Choix entre deux offres de prêt

[Aristide]

Trouve-le mauvais si tu veux

Perso, je dois emprunter xxx euros sur 20 ans
Dans un cas, on me dit : coût total du crédit 30.000 euros
Dans un autre, on me dit : coût total du crédit 45.000 euros
Je sais pas pourquoi, mais la comparaison est rapide, à mes yeux tout au moins

EDIT : en comparant 2 crédits similaires bien sûr, genre tous les 2 à taux fixe, tous les 2 à mensualité fixe, tous les 2 sans différé, etc

Moi aussi. A durée équivalente bien entendu. Si durées différentes, alors bien évidemment le coût n'est plus le bon critère.

Vous ignorez les notions de temps et d'actualisations.

Or le temps c'est de l'argent.

Tous les pros de la finance le savent et en tiennent compte; et c'est aussi dans l'intérêt des lecteurs intéressés qu'il semble utile de le rappeler.

Vous ignorez aussi l'apport personnel qui peut-être différent.
Or l'apport personnel est un crédit que l'emprunteur se consent à lui même au taux de son épargne.

Cdt

 

[Kizzo]

Bonjour,

Les TAEA qui résultent des deux offres de prêts que vous avez décrites ci-dessus sont le parfait exemple de la foutaise de cet indicateur dans les cas évoqués.

En effet le TAEA dépend d'abord du TAEG des crédits concernés.
Et lesdits TAEG dépendent eux mêmes des caractéristiques propres à chacun des crédits en cause.

Ainsi si vous prenez un "prêt A" et un "prêt B" avec ;
+ Des caractéristiques du "prêt A" qui, plus favorables que celles du "prêt B" donnent un TAEG inférieur à celui de ce dernier.
+ Mais que (à garanties supposées égales bien entendu) les conditions financières des assurances décès-invalidité dudit "prêt A" soient plus onéreuses que celle du "prêt B", eh bien, malgré que le coût des primes soit plus élevé, il y a une forte probabilité que le TAEA du "prêt A" apparaisse plus faible que celui du "prêt B".

Il suffit qu'une seule des caractéristiques des deux crédits à comparer soit différente pour que les TAEA qui en résultent ne soient plus ni fiables ni pertinents.

Si vous voulez un TAEA fiable et pertinent vous pouvez procéder de deux manières complémentaires :
1) - A partir du seul "prêt A" et donc de ses seules caractéristiques mais hors assurances
1-1) - Appliquer les caractéristiques des assurances de la "banque A" et calculer le TAEA qui en résulte
1-2) - Appliquer les caractéristiques des assurances de la "banque B" et calculer le TAEA qui en résulte

=> Dans ce cas vous obtiendrez des TAEA fiables et pertinents pour une bonne comparaison sur le plan financier (les contreparties restant bien entendu à comparer)

Pour confirmation vous pouvez procéder à la même démarche à partir du "prêt B" :
2) - A partir du seul "prêt B" et donc de ses seules caractéristiques mais hors assurances
2-1) - Appliquer les caractéristiques des assurances de la "banque A" et calculer le TAEA qui en résulte
2-2) - Appliquer les caractéristiques des assurances de la "banque B" et calculer le TAEA qui en résulte

=> Dans ce cas vous obtiendrez des TAEA fiables et pertinents pour une bonne comparaison sur le plan financier (les contreparties restant bien entendu à comparer)

=> Et les résultats confirmeront ceux de la première démarche.
A toutes fins utiles :


Cdt

Entièrement d'accord, on ne compare pas des assurances sur des % de coûts relatifs à un TAEG que personne ne comprend de base.
On regarde :
1) les garanties
2) le coût des garanties

 

[jp19]

Vous ignorez aussi l'apport personnel qui peut-être différent.

C'est pour ca que j'avais pris le soin de préciser "en comparant 2 crédits similaires bien sûr"

 

[Anonyme]

Faux débat, je crois que nous disons tous la même chose en fait. Juste une question d'hypothèses.

 

[Juln]

Les lois et règlements, ainsi que la jurisprudence, obligent déjà à intégrer ces frais dans les calcul des TAEG et TAEA.

gestion du compte i.e cb, ... et assurance logement évoquée

 

[Aristide]

Pour ceux que cela intéresserait le seul critère fiable et pertinent dans 100% des situations, même sur des prêts de durées différentes et/ou avec des apports personnels différents, c'est le "Coût du Crédit Corrigé" qui fait l'objet d'explications et démonstrations chiffrées dans les liens joints ci-dessus.

A toutes fins utiles

 

[Aristide]

gestion du compte i.e cb, ... et assurance logement évoquée

Oui si la banque les rend obligatoires pour l'accord du crédit.

Le cas n'est pas rare pour les frais de gestion et l'assurance incendie; c'est prévu dans l'offre de prêt.

Mais ce n'est jamais le cas pour une CB.

Cdt

 

[Aristide]

C'est pour ca que j'avais pris le soin de préciser "en comparant 2 crédits similaires bien sûr"

????

"en comparant 2 crédits similaires bien sûr"

Deux crédits similaires ne signifie pas deux apports personnels identiques car entre deux banques :

+ Les frais de dossiers peuvent être différents
+ Les frais de garanties peuvent être différents
+ Il peut y avoir ds part sociales chez l'un et pas chez l'autre, s'il y en a dans les deux les montants peuvent être de montants différents
+ Il peut y avoir des frais de courtage différents

=> Donc le total "Besoins = Emplois = Dépenses " a une forte probabilité d'être différent ce qui signifie que, pour équilibrer les "Ressources = Recettes" du plan de financement il faudra soit :
+ Compenser par un apport plus ou moins important
+ Compenser par un montant de crédit plus ou moins important.

De toutes façons le coût du crédit simple ne reflètera pas le coût réel de l'opération d'où un risque de mauvaise comparaison et mauvais choix financier par l'emprunteur.

Cdt

 

[jp19]

+ Les frais de dossiers peuvent être différents
+ Les frais de garanties peuvent être différents
+ Il peut y avoir ds part sociales chez l'un et pas chez l'autre, s'il y en a dans les deux les montants peuvent être de montants différents
+ Il peut y avoir des frais de courtage différents

Oui voilà, c'est ce que j'avais écrit, notamment le passage en gras :

Je suis peut-être bête, mais plutôt que de m'embêter avec les TEG, TAEG ou TAEA, si je devais comparer 2 offres, je mettrais face à face pour chaque offre les coûts des intérêts, ainsi que les coûts totaux (intérêts + frais dossier + caution + frais bancaires + autres le cas échéant).

Bref, faut bien qu'il y en ait un qui lâche, ce sera moi

 

[Aristide]

Que vous "lâchiez" ou pas ce n'est pas le vrai problème.

D'abord le fait (que j'avais bien vu) que vous ajoutiez divers autres frais ne valide pas la question évoquées d'un apport personnel identique dans les deux offres..........dont le coût du crédit simple ne tient pas compte en tant que crédit fait à soi même au taux de son épargne.

Mais le vrai problème c'est la suggestion d'un mauvais indicateur aux lecteurs éventuellement intéressés.

Ci-dessus j'ai évoqué "les pros de la finance"; ce n'est sans doute pas pour rien que des Organismes reconnus dans le domaine que sont l'ANIL et l'Observatoire des Pratiques du Conseil National de l'Habitat avaient - dès 1999 - cru bon d'alerter les emprunteurs sur "Le coût total du crédit : une notion dénuée de signification"

Cdt

 

[Juln]

Oui si la banque les rend obligatoires pour l'accord du crédit.

Le cas n'est pas rare pour les frais de gestion et l'assurance incendie; c'est prévu dans l'offre de prêt.

Mais ce n'est jamais le cas pour une CB.

Cdt

c'est le cas dans le mail initial ...

 

[Aristide]

Non; pas vraiment

Et ils demandent pas mal de contreparties, même si aucune n'est contraignante (pas mentionnée dans l'offre de prêt):

• domiciliation des revenus
• souscription d'une formule de compte
• achat de parts sociales (le minimum est quelque chose comme 50€)
• faire assurer le bien chez eux

Il n'est pas du tout fait état de carte bancaire (CB)
D'autre part :

même si aucune n'est contraignante (pas mentionnée dans l'offre de prêt):

Donc cela fait partie de la négociation commerciale; Top_kek peut donc toujours discuter ces conditions.

Par ailleurs, n'étant pas rendues obligatoires pour l'accord du crédit car non prévues dans l'offre de prêt, ainsi que déjà précisé antérieurement, leurs souscriptions (= facultatives) n'obligent pas à intégrer leurs coûts dans le TAEG.

Cdt