Complètement novice en AV : besoin de vos conseils et lumières

[Anonyme]

Le site indique une prime de bienvenue jusqu'au 31/01/20 : 350 euros pour une 1ere souscription avec au moins 9000 euros, dont au moins 40% en UC, et 100 ou 130 euros pour une 1ere souscription avec au moins 1500 euros dont au moins 40% en UC. Je ne sais pas en revanche si les SCI Capimmo et Aviva Immo Sélection sont actuellement disponibles. Vous pouvez poser la question à assurancevie.com par mail ou téléphone.

Quant à mon choix d'UC sur ce contrat, l'objectif est effectivement d'aboutir à un placement globalement équilibré.

Un chasseur de prime qui veut investir dans des UC avec un minimum de risque pour ne pas dire presque quasi nul peut toujours investir dans un fond monétaire ou obligataire comme:

R Credit Horizon 12M C EUR

qu’on trouve dans le contrat LinxeAvenir.

Ce n’est pas un conseil d’achat...

 

[CharlyBgood]

R Credit Horizon 12M C EUR

qu’on trouve dans le contrat LinxeAvenir.

Ce n’est pas un conseil d’achat...

Quant à moi, je déconseille formellement, car à force de ne pas vouloir prendre de risques, on finit par perdre de l'argent; en relatif (vis à vis de l'inflation par exemple, même si de mon point de vue, égaler l'inflation est un objectif "petit-bras" indigne d'un contrat d'AV),

mais maintenant aussi en absolu nominalement: les taux bas jettent ces fonds dans les oubliettes des rendements négatifs: la preuve en image ci-dessous, le fonds ressort en bleu graphiquement;
la perf à 5 ans est négative, et le fonds est systématiquement < à sa catégorie.

A oublier donc.

 

[Anonyme]

C'est sûr -0.48% sur 5 ans, c'est une catastrophe....

Ceci dit quand on est "malhonnête" et qu'on cite qu’une partie d'un message pour justifier sa réponse, on peut lui faire dire n'importe quoi ....

 

[paal]

C'est sûr -0.48% sur 5 ans, c'est une catastrophe....
Ceci dit quand on est "malhonnête" et qu'on cite qu’une partie d'un message pour justifier sa réponse, on peut lui faire dire n'importe quoi ....

Petit rappel .....

Cette file se trouve initié par une mère de famille qui souhaite débuter en AV, tout en souhaitant ouvrir des contrats à ses deux enfants ....

Et je ne suis pas du tout certain que vos petites bisbilles de spécialistes soient de nature à l'aider ....
Et je tente de me mettre à sa place .....

 

[CharlyBgood]

Ceci dit quand on est malhonnête et qu'on cite une partie d'un message, on peut lui faire dire n'importe quoi ....

Loin de moi toute malhonnêteté, juste dire les choses: les fonds monétaires sont à proscrire par les temps qui courent.

Ça n'a rien de personnel cher Membre34128, bien au contraire, j'apprécie tes interventions.

Mais Idyle est novice et ce serait dommage de mal l'orienter surtout en lui faisant miroiter ; je pense qu'il faut aller au moins sur les DICI/SRRI 3 pour avoir un peu de perspective, et en ce moment, éviter les DICI/SRRI 1-2, ou alors, bien les chiner.

Et puis il faut réconcilier positivement les épargnants avec le risque et les UC.
La curiosité des temps qu'on vit actuellement réside dans le fait que paradoxalement les DICI/SRRRI 1 - 2 sont parfois + risqués que des excellents DICI/SRRI 3, sur un horizon strict à respecter.

ce que j'essaie d'expliciter c'est que si Idyle place 70% sur 1 fonds en €, et 30% sur une ou 2 UC DICI/SRRI 3 volatils de + ou - 5% par exemple.

=> en réalité, elle prend un mini-risque pondéré de 30% x 5% = de 1,50%.
Donc avec un bon fds €, et au pire du pire, déjà elle ne perd pas d'argent, voilà tout.

Le mix fait la perf globale.
Mais moi mon discours est surtout est de dire qu'elle gagnera de l'argent, par la maîtrise du risque et non pas par une disparition miraculeuse de celui-ci: ça n'existe pas en réalité.

 

[Anonyme]

Petit rappel .....

Cette file se trouve initié par une mère de famille qui souhaite débuter en AV, tout en souhaitant ouvrir des contrats à ses deux enfants ....

Et je ne suis pas du tout certain que vos petites bisbilles de spécialistes soient de nature à l'aider ....
Et je tente de me mettre à sa place .....

A la base, je faisais que répondre à Neop et je pense que la charte du forum ne l’interdit pas...

Concernant Idyle, elle est partie pour l’instant sur du 100% fond euro puisqu’elle n’a pas envie de mettre en péril le capital de ses enfants, ce qui se comprend au vu de ses connaissances des unités de compte qui est réservée à des initiés...

Proposer des UCs à une débutante en AV n’est pas lui rendre service. Les conseilleurs ne sont pas les payeurs...

 

[Idyle]

Cela, il n'y a que vous qui le sachiez, et il suffirait de procéder à un retrait sur ces comptes à vue (en espèces je présume) puis que vous reversiez cette somme comme premier versement sur chacun des contrats de vos enfants sous forme de dons (même si ce n'est pas vous qui les avez initiés ....)

L'argent ne ferait que changer de place …., même si cela prend un certain temps pour réaliser ce changement .....
Et puis, tout dépend aussi combien il y a sur chacun de ces comptes à vue ....

Je crois qu'il serait compliqué de tout retirer en espèce ; il y a environ 4000 euros dans chaque compte à vue (les papis et mamies ont été généreux depuis leurs naissances ;-) ). Je ne suis pas sure de pouvoir faire un virement vers mon compte à vue sans explications... Je ne sais pas ce que pourrait me dire la banque ?

 

[paal]

Concernant Idyle, elle est partie pour l’instant sur du 100% fond euro puisqu’elle n’a pas envie de mettre en péril le capital de ses enfants

Il est exact que c'est son objectif, mais il est également exact que les assureurs prennent des mesures qui conduisent à entrer (au moins temporairement) dans le monde des UC, du moins si l'on rejette la proposition de Generali & Co qui consiste à ne proposer que des rendements dégradés sur fonds Euros (c'est du moins mon opinion …)

Ce qui se comprend au vu de ses connaissances des unités de compte qui est réservée à des initiés...

Réservé à des initiés est peut-être excessif, mais ce qui apparait aujourd'hui, c'est que les assureurs veulent en étendre la souscription bien au-delà du seul cercle de prétendus initiés ….

Proposer des UCs à une débutante en AV n’est pas lui rendre service.
Les conseilleurs ne sont pas les payeurs...

C'est pour cela qu'au lieu de se chipoter autour des performances d'une UC ou d'une autre, il me semble qu'il serait de loin préférable de lui présenter (voire recommander) un mode opératoire qui conduise à savoir
- d'une part sélectionner une UC en fonction de son degré de risque, voire de sa volatilité
- et d'autre part comment suivre son évolution sur courte période, de manière à pouvoir en sortir par arbitrage dans des conditions relativement neutres, voire favorables ...

C'était dans ce sens qu'allait notre échange avec Charly, lorsqu'il préconisait/recommandait des versements programmés ....

 

[Anonyme]

Je ne sais pas ce que pourrait me dire la banque ?

Rien car vous avez le droit d’administrer l’argent de vos enfants comme bon vous semble "en bon père de famille" puisque vous et votre époux êtes les responsables légaux.

Je prends un exemple: un de vos enfants a un livret A dans une banque et une AV chez un assureur. La banque a tout à fait le droit de vous empêcher de faire un virement du livret A vers un autre compte d’un établissement extérieur. Ce qu´il vous reste à faire c’est de faire transiter l’argent du livret A vers votre compte courant et faire un chèque ou un virement vers l’assurance vie. Cependant l’assureur vous demandera la provenance (TRACFIN oblige et tout le monde est logé à la même enseigne) de cet argent sur le formulaire de versement et vous répondrez que c’est de l’épargne. Et si d’aventure l’assureur vous demanderai de justifier ce versement, vous aurez toujours le relevé de compte du livret A qui indique le virement sur votre compte courant.

Ne vous sentez pas dans l’illégalité parce que vous jongler avec l’argent de vos enfants sur différents comptes et avec différents établissements.

Les seuls qui pourraient vous demander des comptes devant la justice, ce sont vos enfants à leur majorité s’ils se rendent compte que vous avez dilapidé leur argent puisque l’argent qui se trouve sur leurs comptes épargne leur appartient.

 

[paal]

Je crois qu'il serait compliqué de tout retirer en espèces ; il y a environ 4.000 euros dans chaque compte à vue (les papis et mamies ont été généreux depuis leurs naissances ;-) ).

Qui vous parle de retirer l'INTÉGRALITÉ des sommes qui se trouvent sur chaque Compte à Vue ??

Il suffit que soit organisé un retrait compris entre 500 et 1.000 Euros (par exemple en espèces), que vous récupéreriez en compensation de ce qui sera déclaré à la compagnie comme un don (origine du premier versement), ce qui permettra alors d'accompagner le dossier de souscription, accompagné du pacte adjoint, qui vous donnera un droit de regard et une modalité de consultation pour l'utilisation ultérieure des fonds au moment de leur majorité, et ceci jusqu'à leur âge de 25 ans, si vous le souhaitez ….

Je ne suis pas sure de pouvoir faire un virement vers mon compte à vue sans explications...
Je ne sais pas ce que pourrait me dire la banque ?

D'expérience, les questions ne viennent que lorsque les montants deviennent conséquents par rapport aux fonds existants ...
La banque, elle peut être curieuse, mais elle va davantage s'intéresser à des montants plus importants ....

 

[Idyle]

Oh la la, je suis désolée ; je ne veux surtout pas que cette discussion amène des conflits au sein du forum. Vous m'aidez chacun avec vos conseils et participations. Je me rends compte que l'indice de risque ne suffit pas ; il faut aussi jeter un oeil sur l'historique et voir si l'UC est volatile ou non...

Pour mes enfants, effectivement, je veux jouer la carte de la sécurité. C'est important pour moi de préserver leurs avoirs.
Pour mon mari et moi même, j'avoue que je change petit à petit d'avis et me prends au jeu. Sans allez mise à la roulette ce soir même, j'ai quand même envie de prendre "un peu" de risques. Les UC de niveau 3 me paraissent donc être un bon compromis mais il faut que je peaufine et que je regarde bien la volatilité de chacune (ce que j'ai commencé à faire).
Est il possible d'ouvrir une AV avec 30% d'UC et petit à petit de les transférer vers un fond euro si je me sens pas capable de les administrer à terme ? Ça me permettrait de bénéficier de la prime.

Je souhaite encore un fois remercier chacun d'entre vous pour vos interventions et conseils. Chacun apporte sa petite pierre ; j'espère être digne de l'édifice qui se construit petit à petit pour moi.

 

[Anonyme]

Oh la la, je suis désolée ; je ne veux surtout pas que cette discussion amène des conflits au sein du forum.

Pas de conflit, c’est juste des échanges virils mélangés d’un zest de testostérone pour ceux qui en ont encore...

 

[paal]

Oh la la, je suis désolée ; je ne veux surtout pas que cette discussion amène des conflits au sein du forum.

N'ayez crainte, le monde de ce forum (et celui d'un marché de l'assurance-vie de façon générale) n'est pas que blanc ou noir, mais présente un certain nombre de nuances de gris ; et il faut s'y faire et en tenir compte …..

Vous m'aidez chacun avec vos conseils et participations. Je me rends compte que l'indice de risque ne suffit pas ; il faut aussi jeter un oeil sur l'historique et voir si l'UC est volatile ou non...

Vous venez de découvrir cela, et c'est un bon point dans votre progression ….

Pour mes enfants, effectivement, je veux jouer la carte de la sécurité.
C'est important pour moi de préserver leurs avoirs.

Une fois que le contrat de chacun de vos enfants sera opérationnel, il vous restera à les renforcer au gré de vos disponibilités, toujours avec la précaution de respecter une logique sécuritaire ….

Comme vous allez en parallèle ouvrir un contrat pour les parents, cela vous permettra d'expérimenter les UC grandeur nature, avec faculté de procéder ensuite à des rachats afin de disposer de liquidités permettant de renforcer les contrats de vos enfants, si possible en leur expliquant commente vous procédez (en transmettant ce que vous aurez appris par l'expérience de votre propre contrat ….)

Pour mon mari et moi même, j'avoue que je change petit à petit d'avis et me prends au jeu.
Sans aller miser à la roulette ce soir même, j'ai quand même envie de prendre "un peu" de risques.

La roulette c'est du casino, et dans le cas présene, nous ne sommes pas dans ce registre, mais dans la constatation d'un risque, et de l'étude pour tenter de le maîtriser du mieux que l'on puisse le faire ….

Les UC de niveau 3 me paraissent donc être un bon compromis mais il faut que je peaufine et que je regarde bien la volatilité de chacune (ce que j'ai commencé à faire).

Il serait intéressant que vous nous indiquiez comment vous procédez pour apprécier cette volatilité ….

Cela pourrait permettre à chacun de nous d'exposer comment il pratique ….

Est il possible d'ouvrir une AV avec 30% d'UC et petit à petit de les transférer vers un fond euro si je me sens pas capable de les administrer à terme ? Ça me permettrait de bénéficier de la prime.

Bien entendu, du moins tant que les arbitrages en un seul bloc (ou en plusieurs) restent possibles ….

Je souhaite encore un fois remercier chacun d'entre vous pour vos interventions et conseils. Chacun apporte sa petite pierre ; j'espère être digne de l'édifice qui se construit petit à petit pour moi.

Et comme je n'avais pas retrouvé une file qui soit spécifiquement dédiée à la confrontation avec les UC (maintenant qu'elle devient quasi obligatoire …), le traitement de vos préoccupations devenait un exemple qui serait également utile à des personnes placées dans une situation similaire à la vôtre ….

 

[Jeune_padawan]

Est il possible d'ouvrir une AV avec 30% d'UC et petit à petit de les transférer vers un fond euro si je me sens pas capable de les administrer à terme ? Ça me permettrait de bénéficier de la prime.

Oui sans problème. Il faut faire attention au niveau de la prime car certaines primes sont versées sous réserve d'investissement en UC et avec une condition de durée minimum de conservation (ex : 30% d'UC pendant 1 an).

Je ne connais pas les conditions chez assurancevie.com mais les conditions doivent être précisées.

 

[Buffeto]

je ne veux surtout pas que cette discussion amène des conflits au sein du forum.

inutile de t'inquiéter , la police du forum veille ...dormez en paix braves gens ....

 

[Idyle]

Rien car vous avez le droit d’administrer l’argent de vos enfants comme bon vous semble "en bon père de famille" puisque vous et votre époux êtes les responsables légaux.

Je prends un exemple: un de vos enfants a un livret A dans une banque et une AV chez un assureur. La banque a tout à fait le droit de vous empêcher de faire un virement du livret A vers un autre compte d’un établissement extérieur. Ce qu´il vous reste à faire c’est de faire transiter l’argent du livret A vers votre compte courant et faire un chèque ou un virement vers l’assurance vie. Cependant l’assureur vous demandera la provenance (TRACFIN oblige et tout le monde est logé à la même enseigne) de cet argent sur le formulaire de versement et vous répondrez que c’est de l’épargne. Et si d’aventure l’assureur vous demanderai de justifier ce versement, vous aurez toujours le relevé de compte du livret A qui indique le virement sur votre compte courant.

Ne vous sentez pas dans l’illégalité parce que vous jongler avec l’argent de vos enfants sur différents comptes et avec différents établissements.

Les seuls qui pourraient vous demander des comptes devant la justice, ce sont vos enfants à leur majorité s’ils se rendent compte que vous avez dilapidé leur argent puisque l’argent qui se trouve sur leurs comptes épargne leur appartient.

Super ! Merci pour votre réponse

 

[Idyle]

Oui sans problème. Il faut faire attention au niveau de la prime car certaines primes sont versées sous réserve d'investissement en UC et avec une condition de durée minimum de conservation (ex : 30% d'UC pendant 1 an).

Je ne connais pas les conditions chez assurancevie.com mais les conditions doivent être précisées.

Je viens de lire les conditions et j'ai l'impression qu'il n'apparaît pas de condition de durée minimum de conservation des UC...

[lien réservé abonné]

 

[Idyle]

Il serait intéressant que vous nous indiquiez comment vous procédez pour apprécier cette volatilité ….

Cela pourrait permettre à chacun de nous d'exposer comment il pratique ….

Je pense que ma façon d'apprécier la volatilité est très loin d'être correcte pour le moment. En fait, lorsque je vais sur le site Boursorama vérifier l'indice de risque, je regarde aussi le tableau des variations un peu plus bas sur 5 et 10 ans. J'avoue que lorsque l'UC est plus jeune, ça ne me rassure pas... Peut être à tord. Sur ce tableau, je regarde s'il n'y a pas trop de décalage entre les pointes les plus hautes et les creux les plus bas... Comme vous pouvez le constater, ce n'est pas très réglementaire...

 

[CharlyBgood]

J'avoue que lorsque l'UC est plus jeune, ça ne me rassure pas.

Je procède idem: je ne vais jamais sur des UC dont l’historique est < à 5 ans, qui est souvent l’horizon minimum d’appreciation de leur perf.
D’ailleurs je ne regarde presque jamais les perfs sur une durée <= 5 ans.

Vous progressez très vite Idyl bravo !

Sur ce tableau, je regarde s'il n'y a pas trop de décalage entre les pointes les plus hautes et les creux les plus bas... Comme vous pouvez le constater, ce n'est pas très réglementaire...

Non ce n’est pas réglementaire.
Ce qu’il faut comprendre des amplitudes de volatilité, c’est essentiellement qu’entre 2 UC de perf identique sur donc une durée significative (pour moi > 5 ans), celle qui a la volatilité la + faible est la + intéressante: elle traduit de facto la qualité de maîtrise du risque de l’equipe de gestion du fonds UC.

Vous comprenez que toutes ne se valent pas. Ce qui est dur à mesurer et suivre c’est la stabilité de ces équipes.

Et là c’est exactement comme dans les boites où elles investissent, la qualité des managers est essentielle. C’est le signe des belles maisons de gestion.

Citons en qq unes:
Comgest, EdR, Amiral, Financière d’Arbevel, Moneta, M&G, Lazard Frères ... il y en a bcp d’autres et d’ailleurs toutes leurs UC ne se valent pas, mais bon.

Espérant vous avoir qq peu éclairé.
Bonne nuit à tous.

 

[paal]

Il serait intéressant que vous nous indiquiez comment vous procédez pour apprécier cette volatilité ….
Cela pourrait permettre à chacun de nous d'exposer comment il pratique ….

Je vais donc y aller de ma petite méthode qui doit être relativement personnelle ...

Primo, au début de l'approche de volatilité, je regarde un graphique sur Bourso et (sans aller jusqu'aux 5 ans de recul ou davantage comme Charly fait), je choisis une durée de 3 ans, et bien entendu, je peux renouveler l'exercice à tout instant de l'actualité de l'UC ....

Ensuite, je me suis construit sous Excel une petite matrice que j'applique à chaque UC, avec un fichier pour les UC détenues, et un second fichier pour les UC sous surveillance (susceptible de se trouver utilisée dans un contrat ...) les deux fichiers travaillant sur l'analyse des VL (valeurs liquidatives)

Dans la matrice de base et pour une UC spécifique, j'utilise une ligne par mois (et 2 fois par mois environ je renseigne) :
- le plus haut mensuel de la VL
- la dernière VL
- le plus bas mensuel de la VL
et à partir de ces éléments de base, le tableur calcule automatiquement et sur 6 mois (mais il sera facile de choisir une autre durée) :
- les plus hauts mensuels de la période choisie
- les plus bas mensuels de la même période
- la différence entre plus haut et plus bas sur 6 mois (pour mon utilisation perso), et j'en tire automatiquement un pourcentage, ce qui me donne un ratio dont je tiens compte (plus la ratio est important, et plus l'UC est à risque, et moins il l'est et c'est alors une UC moins volatile).

C'est pour moi un petit outil qui se rafraichit tout seul au fil du temps, et qui se trouve donc actualisé en permanence et, pour certaines UC, je dispose d'un historique assez ancien (plus de 3 ou 5 ans ….)

Alors bien entendu, certains vont considérer que cette analyse sur 6 mois peut apparaître trop courte à leur avis, mais cette durée me convient bien, et ceci pour une mise à jour à raison de deux fois par mois, ce qui n'est pas trop lourd pour le retraité que je suis : de nombreuses UC sont suivies par l'AMF .....