Comment épargner pr retraite en 2020?

[Jadebleu]

Bonjour,
J'ai 39 ans.pas d'économies.
Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.
Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressant.
J'ai une ancienne assurance vie gmo de la banque postale.
Comment puis je faire?
Puis je mettre de l'argent sur un compte bloqué/livret pendant 25/30 ans...?
Que me conseillez vous svp?
Merci d'avance

 

[Buffeto]

Que me conseillez vous svp?

à 39ans je te conseille plutôt d'investir à crédit pour te créer des revenus complémentaires pérennes….

 

[Jadebleu]

à 39ans je te conseille plutôt d'investir à crédit pour te créer des revenus complémentaires pérennes….

C'est a dire?peut tu me donner plus de précisions svp?

 

[Buffeto]

C'est a dire?peut tu me donner plus de précisions svp?

tu as 2 solutions ….soit tu épargnes TON argent et tu ne pourras construire un complément de retraite qu'à partir de ta propre capacité d'épargne.

soit tu utilises les leviers ( crédit , locataires , fiscalité ) pour te créer un patrimoine avec de l'argent que tu n'as pas au départ pour obtenir à terme des revenus complémentaires .

exemple simple : achat d'immobilier locatif ou de SCPi à crédit .
au départ tuas zéro euros , tu empruntes 100k€ que tu investis sur un support immobilier ( prenons les SCPi comme exemple simple et admettons qu'elles délivrent 5% l'an ) . ces 100k€ tu vas les rembourser sur 20ans avec un effort d'épargne mais qui sera modéré grâce au 5% de revenus annuels ( dans l'exemple 5000€/an ) . et une fois le crédit remboursé tu auras 5000€ de revenus annuels pérennes ( ad vitam aeternam si tu ne vends pas tes parts de SCPI )

 

[nithril]

exemple simple : achat d'immobilier locatif ou de SCPi à crédit .
au départ tuas zéro euros , tu empruntes 100k€ que tu investis sur un support immobilier ( prenons les SCPi comme exemple simple et admettons qu'elles délivrent 5% l'an ) . ces 100k€ tu vas les rembourser sur 20ans avec un effort d'épargne mais qui sera modéré grâce au 5% de revenus annuels ( dans l'exemple 5000€/an ) . et une fois le crédit remboursé tu auras 5000€ de revenus annuels pérennes ( ad vitam aeternam si tu ne vends pas tes parts de SCPI )

Hello!
je suis exactement dans le même cas que Jadebleu (même age également ). J'ai contacté différents courtiers pour des SCPI ainsi que le CGP de ma banque pour des conseils généraux. Ce dernier me déconseille de trop emprunter à crédit au vu du risque que cela peut créer (aléa de l'immobilier + investissement centré que sur l'immobilier). J'avais justement en tête 100k€. Selon lui c'est trop et il recommande 10% du patrimoine. Mais il a quand même évoqué un achat immobilier locatif de 120k€. Cela m'a semblé contradictoire. Un seul achat locatif me semble plus risqué qu'une diversification sur plusieurs SCPI.

Qu'en pensez vous?

 

[paal]

Bonjour,
J'ai 39 ans.pas d'économies.
Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.

Déjà, cela pose question depuis le départ, car le lecteur lambda va se poser la question du pourquoi de l'abscence d'une épargne durant vos 20 dernières années ….

Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressants.
J'ai une ancienne assurance vie gmo de la banque postale.
Comment puis je faire ?

Vous devriez approfondir ce que vous indique Buffeto, à savoir vous constituer une capacité d'épargne, mais surtout une capacité à emprunter, ce qui, compte tenu des taux actuels constitue une opportunité à ne pas louper ….

Qu'il s'agisse du Perp (ou de la Préfon), ce sont deux produits de capitalisation, mais sont-ils adaptés à votre situation ??

Quand à la GMO, il ne présente qu'un seul avantage, c'est sa date de souscription puisque vous la qualifiez d'ancienne, dont de plus de 8 ans ….

Puis je mettre de l'argent sur un compte bloqué/livret pendant 25/30 ans...?
Que me conseillez vous svp?
Merci d'avance

Vous pouvez, mais est-ce avec ce type de produit que vous allez réussir en engranger des revenus suffisants, pour couvrir une retraite ?

Très sincèrement, je ne le pense pas ….

 

[g.b]

Bonjour,

je suis exactement dans le même cas que Jadebleu (même age également ). J'ai contacté différents courtiers pour des SCPI ainsi que le CGP de ma banque pour des conseils généraux. Ce dernier me déconseille de trop emprunter à crédit au vu du risque que cela peut créer (aléa de l'immobilier + investissement centré que sur l'immobilier). J'avais justement en tête 100k€. Selon lui c'est trop et il recommande 10% du patrimoine. Mais il a quand même évoqué un achat immobilier locatif de 120k€. Cela m'a semblé contradictoire. Un seul achat locatif me semble plus risqué qu'une diversification sur plusieurs SCPI.

Qu'en pensez vous?

(recherches récentes dans ce domaine, i.e. décembre/janvier)
C'est vrai, certains courtiers orientés SCPI conseillent eux-mêmes de ne pas dépasser 10% du patrimoine et refuseront par défaut d'aller au-delà. Ça m'a étonné. Mais certains autres, y compris établissements bancaires, sont plus ouverts. Alors, de là à penser que c'est un stratagème organisé pour freiner les souscriptions SCPI et de reporter les gens vers des investissements immo "classiques" (lobby BTP) voire assurance-vie+UCs (lobby assureurs)...

 

[g.b]

Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.

La meilleure économie, est déjà d'optimiser ses dépenses au maximum, et déjà dépenser moins.

Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressant.

En effet, cela semble peu adapté à votre situation. Mais sans connaître la vôtre, et en particulier votre TMI... Il semble peu probable que vous ayez une TMI à 41% sauf dans certaines administrations et avec certaines fonctions. Je connais un petit gars de 39 ans qui a commencé ses fonctions en 2017 à un bon niveau de salaire dans la fonction publique, ce doit être différent.

J'ai une ancienne assurance vie gmo de la banque postale.
Comment puis je faire?

Ouvrir une assurance-vie via des courtiers en ligne, chez des assureurs comme Suravenir ou Spirica notamment. Éviter Generali. Attendre cependant la divulgation des taux de rémunération des fonds en euros de cette année. Mais je conseillerais plutôt Spirica tout de même, pour une meilleure diversification des supports, à moindres frais. Exemples: Épargne Évolution, Linxea Spirit, Mes Placements Liberté.

Puis je mettre de l'argent sur un compte bloqué/livret pendant 25/30 ans...?

Cela peut prendre la forme d'un fonds eurocroissance en effet. AFER propose ce genre de choses. Pour l'instant, ça performe (car somme bloquée sur un horizon de temps long), mais ça reste une solution opaque selon moi.

Sur un horizon de temps de 25 à 30 ans, vous pouvez vous permettre des supports plus risqués. Si vous ne souhaitez pas la solution privilégiée de @buffetophile (investissement immobilier à crédit), une solution d'épargne de votre propre argent serait AV Spirica 50% fonds euros "boosté" (EALT2) + 50% SC/SCPI/OPCI pour la poche secure, et un PEA (via courtier en ligne) pour la poche risquée en actions, e.g. ETF qui suit MSCI world, comme celui d'Amundi (CW8).

Ça va dépendre de votre capacité d'épargne aussi. En tout cas, prendre date déjà sur ces deux enveloppes fiscales: AV et PEA, mais via des courtiers en ligne. Avis personnel: privilégier AV assurée par Spirica (contrats cités plus haut), PEA chez Binck par exemple.

À la limite, tout pourrait se faire a minima via une AV. La dose de fonds risqués peut se calculer en fonction de votre horizon de temps certain où vous n'aurez pas besoin de cet argent.

 

[baboune]

petite question: ne serait il pas utile de connaitre les revenus, la situation familiale et d'autres éléments concernant nos demandeurs de conseils ?
propriétaires ou locataires ?
des emprunts en cours ?
etc...
cela devrait permettre de pouvoir conseiller sur des bases précises non ?
Cdt

 

[poam5356]

Bonjour,
J'ai 39 ans.pas d'économies.
Je suis fonctionnaire (récemment) et souhaiterai économiser pr ma retraite.
Mais j'ai l'impression que le perp ou prefon ne sont plus intéressant.

Bonjour,
Parce que la Préfon a été intéressante un jour?.. Les bras m'en tombent!
Quand on a 25 ans devant soi, je ne vois que 2 manières de se constituer une épargne pour la retraite :
Déjà, en 1er, avant de constituer l'épargne : Acheter son logement.
Ensuite, comme l'a écrit Buffeto, se constituer un patrimoine immobilier à crédit et, surtout, minimiser au maximum la charge fiscale sur cet immobilier durant votre vie active. Lequel vous apportera ensuite un complément de retraite.
Et, avec 25 ans (et +) de vie active : les actions! Ouvrir un PEA et y loger les belles grandes valeurs de la place parisienne auxquelles vous ne toucherez plus, sauf obligation, bien sûr. Vous pourrez ensuite aussi en tirer un complément de revenus une fois en retraite.

 

[Buffeto]

Qu'en pensez vous?

en effet s'il te conseille d'acheter un appart de 120k à crédit on ne comprend pas pourquoi 100k de SCPI seraient une idée farfelue …..

 

[CharlyBgood]

en effet s'il te conseille d'acheter un appart de 120k à crédit on ne comprend pas pourquoi 100k de SCPI seraient une idée farfelue …..

il semble que le CGP de @nithril soit davantage inspiré par les commissions qu'il percevra, que les réels objectifs de nithril: l'immo locatif en Pinel par exemple - qui n'est pas forcément une mauvaise idée: à voir selon le profil de nithril - est bien + lucratif pour le CGP (8 à 10% de com.) que les SCPI (1 à 3%)

Et en résumé de tout ce que j'ai lu avant, il y a:
- l'épargne / invt disponible: Ass-vie, livrets, CTO
- l'épargne ou invt indisponible: PERP, PER, immo locatif, SCPI, PEA

Chaque véhicule a ses intérêts et limites propres.

Pour nuancer ce qu'a écrit @g.b , il n'est pas forcément nécessaire d'être imposé à une TMI de 41% pour avoir l'intérêt d'un PER / PERP, 30% peuvent suffire. Mais bon moi je suis pas fan de ce truc, sauf à partir de 55 ans.
dans le cas de @nithril et de @Jadebleu , l'horizon de 25 ans me parait bcp trop long !

Dernier point l'AV GMo de La Bq Postale est un mauvais contrat: peut-être ne pas le fermer, mais laisser le minimum dessus et en ouvrir un autre + moderne en ligne, faites votre choix avec le comparateur MoneyVox !
Et lisez qq files de ce forum pour vous faire votre opinion.

 

[g.b]

il semble que le CGP de @nithril soit davantage inspiré par les commissions qu'il percevra, que les réels objectifs de nithril: l'immo locatif en Pinel par exemple - qui n'est pas forcément une mauvaise idée: à voir selon le profil de nithril - est bien + lucratif pour le CGP (8 à 10% de com.) que les SCPI (1 à 3%)

Bien vu. Je pensais que le nouveau décret devait plafonner les commissions à 5%, mais en fait, non, ils ont "limité" à 10%. Formidable!

 

[nithril]

J'estime après de savant calcul avoir une capacité d'épargne pour ma retraite de 400€ / mois. J’avais envisagé les SCPI avec un emprunt de 80k€ + apport de 20k€. Cela demanderait +/- un effort de 260€/mois, le reste je l’aurais mis dans un PEA.

Le conseiller en gestion du patrimoine de ma banque ne me conseille pas les SCPI en regard de ma situation patrimoniale (2ème emprunts, le premier étant celui de ma RP où il me reste 15 ans) et des inconvénients des SCPI (liquidité, rentabilité qui baisse). Il me conseille une assurance vie, un PEA maison et de souscrire ponctuellement à leurs fonds à formule EMTN. En aparté pour l'instant je n'ai pas d'assurance vie, juste un livret A. Créer et capitaliser sur tous les produits financiers en même temps c'est peut être précipité (en dehors de prendre date).

Ensuite plus tard, seulement une fois que les placements court et moyen terme sont consolidés (assurance vie principalement), mon CGP me conseille d'envisager des placements immo.

Pour le coup, j'entend bien son argumentaire, mais je suis maintenant perdu... .

 

[CharlyBgood]

Le conseiller en gestion du patrimoine de ma banque ne me conseille pas les SCPI en regard de ma situation patrimoniale (2ème emprunts, le premier étant celui de ma RP où il me reste 15 ans) et des inconvénients des SCPI (liquidité, rentabilité qui baisse)

Si c'est le même, et qu'il voulait te positionner sur du Pinel, là il se contredit !

Je ne vois pas en quoi avoir plusieurs emprunts est handicapant: à 50 balais, j'en ai quasiment 5 sur le dos:
- ma RP pour encore 15 ans
- 2 invts locatifs dont le dernier pour encore 20 ans
- 1 petit pour un équipement de chauffage pour encore 2 ans
- Enfin par ricochet de garantie: 1 prêt étudiant pour encore 7 ans

L'essentiel c'est la correspondance avec tes objectifs, et la soutenabilité de l'invt.

En revanche, oui, tu dois absolument au moins prendre date pour une (ou plusieurs) AV, et pourquoi pas aussi un PEA, et laisser les compteurs fiscaux tourner.

Et pourquoi pas partir sur une enveloppe moindre en SCPI: 100% à crédit durée longue 20 à 25 ans, et placer ton apport en AV, et alimenter cette dernière par des versements périodiques.

Il faut raisonner Fromage ET Dessert.

 

[Buffeto]

Ensuite plus tard, seulement une fois que les placements court et moyen terme sont consolidés (assurance vie principalement), mon CGP me conseille d'envisager des placements immo.

illogique …...

si tu dois faire de l'immo ou SCPI à crédit , mieux vaut commencer le plus tot possible vu la longueur du crédit …… une AV tu auras tout le temps d'en ouvrir une ensuite .

 

[nithril]

Si c'est le même, et qu'il voulait te positionner sur du Pinel, là il se contredit !

Il semble préferer l'immo locatif à l'immo pierre papier.

J'ai 50k€ sur un livret bleu. Je pensais découper en 20k€ pour le court/moyen terme sur AV, 30k€ sur le long terme donc 20k€ sur SCPI et 10k€ sur PEA. Je n'ai pas considéré l'AV sur le long terme, à tort peut être.

 

[Buffeto]

Il semble préferer l'immo locatif à l'immo pierre papier.

pour quelles raisons?

 

[paal]

Il semble préferer l'immo locatif à l'immo pierre papier.

J'ai 50k€ sur un livret bleu.
Je pensais découper en :
- 20k€ pour le court/moyen terme sur AV,
- 30k€ sur le long terme donc 20k€ sur SCPI
- et 10k€ sur PEA.

Je n'ai pas considéré l'AV sur le long terme, à tort peut être.

Pour avoir eu une assez longue période de bailleur, ce que je peux vous dire, c'est que prendre du locatif sous bail individuel, cela vous astreint à à intervenir à chaque incident (sauf à en confier la gestion locative à un intermédiaire, mais c'est alors au détriment du rendement net ...) ; si c'était à refaire, j'opterai pour une gestion globale en SCPI ....

Ensuite, et pour ce qui concerne l'AV, c'est aussi un bon support qui pourra vous aider à constituer un complément de retraite une fois le moment venu ; si ce support présente aussi cette destination, alors ce support deviendra un support à considérer en long terme, donc avec une utilisation possible avec des UC ....

 

[moietmoi]

Il semble préferer l'immo locatif à l'immo pierre papier.

il a des objectifs ce mois ci..... demain il chantera les louanges de ce que l'on demandera de vendre;
adepte de ces 2 types d'immobiliers, l'un des avantages des scpi, c'est qu'on peut toujours en vendre une partie en cas de coup dur, sans se défaire de l'ensemble;

En revanche, oui, tu dois absolument au moins prendre date pour une (ou plusieurs) AV,

je suis d'accord, mais juste pour ouvrir et prendre date.... en général les avantages fiscaux sont attachés en partie aux dates