air Liquide,...afin de voir ce que ça va donner pour la suite. En attendant, j'essaierai de m'instruire sur le sujet pour avoir un profil davantage dynamique.

Le spécialiste sur ce forum est notre ami @poam5356 . Il suffit de chercher un peu pour avoir son avis sur la question.

Oui, elle est là toute la difficulté du versement lissé d'où mon interrogation de comment s'y prendre lorsque nous avons un profil mix Fonds euros + UC...

Pourquoi faire compliquer quand on peut faire simple. L'investissement minimum sur une UC est de l'ordre de 100€, si vous optez pour une répartition 70/30 dès que vous avez 400€ à placer vous pouvez le faire. Cela va donner une opération par mois ou tous les deux mois. Si vous n'aimez pas le risque, vous pouvez choisir des UC cotées 4 par exemple (sur l'échelle de 1 à 7). Vous avez aussi la possibilité de choisir des UC investies sur des SCPI mais là attention , comme il y a des frais d'entrée relativement importants, il faut considérer un horizon minimum de 6 à 8 ans pour que ce soit intéressant.

 

[QuestionCreditImmo]

Merci à tous pour vos précisions & idées.
Par rapport à nos échanges, je trouve qu'ils sont très enrichissants, une mine d'informations !

A ce stade, il parait évident que je vais ouvrir une, voire 2 AV en ligne (profil modéré) pour placer mon épargne en livrets actuellement et un PEA pour prendre date. Concernant le locatif ou les SCPI en direct, je ne pense pas que ça soit judicieux de s'y lancer pour l'instant vu ma faible capacité endettement, d'autant plus que nous avons un seul revenu pour l'instant.

En ce qui concerne les AV, il faut se décider entre les différents courtiers/banque en ligne : Linxea, BforBank, Fortuneo, Ing, mes-placements (sans faire doublon sur les contrats) en fonction des placements proposés et des frais associés. --> Préférence pour les contrats LINXEA Spirit & Linxea Avenir (à creuser sur les UC pour un profil 70/30)

En ce qui concerne le PEA, c'est davantage flou sur les différents courtiers/banque en ligne : BforBank, Bourso Direct, Binck, Ing...donc à creuser davantage sur ce qui est proposés par rapport à un souhait de Buy & Hold.

Ca avance doucement mais surement...

Je reviens sur la loi Pacte et les AV. Il me semblait avoir lu que l'on pouvait potentiellement transféré au sein du même assureur son contrat. Ca n'a finalement pas été décidé ?

Encore merci !!
Cordialement,
QuestionCreditImmo

 

[paal]

Merci à tous pour vos précisions & idées.
.......
Ca avance doucement mais surement...

L'essentiel est que ce soit le cas, surtout si c'est avec maturation .....

Je reviens sur la loi Pacte et les AV. Il me semblait avoir lu que l'on pouvait potentiellement transféré au sein du même assureur son contrat. Ca n'a finalement pas été décidé ?

Il en a effectivement été question, mais que ce soit voté ou non, cela ne me semble pas très important, puisque l'épargnant dispose toujours d'un certain nombre de possibilités, et notamment :
- fourgousser un contrat, afin qu'il conserve son antériorité fiscale
- procéder à des rachats, afin de parvenir à un résultat voisin de la mesure préconisée ...

A titre perso, et lorsque la réglementation (juridique ou fiscale) du contrat évolue sensiblement, j'ouvre généralement de nouveaux contrats ...

Comme je viens de passer les 70 ans en 2017, je l'ai donc fait pour deux raisons :
- en premier lieu pour isoler les primes versées avant et après 70 ans,
- en second lieu, lorsque l'impact de la réforme aura été effectif en septembre 2017, pour placer les sommes sous deux solutions fiscales différentes ....

J'ai donc tendance à ouvrir des contrats pour chaque régime réglementaire, plutôt que de les concentrer ....

 

[QuestionCreditImmo]

Merci Paal pour ces précisions.

Je compte ouvrir une première AV suravenir pour ses bons fonds euros et gestion libre.
Parmi les différents courtiers (Fortuneo, Croissance Avenir, mes-placements, Linxea,...), j'ai choisi de m'orienter vers Linxea pour les raisons suivantes :
- Contrat individuel
- Frais d'UC réduits : 0,6% de frais de gestion fonds euro et 0,6% de frais de gestion sur les unités de compte
- Réserves de suravenir pour le fonds euros correctes (~4%)
- Dématérialisation totale donc possible de signer en ligne

Je comptais partir sur la répartition suivante :
Linxea Avenir (4000euros) - Suravenir
- 60% sur Opportunités
- 15% sur Rendement par arbitrage
- 8% Comgest Monde C
- 8% Amundi Index Solutions
- 9% SCI Capimmo

Avec le temps, j'arbitrerai les 15% rendement en opportunités ou en UC.
Est-ce que mes critères le choix du courtier sont les bons ? Est-ce que ma répartition de mon contrat vous semble adapté à mon profil ?

Dans un deuxième temps, j'ouvrirai une 2ème AV Spirica (Courtier Linxea, contrat collectif : est-ce gênant?, ...) pour son bon fond en euros ( EUROALT2 avec les 3 ans de blocage,...) et l'associer à du SCPI.

Concernant le PEA, même si c'est un peu plus fou, je compte m’orienter vers Bourse Direct pour ses frais réduits et ses 500 fonds. Par contre, faut-il s'orienter absolument sur du titre en nominatif car j'ai l'impression que Bourse Direct le fait payer ?

Proposition de répartition
PEA Bourse Direct (2000 euros)
- Air Liquide
- Airbus
- L'Oreal
- LVMH
- Total
- Orange (swing)

Dans une stratégie Buy & Hold, avec début de swing (en en plein apprentissage), est-ce qu'il est judicieux de souscrire à Bourse Direct ? Et que pensez vous des titres choisi pour commencer ?

Merci pour vos idées.
Cordialement,
QuestionCreditImmo

 

[JoukJouk]

Ne fais pas les même erreurs que moi au début de mon PEA... fait des lignes de minimum 1000 euros... Car avec les frais de courtage pour de si petit montant c'est long de rentabilisé

 

[QuestionCreditImmo]

Ne fais pas les même erreurs que moi au début de mon PEA... fait des lignes de minimum 1000 euros... Car avec les frais de courtage pour de si petit montant c'est long de rentabilisé

Merci du conseil. Bon à savoir.
Je m'orienterai donc plutot vers Air Liquide & LVMH sur du minimum 1000 euros!

 

[mvhrb888]

Ne fais pas les même erreurs que moi au début de mon PEA... fait des lignes de minimum 1000 euros... Car avec les frais de courtage pour de si petit montant c'est long de rentabilisé

Ce n'est pas forcément une erreur. Les frais de courtage chez BD sont faibles, et passer deux ordres à 500€ coûtent presque autant qu'un ordre à 1000€. Donc chacun sa sensibilité.
Et quand on est en phase d'apprentissage il peut être intéressant de n'engager que de faibles sommes sur chaque ligne.

 

[QuestionCreditImmo]

Ce n'est pas forcément une erreur. Les frais de courtage chez BD sont faibles, et passer deux ordres à 500€ coûtent presque autant qu'un ordre à 1000€. Donc chacun sa sensibilité.
Et quand on est en phase d'apprentissage il peut être intéressant de n'engager que de faibles sommes sur chaque ligne.

Oui, c'était le but "d'apprendre" justement en choisissant plutot Bourse Direct (frais réduits) et commencer sur une somme de 2000€.

Que me conseillez vous niveau courtiers PEA par rapport à vos expériences respectives ?

Merci.
Cordialement,
QuestionCreditImmo

 

[Stv]

BD fait payer le passage en nominatif oui (18€).
Dommage donc pour Air liquide et l'Oréal.

 

[mvhrb888]

Oui, si vous comptez acheter AL et L'Oréal par petites quantités et les mettre au nominatif il faut éviter BD, Binck et ING (et peut-être d'autres).
Si le nominatif n'est pas votre priorité BD est l'idéal, du moins au début.
Rien ne vous empêche de constituer votre portefeuille pendant une année ou deux chez BD puis de transférer le PEA chez un courtier qui ne fait pas payer la mise au nominatif (Fortuneo, Boursorama...).

Autre solution : vous ouvrez un PEA pour votre conjoint, ou si ce n'est pas encore fait, vous vous mariez* en choisissant un conjoint qui serait d'accord pour ouvrir un PEA et de vous laisser le gérer.
Dans ce cas le couple dispose de 2 PEA, et il a tout loisir d'en mettre un chez Boursorama ou chez Fortuneo pour les actions au nominatif, et un chez BD pour profiter des frais de courtage réduits sur les autres titres

* Bon, il y a l'amour aussi, mais ce n'est pas le sujet ici...

 

[paal]

Oui, si vous comptez acheter AL et L'Oréal par petites quantités et les mettre au nominatif il faut éviter BD, Binck et ING (et peut-être d'autres).

Si le nominatif n'est pas votre priorité BD est l'idéal, du moins au début.
Rien ne vous empêche de constituer votre portefeuille pendant une année ou deux chez BD puis de transférer le PEA chez un courtier qui ne fait pas payer la mise au nominatif (Fortuneo, Boursorama...).

Certes, mais de fait, cela fera alors de fait 2 migrations :
- la première du CA vers BD, puis
- une seconde migration de chez BD, vers un autre broker (Fortuneo par exemple **), qui aura aussi des conditions tarifaires dont il faudra étudier la compatibilité avec les volumes traités ....

** Broker chez lequel vous avec une gamme de 4 tarifs, parmi lesquels l'Optimum semble pouvoir vous convenir (valable sur les marchés d'Euronext - Paris, Bruxelles et Amsterdam) ; il me semble que cela devrait être acceptable, et surtout bien plus économique que les conditions du CA .....

Même processus en ouvrant d'abord un compte titres (pour se familiariser avec la plateforme d'ordres et les tarifs de courtage, puis migrer ensuite le PEA si la destination est satisfaisante ....

Autre solution : vous ouvrez un PEA pour votre conjoint, ou si ce n'est pas encore fait, vous vous mariez* en choisissant un conjoint qui serait d'accord pour ouvrir un PEA et de vous laisser le gérer.
Dans ce cas le couple dispose de 2 PEA, et il a tout loisir d'en mettre un chez Boursorama ou chez Fortuneo pour les actions au nominatif, et un chez BD pour profiter des frais de courtage réduits sur les autres titres

* Bon, il y a l'amour aussi, mais ce n'est pas le sujet ici...

Mais on peut tout à fait être pacsé (ou vivre en union libre), et que les deux partenaires du couple détiennent chacun un PEA (même avec deux adresses fiscales différentes ...)

 

[QuestionCreditImmo]

Du coup, je pense plutôt m'orienter vers BD pour commencer.
Nous ouvrirons un second PEA dans un deuxième temps ou transférons ce premier PEA dans un établissement permettant la bascule vers du nominatif gratuitement.

@paal : Je n'ai pas de PEA à CA et je pense que vous faites référence à un autre fil de discussion sur lequel vous êtes également très actif. Dans ce cas précis, je suis à la fois un débutant sur l'AV et le PEA (cf. demande d'avis sur la page précédente).

Merci à tous pour vos avis.

Cordialement,
QuestionCreditImmo

 

[paal]

Du coup, je pense plutôt m'orienter vers BD pour commencer.
Nous ouvrirons un second PEA dans un deuxième temps ou transférons ce premier PEA dans un établissement permettant la bascule vers du nominatif gratuitement.

Allons allons-y pour une première souscription de PEA avec Bourse Direct, le temps d'obtenir des positions qui présentent un intérêt au titre du nominatif (que personnellement je ne pratique pas ...)

Ensuite, et pour ce qui concerne les deux courtiers qui vous sont proposés (qui sont tous deux à la fois banque et broker), il me semble que les tarifs de Fortuneo sont mieux étagés que ceux de son concurrent ....

[lien réservé abonné]

@paal : Je n'ai pas de PEA à CA et je pense que vous faites référence à un autre fil de discussion sur lequel vous êtes également très actif.
Dans ce cas précis, je suis à la fois un débutant sur l'AV et le PEA (cf. demande d'avis sur la page précédente).

Désolé pour cette confusion entre deux cas qui se ressemblent, mais qui sont toutefois différents dans les détails ....

 

[QuestionCreditImmo]

Il n'y a pas de soucis paal. J'ai également parcouru ce fil de discussion, tout aussi intéressant, même si je pars d'un peu plus loin. Va pour un PEA BD vu mes recherches et le peu de retours négatifs de vos parts!

Sinon, avez vous un avis concernant mon choix d'AV et sa répartition ci-dessous ?

Je compte ouvrir une première AV suravenir pour ses bons fonds euros et gestion libre.
Parmi les différents courtiers (Fortuneo, Croissance Avenir, mes-placements, Linxea,...), j'ai choisi de m'orienter vers Linxea pour les raisons suivantes :
- Contrat individuel
- Frais d'UC réduits : 0,6% de frais de gestion fonds euro et 0,6% de frais de gestion sur les unités de compte
- Réserves de suravenir pour le fonds euros correctes (~4%)
- Dématérialisation totale donc possible de signer en ligne

Je comptais partir sur la répartition suivante :
Linxea Avenir (4000euros) - Suravenir
- 60% sur Opportunités
- 15% sur Rendement par arbitrage
- 8% Comgest Monde C
- 8% Amundi Index Solutions
- 9% SCI Capimmo

Avec le temps, j'arbitrerai les 15% rendement en opportunités ou en UC.
Est-ce que mes critères le choix du courtier sont les bons ? Est-ce que ma répartition de mon contrat vous semble adapté à mon profil ?

Merci.
Cordialement,
QuestionCreditImmo

 

[paal]

Sinon, avez vous un avis concernant mon choix d'AV et sa répartition ci-dessous ?

Je compte ouvrir une première AV suravenir pour ses bons fonds euros et gestion libre.
Parmi les différents courtiers (Fortuneo, Croissance Avenir, mes-placements, Linxea,...), j'ai choisi de m'orienter vers Linxea pour les raisons suivantes :
- Contrat individuel
- Frais d'UC réduits : 0,6% de frais de gestion fonds euro et 0,6% de frais de gestion sur les unités de compte
- Réserves de suravenir pour le fonds euros correctes (~4%)
- Dématérialisation totale donc possible de signer en ligne

A mon avis, Linxea est un bon contrat, même si ce fut le premier contrat souscrit après mes 70 ans, donc souscrit pour recevoir des primes dans la limite de 30.500 Euros ; j'en ai souscrit plusieurs autres chez d'autres courtiers, et je peux donc vous affirmer qu'il m'apparaissent également de bonne qualité, même si certains présentent des particularités pour le choix des UC, et que je n'en suis pas encore au stade d'une procédure de rachat (même sans abattement annuel ...)

Pour ce qui concerne la souscription totalement en ligne, j'ai tenté de le faire sur 2 contrats qui le prévoyait, mais au moment de la signature cela aura buggué, et le courtier m'aura redirigé vers un *.pdf reprenant la saisie du contrat, à expédier par la poste au moyen d'une enveloppe T (même chose dans les 2 cas ...)

Je comptais partir sur la répartition suivante :
Linxea Avenir (4000euros) - Suravenir
- 60% sur Opportunités
- 15% sur Rendement par arbitrage
- 8% Comgest Monde C
- 8% Amundi Index Solutions
- 9% SCI Capimmo

Primo, je ne suis pas du tout un spécialiste des produits immobiliers, et je n'en ai qu'une connaissance que je vais qualifier de superficielle ...

Ensuite, les 2 autres UC que vous avez sélectionnée sont de bonne qualité, mais comme pour toute UC, il faut en assurer un suivi régulier ....

Avec le temps, j'arbitrerai les 15% rendement en opportunités ou en UC.
Est-ce que mes critères le choix du courtier sont les bons ? Est-ce que ma répartition de mon contrat vous semble adapté à mon profil ?

Autant vous pourrez procéder à un arbitre en UC à partir du fonds Euros Rendement, autant vous ne pourrez pas le faire pour renforcer le fonds Opportunités ; la seule façon trouvée pour renforcer le ourcentage de détention en Oppotunités, c'est de procéder à un rachat sur le fonds Rendement (seul), puis de procéder à un reversement sur Opportunités à raison de 60% du nouveau versement ....

 

[spamoi]

Pour ce qui concerne la souscription totalement en ligne, j'ai tenté de le faire sur 2 contrats qui le prévoyait, mais au moment de la signature cela aura buggué, et le courtier m'aura redirigé vers un *.pdf reprenant la saisie du contrat, à expédier par la poste au moyen d'une enveloppe T (même chose dans les 2 cas ...)

Perso, j'ai souscrit 100% en ligne la LINXEA Avenir sans problème l'année dernière et j'ai fait un LINXEA Spirit en juin sans souci non plus (moyennant le fait que le contrat n'est toujours pas validé par Spirica... mais en tout cas la souscription chez le courtier s'est bien passée).

 

[paal]

Perso, j'ai souscrit 100% en ligne la LINXEA Avenir sans problème l'année dernière et j'ai fait un LINXEA Spirit en juin sans souci non plus (moyennant le fait que le contrat n'est toujours pas validé par Spirica... mais en tout cas la souscription chez le courtier s'est bien passée).

Il se trouve que Linxea était le premier de la série de contrats que j'ai ouverte (2 mois avant mes 70 balais) , contrat qui m'aura de fait servi de test ; j'ai maintenant le souvenir que la version en ligne m'aura été proposée, mais j'ai alors préféré recevoir la liasse papier ; et de fait j'ai bien fait, car j'ai eu besoin d'un ou deux contacts préliminaires ....

Disposant aussi bien de la liasse que du document contractuel, j'ai pu ensuite répliquer pas mal de choses sur des demandes en lignes auprès d'autres courtiers (dont Fortuneo), et c'est là que les demandes en lignes auront capoté juste avant la ligne d'arrivée .... ; il faut dire que je faisais cela en cours de nuit ; en Est-ce la raison ?

Toujours est-il qu'ensuite, les choses se seront convenablement passées ....